Maria regarde la photo sur sa commode.

Prise le jour de son mariage, elle la montre rayonnante de bonheur, enlacée par son mari, Hector, qui lui sourit amoureusement.

Elle se souvient très bien de l’effervescence de cette journée, de la joie fébrile qu’elle a ressentie en marchant dans l’allée, du plaisir qu’elle a eu de partager ce moment avec ses proches. Il y a 40 ans, tout lui semblait possible.

Les souvenirs laissent place au présent. Maria, qui a maintenant 63 ans, est assise sur le bord de son lit. Vêtue d’un cardigan bleu, son favori, et d’un pantalon crème, elle s’apprête à aller prendre un café avec sa meilleure amie Karen.

Hector est décédé il y a plus de 6 mois, mais la douleur est encore vive. Reconnaissante pour leurs nombreuses années de vie commune, mais néanmoins le cœur lourd, Maria a pris la décision courageuse de se tourner vers l’avenir. En ce vendredi pluvieux, elle souhaite préparer un plan pour gérer l’argent qu’Hector lui a laissé dans son testament.

Jusqu’à maintenant, elle ne s’était pas sentie à l’aise de parler d’argent, même si elle savait que c’était nécessaire. Après tout, elle a 2 enfants et 3 petits-enfants. Elle songe à quel point Éliza, la plus jeune de la lignée, a grandi au cours des 6 derniers mois.

Le temps passe vite, décidément. Elle se dit qu’elle se sentirait plus sereine si elle savait qu’Éliza et ses 2 autres petits-enfants recevraient un jour un héritage.

Elle se lève, jette un nouveau coup d’œil sur la photo, soupire, puis sourit : elle sait qu’elle fait un pas dans la bonne direction.

« Maria! », crie Karen en bondissant de sa chaise, vraisemblablement déjà bien caféinée.

« Karen, comment vas-tu? », répond Maria, souriante. Le mari de Karen, Michael, est décédé en 2015 des suites d’un cancer fulgurant. Presque du jour au lendemain, Karen a donc dû subvenir aux besoins de sa famille et planifier son avenir financier toute seule. Pendant cette période difficile, Maria avait fait de son mieux pour la soutenir. C’est maintenant au tour de Karen de lui tendre la main. Et Maria n’a jamais ressenti autant de gratitude envers son amie qu’au cours des 6 derniers mois. Son calme et sa gentillesse l’ont aidée à traverser les jours les plus sombres de
son deuil.

« Fais attention, mon manteau est trempé. Il pleut des cordes! », dit Maria en riant.

« Ce n’est pas un peu d’eau qui va me déranger! », répond Karen. Les deux amies s’assoient et Karen fait signe à un serveur pour commander plus de café.

« Consultes-tu toujours la même conseillère? », demande Maria.

« Ari? Oui, absolument! J’ai justement eu un rendez-vous de suivi virtuel avec elle la semaine dernière, confirme Karen. J’ai adoré travailler avec elle au fil des ans. Elle a toujours été très attentionnée, surtout quand j’ai dû réorganiser mes finances après le décès de Michael. »

« Je suis contente d’entendre ça, s’exclame Maria. Alors, tu la recommanderais? Sais-tu si elle accepte de nouvelles clientes? J’y réfléchis depuis quelques semaines, et je crois qu’il est temps que je m’occupe de l’argent qu’Hector m’a laissé. Il dort dans un compte d’épargne depuis la vérification du testament. Je n’avais pas eu la force de penser à ce que je devrais en faire avant aujourd’hui. »

« Tu songes à l’investir? »

« J’aimerais en laisser le plus possible à ma famille, évidemment, mais investir à mon âge me fait un peu peur. »

« Je me sentais exactement comme toi », explique Karen en serrant doucement la main de Maria de l’autre côté de la table. « Tu n’es pas la seule dans cette situation. Il est normal d’avoir besoin de temps pour s’adapter financièrement après la perte de son conjoint. Attends, je vais t’envoyer les coordonnées d’Ari », ajoute-t-elle en fouillant dans son sac pour trouver son téléphone.

« Si tu veux mon avis, poursuit Karen, je crois que faire affaire avec une conseillère serait une très bonne décision. D’autant plus qu’Ari détient un permis d’assurance et qu’elle a de l’expérience avec ton genre de situation. »

Elle envoie les coordonnées d’Ari par message texte à Maria, puis reprend : « Quand je lui ai demandé conseil après le départ de Michael, elle m’a recommandé les polices de fonds distincts, qui sont comme un mélange entre un placement et une assurance. Les polices de fonds distincts te permettent d’investir tout en t’offrant une protection d’assurance pour préserver ton épargne. »

Ces mots rassurent Maria. Un produit géré lui permettrait de ne pas avoir à s’en inquiéter, et ses placements bénéficieraient en plus d’une garantie de protection… C’est exactement ce qu’elle cherche.

« Ari est douée pour écouter les besoins des personnes qui lui demandent conseil et leur faire des suggestions, ajoute Karen. Renseigne-toi un peu à l’avance et arrive bien préparée au rendez-vous, avec toutes tes questions. »

Elles continuent d’échanger sur le sujet, mais comme toujours, la discussion bifurque rapidement sur le plus récent épisode de l’émission Le meilleur pâtissier.

Une fois rentrée à la maison, bien au sec, Maria allume son ordinateur portable pour se renseigner sur les fonds distincts, puis prend rendez-vous avec sa nouvelle conseillère en sécurité financière.

Maria parcourt ses notes dans la salle d’attente tout en admirant le décor chaleureux qui lui semble agréablement familier.

Un peu plus d’une semaine s’est écoulée depuis sa discussion avec Karen. Elle a beaucoup lu sur les avantages des fonds distincts, les mythes et idées reçues liés à ce type de police ainsi que leur fonctionnement général. Malgré sa nervosité, elle sent qu’elle est bien préparée pour sa rencontre. C’est la première fois qu’elle prend une décision financière aussi importante sans Hector.

Après quelques minutes, une femme entre dans la salle d’attente et l’appelle.

« Maria Cortes? Je m’appelle Ari Spencer, ravie de vous rencontrer! » Elle s’avance vers Maria et lui tend la main. « Mon bureau est juste ici, à côté de la machine à café », précise-t-elle en souriant à Maria, avant de lui offrir un café au lait. Maria accepte volontiers, puis suit la conseillère dans son bureau.

« Avez-vous déjà eu recours aux services d’une conseillère? », demande Ari.

« Non, mon défunt mari, Hector, travaillait dans le domaine financier. Il a géré notre argent pendant toute la durée de notre mariage, explique Maria. C’est la première fois que je rencontre une conseillère et que je prends une décision aussi importante sans son aide. »

« Ne vous en faites pas, la rassure Ari. Vous n’avez pas à prendre de décisions aujourd’hui. Pourquoi ne pas commencer par faire plus ample connaissance? Parlez-moi de vous et de ce qui vous amène aujourd’hui. »

Maria lui raconte qu’elle ne s’est pas vraiment occupée de la somme qu’elle a reçue après le décès d’Hector, mais qu’elle tient à laisser le plus d’argent possible à la famille qu’ils ont construite ensemble.

« Je comprends, j’ai 2 enfants aussi », renchérit Ari. Pendant environ une heure, elles échangent donc sur leur famille et leurs différents intérêts. Elles parlent également des habitudes de dépenses quotidiennes de Maria, de ses placements existants et de son revenu de retraite.

À la fin de leur rendez-vous, Ari consulte ses notes pour voir si d’autres sujets doivent être abordés. « Je vais prendre le temps de relire les notes que j’ai prises aujourd’hui. Je propose qu’on se revoie bientôt pour passer en revue les solutions qui pourraient répondre à vos besoins. » Maria accepte et prend un rendez-vous de suivi virtuel avec la conseillère.

Confortablement installée à son îlot de cuisine, Maria allume sa tablette pour participer à son appel virtuel avec Ari. À la fin de leur rencontre précédente, Ari lui avait remis des documents à lire, et Maria a passé la semaine à les parcourir attentivement.

« J’ai hâte d’en apprendre plus sur les polices de fonds distincts », dit Maria. Elle ajoute que sa meilleure amie lui a également recommandé cette option.

« Commençons par la base, déclare Ari. Une police de fonds distincts, c’est un type de contrat d’assurance établi par une compagnie d’assurance vie, comme la Canada Vie. Elle comporte 2 volets : premièrement, un placement en gestion commune géré par des experts qui vous aide à diversifier votre épargne et à la protéger contre les baisses du marché. Deuxièmement, une police d’assurance qui garantit de 75 % à 100 % de l’argent que vous investissez, moyennant des frais. »

« Hum… Comment un produit peut-il garantir la protection de mon argent? », demande Maria.

« Ces garanties protègent une partie ou la totalité de votre placement initial. C’est-à-dire qu’à la date d’échéance de la garantie ou à votre décès, si la valeur de votre placement a diminué, la protection d’assurance couvre la différence, selon le pourcentage choisi. Bien entendu, cette somme est proportionnellement réduite en fonction de tout retrait effectué. »

« Pour obtenir la garantie, vous devez conserver votre argent dans la police de fonds distincts jusqu’à la date d’échéance. Si vous encaissez votre placement avant la date d’échéance, vous recevrez la valeur marchande actuelle du placement, qui pourrait être supérieure ou inférieure à ce que vous avez investi initialement. Vous pourriez aussi devoir payer une pénalité. »

Maria prend des notes en écoutant attentivement les explications d’Ari. Elles approfondissent le sujet des garanties avant de passer aux questions sur la protection contre les créanciers. « De quoi s’agit-il exactement? », demande Maria.

« La protection contre les créanciers protège vos placements, même si vous faites l’objet d’une poursuite ou d’une faillite inattendue. À votre décès, la prestation de décès est versée à vos bénéficiaires, et non à vos créanciers », précise Ari, en ajoutant que Maria devrait également consulter son avocat pour en savoir plus à ce sujet. « Ce type de protection dépend des décisions du tribunal et des lois applicables, lesquelles sont susceptibles de changer et diffèrent d’une province et d’un territoire à l’autre. »

« Un autre avantage important des fonds distincts est qu’ils permettent d’immobiliser les gains de placement, ajoute Ari. Si la valeur de votre placement augmente, certaines polices de fonds distincts vous donnent la possibilité de revaloriser la somme garantie pour la porter à cette valeur plus élevée, moyennant des frais. »

Ari et Maria passent plus d’une heure à parler des différentes caractéristiques des polices de fonds distincts et des façons dont elles peuvent aider Maria à atteindre ses objectifs financiers.

« Grâce à des choix de garanties, vous pouvez faire fructifier votre patrimoine tout en le protégeant. »

Quand Maria éteint sa tablette et quitte la rencontre, elle se sent plus légère. Pendant si longtemps, l’idée d’investir pendant la retraite et de prendre des décisions sans Hector l’avait angoissée.

Maintenant qu’elle sait qu’il existe un produit qui lui permettra de faire fructifier son argent en toute sécurité, Maria se sent optimiste quant à l’avenir.

Maria a laissé passer une semaine avant de reprendre contact avec Ari. Elle voulait prendre le temps de bien réfléchir et faire ses propres recherches avant de se décider.

Elle a appris comment les fonds distincts se comparent à d’autres options, comme les fonds communs de placement ou les fonds négociés en bourse (FNB), et a beaucoup lu sur la planification successorale.

Enfin, Maria téléphone à Ari pour lui dire qu’elle est prête à investir dans les fonds distincts.

« C’est une excellente nouvelle!, s’exclame Ari. D’après ce que vous m’avez dit, je crois que vous faites un choix judicieux. Les polices de fonds distincts constituent un moyen simple et direct de transmettre de l’argent à votre famille. Contrairement à d’autres placements, ils vous permettent de déterminer que la prestation de décès prévue au titre de votre police de fonds distincts sera versée directement à vos bénéficiaires, sans devoir passer par votre succession. Le processus pourrait ainsi être plus rapide, moins coûteux et moins stressant qu’avec d’autres options. Et si vous désignez un bénéficiaire, les renseignements sur la façon dont vous léguerez votre argent et sur la personne qui le recevra demeureront confidentiels. Vous vous sentirez probablement plus à l’aise de laisser de l’argent à vos enfants et petits-enfants de cette façon. »

La fin de semaine suivante, Karen lui rend visite. Maria lui annonce qu’elle a suivi les conseils d’Ari et souscrit une police de fonds distincts.

« Quelle bonne nouvelle!, s’exclame Karen. Comment te sens-tu? »

« Je te suis très reconnaissante de m’avoir recommandé les services d’Ari. »

« C’est à ça que servent les amies, lui répond joyeusement Karen en s’installant dans le canapé, la télécommande déjà en main. « Je suis contente que ça ait fonctionné. Mais assez parlé de placements…

… Prête pour un nouvel épisode du Meilleur pâtissier? »