Qu’est-ce qu’un avenant d’assurance vie?
L’assurance vie est une protection qui peut soutenir vos proches sur le plan financier à votre décès.
Une garantie supplémentaire, ou « avenant », est une caractéristique facultative qui vous permet d’intégrer certaines dispositions à votre police. C’est comme lorsque vous achetez une voiture : votre police d’assurance vie est le véhicule, et les avenants sont les options, comme les sièges chauffants ou la finition en cuir.
Les avenants sont conçus pour ajouter de la souplesse à votre protection et tenir compte du fait que les polices d’assurance vie durent souvent des années – et qu’un grand nombre de changements peuvent survenir pendant cette période.
Fonctionnement des avenants d’assurance vie
Des avenants sont ajoutés à une police d’assurance vie, habituellement au moment de la souscription, ou plus tard dans certains cas.
Vos options varieront en fonction du type de police d’assurance vie que vous détenez et du fournisseur de votre protection.
Examinez attentivement les modalités de chaque avenant pour bien distinguer ce qui est couvert de ce qui ne l’est pas.
Certains avenants font également l’objet d’un traitement fiscal particulier : demandez à un professionnel de vous expliquer ce que cela signifie dans votre situation.
Les avenants peuvent être offerts à l’égard des polices d’assurance vie temporaires et permanentes.
Vaut-il la peine d’obtenir un avenant d’assurance vie?
Un avenant d’assurance vie vous permet d’adapter votre protection à vos besoins et peut constituer un excellent complément à la protection dont vous bénéficiez déjà.
En raison de cette valeur ajoutée, l’avenant fera probablement augmenter votre prime mensuelle. Cela dit, il se peut qu’il revienne quand même plus cher de souscrire une police distincte uniquement pour la protection qu’un avenant peut offrir.
Vous pouvez ajouter plusieurs avenants à une police. Il est également possible d’en supprimer, sous réserve de certaines conditions.
Cette adaptabilité est l’un des principaux avantages d’un avenant d’assurance vie, car vous pouvez rajuster votre protection lorsque des événements importants se produisent, comme un mariage, un divorce, la naissance d’un enfant et la retraite.
Par exemple, certains avenants permettent l’exonération des primes, de sorte que la police ne tombera pas en déchéance si vous n’êtes pas en mesure de la payer en raison d’une blessure ou d’une maladie.
Quels types d’avenants d’assurance sont couramment offerts au Canada?
Voici quelques-uns des avenants d’assurance que vous pourriez voir au Canada :
Avenant d’assurance temporaire pour enfant
Cet avenant prévoit une protection d’assurance vie pour vos enfants également, ce qui signifie que vous recevriez un versement advenant l’éventualité tragique de leur décès.
Avenant d’assurance invalidité
Habituellement, cet avenant vous procure une somme forfaitaire si vous êtes invalide.
Avenant d’assurance maladies graves
Cet avenant prévoit le versement d’une somme forfaitaire si vous recevez un diagnostic de maladie grave admissible.
Avenant de remboursement des primes
Si vous détenez une police d’assurance vie temporaire assortie de cet avenant, une partie de vos primes vous sera remboursée advenant que vous surviviez à la période d’assurance temporaire sans présenter de demande de règlement.
Avenant d’exonération des primes
Si vous êtes totalement invalide, cet avenant prévoit l’exonération des primes futures – ce qui signifie que vous n’aurez pas à les payer – sans toutefois que votre protection d’assurance vie tombe en déchéance.
Avenant de bonifications d’assurance libérée
Vous pouvez ajouter des bonifications d’assurance libérée à votre police afin d’augmenter le versement que vos proches recevront. Il est possible que cet avenant ne soit offert que pour une police d’assurance vie avec participation.
Avenant d’assurance temporaire
Si vous détenez une police d’assurance vie avec participation ou d’assurance vie universelle, cet avenant vous permet d’ajouter une police d’assurance temporaire, habituellement pour augmenter la protection à court terme.
Avenant de prestation de décès anticipée
Si vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale, vous pourriez utiliser une partie de la valeur de votre police d’assurance vie avant votre décès grâce à cet avenant.
Avenant d’assurabilité garantie
Cet avenant vous permet de souscrire une protection supplémentaire à certains moments sans tarification supplémentaire, ce qui signifie que votre âge ou votre état de santé ne seraient pas pris en considération.
Comment pouvez-vous ajouter ou supprimer un avenant à votre police d’assurance vie?
Si vous souscrivez une nouvelle police, vous pouvez ajouter des avenants en même temps.
Si vous avez déjà une police d’assurance vie et que vous souhaitez ajouter ou supprimer un avenant, communiquez avec votre fournisseur d’assurance vie.
À titre informatif : L’ajout d’un avenant peut nécessiter une tarification plus poussée, notamment des questions d’ordre médical, et peut entraîner une augmentation de vos primes.
Est-ce que tout le monde devrait ajouter des avenants à son assurance vie?
Tout dépend de votre situation. En général, les avenants apportent une grande valeur ajoutée, car ils vous offrent à vous et à vos proches une protection complète pour affronter les aléas de la vie.
Il ne s’agit là que d’une présentation sommaire des avenants offerts aux Canadiens. Pour obtenir des conseils personnalisés, faites appel à un professionnel de l’assurance.