En quoi consistent les fonds distincts?
Une police de fonds distincts (aussi appelés fonds de placement garanti) est un contrat d’assurance établi par une compagnie d’assurance vie comme la Canada Vie. Elle comprend 2 éléments :
- Un placement en gestion commune (semblable à un fonds commun de placement) géré par des experts qui vous aide à diversifier votre épargne et à la protéger contre les baisses du marché
- Une police d’assurance qui garantit de 75 % à 100 % de l’argent que vous investissez; des frais supplémentaires sont toutefois exigés pour pouvoir profiter de cette garantie
Les polices de fonds distincts ont habituellement une durée de 10 à 15 ans et comprennent une option de revalorisation régulière de la durée pour cristalliser les gains de placement.
Fonctionnement des polices de fonds distincts
Options et niveaux de garantie
Les polices de fonds distincts vous permettent de choisir des garanties applicables à l’échéance et à la prestation de décès pour veiller à ce que votre épargne demeure protégée. Ainsi, à l’échéance de votre police ou à votre décès, si votre placement vaut moins que sa valeur garantie, la protection d’assurance viendra combler le manque à gagner. Évidemment, le montant sera proportionnellement réduit en fonction de tout retrait effectué.
La Canada Vie offre 3 options adaptées à votre tolérance au risque :
- Police avec garantie de 75/75 – garanties applicables à l’échéance et à la prestation de décès de 75 %
- Police avec garantie de 75/100 – garantie applicable à l’échéance de 75 % et garantie applicable à la prestation de décès pouvant aller jusqu’à 100%
- Police avec garantie de 100/100 – garanties applicables à l’échéance et à la prestation de décès de 100 %
Règles relatives aux retraits
Pour obtenir la garantie, vous devez conserver votre argent dans la police de fonds distincts jusqu’à la date d’échéance (habituellement 10 ans). Si vous encaissez votre placement avant la date d’échéance, vous recevrez la valeur marchande actuelle du placement, qui pourrait être supérieure ou inférieure à ce que vous avez investi initialement. Vous pourriez aussi avoir à payer une pénalité.
Avantages d’une police de fonds distincts
Protection garantie de l’épargne
Les polices de fonds distincts vous offrent un potentiel de croissance tout en protégeant vos placements au moyen de garanties applicables à l’échéance et à la prestation de décès. Ces garanties protègent une partie ou l’ensemble de votre placement initial. En effet, à la date de la garantie applicable à l’échéance ou à votre décès, si la valeur de votre placement a diminué, la protection d’assurance viendra combler le manque à gagner, sous réserve du pourcentage choisi. Évidemment, le montant sera proportionnellement réduit en fonction de tout retrait effectué.
Capacité de cristalliser les gains de placement
Si la valeur de votre placement augmente, certaines polices de fonds distincts pourraient vous permettre de revaloriser le montant garanti et de le porter à cette valeur plus élevée. Cela entraînera également une réinitialisation de la durée de votre police de fonds distincts (habituellement 10 ans après la date de revalorisation).
Transmission du patrimoine sans entrave
Advenant votre décès, la personne désignée pour régler vos affaires pourrait trouver le processus éprouvant. Les polices de fonds distincts offrent un moyen simple et direct de transmettre votre argent. Contrairement à d’autres placements, la prestation de décès prévue au titre de votre police de fonds distincts sera versée directement à vos bénéficiaires, sans passer par votre succession.
Cela pourrait être plus rapide, moins coûteux et moins stressant qu’avec d’autres options. De plus, si vous désignez un bénéficiaire, les renseignements sur la façon dont vous léguerez votre argent et sur la personne qui le recevra demeureront confidentiels.
Protection potentielle contre les créanciers
Vos placements pourraient être protégés, même si vous faites l’objet d’une poursuite ou d’une faillite inattendue. Grâce à cette protection, à votre décès, la prestation ira à vos bénéficiaires, et non à vos créanciers.
La protection contre les créanciers est tributaire des ordonnances de la cour et des lois applicables, lesquelles peuvent changer et varier d’une province à l’autre; elle ne peut jamais être garantie. Consultez votre avocat afin de savoir si vous pouvez compter sur une protection contre les créanciers dans votre situation.
Protection des renseignements personnels
Les renseignements sur vos bénéficiaires désignés (si vous choisissez d’en nommer) relèvent du domaine privé et ne seront pas divulgués.
À noter : En Saskatchewan, les exécuteurs doivent déclarer toutes les polices d’assurance vie connues appartenant au défunt, y compris les polices de fonds distincts. Ils doivent dresser la liste des compagnies d’assurance, des numéros de police, des bénéficiaires désignés et des valeurs prévues à la date du décès.
Mythes liés aux polices de fonds distincts
Elles sont seulement pour les retraités
Les avantages en matière de protection du capital et de planification successorale des polices de fonds distincts font en sorte qu’elles sont un excellent choix pour les retraités ou les personnes qui approchent de la retraite. Cependant, elles offrent aussi un potentiel de croissance grâce à diverses catégories d’actif, y compris des actions, ce qui les rend adaptés à un large éventail de clients, dont les jeunes investisseurs soucieux du risque.
Elles manquent de souplesse sur le plan des placements
Les gammes de fonds distincts sont plus complètes et comprennent maintenant divers styles de gestion, une couverture géographique plus large et la plupart des grandes catégories d’actif. Les investisseurs peuvent construire des portefeuilles solides et diversifiés, capables de s’adapter à différentes conditions de marché.
Elles coûtent trop cher
Les frais associés aux fonds distincts sont un élément valable à considérer. Il est toutefois important de tenir compte de la valeur ajoutée qu’ils offrent, que l’on pense aux garanties applicables à l’échéance et à la prestation de décès, ou encore à la possibilité de cristalliser la croissance des placements au moyen de revalorisations périodiques.
Où pouvez-vous détenir des fonds distincts?
Vous pouvez détenir des fonds distincts dans ce qui suit :
- Régime enregistré d’épargne-retraite (REER), REER de conjoint et REER immobilisé
- Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
- Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), FERR de conjoint, fonds de revenu viager (FRV), compte de retraite immobilisé (CRI), régime d’épargne immobilisé restreint (REIR), fonds enregistré de revenu de retraite prescrit (FERRP), fonds de revenu viager restreint (FRVR), fonds de revenu de retraite immobilisé (FRRI)
- Régimes non enregistrés
- Rentes
Selon le régime ou le compte, il pourrait y avoir des restrictions quant à l’âge du rentier. Adressez-vous à votre conseiller pour obtenir des précisions.
Qui devrait envisager d’investir dans des polices de fonds distincts?
- Les investisseurs prudents qui recherchent un équilibre entre le potentiel de croissance et la sécurité, surtout les retraités ou les personnes qui approchent de la retraite qui veulent protéger leur capital et obtenir un revenu stable
- Les familles recomposées et les aînés qui cherchent à protéger leur patrimoine, à assurer un transfert de succession harmonieux et à éviter les frais inutiles
- Les propriétaires d’entreprise qui souhaitent se servir de l’option de protection contre les créanciers des polices de fonds distincts pour séparer leur épargne personnelle de leurs obligations professionnelles
À propos des fonds distincts de la Canada Vie
La Canada Vie offre différentes façons d’investir dans des fonds distincts, dont des portefeuilles gérés et des portefeuilles FNB.
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