La retraite a changé
Aujourd’hui, prendre sa retraite n’a rien à voir avec ce que c’était il y a 20 ans.
Votre employeur ne vous offre peut‑être pas de régime de retraite. Vous devez peut-être aider vos enfants adultes ou prendre soin de vos parents âgés, ou même faire les deux à la fois.
Vous êtes peut‑être locataire. Ou vous êtes au contraire propriétaire et voulez conserver la maison familiale le plus longtemps possible. Il se pourrait aussi que vous preniez votre retraite bien au-delà de l’âge « traditionnel » de 60 ou 65 ans, parce que vous souhaitez – ou devez – continuer à travailler à temps partiel.
Sans compter que l’espérance de vie augmente. L’épargne-retraite doit donc durer plus longtemps que jamais auparavant. Il arrive malheureusement que des personnes épuisent tout leur argent de leur vivant. On parle alors d’un « écart de longévité ».
Vivre plus longtemps signifie aussi courir le risque de passer plus d’années en moins bonne santé. C’est ce qu’on appelle l’écart entre l’espérance de vie et l’espérance de vie en bonne santé. Vos frais médicaux pourraient grimper plus que prévu si vous devez faire appel à un aide-soignant à domicile ou obtenir des soins de physiothérapie, par exemple. Et ces frais ne sont pas toujours entièrement couverts par le régime public d’assurance maladie.
La hausse du coût de la vie pèse aussi dans la balance. Les programmes gouvernementaux peuvent s’avérer insuffisants pour subvenir aux besoins d’une personne retraitée. Ajoutons également que l’inflation pourrait éroder votre épargne si celle-ci a cessé de croître. D’autre part, la volatilité des marchés peut devenir préoccupante.
Bref, tous ces éléments font ressortir l’importance d’adopter une nouvelle approche pour gérer – et même faire croître – votre patrimoine à la retraite.
Voici quelques stratégies à envisager.
Avant votre retraite
Pendant votre vie active, trouvez des moyens de maximiser le patrimoine que vous accumulez en vue de la retraite.
Voici quelques conseils qui peuvent vous être utiles, que vous preniez votre retraite dans plusieurs décennies ou dans seulement 3, 5 ou 10 ans :
Établissez un budget de retraite
Bien avant d’arrêter de travailler, il peut être utile d’évaluer vos revenus et vos dépenses à la retraite. Quelles seront vos sources de revenus? Quelles seront vos dépenses?
Le fait de déterminer ce que vous avez présentement et ce dont vous aurez besoin plus tard peut vous aider à préparer cette prochaine étape de vie.
Remboursez vos dettes
Il est préférable d’avoir le moins de dettes possible à la retraite. Rembourser votre prêt hypothécaire, le solde de vos cartes de crédit, votre prêt automobile et vos autres dettes avant de cesser de travailler peut vous aider à faire durer votre argent plus longtemps.
Misez sur les régimes enregistrés d’épargne
Pour profiter d’une longue retraite, tirez pleinement parti des avantages fiscaux qu’offrent les régimes enregistrés d’épargne, comme les REER et les CELI, pendant votre vie active. Si vous pouvez vous le permettre, pensez à investir aussi vos remboursements d’impôt.
Tirez parti des régimes d’épargne en milieu de travail
Ne laissez pas passer les occasions d’épargner pour votre retraite. Si vous participez à un régime d’épargne ou de retraite en milieu de travail, essayez d’y cotiser le montant le plus élevé possible.
Diversifiez vos placements
Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.
La diversification consiste à investir votre argent dans différents types de placements. Il s’agit d’un bon moyen de gérer le risque. La diversification vous aide aussi à mieux faire face à la volatilité des marchés : rappelez-vous que plus votre argent reste investi longtemps, plus vous êtes susceptible de voir des hausses ou des baisses marquées. Idéalement, vous devez être en mesure de faire croître votre patrimoine malgré ces fluctuations.
Pour ce faire, il importe de trouver une combinaison de produits et d’actifs qui convient à vos objectifs et à votre situation.
Voici des produits à envisager :
Fonds distincts
Un fonds distinct est un regroupement de capitaux investis dans divers placements. Il est géré par des experts et vous aide à diversifier votre épargne tout en la protégeant des replis du marché. Plusieurs séries de fonds s’offrent à vous selon le montant que vous désirez investir. Chacune de ces séries possède une structure de frais distincte.
Fonds communs de placement
Un fonds commun de placement rassemble les sommes investies par plusieurs personnes et les répartit dans différents placements, notamment des actions et des obligations. Un gestionnaire d’actifs professionnel sélectionne les placements de chaque fonds en fonction d’un objectif précis et d’un type de placement donné.
Rentes
Une rente est un contrat établi avec une compagnie d’assurance vie. Vous versez à l’assureur une somme forfaitaire, qui peut provenir d’un régime de retraite à cotisations déterminées, d’un REER, d’un FERR, d’un FRV, d’un FRRI, d’un FERR prescrit, d’un régime de participation différée aux bénéfices (RPDB) ou de votre épargne non enregistrée.
En contrepartie, vous recevez un revenu régulier (une « rente ») garanti pour une période déterminée ou jusqu’à la fin de vos jours. Selon le type de rente choisi, les paiements pourraient être versés à votre conjoint ou à un autre bénéficiaire après votre décès.
Planifiez votre succession avec soin
Si vous souhaitez laisser un héritage à vos proches, la planification successorale représente un élément clé de la gestion de votre patrimoine à la retraite.
Un expert en planification successorale peut vous aider à trouver le moyen le plus simple et le plus efficace de transférer votre patrimoine à vos proches.
La première étape consiste bien souvent à rédiger un testament.
Faites appel à un conseiller
Vous n’avez pas à prendre ces décisions importantes sans aide. Un conseiller peut vous accompagner dans la création d’un programme à long terme. Il peut vous aider à établir des objectifs financiers, à adopter une stratégie de placement et à concrétiser votre projet de retraite.
Avant ou pendant la retraite, un conseiller peut vous aider à établir un programme réaliste qui tient compte de votre épargne, de vos rentes et de vos prestations de l’État pour vous aider à générer un revenu de retraite qui répond à vos besoins.