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La Great-West, compagnie d’assurance-vie, la London Life, Compagnie d’Assurance-Vie et La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie forment désormais une seule et même compagnie : La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie. Découvrez la nouvelle Canada Vie

La Great-West, compagnie d’assurance-vie, la London Life, Compagnie d’Assurance-Vie et La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie forment désormais une seule et même compagnie : La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie. Découvrez la nouvelle Canada Vie

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Bienvenue à la Canada Vie! La Financière Liberté 55 est une division de La Compagnie d'Assurance du Canada sur la Vie, et les renseignements que vous avez demandés peuvent être consultés ici.

Transformer une assurance vie temporaire en une assurance vie permanente

Points à retenir

  • La plupart des polices d’assurance vie temporaire contiennent une clause qui vous permet de les transformer en assurance vie permanente.
  • Il existe de bonnes raisons de transformer votre assurance vie temporaire en une assurance vie permanente.
  • Les étapes pour transformer votre assurance vie sont simples.

Pouvez-vous transformer une assurance vie temporaire en une assurance vie permanente?

Oui, à condition que ce soit au cours de la période de transformation prévue dans votre contrat.

Pourquoi transformer une police d’assurance vie temporaire en une police d’assurance vie permanente?

De nombreuses raisons peuvent vous inciter à transformer votre police temporaire en une police permanente.

Le plus souvent, c’est parce que vos besoins ont changé depuis que vous avez souscrit votre police d’assurance vie temporaire. Vous l’aviez peut-être fait initialement pour couvrir votre prêt hypothécaire. Mais quelques années plus tard, à la fin de la période initiale, vous avez une famille et d’autres raisons de souscrire une assurance vie.

L’assurance vie permanente est une protection à vie garantie (tant que les primes sont payées) qui protège les personnes qui vous sont chères. Mais c’est plus qu’une simple assurance. La valeur de votre police peut croître au fil du temps. Vous pouvez y accéder de votre vivant, mais cela a des incidences fiscales.  

Vous pouvez accéder à l’argent qui se trouve dans votre police au moyen d’une avance ou d’un retrait. Et à votre décès, les personnes que vous avez choisies recevront un versement libre d’impôt. Si vous accédez à des fonds de votre police au moyen d’une avance ou d’un retrait, le versement libre d’impôt pourrait être réduit.

Voici d’autres situations où vous pourriez envisager de transformer une assurance vie temporaire en une assurance vie permanente :

  • Personne à charge à vie – Vous avez un enfant qui a des besoins spéciaux ou un parent qui dépend de vous financièrement, et le produit de l’assurance vie permanente vous permet de vous assurer que les besoins de cette personne seront pris en charge.
  • Problèmes de santé – Si votre état de santé change pendant que vous détenez une police d’assurance temporaire, vous pourriez être en mesure de la transformer en une police permanente selon le même niveau de risque.
  • Planification successorale – L’assurance vie permanente peut être un outil de planification successorale idéal, car elle peut servir à payer les frais funéraires, l’impôt et les frais d’homologation (sauf au Québec) après votre décès.

Comment procède-t-on pour transformer une police d’assurance vie temporaire en une police d’assurance vie permanente?

Étapes à suivre pour transformer votre protection d’assurance vie temporaire :

  • Parlez à votre conseiller pour savoir quelle protection vous convient le mieux et comment amorcer la transformation de votre police.
  • Vérifiez votre police d’assurance vie temporaire pour déterminer si elle est transformable et, le cas échéant, à quel moment. Il se peut que votre police d’assurance vie temporaire ne puisse plus être transformée après un certain temps.
  • Évaluez le montant d’assurance vie permanente dont vous avez besoin. Comme les primes d’assurance vie permanente sont habituellement plus élevées que celles de l’assurance vie temporaire, n’hésitez pas à faire appel à votre conseiller.
  • Déterminez le type d’assurance vie permanente que vous voulez : l’assurance vie avec participation ou l’assurance vie universelle.
  • Décidez si vous souhaitez ajouter des garanties supplémentaires, parfois appelées « avenants », à votre police.
  • Remplissez la demande de transformation, en prenant soin de choisir la fréquence de paiement des primes, de désigner des bénéficiaires et d’inscrire les autres renseignements requis, le cas échéant. Signez et soumettez votre demande.

Les différences entre l’assurance vie universelle et l’assurance vie avec participation

L’assurance vie universelle et l’assurance vie avec participation ont en commun les caractéristiques suivantes :

  • Protection d’assurance à vie
  • Options garanties de paiement des primes
  • Versement garanti

Toutefois, chacune présente des caractéristiques uniques.

Assurance vie avec participation

  • La croissance de la valeur de rachat dans votre police est garantie.
  • Il s’agit d’un actif stable à faible risque pour votre portefeuille.
  • Elle peut vous procurer des participations en tant que propriétaire de police.

Assurance vie universelle

  • Gérez votre risque et choisissez vos comptes de placement.
  • Bâtissez votre patrimoine.
  • Profitez de la souplesse des versements.

Transformation de l’assurance vie temporaire avec caractéristique de réinitialisation

La transformation de l’assurance temporaire avec caractéristique de réinitialisation de la Canada Vie permet qu’un montant admissible de la protection d’assurance vie temporaire soit transformé en avenant d’assurance temporaire aux termes d’une nouvelle police d’assurance vie permanente.

Le nouvel avenant d’assurance temporaire sera fondé sur le même âge que la nouvelle police d’assurance permanente selon de nouveaux taux à l’établissement, sans qu’une tarification soit effectuée. Au moins 40 % de la protection temporaire transformée doit être consacré à une police de base d’assurance permanente.

Voici deux exemples qui illustrent le fonctionnement de ce type de transformation.

Exemple 1 : Fonctionnement de la réinitialisation à une nouvelle assurance temporaire quand la transformation complète est choisie

  • Jean a souscrit une police Ma Temporaire de la Canada VieMC de 1 000 000 $ assortie d’une durée de protection de 10 ans à l’âge de 45 ans.
  • Maintenant âgé de 54 ans, Jean décide d’effectuer une transformation complète de l’assurance temporaire avec réinitialisation en une police d’assurance permanente assortie d’un avenant d’assurance temporaire 10 ans. Puisque Jean transforme 1 000 000 $, au moins 400 000 $ doivent être affectés à une nouvelle police de base d’assurance permanente (40 % du total de la protection visée par la transformation).
  • Jean reçoit les taux pour sa nouvelle police d’assurance permanente assortie d’un avenant d’assurance temporaire en fonction de son âge (54 ans), sans tarification.
  • Le premier renouvellement de l’avenant d’assurance temporaire de Jean aura lieu à 64 ans plutôt qu’à 55 ans, âge auquel le renouvellement aurait eu lieu aux termes de la police d’assurance temporaire souscrite initialement.

Exemple 2 : Fonctionnement de la réinitialisation à une nouvelle assurance temporaire quand la transformation partielle est choisie

  • Jean a souscrit une police Ma Temporaire de la Canada VieMC de 1 000 000 $ assortie d’une durée de protection de 10 ans à l’âge de 45 ans.
  • Maintenant âgé de 54 ans, Jean décide d’effectuer une transformation partielle (500 000 $ de sa police de 1 000 000 $) de l’assurance temporaire avec réinitialisation en une police d’assurance permanente assortie d’un avenant d’assurance temporaire. Puisque Jean transforme 500 000 $, au moins 200 000 $ doivent être affectés à une nouvelle police de base permanente (40 % de 500 000 $ donnent 200 000 $, et Jean pourrait choisir un montant supérieur de protection permanente s’il le désire).
  • Jean transforme 500 000 $ de la police initiale pour avoir une protection permanente de 200 000 $ et une protection de 300 000 $ sous la forme d’un nouvel avenant d’une durée égale ou supérieure à celle de la police initiale, soit de 10, 20 ou 30 ans dans ce cas-ci.
  • Jean peut choisir de conserver les 500 000 $ restants dans la police temporaire initiale et de transformer l’assurance à une date ultérieure, ou encore de l’annuler.

Les exemples ci-dessus ne sont fourni qu'à des fins d'illustration. Les situations peuvent différer selon les circonstances particulières.​

Et maintenant?

Maintenant que vous en savez plus sur la transformation d’une assurance vie temporaire en une assurance vie permanente :

Les renseignements fournis sont de nature générale et ne devraient pas remplacer les conseils qu’il convient d’obtenir lorsqu’une situation spécifique est examinée. Pour des questions particulières, vous devriez consulter un conseiller juridique, un comptable, un fiscaliste ou tout autre conseiller professionnel approprié. 

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