Idées et conseils
Vous voulez acheter une maison?
Voici ce que vous devez savoir en matière de prêt hypothécaire
Vous voici à cette étape importante de la vie où vous avez décidé d’acheter votre première maison. Vous anticipez ce grand moment avec enthousiasme, mais peut-être avez-vous aussi quelques interrogations sur le fonctionnement des prêts hypothécaires. Non seulement l’achat d’une maison est l’un des plus gros investissements que vous serez probablement amené à faire, mais votre prêt hypothécaire est aussi une composante essentielle de votre plan financier à long terme.
Nous vous présentons ci-dessous les principes de base du prêt hypothécaire.
Quels sont les principaux éléments à prendre en compte concernant un prêt hypothécaire?
- Le bon prêteur – Un prêteur doit prendre le temps de comprendre vos besoins, actuels et futurs. Votre prêteur doit pouvoir vous proposer des solutions qui tiennent compte de votre situation financière dans son ensemble.
- Le bon prêt hypothécaire – En matière de prêt hypothécaire, la souplesse est tout aussi importante que le taux d’intérêt. Cherchez des caractéristiques qui procurent un contrôle, comme les conversions, les remboursements anticipés ainsi que la possibilité de changer de prêteur et d’emprunter davantage.
- Un taux concurrentiel – Il est important de vous assurer que vous avez un taux d’intérêt concurrentiel, mais il ne s’agit pas de l’aspect le plus important. Les modalités et la souplesse sont souvent bien plus importantes.
- Comprenez bien ce que vous signez – Le taux avantageux s’accompagne-t-il de frais cachés ou de pénalités élevées? Lisez les modalités en petits caractères pour éviter les surprises plus tard.
Combien devrai-je payer?
Un paiement hypothécaire est composé de deux éléments : le capital et les intérêts.
Le capital est la somme empruntée. Les intérêts sont un montant facturé par le prêteur à l’égard de la somme empruntée. Les intérêts sont étalés sur toute la période de remboursement du prêt hypothécaire et vous remboursez une partie du montant chaque mois.
Facteurs qui déterminent les coûts et les paiements associés à votre prêt hypothécaire
Facteur | De quoi s’agit-il? | Quelle est son incidence sur les coûts? | Que faut-il prendre en considération? |
|---|---|---|---|
Montant de l’emprunt | Fonds empruntés à un prêteur pour acheter une maison. | Plus la somme empruntée est élevée, plus la somme à rembourser et les intérêts seront élevés. | Empruntez le moins possible. À l’achat d’une maison, si vous restez sous votre limite de crédit maximale, vos coûts resteront raisonnables. |
Période d’amortissement | Nombre d’années prévu pour le remboursement de votre prêt hypothécaire. La période d’amortissement est habituellement de 25 ans. Les autres options populaires sont 10, 15 et 20 ans. | Plus la période d’amortissement choisie sera longue, plus votre emprunt hypothécaire vous coûtera cher, car vous emprunterez pour une plus longue période. Toutefois, une période d’amortissement plus longue signifie des paiements hypothécaires moins élevés. | Si votre objectif est de rembourser votre prêt hypothécaire le plus rapidement possible, choisissez la période d’amortissement la plus courte possible, en fonction de votre budget. |
Frais d’intérêts | Les frais d’intérêts dépendent du taux d’intérêt applicable au prêt consenti par le prêteur pour l’achat de votre maison. | Plus le taux d’intérêt est bas, plus les frais d’intérêts seront bas, ce qui réduit le montant du paiement hypothécaire. | Il existe généralement deux sortes de taux, qu’il est possible d’immobiliser pendant différentes périodes (on parle alors de durée du prêt). Reportez-vous à la section Hypothèques pour obtenir plus de renseignements sur les prêts hypothécaires à taux fixes et à taux variables. |
Fréquence des versements | Intervalle séparant deux paiements hypothécaires. | Une plus grande fréquence peut réduire le montant de votre paiement. Elle peut aussi aider à réduire la durée du remboursement, et donc le montant total des intérêts. | La plupart des prêteurs hypothécaires offrent différentes fréquences de remboursement : paiements mensuels, paiements deux fois par mois, paiements hebdomadaires ou paiements toutes les deux semaines. |
Remboursements anticipés | Somme qu’un prêteur vous autorise à payer, en plus des paiements hypothécaires prévus au calendrier initial, pour réduire votre capital. | Plus vite vous remboursez le capital, moins vous payez d’intérêts pour la durée de votre prêt hypothécaire. | Les conditions varient d’un prêteur à l’autre, mais la plupart des prêteurs permettent des remboursements anticipés, qui prennent la forme de montants forfaitaires ou d’augmentations du montant des paiements réguliers, jusqu’à concurrence d’un plafond, chaque année. |
