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Idées et conseils

Préparation à la retraite

14 mai 2021 – Temps de lecture : 15 min

Vous avez peut-être l’impression que vous venez tout juste de commencer à travailler, mais la retraite n’est plus un concept aussi flou qui ne se réalisera que dans un avenir lointain.

C’est vraiment excitant de commencer l’un des chapitres les plus gratifiants de votre vie, et il est tout à fait normal d’avoir des doutes et des questions. Le moment est venu de réévaluer votre plan pour vous assurer d’être sur la bonne voie et d’apporter tous les changements nécessaires pour vous aider à profiter de la retraite dont vous rêvez.

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La retraite a changé

Commençons par reconnaître que la retraite est en train de changer au Canada.

La retraite que vous vous apprêtez à vivre ne sera peut-être pas celle que vous avez planifiée. Au cours des dernières années avant votre départ à la retraite, certains changements doivent être apportés à vos placements et à votre épargne pour tenir compte de l’évolution de vos objectifs, de votre mode de vie et des marchés.

L’idée que l’on se faisait auparavant de la retraite a évolué pour plusieurs raisons :

  • Nous vivons plus longtemps

  • Les structures familiales ont changé

  • Aider les enfants adultes ou les parents âgés entraîne des coûts supplémentaires

Examinez votre plan

Tous ces facteurs influent sur votre plan de retraite, et nous évoluons aussi constamment sur le plan personnel. À l’approche de la retraite, ce que vous vouliez il y a 10 ou 20 ans n’est peut-être plus ce que vous voulez maintenant.

Il n’y a rien de mal à cela, mais vous devrez peut-être modifier vos plans en conséquence.

N’oubliez pas de tenir compte des imprévus. Votre retraite différera peut-être de votre plan, mais une bonne préparation financière peut vous aider à en tirer le maximum.

Plus tôt vous commencerez à avoir des discussions honnêtes avec votre famille et votre conseiller en sécurité financière au sujet de ce que vous voulez, plus il vous sera facile de planifier en vue de réaliser vos rêves de retraite.

Le choix du moment n’est pas tout… mais il est important

La vérité, c’est qu’il n’y a pas d’âge parfait pour prendre sa retraite, parce qu’il faut tenir compte de nombreux facteurs propres à chaque situation.

Cependant, que vous ayez depuis longtemps établi la date de votre départ à la retraite ou que vous n’en soyez pas encore certain, il est important d’y réfléchir pour vous aider à élaborer votre plan.

Que vous pensiez la prendre à 55, 60, 65, 70 ans ou durant cette période, vous y préparer peut vous aider à en tirer le meilleur parti.

De combien d’argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite?

Comme c’est le cas pour le moment où vous devriez prendre votre retraite, il n’y a pas de règle absolue quant au montant que vous devriez épargner. Cela dépend notamment de ce que vous voulez faire, de l’endroit où vous voulez vivre et du mode de vie auquel vous aspirez. Il peut être utile de penser au pourcentage de votre revenu que vous voulez remplacer à votre retraite.

  • De nombreux experts recommandent la « règle des 70 % » lors de la planification de la retraite. Cela signifie que votre épargne-retraite devrait remplacer 70 % de votre revenu par année. Par exemple, si vous gagnez 100 000 $ par année, vous devriez prévoir un revenu de retraite de 70 000 $ par année, soit environ 5 833 $ par mois avant impôts.

Il est également important de garder à l’esprit la durée de votre retraite. Vous devrez peut-être planifier votre retraite pour 20, 30 ans, voire plus puisque nous vivons plus longtemps. Ainsi, lorsque vous déterminerez combien de temps durera votre épargne, surestimer la durée de votre retraite est une bonne idée pour vous assurer d’en avoir assez.

Examinez vos options de revenu de retraite

Les Canadiens peuvent tirer un revenu de retraite de trois sources principales, soit les prestations d’ÉtatS’ouvre dans une nouvelle fenêtre, les régimes de retraite d’employeurs, ainsi que les placements personnels et l’épargne. Voyons chacune de ces sources.

Revenu de l’État 

Selon votre situation financière, vous pourriez être admissible à certaines prestations de l’État, comme le Régime de pensions du Canada, la Sécurité de la vieillesse ou le Supplément de revenu garanti.

Régimes de retraite d’employeurs

Lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourriez avoir droit à une pension.

  • Régime de retraite à cotisations déterminées
  • Régime de retraite à prestations déterminées
  • Compte de retraite immobilisé

Placements personnels

Bon nombre des placements auxquels vous avez contribué pendant des années peuvent être utilisés à la retraite; notamment votre REER, vos rentes et votre CELI.

Tirez le maximum de votre épargne-retraite

C’est bien beau d’avoir des options de revenu de retraite, mais comment en tirer le maximum?

Il ne suffit pas de retirer l’argent de vos placements et de votre épargne pour le dépenser. Avant de commencer à tirer un revenu de votre épargne, vous devez être au fait de certaines stratégies clés susceptibles de vous aider à maximiser votre argent et à réduire les impôts que vous devez payer.

Un conseiller peut vous aider à tirer le meilleur parti de votre épargne.

  • À quel moment effectuer des retraits d’un REER
  • Stratégies de retrait fiscalement avantageuses
  • Transformer votre REER en FERR
  • Règles et taux de retrait des FERR
  • Dans quelles situations pouvez-vous débloquer des fonds d’un CRI

C’est bien beau d’avoir des options de revenu de retraite, mais comment en tirer le maximum?

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Vous pouvez continuer de faire fructifier votre argent à la retraite

Ce n’est pas parce que vous êtes à la retraite que vous ne pouvez plus continuer à investir ni constituer votre portefeuille. Il est important d’examiner votre revenu de retraite et de vous assurer que vous avez suffisamment d’argent de côté pour investir et épargner. En essayant de faire fructifier votre argent à la retraite, vous serez peut-être en meilleure position pour réaliser tout ce dont vous rêvez depuis longtemps.

Investir dans un produit comme une police de fonds distincts, qui offre une protection garantie ainsi qu’un potentiel de croissance des placements pourrait être une bonne option. Vous pourriez aussi placer votre argent dans une combinaison de fonds distincts et de rentes de revenu, qui vous procureront une source de revenu de retraite stable. Ces options peuvent vous aider à protéger vos placements contre les fluctuations du marché.

Ce n’est pas parce que vous êtes à la retraite que vous ne pouvez plus continuer à investir ni constituer votre portefeuille.

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La retraite ne signifie pas que vous devez cesser de travailler

Si vous pensez avoir besoin d’un revenu de retraite supplémentaire, essayez de transformer un de vos passe-temps ou une de vos passions en gagne-pain.

Travailler à la retraite peut sembler étonnant, mais c’est un excellent moment pour approfondir des champs d’intérêt que vous avez toujours voulu explorer.

Il y a de fortes chances que votre carrière se soit résumée à un emploi de 9 h à 17 h en vue de payer des factures et de mettre de l’argent de côté pour votre avenir; le moment pourrait donc être bien choisi pour vous consacrer à une passion ou à quelque chose que vous aimez vraiment.

Tenez compte de votre budget de retraite

À la retraite, votre revenu et vos dépenses changeront.

C’est pourquoi il est important d’établir un nouveau budget tenant compte de vos dépenses et de votre revenu mensuel total estimatif à la retraite. Voici certaines dépenses qui pourraient augmenter à la retraite :

  • Services publics

  • Voyage

  • Soins de santé

  • Divertissement

  • Cependant, certaines dépenses sont habituellement plus faciles à gérer à la retraite :

  • Transport

  • Impôts sur le revenu

  • Établissez un budget mensuel et annuel. De quel revenu avez-vous besoin annuellement pour vivre la retraite dont vous rêvez? Quelles sont vos dépenses mensuelles? Pouvez-vous les couvrir chaque mois?

Planifiez avec votre conjoint

Le vieil adage selon lequel « deux têtes valent mieux qu’une » peut aussi s’appliquer à la retraite. Il est important de discuter de vos deux visions de la retraite pour vous assurer d’être sur la même longueur d’onde et de la planifier ensemble, ce qui vous aidera à en tirer le meilleur.

  • Quels sont vos objectifs de retraite?
  • Devriez-vous prendre votre retraite en même temps?
  • Quel type de placement convient aux couples?
  • Avez-vous considéré la planification successorale?

Consacrez du temps à la santé et au mieux-être

Les finances sont un élément très important de la retraite, mais votre santé l’est tout autant. La retraite est le moment idéal pour mettre davantage l’accent sur votre santé et votre mieux-être. Vous pourriez constater que le fait de ne pas devoir vous lever et aller travailler tous les jours ou de vivre sous un climat plus chaud a des répercussions positives sur votre corps. De toute évidence, vous devrez tenir compte de l’aspect financier d’un tel déménagement, mais si cela peut être bénéfique pour votre santé, vous voudrez l’envisager.

Vous aurez aussi plus de temps libre pour faire de l’exercice ou du sport. Rester actif est toujours important, surtout à la retraite.

Profitez de l’expérience

Il y a peut-être beaucoup de choses à penser et à régler avec votre conseiller pendant que vous vous préparez à la retraite, mais ne perdez pas de vue à quel point ce moment de votre vie devrait être exaltant. Prenez le temps de déterminer quel type de retraite vous souhaitez. Vous entamez un nouveau chapitre qui vous donne l’occasion de vous consacrer à tout ce que vous avez peut-être dû mettre de côté pendant vos années de travail. La retraite peut et doit être tout ce que vous voulez qu’elle soit.

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