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Idées et conseils

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux variable?

Mai 2022 – Temps de lecture : 15 min

Points à retenir

  • Les prêts hypothécaires à taux variable conviennent à ceux qui tolèrent bien le risque et aiment la souplesse dans leur budget.

  • Un prêt hypothécaire à taux variable peut vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

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Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux variable?

Lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter une propriété, le prêt est appelé prêt hypothécaire. Le pourcentage d’intérêt que le prêteur vous facture pour emprunter l’argent est appelé taux hypothécaire.  

Avec un prêt hypothécaire à taux variable, le versement hypothécaire demeurera constant pendant toute la durée du prêt, mais le taux d’intérêt fluctuera en fonction des conditions du marché. Une bonne façon de le voir est de le comparer à un taux fixe. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le versement et le taux d’intérêt sont fixés dès le départ et restent les mêmes pendant toute la durée du prêt. Avec un prêt hypothécaire à taux variable, le versement est immobilisé, mais pas le taux d’intérêt.  

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, la fluctuation des taux d’intérêt sur le marché déterminera la part de votre versement mensuel consacrée au capital. Il est important de savoir que si le taux préférentiel augmente jusqu’à un pourcentage donné ou un seuil de déclenchement (inscrit dans votre contrat de prêt hypothécaire), il est possible que votre prêteur augmente vos versements pour que vous remboursiez votre prêt hypothécaire avant la fin de la période d’amortissement. 

Certains mois, les taux d’intérêt augmentent et vous payez moins sur le capital, alors que d’autres mois, les taux baissent, et une plus grande partie de votre versement est consacrée au remboursement du principal.  

Comment le taux variable est-il déterminé?

Les prêteurs hypothécaires établissent leurs taux d’intérêt préférentiels en fonction du taux préférentiel de la Banque du Canada. Un taux variable sera indiqué comme le taux préférentiel +/- un montant donné, par exemple, Taux préférentiel - 0,45 %. Même si le taux préférentiel peut varier, le rapport avec le taux préférentiel restera le même pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire.  

Lorsque le taux d’intérêt variable d’un prêt hypothécaire diminue, une plus grande partie de votre versement est consacrée au remboursement du principal; en revanche, lorsque les taux augmentent, une plus grande partie du versement est consacrée aux intérêts. Autrement dit, si le taux préférentiel varie pendant la durée du prêt, à la hausse ou à la baisse, le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire variera également. 

À quelle fréquence le taux préférentiel change-t-il?

La Banque du Canada fixe son taux cible, ce qui informe du taux préférentiel des fournisseurs de prêts hypothécaires. La Banque du Canada peut augmenter ou diminuer son taux cible selon que l’économie est en croissance ou faible et qu’elle a besoin de quelque chose pour stimuler la croissance. Le fait est que c’est imprévisible – le taux préférentiel peut ne pas changer pendant des années, mais il peut aussi changer plusieurs fois en un an.  

Détermination du taux hypothécaire qui vous convient

Caractéristiques principales 
Choix idéal dans les cas suivants
Prêt hypothécaire à taux fixe

Durée fixe et taux d’intérêt établi  

Même versement pour toute la durée du prêt  

Protection contre la hausse des taux d’intérêt  

À mesure que vous remboursez le capital, le montant des intérêts diminue également; ainsi, une partie toujours plus importante de chaque versement subséquent est appliquée au remboursement du capital

Simple et facile à comprendre 

Vous croyez que les taux d’intérêt augmenteront dans les années à venir  

Vous aimez l’idée d’effectuer des versements prévisibles 

Prêt hypothécaire à taux variable 

Durée fixe et taux d’intérêt variable  

Même versement pour toute la durée du prêt  

La durée peut, en tout temps, être modifiée pour une autre période offerte  

Profiter de la baisse des taux, mais lorsque les taux d’intérêt augmentent, une partie plus importante de chaque versement est appliquée au remboursement du capital   

Le taux variable est souvent inférieur au taux fixe

Vous souhaitez tirer profit des changements des taux d’intérêt, mais vous voulez un versement fixe pour toute la durée du prêt hypothécaire

Est-il possible de passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe (ou l’inverse)?

Vous pouvez changer de type de taux hypothécaire à la fin de la durée de votre prêt hypothécaire au moment de son renouvellement. Certains prêteurs vous permettent également de convertir un taux variable en un taux fixe pendant la durée initiale du prêt hypothécaire. De plus, certains prêteurs offrent des prêts hypothécaires qui prévoient une portion à taux fixe et une portion à taux variable; cela peut aussi être une option. 

Quel type de prêt hypothécaire est le plus populaire?

Historiquement, les prêts hypothécaires à taux variable se sont avérés moins coûteux au fil du temps. Malgré ce fait, selon l’association Professionnels hypothécaires du Canada - S’ouvre dans une nouvelle fenêtre , environ 77 % de tous les prêts hypothécaires sont à taux fixe alors que la différence se compose de prêts hypothécaires assortis d’un taux variable (18 %) ou d’une combinaison de taux fixe et de taux variable (5 %). 

Autres éléments à prendre en considération au moment de choisir un prêt hypothécaire :

Et maintenant?

Maintenant que vous en savez plus long sur les prêts hypothécaires à taux variable, vous pouvez vous adresser à votre conseiller pour :

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Les présents renseignements sont fournis à titre informatif seulement et ne doivent pas être considérés comme des conseils juridiques ou fiscaux. Tout a été mis en œuvre pour assurer l’exactitude de l’information; néanmoins, des erreurs et des omissions peuvent survenir. Tous les commentaires relatifs à l’imposition sont de nature générale et sont fondés sur les lois fiscales canadiennes actuelles et les interprétations visant les résidents canadiens, lesquelles peuvent changer. Il est recommandé de consulter votre conseiller juridique, fiscal ou comptable pour obtenir un avis sur une situation particulière. Les renseignements sont fournis par La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie et sont à jour à la date de leur publication.