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Idées et conseils

Quel montant d’assurance vie vous faut-il?

Septembre 2022 – Temps de lecture : 15 min

Points à retenir

  • L’assurance vie est un filet de sécurité financière pour les personnes qui vous survivent.

  • Vous avez besoin d’une assurance vie si des personnes dépendent de votre revenu ou si vous êtes copropriétaire d’une entreprise.

  • Souvent, les gens souscrivent une assurance vie en raison d’un mariage, de la naissance d’un enfant, de l’achat d’une propriété ou du démarrage d’une entreprise.

  • Il existe deux principaux types d’assurance vie : temporaire et permanente.

  • L’assurance maladies graves et l’assurance invalidité sont d’autres types d’assurance qui peuvent vous aider à protéger la sécurité financière de votre famille.

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Qu’est-ce que l’assurance vie?

Vous pouvez voir l’assurance vie comme un filet de sécurité financière pour les personnes qui vous survivent. 

L’assurance vie prévoit à votre décès le versement d’une somme forfaitaire libre d’impôt (aussi appelé capital-décès ou prestation de décès) à la personne de votre choix, pourvu que vous continuiez à payer vos primes.

Il existe différents types d’assurance vie. Elle protège non seulement votre famille, mais elle peut aussi faire partie de votre programme financier, car vous pourriez être en mesure d’accéder à de l’argent qui se trouve dans votre police de votre vivant.

Quel est le meilleur moment pour souscrire une assurance vie?

Certains événements de la vie incitent souvent les gens à envisager de souscrire une assurance vie.

  • Se marier

    Vous prenez désormais des décisions financières en tant que couple. L’assurance vie peut contribuer à éviter que le décès d’un des conjoints ait un effet dévastateur sur les finances de l’autre. Si vous subvenez aux besoins de votre famille ou si vous avez plus de dettes que d’actifs, l’assurance vie peut vous aider à assurer la sécurité financière de vos proches si quelque chose devait vous arriver. Ceux-ci peuvent utiliser votre capital-décès pour payer vos funérailles, couvrir les frais de subsistance courants, régler les dettes (y compris votre prêt hypothécaire) et financer les études futures de vos enfants.

  • Devenir un parent

    L’assurance vie peut vous aider à subvenir aux besoins de votre enfant et de votre famille s’il vous arrive quelque chose. Vous pouvez également envisager la souscription d’une assurance vie pour votre enfant.

  • Acheter une maison

    Grâce à l’assurance vie, votre famille pourra rembourser le prêt hypothécaire et les autres dépenses en cas de décès.

  • Démarrer une entreprise

    Quand deux partenaires ou plus fondent une entreprise, une assurance vie peut fournir des fonds pour permettre aux associés survivants de gérer l’entreprise. L’assurance détenue par l’entreprise prévoit un versement unique à votre entreprise si vous, votre associé ou un employé clé décédez. Elle peut aider à régler les dettes de l’entreprise, à payer les frais généraux ou à racheter les parts d’un associé.

Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas ou ne devriez pas souscrire une assurance vie si vous êtes célibataire. Être jeune et en bonne santé sont de bonnes raisons de souscrire une assurance vie parce qu’en général, vous paierez moins pour votre assurance vie en étant jeune.

Quel montant d’assurance vie vous faut-il?

Le montant d’assurance qu’il vous faut dépendra de l’usage que vous en ferez : remplacer votre revenu, rembourser votre hypothèque, financer des études, etc. 

Selon l'Association canadienne des compagnies d’assurances de personnesOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre - S’ouvre dans une nouvelle fenêtre , la protection d’assurance vie moyenne par ménage au Canada est de 442 000 $.

Les experts recommandent de souscrire une protection d’assurance vie correspondant à au moins cinq fois votre revenu annuel, bien que la situation de chaque personne soit unique. Un sondage sur des connaissances financières générales réalisé par la Canada Vie en 2021 a révélé que seulement 27 % des Canadiens connaissaient la protection d’assurance vie recommandée.

Voici un exemple :

Trevor est dans la mi-trentaine et gagne 70 000 $ par année. Il veut ajouter 50 000 $ aux régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) de ses deux enfants, rembourser un prêt hypothécaire de 400 000 $ et fournir 10 000 $ pour les funérailles et les derniers frais.

70 000 $ x 5 
350 000 $
REEE (50,000 $ x 2) 100 000 $
Prêt hypothécaire 400 000 $
Derniers frais 10 000 $
Total 860 000 $


Cela signifie que sa police devrait verser 860 000 $. Et comme il est marié et que sa conjointe gagne le même revenu, ils devraient tous les deux avoir une police pour ce montant. 

Un conseiller peut vous aider à déterminer le montant d’assurance vie qui convient à votre situation.

L’exemple ci-dessus est fourni à titre indicatif seulement. Chaque situation peut varier en fonction de circonstances particulières.

De quel type d’assurance vie avez-vous besoin?

Il existe deux principaux types de protection d’assurance vie : temporaire et permanente. Chaque type comporte des caractéristiques uniques conçues pour répondre à des besoins distincts.

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire vous protège pendant une période définie, par exemple pendant 5 ou 50 ans. Une fois cette période écoulée, votre protection est renouvelée à un coût plus élevé, si vous ne l’annulez pas. Vous pouvez aussi la transformer en une assurance vie permanente sans avoir à répondre à des questions sur votre état de santé.   

Le coût initial de l’assurance vie temporaire est souvent moindre que celui de l’assurance vie permanente, et il s’agit, pour ceux qui commencent, d’une façon assez répandue de se protéger et de protéger leur famille. L’assurance vie temporaire est habituellement moins dispendieuse que l’assurance vie permanente, ce qui pourrait vous permettre de souscrire une protection plus élevée.

Assurance vie permanente

L’assurance vie permanente vous protégera votre vie durant, tant que vous en paierez les primes.  

Les primes que vous payez pour votre protection, ainsi que les primes payées par les autres propriétaires de polices d’assurance vie avec participation, sont déposées dans un compte. L’équipe de professionnels de placements de la compagnie d’assurance gère ce compte et effectue des placements pour en augmenter la valeur. 

C’est à partir de ce compte que sont payées votre prestation de décès et les participations potentielles. Bien que les participations ne soient pas garanties, toutes celles que vous pourriez recevoir peuvent servir à souscrire une protection supplémentaire ou à réduire la prime annuelle. Elles peuvent également être versées en espèces; toutefois, toute valeur de rachat retirée de la police peut être imposée.  Si vous empruntez ou retirez de l’argent au titre de votre police, cela réduira la valeur de rachat de la police ainsi que le montant (appelé prestation de décès) que recevront la ou les personnes que vous avez désignées.

Autres types d’assurance à envisager

  • Assurance maladies graves

    L’assurance maladies graves peut vous procurer un versement libre d’impôt si vous recevez un diagnostic de maladie grave. Les troubles de santé couverts seront stipulés dans votre contrat; il peut s’agir notamment de cancer, de crise cardiaque ou d’accident vasculaire cérébral.

  • Assurance invalidité

    L’assurance invalidité peut vous procurer un versement mensuel libre d’impôt pour contribuer à remplacer votre revenu et couvrir vos dépenses si jamais une maladie ou une blessure vous empêchait de travailler.

    Bien qu’une invalidité soit souvent visible à l’œil nu, ce n’est pas toujours le cas. La douleur chronique ou la maladie mentale peuvent également être considérées comme des causes d’invalidité.

Et maintenant?

Maintenant que vous en savez plus sur le montant d’assurance vie nécessaire, vous voudrez peut-être communiquer avec votre conseiller pour :

  • Déterminer quel montant d’assurance vie souscrire

  • Déterminer quel type d’assurance vie souscrire

  • Découvrir la façon dont l’assurance vie s’intègre à votre programme financier

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Les renseignements fournis sont fondés sur les lois, les règlements et les autres règles en vigueur s’appliquant aux résidents canadiens. À notre connaissance, les renseignements fournis sont exacts au moment de leur publication. Les règles et les interprétations sont susceptibles de changer, ce qui peut compromettre l’exactitude de l’information. Les renseignements fournis sont de nature générale et ne devraient pas remplacer les conseils qu’il convient d’obtenir lors d’une situation particulière. Pour des situations particulières, vous devriez consulter un juriste, un comptable, un fiscaliste ou tout autre conseiller professionnel approprié.