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Idées et conseils

Les prêts hypothécaires remboursables par anticipation ou les prêts hypothécaires fermés

Avril 2022 – Temps de lecture : 15 min

Points à retenir

  • Comme son nom l’indique, le prêt hypothécaire remboursable par anticipation offre davantage de souplesse que le prêt hypothécaire fermé au chapitre du remboursement du prêt.

  • Les prêts hypothécaires remboursables par anticipation sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés en raison même de cette souplesse.

  • Le type de prêt hypothécaire à privilégier dépend de votre situation.

  • La résiliation d’un prêt hypothécaire fermé coûte cher.

  • Les conditions d’admissibilité des deux types de prêts hypothécaires sont les mêmes.

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Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire remboursable par anticipation et un prêt hypothécaire fermé?

Dans le cas d’un prêt hypothécaire remboursable par anticipation, vous pouvez augmenter vos paiements de n’importe quel montant, rembourser le prêt intégralement, le refinancer ou le renégocier en tout temps sans avoir à payer de frais pour remboursement anticipé. 

Dans le cas d’un prêt hypothécaire fermé, vous ne pouvez augmenter le montant de vos paiements que sous réserve de certaines limites et il n’est pas possible de rembourser le prêt intégralement, de le refinancer ou de le renégocier sans payer de frais pour remboursement anticipé. 

Voici d’autres points de comparaison :

Type de prêt hypothécaire
Prêt hypothécaire remboursable par anticipation
Prêt hypothécaire fermé
Fonctionnement

Le prêt peut être remboursé en partie ou en entier en tout temps, sans pénalité de remboursement anticipé. 

Il peut être transformé en un prêt d’une autre durée, en tout temps, sans que vous ayez à payer de frais pour remboursement anticipé. 

Si vous vendez votre maison, touchez une prime de rendement ou une commission substantielle, recevez un héritage ou tout autre type de manne financière, vous avez la possibilité d’affecter la somme au remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire et de payer ainsi moins d’intérêts.

Vous êtes lié par les modalités du contrat de prêt hypothécaire pour toute sa durée.

Vous ne pouvez augmenter les paiements ou verser des sommes forfaitaires que sous réserve de certaines limites, selon les caractéristiques d’un prêt hypothécaire particulier. 

Taux d’intérêt
Souvent plus élevés que pour les prêts hypothécaires fermés, en raison de l’option de remboursement anticipé.
Habituellement moins élevés que pour un prêt hypothécaire remboursable par anticipation. Dans la plupart des cas, les économies en intérêts l’emportent sur la souplesse que procure l’option de remboursement anticipé.
Situations vous amenant à privilégier un type de prêt
  • Vous avez l’intention de vendre votre propriété prochainement.
  • Vous prévoyez rembourser une partie ou la totalité de votre prêt hypothécaire dans un avenir rapproché.
  • Vous prévoyez garder votre propriété pendant au moins un an.
  • Vous désirez que votre paiement hypothécaire reste fixe à long terme, car cela vous aide à établir votre budget.
Pénalité de remboursement anticipé du prêt hypothécaire
Aucune.
Habituellement, la pénalité correspond aux intérêts de trois mois ou au différentiel de taux d’intérêt (DTI), selon le plus élevé des deux montants; la formule utilisée par le prêteur figure dans le contrat de prêt hypothécaire.
Critères d’admissibilité
Faire une simulation de crise à l’égard d’un prêt hypothécaire
Faire une simulation de crise à l’égard d’un prêt hypothécaire

Et maintenant?

Maintenant que vous en savez plus long sur les prêts hypothécaires remboursables par anticipation et les prêts hypothécaires fermés, votre conseiller peut vous mettre en contact avec un consultant en planification du crédit afin de :

  • Discuter du type de prêt hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins

  • Déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre

  • Rechercher un taux d’intérêt hypothécaire concurrentiel

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Les renseignements fournis reposent sur les lois, règles et règlements actuels applicables aux résidents du Canada. À notre connaissance, les renseignements fournis sont exacts au moment de leur publication. Les règles et les interprétations peuvent changer, ce qui peut compromettre l’exactitude de l’information. Les renseignements fournis sont de nature générale et ne devraient pas remplacer les conseils qu’il convient d’obtenir lorsqu’une situation spécifique est examinée. Pour des questions particulières, vous devriez consulter un juriste, un comptable, un fiscaliste ou tout autre conseiller professionnel approprié.