Qu’est-ce que le seuil de déclenchement d’un prêt hypothécaire?
L’expression « seuil de déclenchement d’un prêt hypothécaire » est utilisée dans le secteur hypothécaire et désigne le taux d’intérêt auquel un prêt hypothécaire à taux révisable sera réinitialisé. Ce taux est généralement fondé sur les taux d’intérêt courants du marché et entraînera un rajustement du paiement hypothécaire mensuel en conséquence.
Il est important de connaître votre seuil de déclenchement, surtout si vous détenez un prêt hypothécaire à taux révisable, car il peut avoir une incidence sur votre budget général et vos finances à long terme. Si vous envisagez de contracter un nouveau prêt hypothécaire, assurez-vous de demander à votre prêteur quel est le seuil de déclenchement, comment celui-ci pourrait vous affecter et comment vous pouvez éviter de l’atteindre.
Prêt hypothécaire à taux révisable et prêt hypothécaire à taux variable
Un prêt hypothécaire à taux révisable constitue un type de prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt peut varier au fil du temps. Le taux d’intérêt initial d’un prêt hypothécaire à taux révisable est habituellement inférieur à celui d’un prêt hypothécaire à taux fixe, mais il peut augmenter après un certain temps.
Les périodes de rajustements périodiques sont habituellement d’un an, mais leur durée peut être plus longue ou plus courte. Au fur et à mesure que le taux préférentiel du prêteur varie, votre paiement hypothécaire régulier change. Votre paiement hypothécaire augmentera ou diminuera en fonction des hausses et des baisses du taux préférentiel.
Un prêt hypothécaire à taux variable est un autre type de prêt dont le taux d’intérêt peut changer au fil du temps. Toutefois, le taux d’intérêt pour un prêt à taux variable est établi en fonction des conditions du marché et peut varier à la hausse ou à la baisse, alors que le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux révisable est prédéterminé par le prêteur.
Avec un prêt hypothécaire à taux variable, votre versement mensuel régulier demeure le même lorsque le taux préférentiel change. Cependant, en coulisses, une modification se produit, à savoir la partie des intérêts reliée au paiement.
Par exemple, si votre paiement hypothécaire s’élève à 2 000 $ et que 1 100 $ sont affectés au capital et les 900 $ restants sont affectés aux intérêts et que les taux d’intérêt augmentent, votre versement avec un prêt hypothécaire à taux variable demeurerait 2 000 $. Dans ce scénario, une plus grande partie du paiement irait alors aux intérêts.
Comment le seuil de déclenchement d’un prêt hypothécaire est-il calculé?
Il n’y aura pas deux propriétaires avec le même seuil de déclenchement. Cela s’explique par le fait que le seuil de déclenchement est fondé sur le montant de votre prêt hypothécaire, le taux d’intérêt courant et votre structure de versements mensuels.
Vous pouvez rapidement vérifier votre seuil de déclenchement initial en examinant votre contrat de prêt hypothécaire, car votre taux devrait y être clairement visible. Le seuil de déclenchement indiqué dans ce document suppose également que vous n’avez pas effectué de remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.
Lorsque vous effectuez un remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, une plus grande partie de ce paiement sera affectée au capital; votre seuil de déclenchement augmentera donc. Il faut aussi savoir que chaque prêteur hypothécaire utilise une méthode légèrement différente pour calculer votre seuil de déclenchement.
Que se passe-t-il lorsque vous atteignez le seuil de déclenchement d’un prêt hypothécaire?
Habituellement, lorsque vous atteignez le seuil de déclenchement de votre prêt hypothécaire, votre prêteur vous contacte pour vous informer des différentes options qui s’offrent à vous. L’objectif est d’éviter que vos paiements ne couvrent pas plus que les intérêts. Vous pourriez disposer de certains des choix suivants :
Le rajustement de vos paiements
Vous pouvez modifier votre structure de paiement afin de vous assurer qu’au moins une partie de votre versement est affectée au capital du prêt. Par exemple, si votre période d’amortissement s’étend actuellement sur 20 ans, vous pourriez la prolonger jusqu’à 25 ans.
Le remboursement anticipé
Le seuil de déclenchement de votre prêt hypothécaire dépend du solde du prêt. Le versement d’un montant forfaitaire peut faire augmenter votre seuil de déclenchement. Vous pourriez également augmenter le nombre de paiements que vous versez chaque mois afin qu’une plus grande partie de ceux-ci soit affectée au capital. Vous devrez probablement respecter les règles du contrat associé à votre prêt hypothécaire quant au nombre de versements supplémentaires permis.
Le remplacement par une hypothèque à taux fixe
Parfois, votre prêteur peut vous suggérer ou vous recommander de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe sans pénalité. Ce faisant, vous pouvez bloquer le taux au taux courant du marché. Toutefois, bien que cette stratégie puisse vous offrir un allègement à court terme, elle pourrait, à long terme, vous coûter plus cher et entraîner une augmentation de vos versements.
Comment pouvez-vous éviter le seuil de déclenchement d’un prêt hypothécaire?
Le meilleur moyen d’éviter votre seuil de déclenchement est d’être proactif quant à vos versements et de vous assurer que vous êtes au courant de la proportion que vous payez en intérêts.
Dans la mesure du possible, tentez d’effectuer des paiements ou des remboursements anticipés plus importants, afin de pouvoir rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Cela vous permettra de réduire le solde de votre prêt et, par conséquent, d’augmenter le pourcentage affecté au capital pour chaque paiement.
Une autre bonne stratégie est de surveiller les taux du marché et de renégocier votre taux et votre terme avec votre prêteur avant d’atteindre le seuil de déclenchement de votre prêt hypothécaire. Cela pourrait vous permettre de bloquer à un taux d’intérêt plus bas et d’économiser à long terme. Toutefois, il est important de noter que la rupture de votre contrat de prêt hypothécaire en cours peut entraîner certaines pénalités.