Quand est-il avantageux de parler à un conseiller?
Pour prendre des décisions au sujet de votre argent, la recherche et la lecture ne suffisent pas toujours. Peut-être le moment est-il venu d’obtenir les conseils d’un professionnel.
Un conseiller peut faire des observations et vous fournir des recommandations personnalisées pour vous aider à traverser les hauts et les bas de la vie. Un coup de pouce peut être utile dans bien des cas, que ce soit pour débuter dans la vie, bâtir votre carrière, fonder une famille ou vous préparer à la retraite.
Début de votre carrière
Il y a beaucoup à apprendre lorsque vous commencez à gagner un revenu régulier. Vous devez entre autres savoir comment réduire vos dettes, comment gérer votre paye, comment déchiffrer les déductions salariales et comment épargner et investir.
Il est avantageux d’obtenir des conseils à cet égard dès le début de votre carrière, car plus vous commencerez à épargner tôt, plus vous pourrez profiter de l’intérêt composé. Cela peut vous aider à faire croître votre épargne au fil du temps.
Vous pourriez également envisager d’obtenir l’aide d’un conseiller en cas de changement dans votre carrière. Par exemple, si vous décrochez un nouvel emploi mieux rémunéré, un conseiller peut vous aider à profiter au maximum de ce revenu supplémentaire.
Ajoutons que, si votre parcours de carrière change complètement, votre revenu pourrait être interrompu ou réduit. Dans une telle situation, des conseils pourraient vous aider à traverser cette période de changement.
Début de la planification de votre retraite
Il est essentiel de songer à la planification de votre retraite le plus tôt possible. Penser à la fin de sa carrière au moment où on la commence peut sembler contre-intuitif.
On peut facilement se dire qu’il reste encore beaucoup de temps pour régler cette question, surtout si on a d’autres besoins financiers immédiats, comme rembourser des dettes de cartes de crédit ou des prêts étudiants. Toutefois, il y a de nombreux avantages à épargner hâtivement en vue de la retraite.
Collaborer avec un conseiller peut vous mettre en bonne position lorsque vous commencez à obtenir un revenu stable.
Mariage
Se marier ou emménager avec son conjoint sont des événements excitants, mais qui exigent beaucoup de planification financière et de réflexion.
En plus de tenir compte des coûts initiaux (comme le budget prévu pour le mariage ou la lune de miel), il faut aussi s’attarder à des considérations à plus long terme.
Par exemple, il faut déterminer comment combiner les finances personnelles, comment se fixer des objectifs en tant que couple et comment allouer des fonds pour les atteindre.
La combinaison des revenus peut être un sujet délicat, et l’approche à privilégier variera d’un couple à l’autre. Certains couples sont plus à l’aise avec l’approche « ce qui est à moi est à toi » et préfèrent tout combiner, tandis que d’autres aiment mieux une répartition équilibrée et optent pour une combinaison de comptes personnels et conjoints.
Vous pourriez envisager de conclure un accord de cohabitation ou un accord prénuptial. Cela pourrait vous être utile si vous comptez garder vos finances séparées.
Un conseiller peut vous aider à vous y retrouver lorsque votre situation financière évolue en raison d’un mariage ou d’une union de fait. Il peut vous poser des questions et vous aider à traiter de sujets potentiellement délicats, comme la gestion d’un écart de revenus important, les dettes et les obligations financières existantes, ainsi que les habitudes actuelles d’épargne et de consommation.
Il peut agir à titre de tiers impartial et adopter un point de vue objectif sur certains enjeux, afin de suggérer des moyens de faire des compromis et d’aller de l’avant.
Prise d’une décision importante
Plusieurs achats importants ou événements de la vie nécessitent un engagement financier considérable.
Vous pouvez choisir de fonder une famille. Vous devrez alors penser à tout : du budget nécessaire pour acheter les produits essentiels pour votre bébé jusqu’à l’argent que vous devrez épargner pour ses études postsecondaires. Avoir une famille, c’est aussi penser à la façon de la protéger s’il vous arrivait quelque chose.
Si vous envisagez d’acheter votre première maison, vous pourriez vous demander comment économiser en vue d’un achat aussi important et comment utiliser les programmes ou les incitatifs gouvernementaux à votre avantage.
Les conseillers peuvent vous aider à planifier ce type de dépenses en tenant compte de votre situation. Ils peuvent vous offrir des conseils personnalisés sur la façon de réduire vos dettes, d’économiser davantage chaque mois et de tirer le maximum des comptes d’épargne libre d’impôt et des placements, pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers importants.
Démarrage d’une entreprise
Lancer une entreprise est un projet emballant, et un conseiller peut vous aider à prendre les nombreuses décisions financières qui s’imposent. Il peut vous donner des conseils à l’égard de ce qui suit :
- Les placements et les prêts pour votre entreprise
- La gestion des dépenses et des impôts
- La mise en place d’un régime en milieu de travail pour offrir de l’assurance à vos employés
- La mise en place d’un régime de retraite en milieu de travail pour aider vos employés à épargner pour leur retraite
- L’atteinte de vos objectifs personnels en matière de retraite
- La planification de la relève
- La protection de votre entreprise grâce à des produits d’assurance
Divorce ou séparation
Un divorce ou une séparation est un événement difficile. C’est encore plus éprouvant et complexe quand vos finances entrent en ligne de compte.
Un conseiller peut vous aider à protéger votre argent et vous faire des recommandations sur la manière de revoir votre épargne, vos placements et vos objectifs financiers en tenant compte de votre nouveau revenu annuel, mais aussi des montants que vous pourriez recevoir aux termes d’une entente financière.
Héritage
Si vous avez reçu un héritage, vous vous demandez peut-être quelle est la meilleure façon d’utiliser ce montant ponctuel tout en tenant compte des spécificités juridiques et fiscales.
Des conseils peuvent s’avérer extrêmement utiles dans une telle situation, car il pourrait être tentant de rembourser certaines dettes ou de faire plus de dépenses à court terme, bien que ces solutions ne soient pas les meilleures à long terme.
Vous pouvez ainsi savoir comment dépenser, épargner et investir ce montant, comment l’utiliser pour rembourser vos dettes et comment adapter votre programme financier à long terme en conséquence.
Si vous êtes l’exécuteur testamentaire d’une succession, un conseiller peut également vous aider à traiter tous les aspects financiers associés à un tel rôle.
Approche de la retraite ou retraite
Un conseiller peut vous aider à élaborer et à modifier vos plans de retraite. Il peut aussi vous aider à accéder à votre épargne une fois que vous avez pris votre retraite.
Votre rêve de retraite est unique, et votre budget de retraite devrait l’être également. Votre conseiller peut poser des questions qui vous aideront à établir un budget suffisant pour profiter de la retraite de vos rêves. Il peut entre autres vous poser les questions suivantes :
- Quelle est la retraite idéale pour vous? Voulez-vous ralentir et vous détendre ou profiter de ces années pour voyager et explorer?
- À quel âge voulez-vous prendre votre retraite?
- Combien avez-vous épargné pour la retraite?
- Avez-vous cotisé à un régime d’épargne en milieu de travail?
- Où prévoyez-vous vivre pendant votre retraite, au Canada ou à l’étranger?
- Comment prévoyez-vous financer votre retraite?
- Avez-vous déterminé si vous aimeriez recevoir un montant unique ou souscrire une rente?
Un conseiller utilisera ces renseignements pour établir un plan qui combinera votre épargne personnelle, votre régime de retraite en milieu de travail et vos prestations gouvernementales pour vous permettre de toucher un revenu de retraite qui répond à vos besoins.
Il pourra également vous aider à adapter votre plan en fonction du coût de la vie, pour traverser les périodes d’inflation où les prix peuvent augmenter et les périodes de récession où vos placements peuvent devoir être légèrement rajustés.
Gestion financière au quotidien
Même si vous ne vivez pas une étape importante ou un événement en particulier, il pourrait être utile de consulter un expert à certains moments de votre vie.
Apprentissage de la gestion financière
Il peut être judicieux d’obtenir des conseils la première fois que vous devez gérer vos finances par vous-même. Vous êtes peut-être :
- Un nouvel arrivant au Canada
- Un employé en début de carrière
- Un employé qui passe d’une rémunération à l’heure à un salaire
- Une personne qui vient de se séparer d’un partenaire qui gérait les finances
- Une personne qui n’a jamais analysé ses finances ou son budget auparavant
- Une personne facilement dépassée ou susceptible de procrastiner lorsqu’il est question d’argent
Un conseiller peut vous aider à partir du bon pied en évaluant votre historique financier et votre situation actuelle, et en vous posant des questions sur vos objectifs pour l’avenir. Il peut vous donner des conseils sur l’adoption de bonnes habitudes financières, vous expliquer les termes et les noms des produits de manière simplifiée et vous enseigner les rudiments pour gérer votre argent. Vous pourrez ainsi élaborer un programme financier qui pourra être géré et adapté au fil du temps.
Dettes ou difficultés financières
Vous pourriez connaître des périodes d’instabilité financière durant votre vie. Cela pourrait se produire si vous êtes travailleur autonome, si vous n’avez pas de revenu stable, si vous êtes touché par une récession économique ou si vous perdez votre emploi.
Un conseiller peut vous aider à vous préparer en prévision de tels événements. Il peut aussi vous aider à reconstituer votre épargne et à gérer vos dettes après une période de difficultés financières.
Aide à la planification financière en cas de manque de temps
Si vous constatez que vous négligez fréquemment de gérer vos finances, c’est peut-être le moment de demander l’aide d’un conseiller.
La planification financière exige du temps et des efforts. Sachez que, si le temps vous manque, les conseils d’un expert peuvent faire toute la différence.
Les conseillers peuvent non seulement vous aider à établir un plan dès maintenant, mais ils peuvent aussi vous faire des recommandations sur d’autres aspects, comme les stratégies de placement permettant de générer un patrimoine pour l’avenir.
Ils peuvent surveiller vos placements et recommander des changements à votre portefeuille pour vous aider à traverser les différents cycles du marché. Ils peuvent rajuster votre programme financier à mesure que votre vie avance et que vos objectifs évoluent. Ils se tiennent également au fait des changements apportés aux lois fiscales que vous ne connaissez pas ou que vous n’avez pas le temps de suivre.
Augmentation du revenu gagné
Plus votre revenu imposable est élevé, plus vous devrez payer d’impôts. Si vous êtes passé à la tranche d’imposition suivante, ce pourrait être un excellent moment pour obtenir l’aide d’un professionnel.
Un conseiller peut vous aider à comprendre la terminologie et les règles fiscales compliquées. Il peut aussi vous aider à trouver des moyens de profiter au maximum des indemnités non imposables et à demander des prestations gouvernementales qui pourraient vous aider à réduire l’impôt à payer.