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Idées et conseils

Combien de temps mon épargne-retraite durera-t-elle?

Éléments clés à retenir

  • La règle empirique des 4 % est utile comme point de départ pour déterminer combien de temps durera votre épargne-retraite.

  • En faisant quelques calculs, vous pouvez estimer vos propres besoins en matière de revenu de retraite.

  • La durée de votre retraite a une incidence réelle sur la durée de votre épargne.

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Vous avez passé votre vie professionnelle à épargner pour votre retraite. Il est maintenant temps de dépenser une partie de cet argent. Mais combien? Après tout, vous ne voulez pas survivre à votre épargne-retraite. 

On peut dire sans se tromper que nous passons beaucoup plus de temps à réfléchir à la façon dont nous allons épargner pour la retraite qu’à la façon dont nous allons retirer cette épargne. Voici quelques conseils qui peuvent vous aider.

La règle des 4 %

Dans les années 1990, le planificateur financier William Bengen a utilisé des données historiques pour déterminer que, en règle générale, pour la plupart des gens, le fait de retirer 4 % de leur épargne-retraite chaque année leur permettrait de toucher un revenu stable pendant une période de 25 à 30 ans.

Cependant, il y a des éléments importants à retenir au sujet de la règle des 4 % :

  • Vous devrez quand même payer des impôts sur ce revenu annuel.
  • Vous devrez peut-être faire des rajustements en fonction du taux d’inflation annuel (augmentation du prix des biens et services chaque année).
  • La règle ne tient pas compte du rendement des placements sur le reste de votre épargne-retraite. 

Pour bien des gens, la règle des 4 % sera plutôt une ligne directrice. Certaines années, ils pourraient retirer plus d’argent, alors que d’autres, ils pourraient en retirer moins, selon leurs projets et leur mode de vie.

L’estimation de vos besoins en matière de revenu de retraite

Il est difficile de calculer exactement combien de temps votre épargne durera à la retraite. Toutefois, vous pouvez faire une estimation en suivant les étapes suivantes :

  1. Additionnez toutes les sommes épargnées en vue de la retraite, y compris les sommes détenues dans vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), vos comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et vos comptes non enregistrés. Votre épargne-retraite peut également comprendre le produit de la vente d’une entreprise. Divisez votre épargne par le nombre d’années que vous comptez passer à la retraite pour obtenir le revenu annuel estimatif que vous pourriez tirer de votre épargne. 
  2. Additionnez toutes vos sources de revenu de retraite mensuel provenant de régimes de retraite d’entreprise et des prestations de l’État, comme le Régime de pensions du Canada (RPC) ou le Régime de rentes du Québec (RRQ), la Sécurité de la vieillesse et le Supplément de revenu garanti (SRG). Multipliez ce montant par 12 pour obtenir un montant annuel. 
  3. Additionnez les deux montants annuels des étapes 1 et 2 pour obtenir votre revenu de retraite annuel approximatif. 
  4. Ensuite, additionnez toutes vos dépenses annuelles à la retraite. Prenez soin d’inclure les versements hypothécaires, les paiements en lien avec la voiture, le loyer, les dépenses de soins de santé, la nourriture, les assurances, les services publics, les cadeaux, les déplacements, etc. Prévoyez également un montant pour vous gâter à l’occasion. 
  5. Comparez votre revenu de retraite annuel à vos dépenses annuelles. Si votre revenu annuel est supérieur à vos dépenses annuelles, vous êtes dans la bonne voie. Sinon, vous devrez peut-être réduire vos dépenses ou envisager de travailler plus longtemps et d’épargner davantage.

N’oubliez pas que cette estimation ne tient pas compte des cas où une personne vit de ses dividendes ou d’une source de revenus constante semblable. 

Ce tableau donne quelques exemples et montre l’importance de continuer à investir dans votre épargne-retraite.

Revenu de retraite total
Taux de rendement
Total des dépenses et des retraits annuels
Durée de l’épargne (en années)
300,000 $
0 %
15,000 $
20
300,000 $
4 %
15,000 $
25
500,000 $
0 %
35,000 $
14
500,000 $ 6 % 35,000 $ 33

Les exemples ci-dessus sont donnés à titre indicatif seulement. Chaque situation variera en fonction de circonstances particulières.

La durée de votre retraite est importante

Même si, selon Statistique Canada, les Canadiens prennent leur retraite à 63,5 ans en moyenne, certaines personnes choisissent de travailler plus longtemps. Si vous continuez à travailler jusqu’à 70 ans, cela représente six années et demie de retraite en moins pour lesquelles vous devez épargner, ou plus d’argent que vous pouvez dépenser chaque année pendant la retraite. 

Cela dit, si vous voulez prendre votre retraite à 60 ans ou même à 55 ans, vous devrez peut-être planifier en fonction d’une retraite qui pourrait durer 35 années ou plus. Dans un tel cas, peut-être vous faudra-t-il épargner davantage pour la retraite ou dépenser plus modestement.

Prochaines étapes

Maintenant que vous en savez davantage sur la durée de votre épargne-retraite, vous pouvez communiquer avec votre conseiller pour :

  • Concevoir un plan pour calculer vos dépenses à la retraite.

  • Déterminer le revenu de retraite auquel vous pouvez vous attendre de la part du gouvernement.

  • Calculer votre épargne-retraite totale.

  • Vous renseigner sur les options qui vous permettront de tirer un revenu de votre épargne-retraite, tout en vous aidant à ne pas l’épuiser de votre vivant.

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Ces renseignements sont de nature générale et visent uniquement à informer. Dans le cas de situations particulières, vous devriez consulter un conseiller juridique, un comptable ou un fiscaliste.