En 1970, un Canadien moyen pouvait s’attendre à vivre jusqu’à 72 ans. En 2023, l’espérance de vie est passée à 81 ans.
Dans les années 70, une personne qui prenait sa retraite à 65 ans devait planifier en fonction d’un horizon d’environ 7 ans.
Aujourd’hui, un Canadien moyen qui prend sa retraite doit plutôt planifier en fonction d’un horizon de 15 ans – des années supplémentaires qui nécessitent de la planification ... et du financement.
Avec l’âge, la santé peut se fragiliser. Cela a des répercussions sur la planification de la retraite, car les frais médicaux peuvent en venir à dépasser les sommes épargnées.
Voici quelques idées et stratégies à considérer :
Quel est le risque de longévité à la retraite?
Plus vous vivez longtemps, plus vous aurez besoin d’argent pendant votre retraite. Vous risquez grandement de dépasser les prévisions faites dans votre programme financier.
C’est ce qu’on appelle le « risque de longévité » à la retraite?
C’est une préoccupation bien réelle. Selon un récent sondage mené par l’Office d’investissement du Régime de pensions du Canada, 61 % des Canadiens craignent de manquer d’argent à la retraite.
Vous envisagez peut-être de travailler à temps partiel pendant votre retraite. Si c’est le cas, vous devez tenir compte d’un autre risque : votre « espérance de vie en santé », c’est-à-dire le nombre d’années vécues en bonne santé, pourrait être plus courte que votre espérance de vie totale.
Cet écart entre la santé et la longévité peut être significatif. Par exemple, vous pourriez vivre jusqu’à plus de 80 ans, mais vos frais médicaux pourraient commencer à augmenter à partir de 70 ans. C’est un aspect essentiel à prendre en compte pour vous assurer de vivre la retraite que vous souhaitez.
L’écart entre la santé et la longévité et son incidence financière
Une espérance de vie plus longue ne rime pas toujours avec une espérance de vie en santé plus longue.
Selon l’Initiative nationale pour le soin des personnes âgées, l’« espérance de vie en santé » correspond aux années où vous êtes en bonne santé, sans maladies chroniques et incapacités liées au vieillissement.
Plus vous avancez en âge, plus le risque de développer des problèmes de santé augmente. Par exemple, selon Statistique Canada, 73 % des Canadiens de plus de 65 ans ont au moins une maladie chronique.
Une santé qui se détériore entraîne souvent des dépenses plus élevées. Par exemple, vous pourriez devoir vivre dans une résidence, obtenir des soins infirmiers à domicile ou vous procurer des aides à la mobilité.
De plus, certains soins médicaux courants, comme les soins de la vue ou les soins dentaires, pourraient ne pas être entièrement couverts par votre régime de soins de santé public. C’est pourquoi vous pourriez envisager de souscrire une assurance maladie privée, comme le produit assurance maladie et assurance dentaire Liberté de choisirMC, pour pallier la hausse des frais que vous devrez payer de votre poche à mesure que vous avancerez en âge.
Conseils pour une retraite longue et en santé
De nombreux Canadiens sentent qu’ils manquent de préparation en vue de la retraite.
En 2025, l’Université métropolitaine de Toronto a révélé que 39 % des Canadiens de plus de 50 ans ont l’impression de ne pas être en bonne position financière pour prendre leur retraite. Ce qui est encore plus étonnant, c’est que 50 % des personnes de plus de 80 ans qui travaillent encore disent ne pas être en mesure de prendre leur retraite comme ils l’avaient prévu.
La raison? Pour 70 % des répondants au sondage mené par l’Université métropolitaine de Toronto, c’est l’inflation et la hausse du coût de la vie qui posent problème. Un récent sondage du RPC a révélé que les Canadiens ont dû augmenter leur objectif d’épargne-retraite de 30 % au cours des deux dernières années seulement, et le faire passer de 700 000 $ à 900 000 $.
Les membres des générations précédentes ont pu compter sur les prestations (ou rentes) versées par leur employeur pour financer leur retraite. La diminution de ces prestations est une autre source de stress possible. Par exemple, une étude réalisée en 2023 par le Centre canadien de politiques alternatives a révélé que 77 % des Canadiens occupant un emploi ne participaient pas à un régime de pension agréé.
Certaines projections financières peuvent être intimidantes, mais vous pouvez prendre des mesures concrètes pour vivre une retraite confortable en santé.
Voici quelques suggestions :
- Commencez à épargner et investissez dans votre CELI et votre REER le plus tôt et le plus souvent possible, en tirant parti de votre horizon de placement et de la croissance composée.
- Réfléchissez à la possibilité d’intégrer des fonds distincts à votre portefeuille de retraite, car ils permettent d’améliorer la diversification et offrent des garanties pour protéger vos placements.
- Renseignez-vous sur les fonds communs de placement. Ceux-ci vous permettent d’investir avec d’autres personnes et de diversifier vos placements plus judicieusement que si vous faisiez cavalier seul.
- Si vous avez un régime d’épargne en milieu de travail, maximisez vos cotisations. Vérifiez également si vous pouvez recevoir des cotisations de contrepartie de votre employeur.
- Si vous participez à un régime de garanties collectives de la Canada Vie, rendez-vous dans Ma Canada Vie au travail pour vérifier vos soldes et suivre de près le chemin parcouru vers votre objectif de retraite. Si vous ne cotisez pas encore à votre régime, vous devriez songer à le faire. Vous pourriez aussi augmenter vos cotisations si c’est possible pour vous de le faire.
- Vous n’êtes pas sûr d’être sur la bonne voie pour votre retraite? Utilisez ce calculateur d’épargne-retraite afin d’avoir une idée de ce dont vous pourriez avoir besoin pour prendre la retraite que vous souhaitez.
La prévention avant tout
Certaines choses sont hors de notre contrôle, mais il existe des stratégies proactives pour augmenter votre espérance de vie en santé.
Elles peuvent être adoptées bien avant la retraite et coûtent pratiquement rien : mangez bien, dormez suffisamment, restez actif, soumettez-vous à des dépistages précoces (notamment pour le cancer) et obtenez des bilans de santé réguliers.
Pendant que vous travaillez encore, profitez pleinement de vos garanties en milieu de travail : consultez votre dentiste, recevez des soins de massothérapie pour prévenir les blessures et consultez un professionnel pour votre santé mentale. Cela vous aidera à vivre une belle retraite.
Si vous n’avez pas de garanties en milieu de travail, vous pourriez vous tourner vers une assurance maladie privée pour vous assurer d’accéder aux mêmes services préventifs sans avoir à débourser des sommes importantes. Les régimes offerts au titre du produit assurance maladie et assurance dentaire Liberté de choisir peuvent être une excellente option pour les retraités qui ont perdu leurs garanties collectives ou dont la protection a été réduite à la retraite. Ces régimes peuvent répondre à des besoins de santé courants, comme les consultations chez le dentiste, les médicaments sur ordonnance, les lunettes et les lentilles de contact, les aides auditives et les soins de santé à domicile.
À l’approche de la retraite, adoptez des habitudes pour rester actif et en santé : impliquez-vous dans votre communauté, gardez une activité professionnelle pour être stimulé intellectuellement et entretenir des liens sociaux, ou posez de petits gestes quotidiens pour prolonger votre espérance de vie en bonne santé (exercice, saine alimentation, etc.).