Aborder la question de l’argent
Avant de parler d’un budget, il est recommandé d’aborder la question de l’argent de façon générale et ouverte avec votre partenaire. Cette discussion vous aidera à savoir si vous êtes sur la même longueur d’onde, notamment à l’égard de ce qui suit :
- Votre budget actuel, y compris vos habitudes de dépenses et d’épargne.
- Si vous avez déjà eu de la difficulté à respecter un budget ou à gérer votre argent, surtout s’il s’agit de problèmes graves comme un défaut de paiement sur un prêt ou une faillite.
- Votre niveau de connaissances et votre volonté à vous informer sur les questions financières, les cycles du marché et les sujets liés à l’argent.
- Votre niveau d’endettement et vos types de dettes.
- Votre façon de prioriser les « désirs » et les « besoins » lorsque vous établissez un budget.
- Si vous envisagez d’effectuer des achats importants ensemble dans l’avenir, comme une maison ou une voiture, ou si vous pensez planifier un mariage.
- Si vous économisez actuellement pour votre retraite, comment vous le faites, et à quoi ressemble votre retraite de rêve.
Si, après avoir discuté de ces sujets importants et d’autres sujets, vous êtes prêts à établir votre budget ensemble, la première étape consiste à déterminer le montant d’argent dont vous disposerez.
Additionner le revenu
C’est bon d’avoir une idée du montant que chacun apportera au budget; commencez par déterminer le revenu et le type de revenu généré par chacun.
Il existe trois principaux types de revenu :
- Revenu d’activité – Il s’agit de l’argent gagné en travaillant, comme le salaire horaire, le salaire annuel, les pourboires, les commissions ou les bonis.
- Revenu passif – Il s’agit de sommes gagnées indirectement, comme les redevances ou le revenu de location.
- Revenu du portefeuille – Il s’agit des sommes générées par vos placements, comme les dividendes ou les gains en capital.
Commencez par calculer le revenu mensuel que chacun d’entre vous gagne; ainsi, vous connaîtrez le montant entrant et serez à même de déterminer ce que vous pouvez vous permettre.
Dresser la liste des dépenses fixes
Tout d’abord, vous devrez avoir une idée de vos dépenses mensuelles. Les dépenses fixes sont engagées au même moment chaque mois. Elles sont d’habitude liées aux besoins de base et aux comptes de services publics. En voici quelques exemples :
- Loyer ou versements hypothécaires
- Assurance
- Paiements de voiture ou titres de transport en commun
- Garde d’enfants
- Internet et téléphonie
- Cartes de crédit et autres prêts
- Abonnements
Il est également important de déterminer le montant de votre dette et la façon dont vous comptez vous y attaquer. Certains couples choisiront d’effectuer les remboursements ensemble, tandis que d’autres se sentent plus à l’aise de rembourser chacun leurs dettes. Voici quelques conseils utiles pour vous attaquer à l’endettement :
- Rembourser en premier la plus petite dette.
- Une fois celle-ci remboursée, allouez le même paiement à la dette suivante.
- Poursuivez ce processus jusqu’au remboursement du dernier montant dû.
- Assurez-vous d’effectuer des versements minimaux chaque mois et à temps afin d’éviter des frais coûteux.
Dresser la liste des dépenses variables
Une fois que vous avez déterminé la date d’échéance des paiements liés à vos dépenses fixes, vous devez vous attaquer au paiement de vos dépenses variables.
L’argent qui reste de votre chèque de paie une fois que vous avez payé vos factures essentielles est connu sous le nom de revenu disponible ou discrétionnaire. Cet argent doit servir à régler les dépenses qui, sans être des factures ou des paiements, font tout de même partie de votre coût de vie global. En voici quelques exemples :
- Épicerie
- Divertissements
- Repas au restaurant
- Essence
- Vêtements
- Articles de toilette et soins personnels
- Beauté et coiffure
Vous devrez établir un budget en fonction du revenu disponible que vous aurez chaque mois.
Le règlement des factures n’est bien entendu qu’un des éléments dont il faut tenir compte. Épargner est essentiel pour parer aux imprévus à court terme et pour planifier votre situation financière à long terme.
Par exemple, il est sage d’avoir un « fonds d’urgence » ou d’économiser de l’argent pour couvrir d’importantes dépenses imprévues qui pourraient avoir une incidence sur votre revenu, comme une perte d’emploi ou une maladie. Vous pouvez également mettre un peu d’argent de côté, ne serait-ce que 500 $ ou 1 000 $, pour régler les petites dépenses ponctuelles, comme les réparations de la voiture ou de la maison.
En plus d'épargner pour être prêt en cas de coup dur, il est aussi important d’épargner pour votre avenir ensemble. Des produits comme un compte d’épargne libre d’impôt ou un régime enregistré d’épargne-retraite sont des moyens de vous aider à épargner à plus long terme.
Quelle que soit la manière que vous choisissez, retenez qu’il vaut mieux un peu d’épargne que rien du tout. Il y a de nombreux avantages à commencer à épargner tôt, notamment celui de pouvoir ainsi tirer parti de la croissance composée.
Établir un budget en fonction d’objectifs financiers à long terme
Si le fait d’établir un budget est la première étape dans la planification d’un avenir financier à long terme ensemble, il est aussi recommandé de commencer à songer à la façon dont vous épargnerez en vue de projets d’envergure.
Voici des exemples de tels projets :
- L’achat de votre première maison ensemble
- L’établissement du budget pour votre mariage
- La planification des coûts liés au fait de fonder une famille
- L’épargne en vue des études de vos enfants
Bien sûr, l’un des éléments importants réside dans la façon dont vous épargnerez pour votre retraite ensemble.
Peut-être que vous avez chacun de l’épargne individuelle, comme un régime enregistré d’épargne-retraite, ou peut-être que vous cotisez tous les deux – ou que l’un d’entre vous cotise – au régime d’épargne-retraite en milieu de travail. Afin de vous aider à déterminer le montant que vous devez épargner pour votre retraite, vous devriez commencer par discuter de votre retraite de rêve et de vos attentes par rapport à vos belles années ensemble.
Si vous êtes prêts à franchir la prochaine étape de la planification et à demander l’aide d’un expert, un conseiller peut vous aider à planifier votre retraite en couple.
Effectuer le suivi du budget
Pour qu’un budget donne les résultats escomptés, il faut en faire le suivi.
Vous pourriez souhaiter prendre le temps chaque mois de revoir le budget ensemble, ou peut-être que l’un d’entre vous se sent plus à l’aise de le faire. Il est recommandé de discuter de qui assumera la gestion du budget ainsi que de la façon dont ce sera fait.
Vous pourriez utiliser un calculateur de revenus et de dépenses pour planifier le paiement de vos factures. Une feuille de calcul Excel pourrait aussi vous aider à faire le suivi de vos dépenses. Vous pouvez également comparer vos relevés bancaires à votre budget à la fin de chaque mois pour vous assurer que vous respectez votre plan du mieux possible.
En faisant votre budget pendant quelques mois, vous pourrez repérer les dépenses pouvant poser problème, les occasions de placement et d’épargne et redresser la barre là où il y a lieu de le faire.
- Réduire vos dépenses – Cherchez des moyens de réduire vos dépenses mensuelles. Vous pourriez, par exemple, manger moins souvent au restaurant ou vous limiter à un repas au restaurant par mois, annuler les abonnements que vous utilisez peu ou pas du tout, choisir des produits moins chers ou des magasins au rabais et utiliser vos points pour payer des choses comme des billets de cinéma ou faire des achats.
- Consolider vos dettes – Si vous avez du mal à faire face aux remboursements de vos prêts ou si vous trouvez qu’ils prennent une part trop importante de votre salaire, vous pouvez essayer de consolider ces dettes en un seul paiement pour que le total à payer soit moins élevé.
- Augmenter votre revenu – Si, même après avoir fait un budget, vous avez toujours du mal à respecter vos engagements, vous ou votre partenaire pouvez envisager de trouver une deuxième source de revenus. Vous pourriez faire une vente de débarras ou trouver un deuxième emploi vous procurant un revenu supplémentaire.