Assurance vie conjointe payable au premier ou au dernier décès

Comment une police d’assurance vie conjointe fonctionne-t-elle?

Une police d’assurance vie conjointe offre une protection à deux personnes au titre d’un régime, généralement aux couples, aux conjoints de fait ou aux partenaires d’affaires. Une seule proposition remplie par les deux personnes suffit pour ce type de police.

De plus, une seule prime est payée chaque mois, ce qui peut être pratique pour établir son budget. Selon le type de police choisie, la somme d’argent est versée au décès de la première personne assurée (assurance conjointe payable au premier décès) ou à celui de la seconde personne assurée (assurance conjointe payable au dernier décès). 

Fait important à noter : la police prend généralement fin au versement de la prestation de décès. La police vise à fournir une protection financière pour une période déterminée, de sorte que la personne survivante devra demander une nouvelle police si elle souhaite en avoir une. Aussi, une assurance vie conjointe peut être établie au titre d’une police d’assurance permanente ou temporaire.

Une police d’assurance permanente prévoit une protection la vie durant, tandis qu’une police d’assurance temporaire offre une protection pour une période déterminée, par exemple de 10, 20 ou 30 ans. Grâce à cette souplesse, vous pouvez choisir l’option la mieux adaptée à vos besoins et à vos objectifs financiers ainsi qu’à ceux de votre famille.

Qu’est-ce que l’assurance vie conjointe payable au premier décès?

Il s’agit d’un type de police où le montant prévu par l’assurance est versé au décès de la première personne assurée. Dans l’éventualité du décès de votre conjoint, la police prévoit qu’un montant unique vous sera versé pour que vous ayez un soutien financier immédiat en son absence. Cette somme d’argent peut vous aider à régler des frais funéraires, des versements hypothécaires, des frais associés aux soins des enfants ou des factures. 

Pour ce type d’assurance, vous et votre conjoint devez effectuer ensemble le processus de demande, pour lequel il faut généralement fournir des renseignements relatifs à l’état de santé et aux habitudes de vie. Ce processus de demande présente un élément positif : souvent, il est plus simple que celui nécessaire pour obtenir deux polices distinctes. Il est alors plus pratique pour vous deux quand vous essayez de protéger votre avenir financier ensemble. 

Qu’est-ce que l’assurance vie conjointe payable au dernier décès?

L’assurance vie conjointe payable au dernier décès, également appelée « assurance de survie », prévoit le versement de la prestation de décès uniquement après le décès des deux titulaires de la police. Autrement dit, ni vous ni votre conjoint assuré ne toucherez la prestation de décès. Elle sera plutôt versée à vos bénéficiaires désignés. Au décès de la première personne assurée, la personne survivante doit continuer à payer les primes pour conserver la protection. 

Ce type d’assurance est couramment utilisée dans le cadre d’une planification successorale. La prestation de décès peut être utilisée par vos enfants adultes à régler des dépenses liées à la succession, le cas échéant, après votre décès.

Examinons l’exemple suivant. Sarah et David avaient une police d’assurance vie conjointe payable au dernier décès assortie d’une prestation de décès de 500 000 $. Après le décès de Sarah et de David, leur fille Émilie, en sa qualité de bénéficiaire, a reçu le montant prévu par l’assurance. Émilie peut utiliser le montant de 500 000 $ pour régler les dettes de ses parents (le cas échéant) et les frais funéraires et pour veiller à sa stabilité financière. Par exemple, si les dettes totalisent 50 000 $ et que les frais funéraires se sont élevés à 20 000 $, Émilie pourrait affecter 70 000 $ à ces besoins immédiats. Elle pourrait décider d’investir une partie des 430 000 $ restants pour l’avenir, par exemple en épargnant en vue du financement de ses études ou d’une mise de fonds pour une maison. De plus, elle devrait envisager d’utiliser une partie de l’argent pour honorer les volontés de ses parents en faisant un don à une cause qui leur tenait à cœur. Grâce au montant versé au titre de la police d’assurance vie payable au dernier décès, Émilie peut gérer les aspects financiers du décès de ses parents. Il lui procure aussi les fondements de ses objectifs financiers futurs. 

L’exemple ci-dessus est fourni à titre indicatif seulement. Chaque situation pourra varier en fonction de circonstances particulières.

Avantages et inconvénients d’une police d’assurance vie conjointe

Avantages

• Rentabilité : quand vous souscrivez une police à la fois pour vous et pour votre conjoint, vous payez des primes qui sont souvent plus faibles que celles de polices distinctes.
• Commodité et souplesse : quand il n’y a qu’une seule police à gérer et une seule prime à régler, il est plus facile de faire le suivi des frais liés à l’assurance et d’en tenir compte dans son budget.
• Souplesse des types de police : vos objectifs financiers et votre situation dicteront si vous choisirez une assurance payable au premier ou au dernier décès, de sorte que vous pouvez personnaliser la protection selon vos besoins. Vous pouvez également ajouter des garanties supplémentaires, ou « avenants », pour tenir compte d’invalidités ou d’autres situations précises.
• Sécurité : une assurance vie conjointe peut vous procurer la confiance de savoir que vous et l’autre personne assurée bénéficiez d’une protection financière, que ce soit pour remplacer le revenu perdu, régler des dettes ou subvenir aux besoins des personnes à charge dans l’éventualité de l’un de vos décès. 

Inconvénients

• Un divorce ou une séparation peut compliquer les choses : si votre relation prend fin, décider de la suite de la police peut être un exercice délicat et pourrait exiger que des changements soient apportés à la protection ou à la désignation de bénéficiaires. Un conseiller peut vous aider à y voir plus clair.
• Un seul versement est prévu : l’assurance vie conjointe prévoit généralement un seul versement, au décès de la première ou de la seconde personne assurée, selon le type de police. En d’autres termes, si le conjoint survivant décède après l’expiration de la police, il pourrait se retrouver sans protection au moment où il en a le plus besoin.
• Âge équivalent : l’âge équivalent utilisé pour calculer les primes des polices conjointes pourrait entraîner des coûts plus élevés par rapport à des polices individuelles, particulièrement s’il y a une grande différence entre votre âge et celui de votre conjoint. Il faut tenir compte avec soin de ces facteurs au moment de décider si une assurance vie conjointe est le bon choix pour vos besoins en matière de planification financière.

Une police d’assurance vie conjointe convient-elle à vos besoins?

Si vous envisagez la possibilité de souscrire une police d’assurance vie conjointe, vous devez garder à l’esprit plusieurs facteurs importants :

Réfléchissez à la manière dont le versement est effectué au titre de la police et au moment où il a lieu, soit après le premier ou le dernier décès. Cette décision détermine quand vos bénéficiaires reçoivent la prestation de décès.

Considérez les responsabilités du conjoint survivant. Au titre d’une police conjointe payable au premier décès, le conjoint survivant pourrait devoir gérer seul les finances après le décès de l’autre personne. Au titre d’une police conjointe payable au dernier décès, les deux personnes assurées se partagent cette responsabilité jusqu’à leurs décès respectifs. Si l’un des deux conjoints décède, le conjoint survivant continue d’être responsable du paiement des primes.

Réfléchissez à l’incidence possible de la modification de régimes conjoints sur la police. À titre d’exemple, un divorce ou une séparation pourrait compliquer les choses si la police n’est pas modifiée en conséquence. Vous devriez alors vérifier si votre police renferme une garantie en cas de séparation qui vous permet de transformer votre police conjointe en deux polices individuelles en raison d’un divorce ou d’une séparation. Voici les options alors à votre disposition :

• Nommer chaque conjoint comme le bénéficiaire fiduciaire chargé de gérer l’avantage financier au nom des enfants
• Conserver la police telle qu’elle (ne pas la transformer)
• Transférer la police à un conjoint
• Résilier la police

Adressez-vous à un conseiller pour toute question précise au sujet de polices conjointes dans une situation de divorce. 

Devez-vous augmenter la protection offerte par votre police? S’il vous faut une protection supplémentaire pour tenir compte d’une invalidité ou de toute autre situation précise, sachez que certaines polices offrent des garanties supplémentaires adaptées à des besoins particuliers. 

Votre protection peut également être personnalisée en fonction de vos besoins personnels et de vos obligations financières, ainsi que du niveau de protection recherché qui comprend notamment la protection financière et à l’égard des dettes. L’assurance créances peut aussi être une option convenable en tant que protection à l’égard des dettes. 

Si vous et votre conjoint recherchez un régime d’assurance vie qui est simple, dont le processus de demande est pratique et qui prévoit un versement unique, l’assurance vie conjointe pourrait être l’option idéale pour vous.

Il est toutefois important de noter que la protection offerte par une assurance vie conjointe est moins étendue que celle d’autres polices, par exemple l’assurance vie temporaire, l’assurance vie universelle ou l’assurance vie entière. Pour cette raison, il est essentiel pour vous d’évaluer soigneusement vos options avant de prendre une décision définitive. 

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Si vous avez des doutes quant à l’assurance vie la plus appropriée pour vous et votre conjoint, un conseiller pourrait vous aider à prendre la bonne décision.