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Idées et conseils

Quelles sont les prestations de retraite du gouvernement?

Mai 2021 – Temps de lecture : 15 min

Faits saillants

  • Le gouvernement fédéral offre trois différentes prestations que vous pourriez demander lorsque vous cesserez de travailler.

  • Il s’agit des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC), du Supplément de revenu garanti (SRG) et de la Sécurité de la vieillesse (SV).

  • Même si vous êtes admissible aux trois prestations, les sommes que vous pourriez recevoir pourraient ne pas vous fournir le revenu dont vous avez besoin pour avoir la retraite que vous voulez.

  • Examinons de plus près les prestations qui sont disponibles, le montant que vous pourriez recevoir et comment en faire la demande.

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Vous est-il déjà arrivé de regarder votre bulletin de paye et de vous demander où allait tout votre argent?

Vous remarquerez d’abord que quelques déductions ont été effectuées avant d’avoir votre rémunération nette. Une partie de ces déductions sert à payer vos impôts, une autre partie couvre les cotisations à l’assurance-emploi et une autre partie est consacrée aux prestations de retraite. Ces prestations représentent l’un des trois principaux types de revenus de retraite. Les deux autres proviennent des régimes de retraite d’employeur et de l’épargne personnelle.

Dans cet article, nous regarderons de plus près les prestations de retraite, soit le revenu auquel vous avez droit auprès du gouvernement canadien.

Régime de pensions du Canada (RPC)

Le Régime de pensions du Canada (RPC) est un régime de retraite du gouvernement fédéral qui vous verse un revenu mensuel pendant votre retraite.

Vous versez des paiements dans le RPC pendant que vous travaillez au moyen de retenues automatiques sur votre paye. Si vous avez travaillé au Québec, vous aurez plutôt versé des paiements dans le Régime de rentes du Québec (RRQ).

Ces paiements sont connus sous le nom de cotisations, lesquelles sont gérées par l’Office d’investissement du régime de pensions du Canada (OIRPC). Ces cotisations sont investies dans le but de faire fructifier l’argent afin de s’assurer qu’il y en a suffisamment pour les Canadiens qui sont actuellement à la retraite, ainsi que pour les travailleurs qui prendront leur retraite plus tard.

Comment puis-je obteniur les prestations du RPC? 

Vous êtes admissibles aux prestations du RPC si vous êtes âgé d’au moins 60 ans et que vous avez versé au moins une cotisation au RPC. Étant donné que ces prestations ne sont pas versées automatiquement, vous devrez en faire la demande au gouvernement pour commencer à les recevoir. Selon les circonstances, vous pourriez également être admissible à d’autres prestations, comme la prestation d’invalidité du RPC et la prestation de survivant.

Quand vais-je recevoir les prestations du RPC?

En moyenne, les Canadiens commencent à recevoir leur rente de retraite à 65 ans, mais il est possible d’attendre jusqu’à 70 ans avant de commencer à la recevoir, selon votre plan de retraite. Si vous demandez votre rente de retraite du RPC plus tôt, et que vous recevez des paiements mensuels sur une plus longue période, votre revenu mensuel sera moins élevé. Plus vous commencerez à recevoir votre rente tard, plus vos paiements mensuels seront élevés.

À combien s’élève la rente de retraite du RPC?

  • En janvier 2021, la rente mensuelle maximale pour un nouveau prestataire qui commence à recevoir sa rente à l’âge de 65 ans était de 1 203,75 $. Footnote 1
  • Cependant, pour recevoir le montant maximum, vous devez avoir versé la cotisation maximale.
  • Dans les faits, le montant mensuel moyen que reçoivent les Canadiens est de 619,75 $ – environ la moitié du montant maximum. Footnote 2

Le montant que vous recevez chaque mois dépend toutefois de plusieurs facteurs, notamment l’âge auquel vous commencez à toucher votre rente de retraite du RPC et le montant de vos cotisations au RPC.

Programme de la Sécurité de la vieillesse (SV)

Le programme de la SV est financé par le gouvernement canadien, et non par les contribuables. Cela signifie que vous n’y cotisez pas au moyen de retenues sur la paye comme vous le faites pour le RPC. L’admissibilité ainsi que le montant que vous pourriez recevoir chaque mois dépendent plutôt du nombre d’années durant lesquelles vous avez vécu au Canada.

Qui est admissible à la SV?

Contrairement au RPC, vous n’avez pas à verser des cotisations à la prestation de la SV pour la recevoir.Par conséquent, vous pouvez recevoir la prestation de la SV même si vous n’avez jamais travaillé ou si vous travaillez encore après l’âge de 60 ans. Vous devrez toutefois être un citoyen canadien ou un résident légal qui a vécu au Canada pendant au moins dix ans. 

Comment puis-je recevoir la prestation de la SV? 

Certaines personnes bénéficient d’une inscription automatique à la prestation de la SV, ce qui signifie qu’elles n’ont pas à en faire la demande pour la recevoir. Si c’est votre cas, vous recevrez plutôt une lettre après votre 64e anniversaire de naissance (l’année avant que vous soyez admissible à la prestation) pour vous informer que vous avez automatiquement été inscrit. Vous aurez alors l’option de commencer à recevoir vos prestations ou à attendre à plus tard. Si vous ne recevez pas de lettre, vous devrez suivre le processus de demande du gouvernement. 

Quand puis-je commencer à recevoir la prestation de la SV?

Vous avez droit à la prestation de la SV lorsque vous atteignez 65 ans, ou vous pouvez la différer jusqu’à cinq ans. Encore une fois, plus vous attendez avant de commencer à recevoir la prestation, plus le montant que vous recevrez chaque mois sera élevé.

À combien s’élève la prestation de la SV chaque mois? 

Le montant de la prestation mensuelle de la SV dépend de vos circonstances personnelles. Par exemple, le montant est calculé en fonction de facteurs comme le nombre d’années pendant lesquelles vous avez vécu au Canada après l’âge de 18 ans, le revenu annuel de votre ménage à la retraite et votre état matrimonial. Actuellement, le montant maximum de la prestation de la SV est de 618,45 $ par mois. Footnote 3

  • Un élément clé à garder à l’esprit concernant cette prestation du gouvernement est la récupération de la SV. Si votre revenu dépasse un certain seuil, vous pourriez devoir rembourser une partie ou la totalité de votre prestation de la SV. Vous pouvez réduire le montant de la récupération de différentes façons, notamment en utilisant votre CRI ou en divisant votre prestation de la SV avec votre conjoint.

Supplément de revenu garanti (SRG)

Certaines personnes âgées peuvent être admissibles au Supplément de revenu garanti, soit un revenu non imposable versé en complément de la prestation de la SV. Il s’agit d’un paiement mensuel qui vient en aide aux retraités à faible revenu vivant au Canada. Comme pour la prestation de la SV, vous n’avez pas besoin de verser des cotisations pour la recevoir.

Qui est admissible au SRG?

Si vous avez 65 ans ou plus, que vous vivez au Canada et que vous recevez la prestation de la SV, vous pourriez être admissible au SRG, selon votre revenu. Vous devrez produire votre déclaration de revenus chaque année à titre de preuve de revenu.

Comment puis-je obtenir le SRG?

Vous devez en faire la demande auprès du gouvernement en passant par le site Web du Supplément de revenu garanti.

Quand puis-je commencer à recevoir le SRG?

Si vous avez été automatiquement inscrit à la prestation de la SV, vous serez automatiquement inscrit au SRG, tant que vous produisez vos déclarations de revenus annuelles. Si vous n’avez pas été automatiquement inscrit, vous devrez demander la prestation au gouvernement.

À combien s’élève le SRG chaque mois?

Le montant que vous pourriez recevoir dépend de votre revenu, du montant de la prestation de la SV que vous recevez et si vous êtes célibataire ou avez un conjoint/conjoint de fait qui reçoit également une prestation de la SV. Actuellement, le montant maximum du paiement mensuel, qui est payable à ceux dont le revenu se situe entre 0 $ et 24 $, s’élève à 923,71 $. Footnote 4

De quelle autre façon puis-je recevoir un revenu pendant la retraite?

Bien que des prestations soient versées par le gouvernement, elles ne représentent pas les seules sources de revenus pendant votre retraite. Alors que vous épargnez pour votre avenir, vous pouvez considérer d’autres moyens d’accroître votre revenu de retraite, comme :

Régime de retraite d’employeur

Vous participez peut-être au régime de pension agréé (RPA) de votre employeur. Si tel est le cas, tant que vous y participez, vous et votre employeur versez régulièrement des cotisations au régime. Les sommes versées dans ce régime peuvent être utilisées pour vous procurer un revenu mensuel ou un montant forfaitaire à la retraite.

Épargne personnelle

Des produits comme les REER et les CRIS’ouvre dans une nouvelle fenêtre sont conçus pour être des façons fiscalement avantageuses d’épargner pour la retraite. Vous pouvez combiner ces revenus à d’autres économies personnelles ainsi qu’à des placements, comme des actions ou des obligations.

Propriété

Pour certains, leur propriété n’est pas seulement leur résidence, mais aussi leur coussin pour la retraite. Il y a plusieurs façons dont vous pouvez tirer un revenu pour votre retraite relativement à votre propriété, notamment :

  • Déménager dans une maison plus petite – vendre votre maison et déménager dans une maison moins dispendieuse.
  • Rénover – votre stratégie de retraite pourrait comprendre l’achat et la vente de propriétés pour faire un profit.
  • Investir – vous pourriez choisir de louer une propriété afin de générer un revenu mensuel.
  • Utiliser votre prêt hypothécaireS’ouvre dans une nouvelle fenêtre – certaines options comme un prêt hypothécaire inversé peuvent vous permettre d’accéder à la valeur de votre maison sans la vendre.

Prochaines étapes

Les prestations versées par le gouvernement peuvent vous aider à vous préparer pour la retraite, mais elles ne devraient pas être la seule source de revenus pour votre retraite.

Si cela est possible, il serait bon de diversifier ses revenus – ou de mettre plusieurs œufs dans différents paniers – de manière à créer une stratégie de retraite qui combine les prestations versées par le gouvernement et d’autres économies et placements. Bien entendu, si vous approchez votre départ à la retraite ou l’âge de 65 ans, il est toujours judicieux de surveiller les changements apportés aux prestations publiques au fur et à mesure que le gouvernement réagit à l’évolution de la COVID-19.

  • Le gouvernement a peut-être trois piliers, mais il ne s’agit pas des seules options que vous avez lorsqu’il est question de la planification de votre retraite.

  • Il est bon de connaître le rôle que joueront les prestations du gouvernement dans votre plan de retraite, tout en tenant compte de l’argent dont vous aurez besoin à la retraite ainsi que d’autres placements, régimes et produits que vous utiliserez pour y arriver.

  • Vous pouvez créer votre plan de retraite vous-même ou vous adresser à un conseillerS’ouvre dans une nouvelle fenêtre pour obtenir l’aide et les conseils d’un expert.  

Footnote 1
1 https://www.canada.ca/fr/services/prestations/pensionspubliques/rpc/prestation-rpc/montant-prestation.html
Footnote 2
2 https://www.canada.ca/fr/services/prestations/pensionspubliques/rpc/prestation-rpc/montant-prestation.html
Footnote 3
3 https://www.canada.ca/fr/services/prestations/pensionspubliques/rpc/securite-vieillesse/paiements.html
Footnote 4
4 https://www.canada.ca/fr/services/prestations/pensionspubliques/rpc/securite-vieillesse/paiements/tab1-1.html