Qu’est-ce qu’un REER collectif?
Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif est offert par l’entremise d’un employeur.
Comme un REER individuel, vos cotisations à un REER collectif sont déductibles du revenu imposable et tous les rendements des placements font l’objet d’un report d’impôt.
Les REER collectifs utilisent les droits de cotisation établis annuellement par l’Agence du revenu du Canada (ARC) dans votre Avis de cotisation.
Certains REER collectifs offrent également une option de REER de conjoint.
Fonctionnement d’un REER collectif
Vos cotisations à un REER collectif (effectuées habituellement par des retenues salariales) sont mises en commun avec celles d’autres employés.
Les REER collectifs vous permettent de choisir parmi différentes options de placement en fonction de votre tolérance au risque, de votre profil d’investisseur et du moment où vous aurez besoin des sommes.
Vous pouvez également verser des cotisations forfaitaires supplémentaires au moyen d’un chèque, de prélèvements automatiques, de services bancaires en ligne ou d’un transfert de votre REER individuel détenu auprès d’une autre institution financière à votre REER collectif. Vérifiez auprès de votre institution financière si des frais s’appliquent.
Découvrez comment le montant des cotisations versées à votre régime collectif peut avoir une incidence sur votre revenu de retraite au moyen de ce calculateur.
Avantages d’un REER collectif
Les REERS collectifs offrent de nombreux avantages par rapport aux REER individuels.
Frais moins élevés
Comme vos cotisations au REER sont mises en commun avec celles de vos collègues, votre employeur peut négocier des FGP inférieurs à ceux que vous pourriez payer au titre d’un REER individuel.
Économies d’impôt
Si vous cotisez au moyen de retenues salariales, vos cotisations sont investies avant que l’impôt soit déduit de votre revenu. Si vous êtes dans la tranche d’imposition de 40 %, cela signifie qu’une cotisation de 25 $ à votre REER ne vous coûtera qu’un montant net de 15 $.
Cotisations patronales de contrepartie
Plusieurs employeurs versent des cotisations de contrepartie (jusqu’à un montant maximal) pour aider leurs employés à épargner en vue de leur retraite. Maximiser vos possibilités de cotisation de contrepartie peut réellement aider à augmenter votre revenu de retraite futur.
Épargne disciplinée et achats périodiques par sommes fixes
Les retenues salariales vous évitent de vous demander à quel moment investir et vous aident à rester discipliné en matière d’épargne.
De plus, le fait de cotiser régulièrement vous permet de bénéficier de la méthode d’achats périodiques par sommes fixes. Lorsque le prix du fonds que vous avez choisi est plus bas, vos cotisations permettront d’acheter plus d’unités. Lorsque les prix sont élevés, vous en achetez moins. Cela vous aide à éviter la synchronisation des marchés.
Ce qui arrive aux sommes détenues dans votre REER collectif lorsque vous quittez votre employeur
Si vous avez cotisé à un REER collectif et que vous quittez votre employeur, vous pouvez :
Transférer l’argent à un REER individuel établi à votre nom
Transférer l’argent à un FEER
Utiliser les fonds pour souscrire une rente
Retirer l’argent en espèces s’il n’y a aucune exigence d’immobilisation; ce montant sera imposable l’année même au cours de laquelle vous le touchez.
Si votre régime d’épargne-retraite collectif était offert par la Canada Vie, vous pouvez facilement transférer votre compte au régime Prochaine étape.