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Idées et conseils

Comment savoir quand prendre ma retraite?

Mai 2022 – Temps de lecture : 15 min 

Points à retenir

  • Le paysage de la retraite évolue : votre planification doit en faire autant.

  • Il n’existe pas d’approche unique pour décider du moment où prendre sa retraite.

  • Votre santé mentale est tout aussi importante que votre santé physique à la retraite.

  • Vous avez peut-être plus d’options que vous ne le pensez lorsque vous examinez votre budget de retraite.

  • La façon dont vous envisagez votre retraite vous aide à décider quand faire le grand saut.

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Comment savoir quand prendre ma retraite?

Ne serait-il pas merveilleux s’il existait un moyen simple de savoir quand il est temps de prendre sa retraite? À vrai dire, votre situation est unique et il n’y a pas de bonne ou de mauvaise façon de prendre cette décision. Par contre, il est important de décider du moment opportun pour vous. Vous devrez tenir compte d’éléments tels que vos revenus, régimes de retraite et dettes, ainsi que de questions de santé mentale et d’autres facteurs pour prendre votre décision. Voyons tout ce que vous devez savoir avant de franchir cette étape importante qui consiste à déterminer quand faire le grand saut vers la retraite.  

Le paysage changeant de la retraite

Finalement, le moment où vous décidez de prendre votre retraite est un choix personnel, mais redéfinir l’« âge de la retraite » peut être un bon point de départ.  

La retraite n’a plus rien à voir avec ce qu’elle était il y a à peine une génération de cela. Comme les gens vivent plus longtemps et généralement en meilleure santé, certains ont tendance à travailler plus longtemps et à prendre leur retraite plus tard, au crépuscule de leur vie. D’autres choisissent de prendre officiellement leur retraite sans cesser complètement de travailler.   

Il a plusieurs raisons à cela : 

  • Certains ont besoin de plus d’argent pour se sentir en sécurité – Comme nous vivons plus longtemps, les gens constatent qu’ils ont tout simplement besoin de plus d’argent pour prendre leur retraite, car les coûts sont plus élevés aujourd’hui qu’ils ne l’ont jamais été. Après le départ à la retraite, certains peuvent avoir encore des décennies à vivre.  

    Réfléchissez à ce qui vous permettra de vous sentir en sécurité financière à la retraite. Cela vous aidera à décider si continuer à gagner un revenu plus longtemps est non seulement faisable, mais aussi souhaitable pour vous. Après tout, en continuant à gagner de l’argent, vous aurez la possibilité d’en épargner davantage.  

  • Certaines personnes aiment travailler et veulent continuer à le faire – Les gens aiment travailler et certains continuent au-delà de ce que nous considérons traditionnellement comme l’âge de la retraite. Certaines personnes sont heureuses de mettre un terme à leur carrière, mais souhaitent continuer à travailler à la retraite, à temps plein ou à temps partiel, pour assouvir une passion ou simplement pour rester actives.  

  • Changement des structures familiales – Il est plus courant pour certains enfants adultes de retourner vivre chez leurs parents ou de demander leur aide en raison de leur propre situation financière. Que vos enfants reviennent chez vous pour un temps ou que vous leur donniez la mise de fonds sur l’achat de leur maison, la situation de vos enfants pourrrait avoir un effet direct sur la vôtre. Il est important d’envisager l’éventualité que vos années de retraite ne se passent pas nécessairement sans enfants sous votre toit. Si c’est une chose à laquelle vous pourriez vous attendre, votre retraite devra peut-être être retardée.   

    Si la garde de personnes âgées ou d’enfants fait partie de votre vie, vous avez probablement déjà intégré ce facteur dans votre décision quant au moment où prendre votre retraite. Peut-être vivez-vous dans une maison multigénérationnelle et vous occupez-vous d’un proche âgé ou êtes-vous prêt à accueillir votre fille ou votre fils et ses enfants chez vous. 

  • Qu’en est-il de la retraite anticipée? – Pour certains, c’est l’autre versant du départ à la retraite qui est le plus prometteur. Si vous envisagez de prendre votre retraite avant l’âge de 65 ans, vous devrez évaluer l’état de vos finances, notamment votre épargne, vos placements, vos fonds de retraite, etc. En prenant votre retraite avant cet âge, vous devrez vous préparer à vivre sans revenu pendant plus longtemps. 

  • Le coût de la vie (et d’une vie plus longue) – Vous souvenez-vous de l’époque où un billet de cinéma coûtait cinq dollars? Où une maison pour premier acheteur se vendait 100 000 $? C’était le bon vieux temps, n’est-ce pas? Les temps ont changé.   

    Le coût de la vie influe sur un grand nombre de vos décisions concernant la retraite, particulièrement le moment où la prendre. C’est un élément que l’on intègre naturellement à son budget tout au long de sa vie professionnelle, et il faut donc en tenir compte également à la retraite.   

    C’est d’autant plus vrai si vous envisagez de prendre votre retraite avant l’âge de 65 ans. Plus vous prenez votre retraite tôt et plus vous vivez longtemps, plus vous devrez tenir compte d’une période prolongée dans votre budget.

    Un bon point de départ consiste à comprendre le coût de la vie moyen selon votre région et votre style de vie. Plus vous serez au fait de votre coût de la vie actuel (et passé), plus il vous sera facile de prévoir vos années de retraite.

  • Êtes-vous psychologiquement prêt? – Le passage à la vie de personne retraitée peut constituer un véritable choc pour le système.

    Pour certains, la retraite est le plus grand changement de leur existence. Il est certes grisant de penser au sentiment de liberté que vous éprouverez à la retraite après avoir travaillé si dur et si longtemps pour y arriver. Vous pourriez cependant être surpris d’apprendre que de nombreuses personnes éprouvent de la peur et de l’anxiété à l’idée de prendre leur retraite.   

    Il est difficile de composer avec le changement, même s’il s’agit d’un changement positif et souhaité. Il est donc important d’essayer de s’y préparer mentalement et émotionnellement.  

    Même si vous êtes prêt sur le plan financier et que vous avez décidé du moment idéal pour prendre votre retraite, vous devriez vous demander sérieusement si vous êtes psychologiquement prêt à faire cette transition.  

Faites le point de vos finances

Épargne, régimes de retraite et dettes! La première chose qui vous vient à l’esprit lorsque vous commencez à penser à la retraite est probablement l’argent, n’est-ce pas? Voilà qui est normal, car c’est peut-être le facteur le plus important dans la planification de votre retraite. C’est simple : si vous ne travaillez plus, vous devez remplacer ce flux de revenus pour continuer à vivre, sans parler de la réalisation d’un quelconque rêve de retraite.   

Donc, pour commencer à planifier votre retraite, vous devez faire le point sur vos options de revenu de retraite.   

Il existe trois principales sources de revenus pour la retraite : 

  • Comptes d’épargne personnels

    Il existe des stratégies importantes qui peuvent vous aider à maximiser vos finances. Vous avez peut-être un REER ou un CELI auquel vous avez cotisé expressément pour la retraite. Vous pourriez avoir des placements qui vous seront utiles pour planifier votre retraite. En déterminant la contribution de votre épargne à votre retraite, vous pourrez décider du moment où vous ferez le grand saut. Vous pourriez aussi découvrir que vous avez plus d’argent que vous ne le pensiez.  

  • Régimes de retraite ou garanties offertes par l’employeur

    Lorsque vous prendrez votre retraite, vous profiterez peut-être d’un régime de retraite. Lorsque vous planifiez votre retraite, il est bon de savoir de quel type de régime de retraite vous disposez. S’agit-il d’un régime de retraite à cotisations déterminées, d’un régime de retraite à prestations déterminées ou d’un compte de retraite immobilisé? Une fois que vous savez de quoi il en retourne, il est plus facile de planifier votre revenu de retraite et, en fin de compte, de déterminer le meilleur moment pour prendre votre retraite. 

  • Prestations des régimes d’État

    Il existe plusieurs options de revenu gouvernementales auxquelles vous pouvez être admissible selon votre situation financière, comme le Régime de pensions du Canada (au Québec, le Régime de rentes du Québec), la Sécurité de la vieillesse et le Supplément de revenu garanti. Selon le moment où vous voulez prendre votre retraite et commencer à accéder aux fonds, il y a différentes règles et répercussions à connaître. 

    Si vous envisagez de prendre votre retraite à un âge ou à un moment précis, en faisant le point et en discutant de votre situation avec un conseiller, vous pouvez avoir une idée précise de l’écart entre votre situation financière actuelle et celle que vous aimeriez avoir au moment de la retraite et, surtout, de ce que vous devez faire pour y parvenir.

Qu’attendez-vous de la retraite?

  • Établir un budget pour la retraite que vous souhaitez

    Lorsque vous rêvez de vos années de retraite, des scènes de plages, d’eau turquoise et de voiliers défilent-elles devant vous? Peut-être prévoyez-vous de passer vos années de retraite à proximité de vos enfants ou d’autres membres de votre famille. Peu importe comment vous imaginez votre retraite, vous devez la planifier. Et cela signifie que vous avez besoin d’un budget.  

    Lorsque vous réfléchissez au moment de prendre votre retraite, la façon dont vous la passerez est également un facteur de taille. Établir un budget de retraite est important, quel que soit le moment où vous décidez de le faire, mais ce n’est jamais autant le cas que lorsque vous réfléchissez à la vie que vous mènerez à la retraite. Cela s’applique à vos objectifs de retraite globaux, comme voyager ou passer plus de temps avec votre famille, mais aussi au coût de la vie au quotidien. Pensez à vos dépenses hebdomadaires, mensuelles et annuelles – changeront-elles lorsque vous serez à la retraite? Et si oui, comment?  

    En termes simples, si après avoir fait les calculs, vous constatez que vous n’avez pas encore les moyens de prendre votre retraite, alors ce n’est pas le moment de le faire.  

  • Planifier la retraite avec votre conjoint

    Si vous souhaitez prendre votre retraite en même temps que votre partenaire, vous devez planifier en conséquence. L’hypothèse selon laquelle vous et votre conjoint serez prêts (et en mesure) de prendre votre retraite en même temps n’est pas forcément une évidence.    

    Prendre sa retraite en couple demande certaines considérations. Par exemple, souhaitez-vous prendre votre retraite en même temps? Y a-t-il un écart d’âge ou une autre raison pour laquelle l’un pourrait prendre sa retraite plus tôt que l’autre? Travailler ensemble à la préparation de cet événement majeur de la vie est essentiel pour déterminer le projet général que vous avez pour votre retraite commune, et plus précisément le moment où vous prévoyez de la prendre.  

Conclusion

Choisir le moment de sa retraite est une décision importante et il n’existe pas d’approche universelle pour ce faire. Le processus est différent pour chaque personne et peut s’avérer intimidant, mais il n’est pas nécessaire que ce soit le cas.   

Il peut être utile d’utiliser les sujets mentionnés dans cet article comme une sorte de liste pour orienter les conversations avec votre conjoint, vos proches et/ou votre conseiller sur la planification de votre retraite.  

Et maintenant?

Vous avez hâte de vivre la retraite que vous avez toujours imaginée, à condition de la planifier et de choisir le bon moment pour la prendre en ce qui vous concerne.   

Vous pouvez également communiquer avec votre conseiller en sécurité financière pour : 

  • Confirmer le montant du revenu de retraite que vous pouvez vous attendre à recevoir des régimes d’État 

  • Vérifier que vos placements sont sur la bonne voie pour vous permettre d’atteindre vos objectifs d’épargne-retraite dans l’horizon temporel que vous vous fixez  

  • Obtenir une estimation du revenu annuel que votre régime de retraite d’entreprise peut vous procurer  

  • Envisager des moyens d’éliminer vos dettes 

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Les renseignements fournis reposent sur les lois, règles et règlements actuels applicables aux résidents du Canada. À notre connaissance, les renseignements fournis sont exacts au moment de leur publication. Les règles et les interprétations peuvent changer, ce qui peut compromettre l’exactitude de l’information. Les renseignements fournis sont de nature générale et ne devraient pas remplacer les conseils qu’il convient d’obtenir lorsqu’une situation spécifique est examinée. Pour des questions particulières, vous devriez consulter un juriste, un comptable, un fiscaliste ou tout autre conseiller professionnel approprié.