Aider financièrement ses parents vieillissants sans plomber ses propres finances peut être difficile, mais grâce à une planification minutieuse et à l’utilisation des ressources disponibles, les membres de la génération sandwich peuvent avoir une incidence importante à court et à long terme.
Selon les résultats d’un sondageOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre (en anglais seulement) mené auprès de 926 Canadiens âgés de 18 ans et plus qui soutiennent financièrement leurs parents, un peu plus de 52 % ont indiqué que c’était en raison d’un montant d’épargne-retraite insuffisant, tandis que 10 % ont indiqué que c’était parce que leurs parents avaient épuisé leurs économies.
Quelle que soit la raison, le défi de subvenir aux besoins financiers de ses parents est assez courant, et vous devriez répondre à quelques questions importantes :
- Quel est le problème financier?
- Comment le résoudre?
- Avec quelle rapidité peut-il l’être?
- Est-ce simple/complexe?
Scénario : Rencontrez Sarah, une membre type de la génération sandwich
Pour illustrer les défis qu’une personne de cette génération aurait à relever, prenons le cas de Sarah, une Canadienne de 45 ans qui vit à Toronto. Sarah a 2 enfants, âgés de 12 et de 14 ans, qui participent activement à des activités scolaires et parascolaires. Parallèlement, ses parents, qui ont tous deux près de 80 ans, ont besoin de soins médicaux continus et d’aide pour accomplir leurs activités quotidiennes en raison de problèmes de santé.
La situation de Sarah n’est pas unique. De nombreux Canadiens comme elle se trouvent dans cette situation complexe et ont de la difficulté à répondre aux besoins de leurs parents et de leurs enfants tout en maintenant leur propre stabilité financière.
Certains défis financiers auxquels Sarah fait face tout en soutenant ses parents
En tant que membre type de la génération sandwich, Sarah est confrontée à une multitude de défis financiers qui peuvent être épuisants sur les plans émotionnel et financier. Voici quelques-uns des principaux défis financiers auxquels elle peut être confrontée :
- Dépenses accrues
- Réduction des revenus
- Équilibre des priorités
- Montant d’épargne-retraite insuffisant
- Absence du travail
- Effets négatifs sur le dossier de crédit et les dettes
- Gestion de questions juridiques et financières complexes
Quelles stratégies pouvez-vous utiliser pour soutenir vos parents vieillissants sans plomber vos propres finances?
Certaines des stratégies suivantes peuvent vous aider à soutenir financièrement vos parents sans plomber vos finances :
Recherche de programmes d’aide gouvernementale
Explorez tous les programmes d’aide gouvernementale offerts aux aînés du Canada. Ces programmes peuvent offrir un soutien financier à vos parents sans que vous ayez à le faire vous-même. Voici quelques programmes dignes de mention :
- Sécurité de la vieillesse (SV) : Assurez-vous que vos parents reçoivent la prestation mensuelle de la SV s’ils y sont admissibles.
- Supplément de revenu garanti (SRG) : Ce programme offre une aide financière supplémentaire aux aînés à faible revenu. Vous pouvez aider vos parents à présenter une demande de SRG s’ils répondent aux critères d’admissibilité.
- Régime de pensions du Canada (RPC) : Le RPC¹ offre des prestations de retraite et d’invalidité aux personnes admissibles qui ont cotisé au régime pendant leur vie active. Si vos parents ont travaillé et cotisé au RPC, ils pourraient recevoir des prestations, qui peuvent constituer une précieuse source de revenu à la retraite.
- Régime de rentes du Québec (RRQ) : Comme le RPC, le RRQ offre des prestations de retraite et d’invalidité aux personnes admissibles qui ont cotisé au régime pendant leur vie active, mais s’applique uniquement aux résidents du Québec.
- Prestations pour proches aidants de l’assurance-emploi (AE) : Renseignez-vous sur les prestations pour proches aidants de l’assurance-emploi si vous devez vous absenter du travail pour prendre soin de vos parents malades ou souffrant de problèmes de santé. Ces prestations fournissent un soutien financier temporaire aux proches aidants.
- Prestations d’Anciens Combattants Canada (ACC) : Si vos parents sont d'anciens combattants ou des conjoints d’anciens combattants, ils peuvent être admissibles à des prestations et à des services offerts par Anciens Combattants Canada, comme les rentes d’invalidité, les allocations et du soutien médical.
- Fractionnement du revenu de pension : Selon leur situation financière, vos parents pourraient fractionner leur revenu de pension admissible aux fins de l’impôt, ce qui pourrait réduire leur fardeau fiscal global.
- Crédits d’impôt et prestations : Renseignez-vous sur les prestations et les crédits d'impôt offerts aux aînés, comme le crédit d’impôt en raison de l’âge, le crédit d’impôt pour personnes handicapées et le crédit d’impôt pour frais médicaux. Ces crédits peuvent réduire l’impôt sur le revenu de vos parents.
Aide à la présentation des demandes de prestation
Vous pouvez aider vos parents à demander les prestations et les crédits auxquels ils sont admissibles, comme le Régime de pensions du Canada (RPC) et le crédit d’impôt pour personnes handicapées. Ces prestations peuvent atténuer les pressions financières.
Réduction et liquidation des actifs
Si vos parents ont des actifs inutilisés ou sous-utilisés, comme une deuxième propriété ou un véhicule qui n’est pas utilisé, vous pouvez leur suggérer de réduire ou de liquider ces actifs pour générer un revenu supplémentaire. Vous pourriez aussi les aider à se débarrasser de cartes de crédit ou de débit supplémentaires, à fermer des comptes qu’ils n’utilisent pas ou même à réduire leur nombre de comptes d’épargne-retraite ou à les combiner.
Établissement d’un budget et mise en œuvre d’une stratégie financière
Établissez un budget détaillé qui précise toutes les sources de revenu et toutes les dépenses de vos parents. Vous pourriez également repérer quelles dépenses inutiles peuvent être éliminées et réaffecter les fonds aux besoins essentiels. Aidez-les à atteindre leurs objectifs à court terme, comme rembourser leurs cartes de crédit et réduire leurs dépenses hebdomadaires, ou leurs objectifs à long terme, comme liquider leurs dettes et veiller à ce qu’ils aient suffisamment d’argent pour vivre.
De plus, vous pouvez montrer à vos parents comment gérer leurs prestations de retraite ou d’aide gouvernementale qu’ils reçoivent déjà.
Navigation dans le système de soins de santé
Aidez vos parents à s’y retrouver dans le système de soins de santé et à minimiser les frais médicaux inutiles. Vous pouvez vous assurer qu’ils connaissent les services couverts par le régime d’assurance maladie de leur province et les aider à choisir des fournisseurs de soins de santé qui acceptent leur assurance.
Recherche de services communautaires gratuits ou à faible coût
Recherchez des organismes et des services communautaires qui aident les aînés, comme des programmes de livraison de repas, des centres pour personnes âgées et des services bénévoles de transport. Ces services peuvent offrir un soutien crucial sans contraintes financières.
Conseils juridiques et financiers
Encouragez vos parents à consulter des professionnels, comme des avocats et des conseillers, qui peuvent leur offrir des conseils de planification successorale, de rédaction de testament et de gestion efficace de leurs actifs. Souvent, un placement unique en conseils juridiques et financiers peut permettre de réaliser des économies à long terme.
Comment vous assurer de vous acquitter aussi de vos propres obligations financières?
Tout en jonglant avec les responsabilités financières associées aux soins prodigués à vos parents âgés et à vos enfants, vous devez impérativement prendre des mesures pour respecter vos propres obligations financières. Voici des stratégies et des mesures utiles pour ne pas perdre vos responsabilités financières de vue :
- Établissement d’un budget détaillé : Établissez un budget complet qui précise toutes les sources de revenu et toutes les dépenses.
- Priorisation de vos objectifs financiers : La répartition du revenu en fonction des objectifs financiers futurs. Il peut s’agir d’épargne-retraite, d’épargne-études pour enfants et de fonds d’urgence.
- Ouverture de comptes distincts : Ouvrez des comptes bancaires distincts à des fins financières différentes.
- Automatisation de votre épargne : Établissez des virements automatiques dans vos comptes d’épargne et de placement.
- Procurez-vous une protection d’assurance : Assurez-vous de disposer d’une protection d’assurance adéquate, y compris une assurance maladie, une assurance invalidité, une assurance vie et une assurance propriétaire ou locataire.
- Épargne-retraite et épargne-études : Continuez de cotiser à des comptes d’épargne-études et d’épargne-retraite, comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un régime de retraite parrainé par l’employeur, comme un régime de pension agréé (RPA), un régime enregistré d’épargne-retraite collectif (REER collectif) ou un régime enregistré d’épargne-études (REEE).
- Gestion des dettes : Planifiez le remboursement de vos dettes pour les liquider rapidement.
- Autosoins et perfectionnement professionnel : Priorisez votre bien-être physique et mental pour éviter que le stress et l’épuisement n’aient d’incidence sur l’atteinte de vos objectifs. Investir dans votre perfectionnement professionnel pourrait vous aider à accroître votre potentiel de revenu.
Pour conclure, les membres de la génération sandwich vivent une situation difficile et complexe, mais qui témoigne de leur amour et de leur engagement envers leur famille. En comprenant les défis financiers et en adoptant des stratégies, les Canadiens peuvent survivre à cette situation unique tout en assurant le bien-être de leurs parents vieillissants et de leurs enfants.
N’oubliez pas que vous n’êtes pas seul et que le soutien de professionnels et les ressources communautaires peuvent faire une grande différence pour votre stabilité financière et votre qualité de vie globale.