Établir un budget et le respecter est l’un des piliers du bien-être financier.
Il existe toutes sortes de stratégies budgétaires, mais l’une des plus courantes est l’établissement d’un budget mensuel.
Si cette méthode plaît autant, c’est parce qu’elle permet d’établir un budget pour chaque paye, ce qui est particulièrement utile pour les personnes qui sont payées une fois par mois.
Elle permet également de diviser l’année en 12 blocs, ce qui facilite la gestion des finances. Cette structure vous aide en effet à surveiller de près vos dépenses ou vos objectifs d’épargne, en plus de vous permettre de vous adapter aux changements saisonniers.
Par exemple, votre budget de janvier pourrait être plus serré que celui des autres mois pour vous permettre de couvrir les dépenses liées aux Fêtes, alors que votre budget de juillet pourrait prévoir davantage de dépenses liées aux loisirs pour tenir compte de votre période de vacances.
Si votre revenu fluctue tout au long de l’année, un budget mensuel pourrait également vous convenir. Les pigistes qui connaissent une période occupée suivie de mois où le travail est moins constant, par exemple, pourraient envisager d’épargner davantage durant les mois où les demandes s’enchaînent, ou encore de réduire leurs dépenses les mois où leur revenu est moins élevé.
Voici quelques conseils pour établir un budget mensuel.
Calculez votre revenu
Avant de pouvoir répartir votre argent, vous devez connaître le montant dont vous disposez.
Prenez le temps de bien définir les sommes que vous vous attendez à toucher chaque mois.
Voici quelques exemples :
- Salaire
- Mandats de votre clientèle habituelle, contrats, projets prévus, etc. (si vous travaillez à votre compte ou avez une activité rémunératrice secondaire)
- Prestations de l’État
- Revenu de placement
- Revenu de location
- Rente ou autres prestations de retraite
Assurez-vous de prendre en compte le montant net d’impôts. Si vous travaillez pour un employeur, les impôts, les cotisations à des régimes de retraite et autres déductions sont généralement prélevés avant que votre salaire ne soit déposé dans votre compte. Si vous êtes pigiste, en revanche, vous devez faire le calcul vous-même et mettre de côté toute somme que vous pourriez devoir au gouvernement une fois votre déclaration de revenus soumise.
Voici un exemple :
Supposons que votre salaire après impôts est de 4 000 $ chaque mois. Vous avez également une activité rémunératrice secondaire qui rapporte, de façon fiable, environ 500 $ après impôts chaque mois. Vous détenez également une propriété locative qui génère 1 000 $ après impôts chaque mois.
Votre revenu mensuel est donc de 5 500 $. Le moment est venu d’établir votre budget!
Dressez la liste de vos dépenses fixes
Vous avez des dépenses qui reviennent d’un mois à l’autre. Il s’agit probablement de dépenses essentielles, comme les suivantes :
- Loyer ou versements hypothécaires
- Assurance vie, assurance soins médicaux et soins dentaires, assurance habitation pour propriétaire ou locataire, etc.
- Garde d’enfants
- Déplacements quotidiens (ex. : essence, titres de transport en commun)
- Factures de téléphonie, d’Internet et de services publics
- Cartes de crédit ou autres prêts
Pour fixer votre budget, commencez par additionner ces frais. Ils sont souvent non négociables – comme vos frais de logement ou vos factures récurrentes – et plus difficiles à réduire ou à éliminer si votre budget n’est pas équilibré.
Ils correspondent à vos « besoins ».
Imaginons ce scénario : votre revenu mensuel est de 5 500 $. Votre versement hypothécaire est de 2 000 $ par mois. Vous devez payer 1 000 $ par mois en frais de garde d’enfants. Vos primes d’assurance vie et de soins médicaux totalisent 300 $ par mois. Vous dépensez également 200 $ par mois pour des factures récurrentes.
À combien s’élèvent vos dépenses fixes? À 3 500 $, pour un revenu mensuel de 5 500 $.
Ce qui signifie qu’il vous reste 2 000 $ par mois pour d’autres dépenses
Estimez vos dépenses variables
Examinez ensuite les dépenses qui pourraient changer d’un mois à l’autre.
Voici des exemples :
- Épicerie
- Essence, covoiturage ou transport en commun (autres déplacements que les déplacements quotidiens)
- Frais médicaux non couverts par le régime public, par votre régime collectif ou par votre assurance privée
Ces dépenses entrent également dans la catégorie des « besoins », mais sont relativement flexibles. Vous pourriez donc les réduire si nécessaire.
Par exemple, vous pourriez commencer à fréquenter une épicerie à bas prix pour économiser sur la nourriture, ou faire du covoiturage plutôt que de prendre un taxi pour vous rendre à un événement.
Ces dépenses sont également appelées à augmenter ou à diminuer en fonction de facteurs externes. Par exemple, un certain mois, vous pourriez devoir débourser davantage d’argent de votre poche en soins médicaux en raison d’un rendez-vous chez le dentiste, et un autre mois, pour une consultation en physiothérapie.
Dans notre scénario, où vous gagnez 5 500 $ par mois, disons que vos dépenses variables sont d’environ 500 $ par mois.
Vous utilisez maintenant 4 000 $ de votre budget de 5 500 $.
Planifiez vos dépenses discrétionnaires
Ces dépenses correspondent à vos « désirs ». Vous n’avez pas besoin de ces choses pour survivre, mais elles vous aident à profiter de la vie.
Voici quelques exemples :
- Aliments achetés à l’extérieur (ex. : dîner au resto, cappucino quotidien au café du coin)
- Activités pour votre santé et mieux-être (ex. : abonnement à un centre de mise en forme, massothérapie)
- Passe-temps (ex. : artisanat, vélo)
- Abonnements (ex. : services de diffusion en continu, médias de nouvelles)
Il s’agit souvent des dépenses les plus faciles à réduire ou à éliminer.
Dans notre scénario, où vous gagnez 5 500 $ par mois, vos dépenses discrétionnaires totalisent 500 $ par mois.
Il vous reste maintenant 1 000 $ par mois.
Faites concorder votre budget avec vos objectifs
L’établissement d’un budget mensuel peut vous aider à garder le cap sur vos objectifs.
Vous pourriez décider de mettre la somme restante de côté afin d’atteindre différents buts :
- Épargne en vue de l’achat d’une maison ou de rénovations
- Remboursement de vos dettes
- Cotisations à un REEE en vue des études de vos enfants
- Cotisations futures à un REER ou placements
- Constitution d’un fonds d’urgence
- Vacances, nouvelle voiture, mariage ou autres dépenses discrétionnaires importantes
Dans notre scénario, où vous avez un revenu mensuel de 5 500 $ et dépensez 4 500 $ en frais fixes ou variables, vous pourriez affecter les 1 000 $ restants à des placements, au remboursement de vos prêts étudiants et à l’épargne en vue des vacances de rêve que vous prévoyez dans quelques années.
Réévaluez et rajustez votre budget régulièrement
Il est important de réévaluer votre budget souvent.
Par exemple, si vous dépensez constamment plus que ce qui a été affecté à certaines catégories, revoyez ces sommes. Elles n’étaient peut-être pas réalistes, ou les prix ont peut-être augmenté en raison de la hausse du coût de la vie. Vous pourriez aussi réduire vos dépenses dans une autre catégorie ou chercher des façons d’augmenter votre revenu.
Par exemple, supposons que vous aviez initialement prévu 100 $ par mois pour l’essence. Lorsque vous avez établi votre budget, vous étiez en télétravail cinq jours par semaine. Maintenant, vous travaillez trois jours au bureau, ce qui signifie que vous dépensez désormais 300 $ par mois pour l’essence.
Vous n’avez pas le choix de vous rendre au travail, mais vous pourriez réduire cette dépense en prenant le transport en commun ou en faisant du covoiturage. Vous pourriez également réduire d’autres dépenses discrétionnaires, comme votre manucure mensuelle ou vos sorties au cinéma. Vous pourriez aussi consacrer plus de temps à votre activité rémunératrice secondaire pour augmenter votre revenu global.
Utilisez des outils de préparation de budget
De nombreux outils peuvent vous aider à établir un budget mensuel. Par exemple, le gouvernement du Canada propose un planificateur budgétaire interactif. Vous pouvez également utiliser notre feuille de travail sur les entrées et sorties d’argent pour vous aider à distinguer clairement toutes vos dépenses mensuelles.
Si vous avez un doute sur le montant que vous devriez épargner pour la retraite, songez à tirer parti de notre calculateur de l’épargne-retraite.
Envisagez aussi de faire appel à un conseiller ou une conseillère, qui peut vous aider à bien comprendre votre situation financière et créer avec vous un plan pour favoriser l’atteinte de vos objectifs à court et à long terme.