Le remboursement des dettes associées au mariage
Si vous faites partie des nombreux couples qui ont commencé leur vie maritale avec une grande célébration, l’une de vos priorités en tant que jeunes mariés devrait être de gérer les dettes de votre mariage.
Étant donné qu’un mariage coûte près de 30 000 $ en moyenne au Canada, un couple sur trois s’endette pour le payerOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre (en anglais seulement).
Si vous êtes l’un de ces couples, commencez la conversation en posant des questions, telles que :
- Combien devez-vous actuellement, et à qui? Faites la somme des cartes de crédit, des montants dus aux fournisseurs, et de tout ce que vous avez emprunté à votre famille.
- Payez-vous des intérêts sur ces montants et, dans l’affirmative, combien?
- Avez-vous reçu des cadeaux en espèces de la part des invités, qui pourraient vous aider à rembourser cette dette?
- Combien de temps vous faudra-t-il pour rembourser cette dette au total?
- Comment le remboursement de votre dette de mariage aura-t-il une incidence sur votre capacité à faire d’autres choses, comme épargner pour l’avenir?
Une fois que vous aurez une idée du montant total de votre dette et du montant réaliste que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois (sans négliger des éléments importants comme la constitution d’un fonds d’urgence ou la cotisation à une rente), vous pourrez commencer à planifier le remboursement. Voici quelques conseils utiles pour vous attaquer à l’endettement :
- Si des versements mensuels sont trop difficiles, commencez par rembourser le plus petit montant d’endettement. Si le flux de trésorerie n’est pas un problème, il faut d’abord rembourser la dette dont les intérêts sont les plus élevés.
- Dès que votre premier montant a été remboursé, allouez le même paiement à la dette suivante.
- Poursuivez ce processus jusqu’au remboursement du dernier montant dû.
- Assurez-vous d’effectuer des versements minimaux chaque mois et à temps afin d’éviter des frais coûteux.
Le remboursement de ce que vous avez dépensé pour votre mariage et votre lune de miel devrait faire partie de votre plan global de gestion d’argent à l’avenir. Si vous n’avez pas discuté d’argent avant de vous marier, le moment est venu de vous lancer et de planifier votre réussite en vous posant des questions et en parlant franchement de la façon dont vous allez gérer votre argent ensemble.
La gestion des finances quotidiennes
L’argent touche d’innombrables aspects de votre vie de couple, notamment la taille de votre famille, l’endroit où vous vivrez et votre style de vie avant et pendant la retraite.
Pour vous aider à avoir une discussion sur l’argent avec votre partenaire, voici quelques questions à vous poser :
Historique familial
Votre famille n’a-t-elle pas eu à se soucier des finances pendant votre jeunesse, ou l’argent était-il un problème? Quel genre d’attitude vos parents ou les personnes qui s’occupaient de vous avaient-ils envers les finances, et comment cela a-t-il façonné votre perception?
Niveau de littératie financière
Dans quelle mesure connaissez-vous tous les deux les sujets et les produits financiers? Dans quelle mesure les nouvelles financières et les cycles des marchés vous intéressent-ils, et si cela diffère grandement, cela posera-t-il un problème à l’un ou l’autre d’entre vous?
Antécédents financiers
Bien que ce ne soit pas toujours la conversation la plus agréable, il est important de savoir si des problèmes financiers importants se sont produits dans le passé, comme un endettement important ou une faillite. Ces éléments peuvent avoir une incidence sur les cotes de crédit et, par conséquent, sur la capacité d’emprunter de l’argent à l’avenir, ce qui pourrait avoir une incidence sur vos plans, comme l’achat d’une maison.
Remboursement des dettes existantes avant le mariage
Avez-vous tous les deux une dette existante, comme le remboursement d’un prêt étudiant? Maintenant que vous êtes marié, prévoyez-vous vous attaquer ensemble à une dette existante, ou serez-vous chacun responsable de la vôtre?
Dépenses actuelles et habitudes d’épargne
Il faut vous parler de vos dépenses actuelles et de vos habitudes d’épargne. L’un d’entre vous pourrait adopter une approche prudente à l’égard des dépenses quotidiennes et des placements, tandis que l’autre pourrait préférer vivre dans le moment présent et s’inquiéter de l’avenir plus tard. Ces habitudes vous conviennent-elles à tous les deux, ou souhaitez-vous les modifier ou les améliorer à l’avenir?
Vos plans et objectifs pour l’avenir
Il est important de parler de ce à quoi l’avenir ressemblera, qu’il s’agisse de décider où habiter, d’un emploi de rêve, de prendre une retraite anticipée, de fonder une famille ou de voyager autour monde. Il est également recommandé de commencer à discuter de la façon dont vous économiserez et paierez pour des achats importants, comme une voiture ou votre première maison.
Il pourrait s’agir notamment de discuter de ce qui suit :
- Souhaitez-vous combiner vos finances en partie ou conjointement, ou préférez-vous conserver votre argent séparément?
- Comment comptez-vous répartir et gérer le paiement des factures de votre ménage?
- Prévoyez-vous de continuer à maintenir des habitudes ou des passe-temps coûteux?
- Si vous voulez avoir des enfants, quelle sera l’incidence du congé parental sur le revenu de votre ménage?
- Quelles mesures prendrez-vous pour épargner en vue des études postsecondaires?
- Quelle assurance vous faudra-t-il pour vous protéger, vous et votre famille?
- Si vous avez des enfants, comment voulez-vous aborder le sujet de l’argent avec eux?
- Travaillerez-vous ensemble pour régler vos dettes en cours et comment?
- Quelles mesures prendrez-vous pour épargner en vue de votre retraite?
- À quel âge souhaiteriez-vous prendre tous les deux votre retraite?
- Que feriez-vous avec une somme importante, comme un héritage?
- Comment prévoyez-vous de prendre soin de vos parents âgés, et quels seront les coûts associés?
Discuter de vos rêves pour l’avenir vous aidera à déterminer le rôle que vos finances joueront dans leur réalisation.
Est-ce que l’un d’entre vous reçoit actuellement de l’aide pour payer ses factures?
Dans l’affirmative, quel est le montant de cette aide, et continuera-t-elle après votre mariage?
Souhaitez-vous combiner vos finances ou les garder séparées? Pourquoi?
Étant donné que les couples se marient généralement plus tard dans la vie et qu’ils ont eu leurs propres comptes pendant un certain temps, il peut être difficile pour les personnes de fusionner leurs finances avec celles de quelqu’un d’autre. Toutefois, il peut être pratique de partager au moins un compte pour payer les dépenses communes. Si vous optez pour cette solution, déterminez combien chaque partenaire contribue à ce compte partagé. D’autres couples choisissent de fusionner complètement leurs finances pour qu’il n’y ait pas de secrets.
Investirez-vous séparément ou aurez-vous un compte de placement conjoint?
Tout comme pour les comptes d’épargne et de chèques, certains partenaires sont réticents à l’idée d’investir avec quelqu’un d’autre. Toutefois, dans certaines situations (comme dans le cas d’un régime enregistré d’épargne-retraite de conjoint), il peut être plus pertinent d’investir avec votre conjoint. Pour certains placements, vous pourriez également payer des frais supplémentaires si vous investissez séparément.
Qui contribuera à vos comptes de placement?
Aimeriez-vous tous les deux contribuer à vos placements, ou préférez-vous que ce soit seulement le partenaire qui fait le plus d’argent? Cela peut dépendre des occasions de placement dans des régimes collectifs dont chacun d’entre vous dispose auprès de son employeur.
Devriez-vous investir en solo ou faire affaire avec un conseiller?
Certains couples se sentent à l’aise avec le fait qu’un seul partenaire prenne toutes les décisions de placement. Toutefois, si les partenaires ont des sentiments différents à l’égard du risque lié aux placements, ou si ni l’un ni l’autre ne veut prendre des décisions de placement, il est judicieux de travailler avec un conseiller. Ce dernier peut également vous fournir des renseignements importants sur d’autres aspects de votre bien-être financier, comme l’assurance vie, l’assurance maladie, l’épargne en vue de la retraite (régimes enregistrés d’épargne-retraite), l’épargne pour tout autre objectif (compte d’épargne libre d’impôt) ou l’épargne en vue des études d’un enfant (régime enregistré d’épargne-études).
Qui s’occupera de vos impôts?
Les impôts doivent être payés chaque année. Est-ce que l’un des partenaires remplira sa propre déclaration de revenus ou bien les deux s’en chargeront eux-mêmes? Laisserez-vous plutôt la tâche à un professionnel? Dans certains cas, il est judicieux, sur le plan financier, de faire ses impôts ensemble.
Planifier vos plus belles années
Maintenant que vous êtes mariés, la planification de votre retraite devrait devenir une priorité.
Il y a beaucoup de choses à prendre en compte lorsqu’il s’agit de créer un plan de retraite, à commencer par ce à quoi vous voulez que cette retraite ressemble. Envisagez-vous des années remplies de voyages et d’aventures? Ou de vivre à l’étranger? Ou prévoyez-vous rester plus près de la maison pour passer du temps de qualité en famille?
Vous devriez également tenir compte du type de budget de retraite dont vous aurez besoin, et du montant que vous avez épargné jusqu’à présent pour déterminer si vous êtes sur la bonne voie.
Nous savons que les femmes prennent leur retraite avec moins d’argent épargné que les hommes, et que cela s’ajoute à d’autres facteurs, comme le fait que l’un ou l’autre des époux ait cotisé à un régime de retraite d’employeur, qui auront une incidence sur votre épargne globale.
Si vous avez une famille ou une entreprise, il est également important de songer à la façon dont vous transmettrez vos actifs après votre décès. Vous pouvez demander l’aide d’un conseiller pour la planification de la relève ou d’un avocat pour vous aider à rédiger des testaments et à planifier la gestion de votre héritage.