Quand devrait-on commencer à épargner pour la retraite?
Vous êtes-vous déjà demandé quel était le meilleur moment pour commencer à épargner en prévision de la retraite? La réponse : dès que vous le pouvez. En effet, commencer tôt peut s’avérer très avantageux.
Pourquoi commencer à épargner tôt?
Plus vous commencez à épargner tôt, plus votre argent a le temps de fructifier. Cette croissance est possible grâce aux intérêts composés. Avec le temps, les intérêts que vous gagnez s’ajoutent à votre épargne et génèrent à leur tour des intérêts. Même de petites cotisations peuvent ainsi fructifier de façon importante sur une longue période.
Prenons l’exemple suivant.
Sarah commence à épargner pour la retraite à l’âge de 25 ans. Elle verse 200 $ par mois dans son REER et obtient un rendement annuel moyen de 5 %. À 65 ans, elle aura accumulé environ 297 713 $. Son revenu annuel approximatif s’élèvera à 21 123 $ pendant 25 ans après son départ à la retraite.
De son côté, Jean attend d’avoir 40 ans pour commencer à épargner. Il verse 400 $ par mois dans son REER et obtient également un rendement annuel moyen de 5 %. À 65 ans, Jean aura mis environ 235 248 $ de côté. Il disposera donc d’un revenu annuel approximatif de 16 691 $ à la retraite. Jean a moins d’épargne que Sarah parce que ses placements ont eu moins de temps pour fructifier.
Comment commencer à épargner tôt?
Il est tout à votre avantage de commencer à épargner tôt pour la retraite. Voici quelques façons de vous lancer.
Payez-vous en premier
Traitez l’épargne comme une facture; une obligation financière dont vous devez vous acquitter chaque mois. Mettez de côté une partie de votre revenu avant de dépenser pour autre chose.
Automatisez votre épargne
Configurez des retenues salariales ou des transferts automatiques vers un compte d’épargne-retraite, comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Si vous ne pouvez pas verser de cotisations forfaitaires, sachez que l’essentiel est de cotiser tôt, même si c’est peu. Commencer par de petites sommes peut d’ailleurs vous aider à ne pas vous décourager et rester sur la bonne voie.
Profitez des cotisations patronales de contrepartie
Si votre employeur offre un régime de retraite avec cotisations de contrepartie, tâchez de cotiser suffisamment pour profiter pleinement de cet avantage.
Réduisez vos dépenses non essentielles
Examinez vos dépenses pour identifier les économies possibles. De petits changements, comme aller moins souvent au restaurant ou éviter les achats impulsifs, peuvent vous aider à épargner davantage.
Choisissez les bons placements
Réfléchissez à votre tolérance au risque et aux fluctuations du marché. Votre conseiller peut vous aider à mettre en place une stratégie adaptée à vos objectifs de placement.
Créez un programme de retraite
Avoir un plan facilite l’épargne. Commencez par estimer le montant dont vous aurez besoin en tenant compte de votre style de vie, de vos dépenses et de l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite.
Une fois ce montant fixé, voyez-le comme un objectif, et déterminez la somme que vous pouvez mettre de côté chaque mois pour l’atteindre.
Vous pouvez aussi utiliser un calculateur de revenu de retraite pour avoir une idée de ce que votre épargne vous rapportera.
Consultez votre conseiller pour bâtir un programme qui répond à vos besoins.
Vous commencez à épargner tard? Optez pour un profil équilibré
Si vous commencez à épargner pour la retraite sur le tard, évitez de prendre des risques trop élevés ou d’adopter une stratégie d’épargne trop audacieuse simplement pour rattraper le temps perdu. Il est préférable d’opter pour une approche stable et bien planifiée que de chercher à obtenir de gros rendements rapidement.
Épargner tôt pour suivre le rythme de l’inflation
Il est également important de tenir compte de l’inflation lorsque vous commencez à épargner. Étant donné la hausse du coût de la nourriture, du logement, des soins de santé et des transports qui survient au fil du temps et s’accompagne d’une réduction du pouvoir d’achat de votre épargne, vous aurez probablement besoin de plus d’argent à la retraite que vous ne le pensez.
Plus vous commencez à épargner tôt, plus votre argent a le temps de fructifier. Cette stratégie vous permet donc de mieux suivre le rythme de l’inflation, même si vous cotisez peu. À condition d’être versées tôt, vos cotisations, aussi petites soient-elles, peuvent vous aider à maintenir votre style de vie et à éviter de vivre un stress financier à la retraite.
Rajuster son programme d’épargne à l’approche de la retraite
Plus vous commencerez à épargner tôt, meilleurs seront vos rendements. Cela dit, il n’est jamais trop tard pour rajuster votre programme.
Environ 10 ans avant votre retraite, examinez votre épargne, estimez vos besoins à la retraite, et efforcez-vous de rembourser vos dettes. Vous pouvez utiliser un calculateur de revenu de retraite pour avoir une idée de ce que votre épargne enregistrée vous rapportera.
Environ 5 ans avant votre retraite, envisagez de passer à des placements présentant un risque moindre et à maximiser les cotisations à votre REER et à votre CELI.
Environ 3 ans avant votre retraite, mettez votre budget à l’essai et planifiez vos dépenses en soins de santé. Le produit assurance maladie et assurance dentaire Liberté de choisir🅪 pourrait vous convenir comme police d’assurance personnelle après votre retrait du marché du travail.
Enfin, dans l’année précédant votre retraite, décidez du moment auquel vous commencerez à retirer votre épargne et envisagez de transformer votre REER en FERR. Nous pouvons vous aider à concevoir un programme qui vous convient.