Qu’est-ce que l’assurance vie?
L’assurance vie prévoit le versement d’une somme forfaitaire libre d’impôt (aussi appelé capital-décès ou prestation de décès) à un ou plusieurs bénéficiaires au décès de la personne assurée, sous réserve du paiement des primes exigées.
Notez également qu’il existe différents types d’assurance vie. En somme, l’assurance vie protège votre famille, mais elle peut aussi être intégrée à votre programme financier. Vous pourriez ainsi accéder de votre vivant à de l’argent qui s’accumule au titre votre police.
Quel montant d’assurance vie vous faut-il?
Le montant d’assurance qu’il vous faut dépendra de l’usage que vous en ferez : remplacer votre revenu, rembourser votre hypothèque, financer des études, etc.
Selon l'Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes, la protection moyenne d’assurance vie par ménage au Canada s’élève à 509 000 $.
La situation de chaque personne soit unique. Un sondage a été mené par la Canada Vie en 2021 pour en savoir plus sur les connaissances financières générales des gens. Ce sondage a révélé que seulement 27 % des Canadiens connaissaient la protection d’assurance vie recommandée dans leur situation.
La situation de chaque personne est unique. Posez-vous quelques questions :
- Qui est-ce que je veux protéger? Il peut s’agir de votre époux ou de votre conjoint, de vos enfants ou d’autres êtres chers.
- Pendant combien de temps pourraient-ils avoir besoin d’un soutien financier? Si un proche a des besoins particuliers ou une invalidité, il pourrait avoir besoin de soutien plus longtemps.
- Quel est le montant de mes dettes par rapport à mon épargne? Vous pourriez avoir besoin d’une protection plus élevée pour couvrir une hypothèque ou d’autres emprunts en souffrance. Tenez également compte de votre épargne et de vos placements existants.
Comment calculer le montant de protection nécessaire?
Commencez par additionner les montants que vous souhaitez couvrir avec votre assurance vie en les répartissant dans deux groupes :
- Dettes et obligations : Votre prêt hypothécaire, vos autres dettes, vos frais de funérailles et autres frais de fin de vie
- Dépenses familiales futures : Remplacement de revenu, frais de garde d’enfants et études Réfléchissez au nombre d’années pendant lesquelles votre famille aura besoin de ce soutien.
Ensuite, soustrayez l’épargne disponible pour couvrir ces besoins ainsi que toute protection d’assurance vie existante, y compris celle offerte dans le cadre de votre régime de garanties en milieu de travail. Le montant restant est une estimation de la protection supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin. Un conseiller peut vous aider à évaluer les écarts à combler.
Exemple : Que faire si j’ai un prêt hypothécaire ou des dettes?
Trevor est dans la mi-trentaine et gagne 70 000 $ par année. Il veut ajouter 50 000 $ aux régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) de ses 2 enfants, rembourser un prêt hypothécaire de 400 000 $ et fournir 10 000 $ pour les funérailles et les derniers frais.
- 70 000 $ x 5 = 350 000 $
- REEE (50 000 $ x 2) = 100 000 $
- Prêt hypothécaire = 400 000 $
- Derniers frais = 10 000 $
- Total = 860 000 $
Cela signifie que sa police devrait verser 860 000 $. Et comme il est marié et que sa conjointe gagne le même revenu, ils devraient tous les deux avoir une police pour ce montant.
Un conseiller peut vous aider à déterminer le montant d’assurance vie qui convient à votre situation.
L’exemple ci-dessus est fourni à titre indicatif seulement. Chaque situation peut varier en fonction de circonstances particulières.
L’assurance vie offerte par votre régime de garanties en milieu de travail est-elle suffisante?
L’assurance vie offerte par l’employeur est prise en compte dans le calcul de votre protection totale, mais elle peut ne pas couvrir tous vos besoins. Le montant peut être limité et la protection peut prendre fin si vous quittez votre emploi ou changez d’employeur. Avant de vous y fier, vérifiez le montant de la protection et les conditions de votre régime.
À quel moment devriez-vous revoir vos besoins en matière d’assurance vie?
Vous pourriez vouloir passer en revue votre protection avec votre conseiller une fois par année environ, ou lors d’événements importants de la vie, notamment :
- La naissance d’un enfant
- Un mariage
- Un divorce
- L’achat d’une maison ou l’augmentation du montant de votre prêt hypothécaire
- La planification de votre retraite
- Un changement relatif à la propriété d’une entreprise
Réévaluez vos dettes, vos dépenses familiales, votre épargne et votre protection actuelle afin de déterminer si vos besoins ont changé. En savoir plus sur le moment où il faut réviser votre police d’assurance vie
Qu’est-ce que l’assurance vie?
Vous pouvez voir l’assurance vie comme un filet de sécurité financière pour les personnes qui vous survivent.
L’assurance vie prévoit à votre décès le versement d’une somme forfaitaire libre d’impôt (aussi appelé capital-décès ou prestation de décès) à la personne de votre choix, pourvu que vous continuiez à payer vos primes.
Il existe différents types d’assurance vie. Elle protège non seulement votre famille, mais elle peut aussi faire partie de votre programme financier, car vous pourriez être en mesure d’accéder à de l’argent qui se trouve dans votre police de votre vivant.
De quel type d’assurance vie avez-vous besoin?
Il existe 2 principaux types de protection d’assurance vie : temporaire et permanente. Chacun de ces produits comporte des caractéristiques uniques conçues pour répondre à des besoins distincts.
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire vous protège pendant une période définie, par exemple pendant 5 ou 50 ans. Une fois cette période écoulée, votre protection est renouvelée à un coût plus élevé, si vous ne l’annulez pas. Vous pouvez aussi la transformer en une assurance vie permanente sans avoir à répondre à des questions sur votre état de santé.
Le coût initial de l’assurance vie temporaire est souvent moindre que celui de l’assurance vie permanente. Donc, bien des personnes qui commencent dans la vie se tournent vers cette option pour se protéger et protéger leur famille. Au départ, l’assurance vie temporaire est en général moins coûteuse que l’assurance vie permanente, ce qui donne la possibilité d’obtenir une protection plus élevée.
Assurance vie permanente
L’assurance vie permanente vous protège toute votre vie, tant que vous en payez les primes requises. Il existe 2 types d’assurance vie permanente : l’assurance vie avec participation et l’assurance vie universelle.
Dans le cas de l’assurance vie avec participation, les primes que vous payez pour votre protection, ainsi que les primes payées par les autres propriétaires de ce type de police, sont déposées dans un compte de participation. L’équipe de placement de la compagnie d’assurance gère ce compte et investit les primes versées pour en augmenter la valeur au profit des propriétaires de police avec participation.
C’est à partir de ce compte que sont payées les prestations de décès et les participations potentielles. Des participations peuvent être obtenues lorsque les véritables résultats du compte de participation sont meilleurs que les hypothèses utilisées, notamment quant aux rendements attendus des placements et au nombre de demandes de règlement présentées et de polices annulées. Les participations ne sont pas garanties, mais vous pourriez utiliser les vôtres pour obtenir une protection supplémentaire ou pour réduire votre prime annuelle. Elles pourraient aussi vous être versées en espèces. Notez cependant que les valeurs de rachat retirées d’une police peuvent être assujetties à l’impôt. Si vous empruntez ou retirez de l’argent au titre de votre police, cela réduira sa valeur de rachat ainsi que le montant d’assurance (ou prestation de décès) que recevront le ou les bénéficiaires que vous avez désignés.
L’assurance vie universelle est une protection garantie à vie qui vous permet de choisir des comptes de placement et de constituer votre patrimoine. Il s’agit de l’un des produits les plus souples et les plus abordables pour vous protéger toute votre vie.
Une police d’assurance vie universelle comporte un volet assurance et un volet placement. Vous choisissez vos comptes de placement, et l’argent peut croître à l’abri de l’impôt, sous réserve des limites prévues par la loi. Vous pouvez retirer ou emprunter une somme au titre de votre police, moyennant certaines répercussions fiscales. Vous pouvez également choisir à qui la prestation de décès sera versée.
Autres types d’assurance à envisager
Assurance maladies graves
L’assurance maladies graves peut vous procurer un versement libre d’impôt si vous recevez un diagnostic de maladie grave couverte. Les troubles de santé couverts seront stipulés dans votre contrat : il peut s’agir notamment de cancer, de crise cardiaque ou d’accident vasculaire cérébral.
Assurance invalidité
L’assurance invalidité peut vous procurer un versement mensuel libre d’impôt pour contribuer à remplacer votre revenu et couvrir vos dépenses si jamais une maladie ou une blessure vous empêchait de travailler.
Bien qu’une invalidité soit souvent visible à l’œil nu, ce n’est pas toujours le cas. La douleur chronique ou la maladie mentale peuvent également être considérées comme des causes d’invalidité.