Maria regarde la photo sur sa commode.

Sur cette photo de mariage, son mari, Hector, lui sourit alors que le bonheur illumine le visage Maria.

Elle se souvient trop bien de l’effervescence de cette journée : marcher dans l’allée et rire avec ses proches. Un monde de possibilités s’offrait au couple il y a 40 ans.

Les souvenirs laissent place à la réalité; Maria, maintenant âgée de 63 ans, est assise sur le bord de son lit. Vêtue d’un cardigan bleu, son favori, et d’un pantalon crème, elle s’apprête à aller prendre un café avec sa meilleure amie Karen.

Hector est décédé il y a plus de six mois, mais la douleur est encore vive. Reconnaissante pour les nombreuses années qu’ils ont vécues ensemble, Maria a pris la décision courageuse de se tourner vers l’avenir. Aujourd’hui, en ce vendredi pluvieux, Maria veut commencer à dresser un plan pour gérer l’argent qu’Hector lui a laissé dans son testament.

Jusqu’à maintenant, elle ne se sentait pas à l’aise de parler d’argent, même si elle savait qu’elle devait le faire. Ensemble, Hector et Maria ont eu deux enfants et trois petits-enfants. Elle songe à Éliza, la plus jeune de ses petits-enfants, et à quel point elle a grandi au cours des six derniers mois.

Cela lui rappelle que le temps passe vite et elle se dit qu’elle se sentirait mieux si elle savait qu’Éliza et ses deux autres petits-enfants recevaient un héritage un jour.

Elle se lève et regarde de nouveau la photo, elle soupire et sourit, car elle sait qu’elle fait un pas dans la bonne direction.

« Maria! » crie Karen qui se lève de la table et qui semble déjà en être à sa deuxième tasse de café.

« Karen, comment vas-tu? » dit Maria avec le sourire. Elle n’a jamais ressenti autant de gratitude envers son amie qu’au cours des six derniers mois. Le mari de Karen est décédé en 2015. Sa maladie a évolué rapidement et Karen a dû subvenir aux besoins de sa famille tout en ayant à planifier seule leur avenir financier. Ce fut une période difficile, et Maria était là pour son amie du mieux qu’elle pouvait. C’est maintenant au tour de Karen de lui offrir son soutien. Son calme et sa bonté ont aidé Maria à traverser les jours les plus sombres, et elle est plus que jamais reconnaissante envers Karen.

« Fais attention, mon manteau est trempé, il pleut des cordes dehors! » dit Maria en riant.

« Ça ne me dérange pas », répond Karen. Les deux amies s’assoient et Karen agite un bras en direction d’un serveur pour commander plus de café.

« Consultes-tu toujours le même conseiller? » demande Maria.

« Ari? Absolument! J’ai justement eu un rendez-vous de suivi virtuel avec elle la semaine dernière », confirme Karen. « J’ai adoré travailler avec elle au fil des ans et elle a été très attentionnée, surtout lorsqu’est venu le temps d’adapter mes finances à ma nouvelle réalité après le décès de Michael. »

« C’est une excellente nouvelle », s’exclame Maria. « Alors, tu la recommanderais? Accepte-t-elle de nouveaux clients? Je réfléchis à certaines choses depuis quelques semaines, et je crois qu’il est temps que je commence à faire des plans avec l’argent qu’Hector m’a laissé. Il dort dans un compte d’épargne depuis la vérification du testament, et je n’ai même pas eu la force de songer à ce que je vais en faire. »

« Envisages-tu d’investir cet argent? »

« Je veux évidemment en laisser le plus possible à ma famille, mais faire des placements à mon âge m’inquiète.

« Je me sentais exactement comme toi », explique Karen, en prenant la main de Maria de l’autre côté de la table et en la serrant doucement. « Tu n’es pas la seule dans cette situation. Les personnes qui perdent un conjoint sont nombreuses à avoir besoin de temps pour s’adapter financièrement après une telle perte. Permets-moi de t’envoyer les coordonnées d’Ari », lance-t-elle en fouillant dans son sac pour trouver son téléphone.

« Pour ce que cela vaut, je crois fermement que le moment est venu de commencer à faire affaire avec un conseiller, d’autant plus qu’Ari détient un permis de vente d’assurance et qu’elle a de l’expérience avec les personnes dans ta situation. »

Elle envoie les coordonnées d’Ari par message texte à Maria avant de continuer. « Lorsque je lui ai posé des questions semblables, elle m’a recommandé les polices de fonds distincts; elles sont un peu comme un mélange entre un placement et une assurance », explique Karen. « Les polices de fonds distincts te donnent la liberté d’investir tout en t’offrant une protection d’assurance pour préserver ton épargne. »

Ces paroles encouragent Maria. Un produit géré lui permettrait de ne pas avoir à s’en inquiéter, et ses placements bénéficieraient d’une garantie de protection... C’est exactement ce qu’elle cherche.

« Ari est excellente pour écouter les besoins de ses clients et leur faire des suggestions », ajoute Karen. « Fais tes lectures à l’avance et présente-toi bien préparée au rendez-vous avec une longue liste de questions. »

Elles continuent d’échanger sur le sujet, mais comme toujours, la discussion bifurque rapidement sur le dégât commis dans l’épisode de la semaine de l’émission Le meilleur pâtissier.

Une fois rentrée à la maison et à l’abri de la pluie, Maria ouvre son ordinateur portatif, commence à se renseigner sur les fonds distincts et prend rendez-vous avec sa nouvelle conseillère en sécurité financière.

Maria parcourt ses notes dans la salle d’attente, tout en admirant le magnifique décor qui lui semble étrangement familier et réconfortant.

Un peu plus d’une semaine s’est écoulée depuis sa rencontre avec Karen, et elle a beaucoup lu sur les avantages des fonds distincts, les mythes et les idées reçues liés aux polices de fonds distincts,  ainsi que leur fonctionnement en général. Bien qu’elle soit un peu nerveuse, elle sent qu’elle est bien préparée pour sa rencontre. C’est la première fois qu’elle prend une décision financière aussi importante sans Hector.

Une femme s’avance à côté du bureau à la réception et l’appelle.

« Maria Cortes? Je m’appelle Ari Spencer, c’est un plaisir de vous rencontrer! » Elle marche vers Maria et lui tend la main. « Je travaille dans le premier bureau, juste à côté de la machine à café », précise-t-elle en souriant à Maria et en lui offrant un café au lait. Celle-ci accepte et elles pénètrent ensuite dans le bureau d’Ari pour amorcer leur conversation.

« Avez-vous déjà fait affaire avec un conseiller? » demande Ari.

« Non, mon défunt mari, Hector, travaillait dans le domaine financier et il a géré notre argent pendant toute la durée de notre mariage », explique Maria. C’est la première fois que je rencontre une conseillère et que je prends une décision aussi importante sans son aide. »

« Ne vous inquiétez pas », la rassure Ari. « Vous n’êtes pas obligée de prendre des décisions aujourd’hui. Pourquoi ne commençons-nous pas par apprendre à nous connaître un peu? Parlez-moi de vous et de ce qui vous a incité à venir me consulter aujourd’hui. »

Maria lui raconte qu’elle ne s’est pas vraiment occupée de la somme qu’elle a reçue après le décès d’Hector, mais qu’il est important pour elle de laisser le plus d’argent possible à la famille qu’ils ont construite ensemble.

« Je comprends, j’ai deux enfants aussi », renchérit Ari. La discussion dérive ensuite sur les enfants et les petits-enfants, et pendant environ une heure, les deux femmes discutent de leurs intérêts et de leur famille. Elles parlent également des habitudes de dépenses quotidiennes de Maria, de ses placements existants et de son revenu de retraite.

À la fin de leur rendez-vous, Ari consulte ses notes pour voir si d’autres sujets doivent être abordés. « Je prendrai le temps de passer en revue toute l’information que j’ai accumulée. Voulez-vous qu’on fixe un rendez-vous de suivi? Cela nous donnera l’occasion de passer en revue certaines options qui pourraient le mieux répondre à vos besoins en fonction de ce que vous m’avez dit. » Maria acquiesce et prend un rendez-vous virtuel pour dans une semaine.

Assise à son îlot de cuisine, Maria s’installe confortablement et ouvre sa tablette pour participer à son appel virtuel avec Ari. À la fin de leur rencontre précédente, Ari lui a remis des documents à examiner, et Maria a passé la semaine à les lire attentivement.

« J’ai hâte d’en savoir plus sur les polices de fonds distincts », dit Maria. Elle ajoute que sa meilleure amie lui en a également fait la suggestion.

« Commençons par la base », déclare Ari. « Une police de fonds distincts est un type de contrat d’assurance établi par une compagnie d’assurance vie comme la Canada Vie. Elle comporte deux volets : premièrement, un placement en gestion commune géré par des experts qui vous aide à diversifier votre épargne et à la protéger contre les baisses du marché. Deuxièmement, une police d’assurance qui garantit de 75 % à 100 % de l’argent que vous investissez, moyennant des frais supplémentaires. »

« Hum... Comment un produit peut-il garantir la protection de mon argent? » demande Maria.

« Ces garanties protègent une partie ou l’ensemble de votre placement initial. En effet, à la date de la garantie applicable à l’échéance ou à votre décès, si la valeur de votre placement a diminué, la protection d’assurance viendra combler le manque à gagner, sous réserve du pourcentage choisi. Évidemment, le montant sera proportionnellement réduit en fonction de tout retrait effectué.

Pour obtenir la garantie, vous devez conserver votre argent dans la police de fonds distincts jusqu’à la date d’échéance. Si vous encaissez votre placement avant la date d’échéance, vous recevrez la valeur marchande actuelle du placement, qui pourrait être supérieure ou inférieure à ce que vous avez investi initialement. Vous pourriez aussi avoir à payer une pénalité. »

Maria prend des notes et écoute attentivement les explications d’Ari. Elles parlent davantage des garanties, avant de passer aux questions sur la protection contre les créanciers. « De quoi s’agit-il exactement? » se renseigne Maria.

« Grâce à la protection contre les créanciers, vos placements pourraient être protégés, même si vous faites l’objet d’une poursuite ou d’une faillite inattendue. À votre décès, la prestation de décès sera versée à vos bénéficiaires, et non à vos créanciers », précise Ari, en ajoutant que Maria devrait également parler à son avocat pour en savoir plus sur la protection contre les créanciers. « Ce type de protection dépend des décisions du tribunal et des lois applicables. Elles sont susceptibles d’être modifiées et peuvent varier d’une province à l’autre.

Un autre avantage important des fonds distincts est la capacité d’immobiliser les gains de placement », ajoute Ari. « Si la valeur de votre placement augmente, certaines polices de fonds distincts pourraient vous permettre de revaloriser le montant garanti moyennant des frais et de le porter à cette valeur plus élevée. »

Ari et Maria passent plus d’une heure à parler des caractéristiques des polices de fonds distincts et de la façon dont elles peuvent aider Maria à atteindre ses objectifs financiers.

Grâce à des choix de garanties, vous pouvez faire fructifier votre patrimoine tout en le protégeant. »

Lorsque Maria ferme sa tablette et quitte la rencontre, elle se sent plus légère. Pendant si longtemps, l’idée d’investir pendant la retraite et de prendre des décisions sans Hector l’angoissait.

Maintenant qu’elle sait qu’il existe un produit qui lui permettra de faire fructifier son argent en toute sécurité, Maria est optimiste quant à l’avenir.

Une autre semaine s’est écoulée avant que Maria communique avec Ari. Elle voulait prendre le temps de bien réfléchir et de faire des recherches avant de se décider.

Elle a appris comment les fonds distincts se comparent à d’autres options, comme les fonds communs de placement ou les fonds négociés en bourse (FNB), et elle a lu beaucoup sur la planification successorale.

Enfin, Maria téléphone à Ari et l’informe qu’elle aimerait commencer à investir dans les fonds distincts.

« C’est une excellente nouvelle. », s’exclame Ari. « D’après tout ce que vous m’avez dit, je crois que vous faites un choix judicieux. En fin de compte, les polices de fonds distincts constituent un moyen simple et direct de transmettre votre argent. Contrairement à d’autres placements, vous pouvez déterminer que la prestation de décès prévue au titre de votre police de fonds distincts sera versée directement à vos bénéficiaires, sans devoir passer par votre succession. Cela pourrait être plus rapide, moins coûteux et moins stressant qu’avec d’autres options. De plus, si vous désignez un bénéficiaire, les renseignements sur la façon dont vous léguerez votre argent et sur la personne qui le recevra demeureront confidentiels. Vous pourriez vous sentir plus à l’aise de laisser de l’argent à vos enfants et à vos petits-enfants de cette façon. »

La fin de semaine suivante, Karen rend visite à Maria. Elle lui annonce qu’elle a suivi les conseils d’Ari et qu’elle a souscrit une police de fonds distincts.

« Quelle belle nouvelle. », s’exclame Karen. « Comment te sens-tu? »

Je te suis très reconnaissante de m’avoir recommandé les services d’Ari. »

« À quoi servent les amies? » dit joyeusement Karen en s’installant dans le canapé de Maria et en tendant la main vers la télécommande. « Je suis contente que ça ait fonctionné. Quoi qu’il en soit, nous avons assez parlé de placements.

Prête pour l’émission Le meilleur pâtissier? »