Il est important de planifier des soins à la retraite
Dans un monde idéal, toutes les personnes qui sont à la retraite auraient un mode de vie actif, seraient en bonne santé et vivraient de façon autonome.
Malheureusement, la réalité est tout autre. Au Canada, seuls 40 % des personnes de plus de 65 ans affirment se sentir en bonne ou en excellente santé.
Or, la population canadienne vit plus longtemps qu’avant. À l’heure actuelle, une personne de 65 ans peut s’attendre à vivre en moyenne encore environ 15 ans. Mais voilà : la probabilité de contracter des maladies augmente avec l’âge.
À l’heure de planifier sa retraite, il faut donc garder à l’esprit qu’en matière de condition physique et mentale, ce qui est vrai à 65 ans, soit l’âge typique de la retraite, ne l’est plus nécessairement à 80 ans.
D’où l’importance de planifier des soins.
Comment évaluer ses besoins futurs en matière de soins?
Votre durée de vie correspond au nombre d’années que vous vivez. Votre durée de vie en santé correspond au nombre d’années que vous vivez en bonne santé. Pour bien des Canadiens et Canadiennes, la durée de vie en santé est plus courte que la durée de vie.
C’est pourquoi il importe d’inclure dans votre programme de retraite un plan pour faire face à d’éventuels problèmes de santé.
Il vous est bien sûr impossible de prédire l’avenir, mais vous pouvez aisément réfléchir à quelques scénarios.
Par exemple : que ferez-vous si votre état de santé décline et que vous avez besoin d’un soutien supplémentaire au quotidien, mais qu’avec un peu d’aide, vous êtes encore capable de vivre de façon autonome?
Ou encore, que ferez-vous si votre partenaire n’est plus en mesure d’emprunter les escaliers à la maison en raison de problèmes de mobilité?
Et si vous développiez des troubles de mémoire et n’étiez plus en mesure de prendre des décisions vous-même?
Il s’agit là de situations courantes. Bien qu’y penser puisse être déplaisant, vous gagnerez à vous préparer à diverses éventualités.
Comment planifier les soins à la retraite?
Prenez dès maintenant le temps de réfléchir à un changement possible dans votre état de santé. Comment souhaitez-vous que les choses se passent si votre état décline en vieillissant?
Vous devez avant tout déterminer la façon dont vous paierez pour les soins nécessaires. Pensez à créer des budgets en fonction de différents scénarios.
Par exemple, un budget A pour une retraite au cours de laquelle vous êtes plutôt en bonne santé et toujours en mesure de vivre de façon autonome à la maison, et un budget B, pour une retraite au cours de laquelle vous devez vivre dans une résidence pour personnes âgées et nécessitez beaucoup de soins. Il est probable qu’un budget soit plus élevé que l’autre : vous devez donc déterminer comment équilibrer vos revenus et vos dépenses dans vos différents scénarios.
Pour ce faire, envisagez de faire des placements pendant votre vie active, mais aussi pendant votre retraite. Le fait de continuer à faire fructifier votre argent après avoir arrêté de travailler peut vous aider à couvrir l’augmentation des dépenses en matière de santé associée à l’âge.
Les fonds communs de placement, les rentes et les fonds distincts sont des exemples de produits financiers dont vous pouvez tirer parti pour continuer à faire croître votre patrimoine au fil du temps.
Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous avez aussi l’option de vendre celle-ci et de déménager dans plus petit pour libérer cette valeur afin de couvrir vos soins.
Si vous y êtes admissible, certains programmes gouvernementaux, comme le SRG et la SV, pourraient en outre vous permettre de toucher un revenu de retraite, en plus de ce que vous verse le régime de retraite d’employeur dont vous bénéficiez peut-être.
Songez par ailleurs à faire part de vos souhaits aux membres de votre famille ou à d’autres personnes de confiance. Cette précaution pourrait épargner bien des soucis à votre entourage, surtout si vous devenez inapte à prendre des décisions vous-même. Énoncer clairement vos volontés dès maintenant peut contribuer à rendre l’avenir plus serein, pour vous comme pour vos proches.
Pensez à intégrer cette démarche à votre planification successorale. La rédaction d’un testament et l’établissement de directives concernant vos soins médicaux dans l’éventualité où vous ne seriez plus en mesure de prendre des décisions vous‑même font partie de cette planification.
Collaborer avec votre conseiller – idéalement plus tôt que tard – peut en outre vous aider à déterminer comment tenir compte de l’ensemble de ces variables dans la planification de votre retraite.
De quels types de soins peut-on bénéficier à la retraite?
Différents types de soutien vous sont offerts à mesure que vous vieillissez, selon vos besoins.
Voici quelques-unes des options les plus courantes :
Soutien du gouvernement
L’offre varie selon l’endroit où vous vivez, mais il existe divers programmes gouvernementaux destinés à soutenir les membres de la population qui avancent en âge.
Par exemple, le Régime canadien de soins dentaires est conçu pour aider les personnes âgées qui y sont admissibles à payer certains frais dentaires. De plus, le gouvernement fédéral a lancé, par l’entremise de son initiative Bien vieillir chez soi, un projet pilote qui subventionne entre autres des services d’entretien, d’aide ménagère et de livraison de repas pour aider les personnes âgées à faible revenu à demeurer dans leur domicile plus longtemps.
Vous trouverez également dans votre collectivité des organismes de bienfaisance ou sans but lucratif qui ont pour mission de soutenir les personnes âgées en leur offrant notamment de l’accompagnement, un service de transport pour les rendez‑vous médicaux, de l’aide pour faire les courses ou encore une assistance financière
Une assurance maladie privée pour aider à réduire les frais médicaux
En vieillissant, vous constaterez probablement que certaines dépenses liées à la santé ne sont plus couvertes par les régimes publics. Vous pourriez avoir besoin de physiothérapie après une chute, ou de services de psychothérapie pour composer avec le décès de votre conjoint ou conjointe. Vous pourriez également avoir besoin d’un appareil d’aide à la mobilité, d’appareils auditifs ou encore d’une chirurgie oculaire au laser en raison d’une détérioration de votre vision.
Une assurance privée, comme le produit assurance maladie et assurance dentaire Liberté de choisir, peut vous aider à couvrir les sommes à payer de votre poche. Si vous avez un problème de santé préexistant – ce qui est plus fréquent avec l’âge –, il existe même des régimes à acceptation garantie qui ne vous demandent pas de remplir un questionnaire médical.
Soins à domicile
Si vous pouvez toujours vivre de manière autonome, mais que vous avez besoin d’un certain soutien, les soins à domicile, comme les aides à domicile, peuvent représenter une bonne solution.
Le coût d’un tel service varie : en Ontario, par exemple, le taux horaire d’un soutien personnel peut varier de 28 $ à 35 $ l’heure.
En bénéficiant d’une assurance maladie privée, comme le produit assurance maladie et assurance dentaire Liberté de choisir, vous pourriez compter sur votre protection pour vous aider à couvrir ces frais.
Et si un membre de votre famille peut prendre soin de vous, il pourrait être admissible à une aide gouvernementale s’il doit s’absenter du travail pour le faire.
Résidence pour personnes âgées
Si, à un certain moment, vous ne voulez plus ou ne pouvez plus vivre dans votre maison, vous pourrez envisager d’emménager dans une résidence pour personnes âgées.
Ces établissements offrent différents niveaux de soins. Certaines résidences vous permettent de vivre de façon autonome dans votre propre unité tout en vous donnant accès à un éventail de services, comme une salle à manger ou des activités de groupe, afin de favoriser les échanges sociaux et le maintien d’un mode de vie actif.
Les résidences pour personnes âgées peuvent également répondre à des besoins plus importants. Par exemple, il existe des installations spécialisées pour les personnes ayant des troubles de la mémoire.
Les coûts de ces installations varient, mais le loyer moyen pour un espace standard sans soins de haut niveau est de 3 075 $ par mois au Canada.
Soins de longue durée
Si vous avez besoin d’aide pour les activités du quotidien et d’un accès en tout temps à des soins infirmiers, les établissements de soins de longue durée pourraient vous convenir. Les régimes publics prennent généralement en charge le coût des soins de santé dans un tel établissement (mais non les frais exigés pour certains services supplémentaires, comme l’internet ou la télévision par câble).