Ces vidéos sont Épargner pour la vie sont conçus pour vous aider à profiter pleinement de votre régime d’épargne collectif et à atteindre vos objectifs d’épargne.
Vos dettes nuisent-elles à votre bien-être financier? Ce webinaire vous aidera à mieux comprendre vos dettes et à créer un plan pour les rembourser.
En savoir plus sur :
- Cotes de crédit et leur fonctionnement
- Stratégies de remboursement des dettes
- Où obtenir de l’aide
Descriptif : Ce webinaire est présenté en LSQ par une femme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie. Ce webinaire est présenté en LSA par un homme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 : Gestion des dettes – Du stress à la sécurité
Il s’agit de la diapositive faisant office de page couverture. Elle affiche le titre de la présentation, donnant le ton à un guide visant à aider les gens à passer du stress financier à la sécurité.
Présentateur :
Bonjour et bienvenue à ceau webinaire « ! J’espère que vous allez bien! Êtes-vous prêt à commencer? Excellent!Gestion des dettes – Du stress à la sécurité »
Diapositive 2 : Vous avez des dettes? Vous n’êtes pas seul.
Elle présente des statistiques clés : 2,5 mille billions de dollars de dette à la consommation au Canada.
Le solde moyen de la carte de crédit est de 4 300 $.
1 personne sur 23 a déjà manqué au moins un paiement
Présentateur :
La dette à la consommation au Canada a atteint 2,5 billions de dollars au deuxième trimestre de 2024 Le titulaire de carte de crédit moyen a un solde de 4 300 $, soit le montant le plus élevé depuis 2007. Un consommateur sur 23 a manqué un paiement sur au moins un produit de crédit au deuxième trimestre de 2024 L’augmentation du coût de la vie contribue à ces statistiques. Il est important de comprendre votre dette et comment la contrôler.
Diapositive 3 : Programme
Elle présente les quatre principaux sujets abordés : Vocabulaire sur les dettes Comprendre votre cote de crédit Reprendre le contrôle de vos dettes Signes que vous êtes en sécurité financièreSigns you’re financially secure.
Présentateur :
Nous passerons en revue les différents types de dettes, étudierons le fonctionnement de l’endettement et discuterons de ce que vous pouvez faire pour prendre le contrôle de vos dettes et progresser vers la stabilité financière.
Diapositive 4 : Vocabulaire sur les dettes
Elle présente la section sur la compréhension des termes courants liés aux dettes.
Présentateur : Pour comprendre l’endettement et la façon de s’en sortir, le meilleur point de départ est d’apprendre le vocabulaire utilisé pour en parler. Une bonne idée, non ?
Diapositive 5 : Vocabulaire sur les dettes
Elle définit les termes suivants : Paiement minimal : Le montant le moins élevé que vous devez payer sur une dette. Intérêts : Le coût d’emprunt de l’argent. Capital : Le montant initial emprunté, sans les intérêts.
Présentateur :
Capital : Montant emprunté, à l’exclusion des frais supplémentaires, comme les intérêts. Intérêts : Montant que vous payez à votre prêteur pour lui emprunter de l’argent. Le montant des intérêts à payer dépendra de votre niveau de dette et de votre taux d’intérêt. Les taux varient d’un produit de crédit à l’autre. Par exemple, votre carte de crédit peut avoir un taux d’intérêt annuel de 19 %, tandis que votre prêt hypothécaire peut avoir un taux d’intérêt de 5 %. Paiement minimal : Montant minimal que vous devez payer sur la dette que vous avez contractée. Si vous n’effectuez pas le paiement, vous risquez de réduire votre cote de crédit.
Diapositive 6 : Vocabulaire sur les dettes
Elle explique ce qui suit : Dette garantie : dette liée par un actif, qui peut être récupéré si des paiements ne sont pas effectués. Dette non garantie : dette non liée à un actif qui n’est garantie que par votre engagement à la rembourser. Elle précise que certains produits conçus pour reconstituer votre crédit peuvent être garantis par un dépôt.
Présentateur : Dette garantie : Dette liée à l’actif (comme une voiture, un appareil électroménager, un appareil électronique ou une maison) avec laquelle vous avez pu l’acheter. Avec une dette garantie, le prêteur a le droit de récupérer l’actif si vous manquez à vos paiements. Exception : Les produits conçus pour vous aider à reconstituer votre crédit peuvent également être garantis par un dépôt que vous versez au prêteur en échange de l’utilisation du produit. Par exemple, une carte de crédit avec garantie. Dette non garantie : Une dette qui n’est garantie que par votre engagement à la rembourser. Les dettes de cartes de crédit sont un bon exemple de dettes généralement non garanties. Les dettes garanties ont habituellement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des dettes non garanties, car elles représentent moins de risques pour le prêteur. Si vous ne remboursez pas votre dette, le prêteur peut récupérer et vendre votre actif pour en recouvrer une partie.
Diapositive 7 : Vocabulaire sur les dettes
Elle définit les termes suivants : Amortissement : le temps dont on dispose pour rembourser une dette. Échéance (terme) : la période de remboursement au taux d’intérêt fixé. Crédit renouvelable : le produit de crédit permettant d’emprunter de nouveau une fois le remboursement effectué.
Présentateur :
Amortissement : Temps dont vous disposez pour rembourser votre dette. Par exemple, de nombreux prêts hypothécaires ont des périodes d’amortissement de 25 ans, tandis que les prêts automobiles ont souvent des périodes d’amortissement de 5 ans. Échéance : Durée pendant laquelle vos modalités de remboursement et d’intérêt sont immobilisées. Avec certains produits de dettes, comme les prêts hypothécaires, si vous remboursez votre dette avant la fin de la période d’échéance, des frais et des pénalités supplémentaires peuvent vous être demandés. Les produits de dette offerts pour une période indéterminée, comme les cartes de crédit, n’ont pas d’échéance précise et vous pouvez les rembourser en tout temps. Crédit renouvelable : Produit de crédit qui vous permet d’emprunter de nouveau de l’argent une fois que vous l’avez remboursé. Les cartes de crédit sont l’exemple le plus courant de crédit renouvelable.
Diapositive 8 : Cartes de crédit et marges de crédit – Leurs ressemblances
Elle énumère les ressemblances entre les cartes de crédit et les marges de crédit? Les deux sont des types de crédit renouvelable. Les deux sont accessibles au moyen d’une carte. Les versements à effectuer varient selon le solde. Les intérêts s’appliquent immédiatement sur les avances en espèces.
Présentateur :
Quelle est la différence entre les cartes de crédit et les marges de crédit? Leurs ressemblances Ce sont des types de crédit renouvelable. Les deux sont accessibles au moyen d’une carte. Les deux nécessitent des versements mensuels qui augmentent ou diminuent en fonction de votre solde. Pour les deux, les intérêts sont payés immédiatement sur les avances en espèces.
Diapositive 9 : Cartes de crédit et marges de crédit – Leurs différences
Elle présente les différences : Les cartes de crédit comportent généralement des taux d’intérêt élevés (avoisinant les 20 %). Les marges de crédit ont des taux plus faibles, mais elles peuvent être plus difficiles à obtenir. Avec les marges de crédit, il est possible de rembourser les intérêts seulement. Les cartes de crédit comportent un délai de grâce de 21 jours, contrairement aux marges de crédit.
Présentateur :
Leurs différences Les taux des cartes de crédit avoisinent généralement les 20 %. Les marges de crédit ont généralement des taux beaucoup plus faibles, en partie parce qu’elles peuvent être plus difficiles à obtenir. Les marges de crédit comportent parfois des options de remboursement des intérêts seulement. Les cartes de crédit comportent habituellement un délai de grâce de 21 jours au cours duquel vous n’avez pas à payer d’intérêts sur vos achats. Vous devez payer des intérêts dès que vous effectuez un achat sur une marge de crédit. Ces renseignements sont de nature générale. Passez en revue les modalités de vos produits de crédit spécifiques pour obtenir les renseignements les plus exacts possibles.
Diapositive 10 : Comprendre votre cote de crédit
Diapositive servant d’introduction à la section sur les cotes de crédit
Présentateur :
Lorsque vous souhaitez contracter de nouvelles dettes, votre cote de crédit est un facteur déterminant pour obtenir une approbation. Voyons maintenant comment fonctionne le crédit et ce que vous pouvez faire pour améliorer votre cote de crédit.
Diapositive 11 : Que signifie avoir un bon ou un mauvais crédit?
Elle explique ce qui suit : Les cotes de crédit sont des numéros à trois chiffres utilisés par les prêteurs. Une cote élevée signifie un meilleur accès au crédit, à des taux moins élevés. Une cote faible limite les options de financement.
Présentateur :
Les prêteurs canadiens décident de vous prêter de l’argent ou non, et du taux d’intérêt associé, en fonction de votre cote de crédit. Votre cote de crédit est un numéro à trois chiffres qui provient des renseignements de votre dossier de crédit. Un bon ou un mauvais crédit fait généralement référence à une cote de crédit élevée (bonne) ou faible (mauvaise). Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous pourrez contracter de crédit à un taux favorable.
Diapositive 12 : Collecte de vos renseignements sur le crédit
Elle précise ce qui suit : TransUnion et Equifax sont les principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Les prêteurs communiquent la façon dont vous utilisez votre crédit. Leurs rapports jouent sur votre cote de crédit.
Présentateur :
Vous vous demandez probablement comment votre cote de crédit est calculée. La première étape consiste à recueillir des renseignements sur la façon dont vous utilisez votre crédit. Au Canada, TransUnion et Equifax sont les deux principales agences d’évaluation du crédit qui recueillent ces renseignements. Les prêteurs envoient des renseignements sur la façon dont vous utilisez votre crédit aux agences d’évaluation du crédit afin qu’elles puissent calculer votre cote de crédit. Ces entreprises ou ces particuliers utilisent votre dossier de crédit pour prendre des décisions à votre sujet. Ces décisions peuvent être les suivantes : vous prêter de l’argent; recouvrer une dette; vous envisager pour la location d’un logement; vous envisager pour un emploi; vous procurer une assurance; vous offrir une augmentation de crédit. Comme vous pouvez le constater, cela a un impact sur vous.
Diapositive 13 : Qu’est-ce qui influence ma cote de crédit?
Elle énumère les facteurs en jeu : Durée des antécédents de crédit Durée de chaque compte de crédit Soldes de cartes de crédit Paiements non effectués Limites de crédit atteintes ou dépassées
Présentateur : Depuis combien de temps vous avez un crédit. Vos antécédents de crédit ont besoin d’un certain temps pour se constituer. Un manque d’antécédents de crédit peut avoir une incidence négative sur votre cote. Depuis combien de temps chaque crédit figure dans votre dossier de crédit. Le fait d’avoir des produits de crédit en règle depuis longtemps (plusieurs années) vous aide à augmenter votre cote. Si vous gardez un solde sur vos cartes de crédit. Vous pouvez toujours avoir un bon crédit si vous gardez un solde sur vos cartes de crédit. En revanche, votre cote sera plus élevée si vous remboursez tout ce qui est dû chaque mois. Si vous manquez régulièrement vos paiements minimaux. Cela réduit votre cote. Si vous êtes généralement proche ou au-dessus de votre limite de crédit. Cela réduit également votre cote. Lorsque tous vos crédits atteignent « le plafond », cela indique aux prêteurs que vous pourriez subir des pressions financières et avoir de la difficulté à rembourser vos dettes.
Diapositive 14 : Qu’est-ce qui influence ma cote de crédit?
Elle énumère d’autres facteurs : Nombre de demandes de crédit récentes. Type de crédit utilisé Comptes en recouvrement Faillite ou proposition de consommateur
Présentateur : Le nombre de demandes de crédit récentes. Plus votre nombre de demandes est élevé, plus votre cote est faible. Le type de crédit que vous utilisez. Les cartes de crédit ont tendance à alimenter votre cote de crédit plus rapidement que tout autre type de prêt, comme un prêt hypothécaire. Une combinaison de types de crédit peut vous aider à maintenir une cote de crédit élevée. Si vos dettes sont transférées à une agence de recouvrement. N’importe quelle dette transférée à une agence de recouvrement, même aussi petite qu’une facture de téléphone impayée, peut réduire votre cote de crédit. Si vous avez fait faillite ou présenté une proposition de consommateur, votre cote diminuera considérablement. Gardez à l’esprit que les changements apportés à votre cote ne sont pas permanents. Elle est constamment recalculée.
Diapositive 15 : Comment puis-je améliorer ma cote de crédit?
Voici quelques conseils : Effectuez vos paiements à temps. Ne manquez pas de paiements. Réglez au moins le solde minimum. Demeurez sous la barre des 30 % de votre limite de crédit. Gardez vos antécédents produits de crédit ouverts. Limitez le nombre de vérifications du crédit. Utilisez divers types de produits de crédit.
Présentateur :
Les étapes pour augmenter votre cote de crédit, que ce soit votre première fois, que vous essayiez de l’augmenter ou que vous cherchiez à garder une cote élevée, sont les mêmes. Effectuez vos paiements Effectuez toujours vos paiements à temps. Ne manquez pas de paiement. Payez au moins le minimum requis. Utilisez le crédit prudemment Ne dépassez pas votre limite. Essayez d’utiliser moins de 30 % que ce dont vous disposez. Améliorez vos antécédents de crédit Envisagez de conserver un ancien produit de crédit ouvert, même si vous n’en avez pas besoin. Les produits de crédit qui sont en règle depuis longtemps améliorent votre cote. Limitez le nombre de vérifications Bien qu’il soit normal de demander des crédits de temps à autre, faites en sorte de limiter le nombre de vérifications que vous autorisez. Demandez des estimations auprès de différents prêteurs dans un délai de deux semaines lorsque vous cherchez un prêt automobile ou un prêt hypothécaire. Au cours de cette démarche, les agences d’évaluation du crédit rassembleront vos demandes de renseignements et les traiteront comme une seule demande pour votre cote. Diversifiez votre crédit Il est préférable d’avoir plusieurs produits de crédit différents. Par exemple, une carte de crédit, un prêt automobile et une marge de crédit.
Diapositive 16 : Combien de temps les renseignements restent dans votre dossier de crédit
Elle explique ce qui suit : Les renseignements positifs restent dans votre dossier tant que le compte est ouvert. Les comptes fermés sont conservés pendant 10 à 20 ans. Les renseignements négatifs (p. ex. les paiements en retard) restent dans votre dossier pendant six ans. Les vérifications de crédit sont signalées pendant trois à six ans. La faillite reste dans votre dossier pendant six ou sept ans.
Présentateur :
Renseignements positifs Comprend les crédits que vous avez payés comme convenu et pour lesquels vous n’avez pas d’antécédents négatifs. Dépend du type de renseignement. Les comptes actifs restent dans votre dossier de crédit tant qu’ils sont ouverts. Equifax signale les comptes fermés pendant 10 ans et TransUnion jusqu’à 20 ans. Renseignements négatifs Éléments qui ont une incidence négative sur votre cote, comme les retards de paiement ou les comptes transférés à une agence de recouvrement. Les renseignements négatifs sur les comptes (comme les cartes de crédit) restent dans votre dossier de crédit pendant 6 ans. Les vérifications de crédit effectuées par des prêteurs sont signalées par Equifax pendant 3 ans et par TransUnion pendant 6 ans. La faillite reste dans votre dossier de crédit pendant 6 ou 7 ans, selon la province.
Diapositive 17 : Reprendre le contrôle de vos dettes
Elle sert d’introduction à la section sur la gestion des dettes, y compris les six mesures à prendre pour se libérer de ses dettes.
Présentateur :
Nous sommes conscients que le stress financier peut avoir des répercussions sur les individus de diverses manières. Je suis heureux que vous ayez pris le temps de vous joindre à nous aujourd’'hui. Vous avez de la difficulté à rembourser vos dettes ou utilisez une grande partie de votre revenu pour les régler? Voici quelques mesures qui pourraient vous aider à reprendre le contrôle de vos dettes.
Diapositive 18 :
Six mesures à prendre pour vous libérer de vos dettes Elle énumère les six mesures à prendre pour se libérer de ses dettes : Dresser une liste des dettes Établissezr un budget Choisir une stratégie de remboursement Consolider ses dettes Resterz sur la bonne voie Demander de l’aide au besoin
Présentateur :
Dans la section suivante, nous aborderons six mesures que vous pouvez prendre pour vous libérer de vos dettes.
Diapositive 19 : Dressez une liste de vos dettes
Étape 1 de 6 : Elle suggère de dresser la liste de toutes les dettes avec ces renseignements : Nom de la dette Solde Taux d’intérêt Paiement minimal Un exemple de tableau est fourni.
Présentateur :
Dresser une liste de l’ensemble de vos dettes constitue un bon point de départ pour les rembourser. Voici les renseignements à consigner pour chacune de vos dettes : Le montant total dû Le paiement mensuel minimal Le taux d’intérêt Vous pouvez également utiliser la calculatrice d’objectifs financiers qui se trouve sur le site Canada.ca. En dressant la liste de vos dettes, vous aurez un portrait juste de votre situation : les types de dettes que vous détenez et comment leur remboursement s’intègre dans votre budget mensuel.
Diapositive 20 : Établissez un budget
Étape 2 de 6 : Elle définit l’établissement d’un budget, qui consiste à consigner les revenus, les dépenses et l’épargne pour atteindre les objectifs financiers.
Présentateur :
Qu’est-ce que l’établissement d’un budget? Établir un budget consiste à consigner la totalité de vos revenus, de vos dépenses et de votre épargne pour le mois. Avoir un budget vous aide à dépenser avec précaution afin d’atteindre vos objectifs financiers, comme épargner davantage ou rembourser vos dettes.
Diapositive 21 : Qu’est-ce que l’établissement d’un budget? Comment établir un budget
Elle explique comment : Documenter les revenus et les dépenses Utiliser des nombres exacts ou faire une moyenne Repérer les sources possibles d’économies Créer et mettre à jour un budget
Présentateur :
Établir un budget peut sembler intimidant, mais c’est très facile. Il s’agit simplement de dresser une liste des revenus que vous percevez chaque mois et de comparer ce montant à ce que vous dépensez. Pour vous aider, la Canada Vie met à votre disposition une feuille de travail gratuite sur le budget à l’adresse canadavie.com/mesliquidités. Si vous ne savez pas par où commencer, voici comment établir un budget en trois étapes. Étape 1 : Documentez vos revenus et dépenses Incluez tous vos revenus, comme l’emploi, la pension alimentaire de votre conjoint et les crédits d’impôt pour enfants. Essayez d’utiliser des chiffres exacts pour vos dépenses. Pour les dépenses qui changent chaque mois, utilisez la moyenne. Étape 2 : Repérez les sources possibles d’économies Une fois que vos revenus et vos dépenses sont documentés, il est plus facile de repérer les sources possibles d’économies. Dépensez-vous plus que ce que vous gagnez? Dépensez-vous avec précaution ou avez-vous fait des achats compulsifs? Y a-t-il des dépenses que vous pouvez supprimer, comme les différents services de diffusion en continu, les anciens abonnements ou un abonnement inutilisé à un centre de mise en forme? Envisagez d’apporter des changements à votre style de vie pour vous aider à dépenser seulement ce que vous pouvez vous permettre. Étape 3 : Faites un budget Transformez vos observations en un budget que vous pouvez suivre. Si vous utilisez la feuille de travail sur le budget, ajustez-la pour refléter ce que vous prévoyez dépenser pour chaque élément à l’avenir. Enfin, mettez à jour votre budget lorsque les choses changent. Par exemple, si vous avez une nouvelle dépense continue à comptabiliser ou si votre revenu augmente.
Diapositive 22 : Choisissez une stratégie de remboursement des dettes
Étape 3 de 6 : Deux stratégies : Le solde le plus bas en premier : stratégie motivante, améliorant les liquidités, mais pouvant vous faire payer plus d’intérêts. Les taux d’intérêt les plus élevés en premier : stratégie faisant économiser de l’argent à long terme, mais le sentiment de soulagement pourrait prendre du temps à se manifester.
Présentateur :
Si vous avez des dettes, votre budget devrait inclure le montant de votre revenu que vous prévoyez utiliser pour les rembourser. La prochaine étape consiste à vous libérer de vos dettes et à choisir une stratégie pour les rembourser. C’est là que la liste de dettes que vous avez constituée à la première étape vous sera utile. Utilisez-la avec votre budget pour vous aider à choisir la stratégie qui vous convient le mieux. Rembourser en premier lieu les dettes dont le solde est le moins élevé Cela vous aide à rester sur la bonne voie, car vous aurez le sentiment d’avoir remboursé une dette en avance. Cela pourrait améliorer vos liquidités globales, car vous aurez moins de versements minimaux à faire. Attention, cette stratégie pourrait vous faire payer plus d’intérêts au fil du temps. Rembourser en premier lieu les dettes dont les taux d’intérêt sont les plus élevés En théorie, cette stratégie est la plus judicieuse sur le plan financier. Au bout du compte, vous paierez moins d’intérêts, ce qui vous aidera à vous libérer de vos dettes plus tôt. Mais dans certains cas, ce n’est peut-être pas la meilleure stratégie à adopter. Par exemple, si vous avez de la difficulté à verser vos paiements minimaux, cette méthode pourrait prendre plus de temps à vous soulager, car l’accent est mis sur la réduction des charges d’intérêt et non sur le nombre total de dettes que vous remboursez.
Diapositive 23 : Qu’est-ce que la consolidation des dettes?
Étape 4 de 6 : Elle décrit en quoi consiste la consolidation des dettes : Consolider plusieurs dettes en une seule Souscrire un prêt de consolidation
Présentateur :
Envisager de consolider vos dettes Qu’est-ce que la consolidation des dettes? Cela consiste à combiner plusieurs petites dettes pour en former une plus grande Travaillez avec votre prêteur privilégié pour souscrire un prêt de consolidation (ou un autre produit de dette).
Diapositive 24 : Envisagez de consolider vos dettes
Elle en explique les avantages : Montant d’intérêts moins élevé Amélioration des liquidités Suivi plus facile à effectuer Elle en explique aussi les défis : Plus grande difficulté à être admissible Risques associés aux prêts garantis Les prêteurs préfèrent consolider leurs propres dettes.
Présentateur :
Avantages possibles de la consolidation de dette Selon les taux d’intérêt de vos dettes et du prêt de consolidation, cela pourrait réduire le montant total des intérêts que vous payez. Cela pourrait améliorer vos liquidités si vos obligations actuelles en matière de remboursement minimal sont plus élevées que le versement unique. Il est plus facile de suivre un paiement plutôt que plusieurs. Il sera ainsi plus facile d’effectuer vos paiements à temps. Autres éléments à prendre en compte Il peut être difficile d’être admissible à un prêt de consolidation, surtout si vos revenus ou votre cote de crédit sont faibles. Les prêteurs sont plus susceptibles d’approuver des prêts de consolidation garantis, par exemple en ajoutant votre dette à votre prêt hypothécaire. Ce pourrait être une excellente possibilité, mais gardez à l’esprit que si vous ne pouvez pas payer, vous risquez de perdre votre maison. Les prêteurs sont plus susceptibles de consolider les dettes qu’ils détiennent déjà.
Diapositive 25 : Restez sur la bonne voie
Étape 5 de 6 : Conseils : Respectez votre budget. Ayez un plan en cas d’urgence. Évitez de vous endetter davantage. Payez plus que le minimum.
Présentateur :
Voici quelques conseils pour vous aider à rester sur la bonne voie : Assurez le suivi de votre budget et mettez-le à jour lorsque les choses changent. Planifiez ce que vous ferez en cas d’urgence financière. Intégrez de l’épargne à votre budget en cas d’urgence. Envisagez des options d’assurance en cas d’urgence majeure, par exemple une assurance maladies graves. Faites preuve de précaution lorsque vous envisagez de vous endetter davantage, et évitez-le autant que possible. Payez plus que les versements minimaux.
Diapositive 26 : Exemple : payer plus que le minimum
Elle compare deux scénarios de remboursement pour un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit à un taux d’intérêt de 18 % : Minimum seulement : il faut près de 19 ans, et les intérêts s’élèvent à 4 799 $. Minimum + 100 $ : Il faut à peine un peu plus de trois ans, et l’économie d’intérêts s’élève à 3 502 $.
Présentateur :
Vous vous demandez peut-être pourquoi je vous recommande de payer plus que les montants minimaux. C’est parce que certains produits de crédit, comme les cartes de crédit, ont des paiements minimaux qui ne sont pas conçus pour vous aider à rembourser vos dettes rapidement. Sur les cartes de crédit, le paiement minimal correspond généralement à un montant en dollars ou à un pourcentage du solde impayé, le plus élevé des deux étant retenu. En ne payant que le montant minimal, vous prolongez le temps nécessaire pour rembourser votre dette et augmentez le montant total des intérêts que vous aurez payés. Prenons un exemple pour illustrer le fait que payer plus que votre minimum peut générer beaucoup d’économies. Dans cet exemple, nous avons un solde de 5 000 $ sur notre carte de crédit. Le taux d’intérêt est de 18 % et le paiement minimal requis correspond au montant le plus élevé entre 10 $ et 3 % de votre solde impayé. Dans le premier scénario, nous ne verserons que le minimum requis. Dans le deuxième scénario, nous verserons le minimum requis, plus 100 $ chaque mois. Comme vous pouvez le voir, les 100 $ supplémentaires par mois font une grande différence. Nous avons économisé beaucoup de temps. Plutôt que de rembourser le solde de notre carte de crédit en près de 19 ans, nous le remboursons en un peu plus de trois ans. Et comme nous remboursons cette dette avec de l’avance, nous économisons également en frais d’intérêt et payons finalement environ 3 502 $.
Diapositive 27 : Demandez de l’aide si vous en avez besoin
Étape 6 de 6 : Elle encourage à aller chercher de l’aide : Les conseillers en crédit offrent des conseils. Des professionnels peuvent vous aider à décider de la mesure à prendre : faillite ou proposition de consommateur.
Présentateur :
Il peut être difficile de se libérer de ses dettes. C’est pourquoi de l’aide est à votre disposition. Les conseillers en crédit peuvent vous accompagner pour élaborer une stratégie. Des professionnels peuvent vous aider à décider s’il faut prendre une mesure plus importante que celle dont nous avons parlé aujourd’hui.
Diapositive 28 : L’aide pour rembourser vos dettes est comprise dans votre régime
Elle indique les services de soutien offerts : Credit Counselling Society (fr.nomoredebts.org, 1 877 636-8999) Québec/Atlantique : RésoudreVosDettes.com, 1 888 753-2227.
Présentateur :
En tant que participant au régime d’épargne collectif de la Canada Vie, vous avez accès à des services de conseil en crédit gratuits et à prix réduit de ces organismes à but non lucratif. Les numéros de téléphone que vous voyez à l’écran sont exclusifs aux membres du régime de la Canada Vie. Ou vous pouvez aller sur leurs sites Web pour explorer par vous-même. La Credit Counselling Society est un service à but non lucratif qui vous aide à gérer vos dépenses pendant les périodes difficiles. Vous bénéficierez d’un coaching financier individuel confidentiel. Si vous êtes au Québec ou dans les provinces de l’Atlantique, communiquez avec les Services de conseil en crédit du Canada atlantique.
Diapositive 29 : Frais réduits pour les participants de régime de la Canada Vie
Elle donne un aperçu des frais réduits : Services-conseils gratuits Exonération des frais d’établissement Frais mensuels plafonnés à 10 % du dépôt, jusqu’à concurrence de 75 $.
Présentateur : Voici les frais pour accéder à ses services. Comme indiqué, votre régime vous donne accès à la plupart des services gratuitement.
Diapositive 30 : Comment savoir si ma dette est sous maîtriséecontrôle et si j’ai atteint le bien-être financier? Indicateurs de bien-être financier : Respect des engagements financiers Résilience pour face aux défis à venir Progression vers les objectifs financiers Liberté de faire des choix de vie
Présentateur :
Atteindre le bien-être financier, c’est respecter vos engagements actuels et répondre à vos besoins aisément, et avoir la résilience financière nécessaire pour que ce bien-être soit durable. Cela peut signifier avoir le contrôle de vos finances, surmonter des difficultés financières, atteindre vos objectifs financiers ou être libre de faire des choix vous permettant de trouver un équilibre dans votre vie.
Diapositive 31 : Vous avez des questions? Elle encourage le lecteur à aller chercher de l’aide. Un numéro de téléphone et un site Web pour obtenir du soutien sont fournis. Il est mentionné que l’information est générale et informative. Aucune garantie n’est donnée quant aux résultats futurs.
Présentateur :
Cela nous amène à la fin de notre webinaire. Merci d’avoir regardé. Assurez-vous de consulter nos autres webinaires pour continuer à vous renseigner sur l’argent et votre régime d’épargne collectif.
Descriptif : Ce webinaire est présenté en LSQ par une femme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie. Ce webinaire est présenté en LSA par un homme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 : Gestion des dettes – Du stress à la sécurité
Il s’agit de la diapositive faisant office de page couverture. Elle affiche le titre de la présentation, donnant le ton à un guide visant à aider les gens à passer du stress financier à la sécurité.
Présentateur :
Bonjour et bienvenue à ceau webinaire « ! J’espère que vous allez bien! Êtes-vous prêt à commencer? Excellent!Gestion des dettes – Du stress à la sécurité »
Diapositive 2 : Vous avez des dettes? Vous n’êtes pas seul.
Elle présente des statistiques clés : 2,5 mille billions de dollars de dette à la consommation au Canada.
Le solde moyen de la carte de crédit est de 4 300 $.
1 personne sur 23 a déjà manqué au moins un paiement
Présentateur :
La dette à la consommation au Canada a atteint 2,5 billions de dollars au deuxième trimestre de 2024 Le titulaire de carte de crédit moyen a un solde de 4 300 $, soit le montant le plus élevé depuis 2007. Un consommateur sur 23 a manqué un paiement sur au moins un produit de crédit au deuxième trimestre de 2024 L’augmentation du coût de la vie contribue à ces statistiques. Il est important de comprendre votre dette et comment la contrôler.
Diapositive 3 : Programme
Elle présente les quatre principaux sujets abordés : Vocabulaire sur les dettes Comprendre votre cote de crédit Reprendre le contrôle de vos dettes Signes que vous êtes en sécurité financièreSigns you’re financially secure.
Présentateur :
Nous passerons en revue les différents types de dettes, étudierons le fonctionnement de l’endettement et discuterons de ce que vous pouvez faire pour prendre le contrôle de vos dettes et progresser vers la stabilité financière.
Diapositive 4 : Vocabulaire sur les dettes
Elle présente la section sur la compréhension des termes courants liés aux dettes.
Présentateur : Pour comprendre l’endettement et la façon de s’en sortir, le meilleur point de départ est d’apprendre le vocabulaire utilisé pour en parler. Une bonne idée, non ?
Diapositive 5 : Vocabulaire sur les dettes
Elle définit les termes suivants : Paiement minimal : Le montant le moins élevé que vous devez payer sur une dette. Intérêts : Le coût d’emprunt de l’argent. Capital : Le montant initial emprunté, sans les intérêts.
Présentateur :
Capital : Montant emprunté, à l’exclusion des frais supplémentaires, comme les intérêts. Intérêts : Montant que vous payez à votre prêteur pour lui emprunter de l’argent. Le montant des intérêts à payer dépendra de votre niveau de dette et de votre taux d’intérêt. Les taux varient d’un produit de crédit à l’autre. Par exemple, votre carte de crédit peut avoir un taux d’intérêt annuel de 19 %, tandis que votre prêt hypothécaire peut avoir un taux d’intérêt de 5 %. Paiement minimal : Montant minimal que vous devez payer sur la dette que vous avez contractée. Si vous n’effectuez pas le paiement, vous risquez de réduire votre cote de crédit.
Diapositive 6 : Vocabulaire sur les dettes
Elle explique ce qui suit : Dette garantie : dette liée par un actif, qui peut être récupéré si des paiements ne sont pas effectués. Dette non garantie : dette non liée à un actif qui n’est garantie que par votre engagement à la rembourser. Elle précise que certains produits conçus pour reconstituer votre crédit peuvent être garantis par un dépôt.
Présentateur : Dette garantie : Dette liée à l’actif (comme une voiture, un appareil électroménager, un appareil électronique ou une maison) avec laquelle vous avez pu l’acheter. Avec une dette garantie, le prêteur a le droit de récupérer l’actif si vous manquez à vos paiements. Exception : Les produits conçus pour vous aider à reconstituer votre crédit peuvent également être garantis par un dépôt que vous versez au prêteur en échange de l’utilisation du produit. Par exemple, une carte de crédit avec garantie. Dette non garantie : Une dette qui n’est garantie que par votre engagement à la rembourser. Les dettes de cartes de crédit sont un bon exemple de dettes généralement non garanties. Les dettes garanties ont habituellement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des dettes non garanties, car elles représentent moins de risques pour le prêteur. Si vous ne remboursez pas votre dette, le prêteur peut récupérer et vendre votre actif pour en recouvrer une partie.
Diapositive 7 : Vocabulaire sur les dettes
Elle définit les termes suivants : Amortissement : le temps dont on dispose pour rembourser une dette. Échéance (terme) : la période de remboursement au taux d’intérêt fixé. Crédit renouvelable : le produit de crédit permettant d’emprunter de nouveau une fois le remboursement effectué.
Présentateur :
Amortissement : Temps dont vous disposez pour rembourser votre dette. Par exemple, de nombreux prêts hypothécaires ont des périodes d’amortissement de 25 ans, tandis que les prêts automobiles ont souvent des périodes d’amortissement de 5 ans. Échéance : Durée pendant laquelle vos modalités de remboursement et d’intérêt sont immobilisées. Avec certains produits de dettes, comme les prêts hypothécaires, si vous remboursez votre dette avant la fin de la période d’échéance, des frais et des pénalités supplémentaires peuvent vous être demandés. Les produits de dette offerts pour une période indéterminée, comme les cartes de crédit, n’ont pas d’échéance précise et vous pouvez les rembourser en tout temps. Crédit renouvelable : Produit de crédit qui vous permet d’emprunter de nouveau de l’argent une fois que vous l’avez remboursé. Les cartes de crédit sont l’exemple le plus courant de crédit renouvelable.
Diapositive 8 : Cartes de crédit et marges de crédit – Leurs ressemblances
Elle énumère les ressemblances entre les cartes de crédit et les marges de crédit? Les deux sont des types de crédit renouvelable. Les deux sont accessibles au moyen d’une carte. Les versements à effectuer varient selon le solde. Les intérêts s’appliquent immédiatement sur les avances en espèces.
Présentateur :
Quelle est la différence entre les cartes de crédit et les marges de crédit? Leurs ressemblances Ce sont des types de crédit renouvelable. Les deux sont accessibles au moyen d’une carte. Les deux nécessitent des versements mensuels qui augmentent ou diminuent en fonction de votre solde. Pour les deux, les intérêts sont payés immédiatement sur les avances en espèces.
Diapositive 9 : Cartes de crédit et marges de crédit – Leurs différences
Elle présente les différences : Les cartes de crédit comportent généralement des taux d’intérêt élevés (avoisinant les 20 %). Les marges de crédit ont des taux plus faibles, mais elles peuvent être plus difficiles à obtenir. Avec les marges de crédit, il est possible de rembourser les intérêts seulement. Les cartes de crédit comportent un délai de grâce de 21 jours, contrairement aux marges de crédit.
Présentateur :
Leurs différences Les taux des cartes de crédit avoisinent généralement les 20 %. Les marges de crédit ont généralement des taux beaucoup plus faibles, en partie parce qu’elles peuvent être plus difficiles à obtenir. Les marges de crédit comportent parfois des options de remboursement des intérêts seulement. Les cartes de crédit comportent habituellement un délai de grâce de 21 jours au cours duquel vous n’avez pas à payer d’intérêts sur vos achats. Vous devez payer des intérêts dès que vous effectuez un achat sur une marge de crédit. Ces renseignements sont de nature générale. Passez en revue les modalités de vos produits de crédit spécifiques pour obtenir les renseignements les plus exacts possibles.
Diapositive 10 : Comprendre votre cote de crédit
Diapositive servant d’introduction à la section sur les cotes de crédit
Présentateur :
Lorsque vous souhaitez contracter de nouvelles dettes, votre cote de crédit est un facteur déterminant pour obtenir une approbation. Voyons maintenant comment fonctionne le crédit et ce que vous pouvez faire pour améliorer votre cote de crédit.
Diapositive 11 : Que signifie avoir un bon ou un mauvais crédit?
Elle explique ce qui suit : Les cotes de crédit sont des numéros à trois chiffres utilisés par les prêteurs. Une cote élevée signifie un meilleur accès au crédit, à des taux moins élevés. Une cote faible limite les options de financement.
Présentateur :
Les prêteurs canadiens décident de vous prêter de l’argent ou non, et du taux d’intérêt associé, en fonction de votre cote de crédit. Votre cote de crédit est un numéro à trois chiffres qui provient des renseignements de votre dossier de crédit. Un bon ou un mauvais crédit fait généralement référence à une cote de crédit élevée (bonne) ou faible (mauvaise). Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous pourrez contracter de crédit à un taux favorable.
Diapositive 12 : Collecte de vos renseignements sur le crédit
Elle précise ce qui suit : TransUnion et Equifax sont les principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Les prêteurs communiquent la façon dont vous utilisez votre crédit. Leurs rapports jouent sur votre cote de crédit.
Présentateur :
Vous vous demandez probablement comment votre cote de crédit est calculée. La première étape consiste à recueillir des renseignements sur la façon dont vous utilisez votre crédit. Au Canada, TransUnion et Equifax sont les deux principales agences d’évaluation du crédit qui recueillent ces renseignements. Les prêteurs envoient des renseignements sur la façon dont vous utilisez votre crédit aux agences d’évaluation du crédit afin qu’elles puissent calculer votre cote de crédit. Ces entreprises ou ces particuliers utilisent votre dossier de crédit pour prendre des décisions à votre sujet. Ces décisions peuvent être les suivantes : vous prêter de l’argent; recouvrer une dette; vous envisager pour la location d’un logement; vous envisager pour un emploi; vous procurer une assurance; vous offrir une augmentation de crédit. Comme vous pouvez le constater, cela a un impact sur vous.
Diapositive 13 : Qu’est-ce qui influence ma cote de crédit?
Elle énumère les facteurs en jeu : Durée des antécédents de crédit Durée de chaque compte de crédit Soldes de cartes de crédit Paiements non effectués Limites de crédit atteintes ou dépassées
Présentateur : Depuis combien de temps vous avez un crédit. Vos antécédents de crédit ont besoin d’un certain temps pour se constituer. Un manque d’antécédents de crédit peut avoir une incidence négative sur votre cote. Depuis combien de temps chaque crédit figure dans votre dossier de crédit. Le fait d’avoir des produits de crédit en règle depuis longtemps (plusieurs années) vous aide à augmenter votre cote. Si vous gardez un solde sur vos cartes de crédit. Vous pouvez toujours avoir un bon crédit si vous gardez un solde sur vos cartes de crédit. En revanche, votre cote sera plus élevée si vous remboursez tout ce qui est dû chaque mois. Si vous manquez régulièrement vos paiements minimaux. Cela réduit votre cote. Si vous êtes généralement proche ou au-dessus de votre limite de crédit. Cela réduit également votre cote. Lorsque tous vos crédits atteignent « le plafond », cela indique aux prêteurs que vous pourriez subir des pressions financières et avoir de la difficulté à rembourser vos dettes.
Diapositive 14 : Qu’est-ce qui influence ma cote de crédit?
Elle énumère d’autres facteurs : Nombre de demandes de crédit récentes. Type de crédit utilisé Comptes en recouvrement Faillite ou proposition de consommateur
Présentateur : Le nombre de demandes de crédit récentes. Plus votre nombre de demandes est élevé, plus votre cote est faible. Le type de crédit que vous utilisez. Les cartes de crédit ont tendance à alimenter votre cote de crédit plus rapidement que tout autre type de prêt, comme un prêt hypothécaire. Une combinaison de types de crédit peut vous aider à maintenir une cote de crédit élevée. Si vos dettes sont transférées à une agence de recouvrement. N’importe quelle dette transférée à une agence de recouvrement, même aussi petite qu’une facture de téléphone impayée, peut réduire votre cote de crédit. Si vous avez fait faillite ou présenté une proposition de consommateur, votre cote diminuera considérablement. Gardez à l’esprit que les changements apportés à votre cote ne sont pas permanents. Elle est constamment recalculée.
Diapositive 15 : Comment puis-je améliorer ma cote de crédit?
Voici quelques conseils : Effectuez vos paiements à temps. Ne manquez pas de paiements. Réglez au moins le solde minimum. Demeurez sous la barre des 30 % de votre limite de crédit. Gardez vos antécédents produits de crédit ouverts. Limitez le nombre de vérifications du crédit. Utilisez divers types de produits de crédit.
Présentateur :
Les étapes pour augmenter votre cote de crédit, que ce soit votre première fois, que vous essayiez de l’augmenter ou que vous cherchiez à garder une cote élevée, sont les mêmes. Effectuez vos paiements Effectuez toujours vos paiements à temps. Ne manquez pas de paiement. Payez au moins le minimum requis. Utilisez le crédit prudemment Ne dépassez pas votre limite. Essayez d’utiliser moins de 30 % que ce dont vous disposez. Améliorez vos antécédents de crédit Envisagez de conserver un ancien produit de crédit ouvert, même si vous n’en avez pas besoin. Les produits de crédit qui sont en règle depuis longtemps améliorent votre cote. Limitez le nombre de vérifications Bien qu’il soit normal de demander des crédits de temps à autre, faites en sorte de limiter le nombre de vérifications que vous autorisez. Demandez des estimations auprès de différents prêteurs dans un délai de deux semaines lorsque vous cherchez un prêt automobile ou un prêt hypothécaire. Au cours de cette démarche, les agences d’évaluation du crédit rassembleront vos demandes de renseignements et les traiteront comme une seule demande pour votre cote. Diversifiez votre crédit Il est préférable d’avoir plusieurs produits de crédit différents. Par exemple, une carte de crédit, un prêt automobile et une marge de crédit.
Diapositive 16 : Combien de temps les renseignements restent dans votre dossier de crédit
Elle explique ce qui suit : Les renseignements positifs restent dans votre dossier tant que le compte est ouvert. Les comptes fermés sont conservés pendant 10 à 20 ans. Les renseignements négatifs (p. ex. les paiements en retard) restent dans votre dossier pendant six ans. Les vérifications de crédit sont signalées pendant trois à six ans. La faillite reste dans votre dossier pendant six ou sept ans.
Présentateur :
Renseignements positifs Comprend les crédits que vous avez payés comme convenu et pour lesquels vous n’avez pas d’antécédents négatifs. Dépend du type de renseignement. Les comptes actifs restent dans votre dossier de crédit tant qu’ils sont ouverts. Equifax signale les comptes fermés pendant 10 ans et TransUnion jusqu’à 20 ans. Renseignements négatifs Éléments qui ont une incidence négative sur votre cote, comme les retards de paiement ou les comptes transférés à une agence de recouvrement. Les renseignements négatifs sur les comptes (comme les cartes de crédit) restent dans votre dossier de crédit pendant 6 ans. Les vérifications de crédit effectuées par des prêteurs sont signalées par Equifax pendant 3 ans et par TransUnion pendant 6 ans. La faillite reste dans votre dossier de crédit pendant 6 ou 7 ans, selon la province.
Diapositive 17 : Reprendre le contrôle de vos dettes
Elle sert d’introduction à la section sur la gestion des dettes, y compris les six mesures à prendre pour se libérer de ses dettes.
Présentateur :
Nous sommes conscients que le stress financier peut avoir des répercussions sur les individus de diverses manières. Je suis heureux que vous ayez pris le temps de vous joindre à nous aujourd’'hui. Vous avez de la difficulté à rembourser vos dettes ou utilisez une grande partie de votre revenu pour les régler? Voici quelques mesures qui pourraient vous aider à reprendre le contrôle de vos dettes.
Diapositive 18 :
Six mesures à prendre pour vous libérer de vos dettes Elle énumère les six mesures à prendre pour se libérer de ses dettes : Dresser une liste des dettes Établissezr un budget Choisir une stratégie de remboursement Consolider ses dettes Resterz sur la bonne voie Demander de l’aide au besoin
Présentateur :
Dans la section suivante, nous aborderons six mesures que vous pouvez prendre pour vous libérer de vos dettes.
Diapositive 19 : Dressez une liste de vos dettes
Étape 1 de 6 : Elle suggère de dresser la liste de toutes les dettes avec ces renseignements : Nom de la dette Solde Taux d’intérêt Paiement minimal Un exemple de tableau est fourni.
Présentateur :
Dresser une liste de l’ensemble de vos dettes constitue un bon point de départ pour les rembourser. Voici les renseignements à consigner pour chacune de vos dettes : Le montant total dû Le paiement mensuel minimal Le taux d’intérêt Vous pouvez également utiliser la calculatrice d’objectifs financiers qui se trouve sur le site Canada.ca. En dressant la liste de vos dettes, vous aurez un portrait juste de votre situation : les types de dettes que vous détenez et comment leur remboursement s’intègre dans votre budget mensuel.
Diapositive 20 : Établissez un budget
Étape 2 de 6 : Elle définit l’établissement d’un budget, qui consiste à consigner les revenus, les dépenses et l’épargne pour atteindre les objectifs financiers.
Présentateur :
Qu’est-ce que l’établissement d’un budget? Établir un budget consiste à consigner la totalité de vos revenus, de vos dépenses et de votre épargne pour le mois. Avoir un budget vous aide à dépenser avec précaution afin d’atteindre vos objectifs financiers, comme épargner davantage ou rembourser vos dettes.
Diapositive 21 : Qu’est-ce que l’établissement d’un budget? Comment établir un budget
Elle explique comment : Documenter les revenus et les dépenses Utiliser des nombres exacts ou faire une moyenne Repérer les sources possibles d’économies Créer et mettre à jour un budget
Présentateur :
Établir un budget peut sembler intimidant, mais c’est très facile. Il s’agit simplement de dresser une liste des revenus que vous percevez chaque mois et de comparer ce montant à ce que vous dépensez. Pour vous aider, la Canada Vie met à votre disposition une feuille de travail gratuite sur le budget à l’adresse canadavie.com/mesliquidités. Si vous ne savez pas par où commencer, voici comment établir un budget en trois étapes. Étape 1 : Documentez vos revenus et dépenses Incluez tous vos revenus, comme l’emploi, la pension alimentaire de votre conjoint et les crédits d’impôt pour enfants. Essayez d’utiliser des chiffres exacts pour vos dépenses. Pour les dépenses qui changent chaque mois, utilisez la moyenne. Étape 2 : Repérez les sources possibles d’économies Une fois que vos revenus et vos dépenses sont documentés, il est plus facile de repérer les sources possibles d’économies. Dépensez-vous plus que ce que vous gagnez? Dépensez-vous avec précaution ou avez-vous fait des achats compulsifs? Y a-t-il des dépenses que vous pouvez supprimer, comme les différents services de diffusion en continu, les anciens abonnements ou un abonnement inutilisé à un centre de mise en forme? Envisagez d’apporter des changements à votre style de vie pour vous aider à dépenser seulement ce que vous pouvez vous permettre. Étape 3 : Faites un budget Transformez vos observations en un budget que vous pouvez suivre. Si vous utilisez la feuille de travail sur le budget, ajustez-la pour refléter ce que vous prévoyez dépenser pour chaque élément à l’avenir. Enfin, mettez à jour votre budget lorsque les choses changent. Par exemple, si vous avez une nouvelle dépense continue à comptabiliser ou si votre revenu augmente.
Diapositive 22 : Choisissez une stratégie de remboursement des dettes
Étape 3 de 6 : Deux stratégies : Le solde le plus bas en premier : stratégie motivante, améliorant les liquidités, mais pouvant vous faire payer plus d’intérêts. Les taux d’intérêt les plus élevés en premier : stratégie faisant économiser de l’argent à long terme, mais le sentiment de soulagement pourrait prendre du temps à se manifester.
Présentateur :
Si vous avez des dettes, votre budget devrait inclure le montant de votre revenu que vous prévoyez utiliser pour les rembourser. La prochaine étape consiste à vous libérer de vos dettes et à choisir une stratégie pour les rembourser. C’est là que la liste de dettes que vous avez constituée à la première étape vous sera utile. Utilisez-la avec votre budget pour vous aider à choisir la stratégie qui vous convient le mieux. Rembourser en premier lieu les dettes dont le solde est le moins élevé Cela vous aide à rester sur la bonne voie, car vous aurez le sentiment d’avoir remboursé une dette en avance. Cela pourrait améliorer vos liquidités globales, car vous aurez moins de versements minimaux à faire. Attention, cette stratégie pourrait vous faire payer plus d’intérêts au fil du temps. Rembourser en premier lieu les dettes dont les taux d’intérêt sont les plus élevés En théorie, cette stratégie est la plus judicieuse sur le plan financier. Au bout du compte, vous paierez moins d’intérêts, ce qui vous aidera à vous libérer de vos dettes plus tôt. Mais dans certains cas, ce n’est peut-être pas la meilleure stratégie à adopter. Par exemple, si vous avez de la difficulté à verser vos paiements minimaux, cette méthode pourrait prendre plus de temps à vous soulager, car l’accent est mis sur la réduction des charges d’intérêt et non sur le nombre total de dettes que vous remboursez.
Diapositive 23 : Qu’est-ce que la consolidation des dettes?
Étape 4 de 6 : Elle décrit en quoi consiste la consolidation des dettes : Consolider plusieurs dettes en une seule Souscrire un prêt de consolidation
Présentateur :
Envisager de consolider vos dettes Qu’est-ce que la consolidation des dettes? Cela consiste à combiner plusieurs petites dettes pour en former une plus grande Travaillez avec votre prêteur privilégié pour souscrire un prêt de consolidation (ou un autre produit de dette).
Diapositive 24 : Envisagez de consolider vos dettes
Elle en explique les avantages : Montant d’intérêts moins élevé Amélioration des liquidités Suivi plus facile à effectuer Elle en explique aussi les défis : Plus grande difficulté à être admissible Risques associés aux prêts garantis Les prêteurs préfèrent consolider leurs propres dettes.
Présentateur :
Avantages possibles de la consolidation de dette Selon les taux d’intérêt de vos dettes et du prêt de consolidation, cela pourrait réduire le montant total des intérêts que vous payez. Cela pourrait améliorer vos liquidités si vos obligations actuelles en matière de remboursement minimal sont plus élevées que le versement unique. Il est plus facile de suivre un paiement plutôt que plusieurs. Il sera ainsi plus facile d’effectuer vos paiements à temps. Autres éléments à prendre en compte Il peut être difficile d’être admissible à un prêt de consolidation, surtout si vos revenus ou votre cote de crédit sont faibles. Les prêteurs sont plus susceptibles d’approuver des prêts de consolidation garantis, par exemple en ajoutant votre dette à votre prêt hypothécaire. Ce pourrait être une excellente possibilité, mais gardez à l’esprit que si vous ne pouvez pas payer, vous risquez de perdre votre maison. Les prêteurs sont plus susceptibles de consolider les dettes qu’ils détiennent déjà.
Diapositive 25 : Restez sur la bonne voie
Étape 5 de 6 : Conseils : Respectez votre budget. Ayez un plan en cas d’urgence. Évitez de vous endetter davantage. Payez plus que le minimum.
Présentateur :
Voici quelques conseils pour vous aider à rester sur la bonne voie : Assurez le suivi de votre budget et mettez-le à jour lorsque les choses changent. Planifiez ce que vous ferez en cas d’urgence financière. Intégrez de l’épargne à votre budget en cas d’urgence. Envisagez des options d’assurance en cas d’urgence majeure, par exemple une assurance maladies graves. Faites preuve de précaution lorsque vous envisagez de vous endetter davantage, et évitez-le autant que possible. Payez plus que les versements minimaux.
Diapositive 26 : Exemple : payer plus que le minimum
Elle compare deux scénarios de remboursement pour un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit à un taux d’intérêt de 18 % : Minimum seulement : il faut près de 19 ans, et les intérêts s’élèvent à 4 799 $. Minimum + 100 $ : Il faut à peine un peu plus de trois ans, et l’économie d’intérêts s’élève à 3 502 $.
Présentateur :
Vous vous demandez peut-être pourquoi je vous recommande de payer plus que les montants minimaux. C’est parce que certains produits de crédit, comme les cartes de crédit, ont des paiements minimaux qui ne sont pas conçus pour vous aider à rembourser vos dettes rapidement. Sur les cartes de crédit, le paiement minimal correspond généralement à un montant en dollars ou à un pourcentage du solde impayé, le plus élevé des deux étant retenu. En ne payant que le montant minimal, vous prolongez le temps nécessaire pour rembourser votre dette et augmentez le montant total des intérêts que vous aurez payés. Prenons un exemple pour illustrer le fait que payer plus que votre minimum peut générer beaucoup d’économies. Dans cet exemple, nous avons un solde de 5 000 $ sur notre carte de crédit. Le taux d’intérêt est de 18 % et le paiement minimal requis correspond au montant le plus élevé entre 10 $ et 3 % de votre solde impayé. Dans le premier scénario, nous ne verserons que le minimum requis. Dans le deuxième scénario, nous verserons le minimum requis, plus 100 $ chaque mois. Comme vous pouvez le voir, les 100 $ supplémentaires par mois font une grande différence. Nous avons économisé beaucoup de temps. Plutôt que de rembourser le solde de notre carte de crédit en près de 19 ans, nous le remboursons en un peu plus de trois ans. Et comme nous remboursons cette dette avec de l’avance, nous économisons également en frais d’intérêt et payons finalement environ 3 502 $.
Diapositive 27 : Demandez de l’aide si vous en avez besoin
Étape 6 de 6 : Elle encourage à aller chercher de l’aide : Les conseillers en crédit offrent des conseils. Des professionnels peuvent vous aider à décider de la mesure à prendre : faillite ou proposition de consommateur.
Présentateur :
Il peut être difficile de se libérer de ses dettes. C’est pourquoi de l’aide est à votre disposition. Les conseillers en crédit peuvent vous accompagner pour élaborer une stratégie. Des professionnels peuvent vous aider à décider s’il faut prendre une mesure plus importante que celle dont nous avons parlé aujourd’hui.
Diapositive 28 : L’aide pour rembourser vos dettes est comprise dans votre régime
Elle indique les services de soutien offerts : Credit Counselling Society (fr.nomoredebts.org, 1 877 636-8999) Québec/Atlantique : RésoudreVosDettes.com, 1 888 753-2227.
Présentateur :
En tant que participant au régime d’épargne collectif de la Canada Vie, vous avez accès à des services de conseil en crédit gratuits et à prix réduit de ces organismes à but non lucratif. Les numéros de téléphone que vous voyez à l’écran sont exclusifs aux membres du régime de la Canada Vie. Ou vous pouvez aller sur leurs sites Web pour explorer par vous-même. La Credit Counselling Society est un service à but non lucratif qui vous aide à gérer vos dépenses pendant les périodes difficiles. Vous bénéficierez d’un coaching financier individuel confidentiel. Si vous êtes au Québec ou dans les provinces de l’Atlantique, communiquez avec les Services de conseil en crédit du Canada atlantique.
Diapositive 29 : Frais réduits pour les participants de régime de la Canada Vie
Elle donne un aperçu des frais réduits : Services-conseils gratuits Exonération des frais d’établissement Frais mensuels plafonnés à 10 % du dépôt, jusqu’à concurrence de 75 $.
Présentateur : Voici les frais pour accéder à ses services. Comme indiqué, votre régime vous donne accès à la plupart des services gratuitement.
Diapositive 30 : Comment savoir si ma dette est sous maîtriséecontrôle et si j’ai atteint le bien-être financier? Indicateurs de bien-être financier : Respect des engagements financiers Résilience pour face aux défis à venir Progression vers les objectifs financiers Liberté de faire des choix de vie
Présentateur :
Atteindre le bien-être financier, c’est respecter vos engagements actuels et répondre à vos besoins aisément, et avoir la résilience financière nécessaire pour que ce bien-être soit durable. Cela peut signifier avoir le contrôle de vos finances, surmonter des difficultés financières, atteindre vos objectifs financiers ou être libre de faire des choix vous permettant de trouver un équilibre dans votre vie.
Diapositive 31 : Vous avez des questions? Elle encourage le lecteur à aller chercher de l’aide. Un numéro de téléphone et un site Web pour obtenir du soutien sont fournis. Il est mentionné que l’information est générale et informative. Aucune garantie n’est donnée quant aux résultats futurs.
Présentateur :
Cela nous amène à la fin de notre webinaire. Merci d’avoir regardé. Assurez-vous de consulter nos autres webinaires pour continuer à vous renseigner sur l’argent et votre régime d’épargne collectif.
La retraite évolue. Nous vivons plus longtemps et en meilleure santé. Par conséquent, les occasions qui se présentent à la retraite sont plus nombreuses que jamais.
Ce webinaire aborde en profondeur la planification de la retraite, notamment ce qui suit :
- Établissement d’un budget de retraite
- Considérations et risques financiers
- Rudiments de la planification successorale
- Préparation émotionnelle
Description:
Ce webinaire est présenté en LSQ par une femme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1:
La diapositive montre la photo d’une personne travaillant la poterie dans un studio avec le texte « “Retraite – Vous arrivez »” affiché visiblement en rouge et blanc. »
Présentateur:
Bonjour et bienvenue à ce webinaire intitulé À l’approche de la retraite!
SlideDiapositive 2:
La diapositive présente des statistiques sur le point de vue des Canadiens au sujet de la retraite. On y lit que 54 % des Canadiens voient la retraite comme un nouveau chapitre de leur vie, tandis que 55 % des retraités et des préretraités cherchent plutôt à trouver l’équilibre entre le travail et les loisirs. La diapositive cite les sources de ces statistiques.
Présentateur:
La retraite évolue. Nous vivons plus longtemps et en meilleure santé. Par conséquent, les occasions qui se présentent à la retraite sont plus nombreuses que jamais. En fait, pour bon nombre de Canadiens, la retraite n’est plus un moment consacré uniquement à la détente et au ralentissement de la cadence. D’ailleurs, un sondage révèle que 54 % des Canadiens retraités ou qui approchent de la retraite considèrent qu’il s’agit d’un nouveau chapitre de leur vie et plus de la moitié des retraités et des préretraités (55 %) prévoient même de continuer à travailler dans une certaine mesure et veulent un équilibre entre le travail et les loisirs pendant leur retraite. La séance d’aujourd’hui vous aidera à planifier une retraite remplie de possibilités ou comme on le dit à la Canada Vvie... vivre la retraite comme vous l’entendez.
Diapositive 3:
La diapositive fournit le programme d’une présentation sur la retraite. Ce programme comporte quatre grands sujets : les sources de revenu de retraite, les risques financiers à la retraite, la communication des volontés et la préparation à la retraite. La diapositive comprend un arrière-plan rouge avec du texte blanc et un tracé simple de six personnes.
Présentateur:
Voici les sujets que nous aborderons : – - Nous commencerons par examiner les différentes sources de revenus sur lesquelles vous pourriez être en mesure de compter à la retraite. – - Nous examinerons ensuite certains des principaux risques financiers auxquels vous pourriez être confronté à la retraite. Connaître les risques peut vous aider à planifier et à les réduire au minimum. – - Faire connaître vos volontés à vos êtres chers est un autre élément important à considérer à mesure que vous vieillissez. – - Pour terminer la rencontre, nous aborderons des mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer d’avoir un bon niveau de préparation
Diapositive 4:
La diapositive énumère trois sources de revenus de retraite : les prestations de l’État, les régimes offerts par l’employeur et l’épargne personnelle. On y voit une photo de deux personnes, dont l’une tient une tablette.
Présentateur:
Au Canada, on dispose de trois principales sources de revenu de retraite. Il y a d’abord les prestations de l’État. Elles peuvent provenir de programmes comme le Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV). Le montant des prestations de la RRQ auquel vous pouvez vous attendre à recevoir dépendra de votre rémunération moyenne, des cotisations que vous avez versées pendant que vous travailliez et de l’âge auquel vous commencez à recevoir la RRQ. Le montant des prestations de la SV quant à luielle est fondée sur le nombre d’années pendant lesquelles vous avez vécu au Canada après l’âge de 18 ans. Vous devez vivre au Canada pendant au moins dix ans pour les recevoir la SV. afin de recevoir une prestation qui serait partielle . Une autre source de revenus est l’épargne que vous avez accumulée dans un régime de retraite d’employeur, comme celui que vous détenez auprès de la Canada Vie. Les options d’épargne sont différentes d’un régime à l’autre. Il est donc important de discuter avec le gestionnaire de votre régime pour en savoir plus sur les options qui s’offrent à vous. Certains régimes comprennent même des cotisations patronales correspondant à une portion du montant que vous épargnez. Enfin, la troisième source de revenu de retraite est l’épargne personnelle. Il s’agit d’une source qu’il est facile de négliger en raison de toutes les autres obligations financières qui se font concurrence pour notre argent. L’épargne personnelle peut provenir de diverses sources, comme un régime enregistré d’épargne-retraite que vous avez à votre banque, l’argent que vous avez dans un compte d’épargne ou même un immeuble locatif que vous possédez, etc.
Diapositive 5:
La diapositive « Sources de revenus de retraite » illustre les besoins financiers en matière de remplacement du revenu pendant les années de travail et de retraite. Elle montre que le revenu gagné couvre les dépenses pendant les années de travail, tandis qu’au cours des années de retraite, un revenu provenant de l’épargne personnelle, des régimes offerts par l’employeur et des prestations de l’État est nécessaire pour couvrir les dépenses. La diapositive souligne l’importance de ces sources pour répondre aux besoins financiers à la retraite.
Présentateur:
Cette diapositive montre comment les trois sources de revenus peuvent travailler ensemble pour vous aider à payer vos dépenses à la retraite. Il existe des idées préconçcues au sujet des différentes sources de revenus. Un exemple courant est l’idée selon laquelle les prestations de l’État remplaceront entièrement le revenu d’emploi lorsque vous prendrez votre retraite. En réalité, elles ne sont conçues que pour couvrir une partie de votre revenu. Il en va de même pour les régimes de retraite d’employeur. Le montant qu’ils vous fournissent dépend du montant que vous et votre employeur y versez pendant que vous travaillez et de la croissance de votre épargne au fil du temps. Toutefois, même si vous détenez de l’épargne dans un régime de retraite d’employeur et que vous recevez des prestations de l’État, vous pourriez tout de même avoir besoin d’un revenu supplémentaire provenant de votre épargne personnelle pour couvrir tous vos frais mensuels de retraite. C’est pourquoi il est si important de planifier et d’accumuler une épargne personnelle.
Diapositive 6:
La diapositive présente la question « Combien dois-je épargner? » dans le contexte de la retraite. Elle énumère une série de considérations pour déterminer le montant d’épargne dont une personne aura besoin à la retraite : âge de la retraite, logement, considérations familiales, transport, obligations, héritage, travail durant la retraite et dettes non remboursées. Chaque considération est accompagnée d’une icône.
Présentateur:
Cela nous amène à la grande question : « Combien dois-je épargner pour la retraite? » La réponse à cette question est différente pour tout le monde. Tout dépend de vos projets de retraite et de votre situation personnelle. Des facteurs comme l’âge de la retraite, le montant que vous souhaitez laisser à vos proches et votre intention ou non de continuer à travailler à temps partiel auront tous une grande incidence sur le montant que vous devrez épargner. C’est pourquoi la création d’un budget de retraite est une étape cruciale du processus de planification.
Diapositive 7:
La diapositive « Imaginez votre retraite » présente quatre grandes questions qu’il faut se poser dans le contexte de la planification de la retraite : QQu’est-ce qui me donnera un sentiment d’utilité à la retraite? Est-ce que je souhaite demeurer dans la communauté où je vis ou déménager ailleurs? Vais-je déménager dans une maison plus petite? Vais-je continuer de travailler après ma retraite? La diapositive présente l’image d’une personne sur un voilier en arrière-plan.
Présentateur:
Lorsque vous établissez un budget pour votre retraite, commencez par imaginer la retraite que vous aimeriez avoir. Voici quelques questions que vous pouvez vous poser pour commencer : Qu’est-ce qui me donnera un sentiment d’utilité à la retraite? Est-ce que je souhaite demeurer dans la collectivité où je vis ou déménager ailleurs? Vais-je déménager dans une maison plus petite? Vais-je démarrer une entreprise ou continuer de travailler à temps partiel après ma retraite?
Diapositive 8:
La diapositive « Imaginez votre retraite » présente une série de questions de réflexion sur la planification de la retraite, notamment sur les projets de voyage, le maintien du contact avec les personnes importantes, la participation à des activités et les considérations financières. La diapositive présente l’image d’une personne sur un voilier en arrière-plan.
Présentateur:
Quels sont mes plans de voyage? Comment vais-je rester en contact avec mes amis, ma famille? Quelles activités vais-je exercer? Est-ce que je veux dépenser tout mon argent ou laisser un héritage à mes proches? Les réponses à ces questions vous aideront à déterminer le revenu dont vous aurez besoin pour vivre le style de vie que vous envisagez pour votre retraite. Si vous avez un conjoint, assurez-vous de le faire participer au processus de planification.
Diapositive 9:
La diapositive fournit la marche à suivre pour établir un objectif de revenu de retraite à l’aide de l’outil Ma Canada Vie au travail. On y voit une capture d’écran de l’interface Web, qui montre l’écran Aperçu avec des options pour les cotisations, l’épargne et les ressources offertes. L’interface présente un sommaire des objectifs d’épargne et de retraite, ainsi qu’une section sur l’établissement des objectifs de retraite. La diapositive souligne l’importance de la planification de la retraite et fournit un guide visuel pour accéder à l’outil d’établissement des objectifs de retraite.
Présentateur:
Une fois que vous avez établi un budget de retraite, vous pouvez utiliser l’outil d’établissement des objectifs de retraite dans Ma Canada Vie au travail pour déterminer le montant que vous devez épargner. Vous pouvez y accéder à partir de l’écran principal Aperçu. Cliquez sur Fixer mon objectif pour commencer.
Diapositive 10:
La diapositive fournit la marche à suivre pour gérer un régime d’épargne collectif de la Canada Vie dans le portail Ma Canada Vie au travail. Elle indique aux utilisateurs d’ouvrir une session au moyen de leur identificateur d’accès et de leur mot de passe et d’obtenir de l’aide, au besoin, en appelant une ligne de soutien technique accessible du lundi au vendredi, de 8 h à 20 h HE. Le numéro de téléphone du soutien technique est le 1 888 222-0775. La diapositive est assortie d’un motif simple sur fond gris foncé avec du texte blanc et une petite icône d’un ordinateur portatif et d’un document.
Présentateur:
Si vous ne connaissez pas Ma Canada Vie au travail, sachez qu’il s’agit du site Web où vous pouvez gérer votre régime d’épargne collectif auprès de la Canada Vie. En plus de l’outil d’établissement des objectifs, ce site Web vous permet d’obtenir des relevés, de choisir vos placements, d’ajouter un bénéficiaire et plus encore. Si vous avez de la difficulté à ouvrir une session, appelez notre soutien technique au 1 888 222-0775.
Diapositive 11:
La diapositive présente les résultats de l’outil d’établissement des objectifs de retraite de la Canada Vie. On y voit que l’utilisateur a un revenu de retraite mensuel estimatif de 4 158 $ et un objectif de revenu de retraite mensuel de 2 929 $. L’utilisateur est sur la bonne voie, mais il doit continuer d’épargner et cotiser davantage pour prendre sa retraite plus tôt. La diapositive comprend un graphique à barres qui compare le revenu et les dépenses actuels et estimés avec l’option de modifier les renseignements personnels ou d’actualiser l’objectif.
Présentateur: Une fois que vous aurez terminé de saisir tous vos renseignements dans l’outil, vous obtiendrez l’un de deux résultats.
Le premier est « Continuez d’épargner! Vous êtes sur la bonne voie. ». Cela signifie que, selon les renseignements que vous avez saisis, le montant que vous épargnez sera suffisant pour atteindre vos objectifs de revenu de retraite. Vous pouvez enregistrer vos résultats et mettre à jour le calculateur au fil du temps à mesure que les choses changent. [Cliquer] L’autre résultat est « Épargnez davantage pour atteindre votre objectif ». Si vous obtenez ce résultat, pas de panique! Cela signifie qu’il est temps de revoir votre stratégie afin que vous puissiez apporter dès aujourd’hui des changements qui vous rapprocheront de votre objectif d’épargne et de la retraite dont vous rêvez. L’outil vous indiquera le montant supplémentaire que vous devrez épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs de revenu.
Diapositive 12:
La diapositive souligne l’importance de planifier en prévision des risques possibles à la retraite. Elle énumère les principaux risques financiers : l’endettement, l’inflation, la longévité et la composition de l’actif. Elle souligne également l’importance d’investir dans la retraite. La diapositive comprend une image de deux personnes regardant une tablette, de manière à suggérer l’importance accordée à la planification de la retraite.
Présentateur: Parlons maintenant de certains des risques auxquels vous pourriez être confronté à la retraite et des façons dont vous pouvez investir pour les gérer.
lideDiapositive 13:
La diapositive aborde les risques financiers associés à l’endettement, en particulier les défis auxquels font face les retraités en raison d’un revenu réduit ou fixe. On y lit que le remboursement de dettes peut être plus difficile, surtout dans un contexte de hausse des taux d’intérêt. Pour réduire le risque d’endettement, il faut comprendre les modalités des dettes, rembourser les dettes dans la mesure du possible avant la retraite, établir un budget pour éviter de s’endetter davantage et d’obtenir des services-conseils en matière de crédit, au besoin.
Présentateur:
Vous connaissez probablement déjà le premier risque : il s’agit de l’endettement. Votre dette est le montant que vous devez à la personne qui vous l’a prêté. Habituellement, vous devez payer des intérêts en plus du montant que vous devez lorsque vient le temps de la rembourser. Les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les cartes de crédit et les marges de crédit sont tous des exemples de dettes. Nous entendons souvent parler de « bonnes dettes » et de « mauvaises dettes », mais à la retraite, toute dette peut s’avérer risquée. En effet, lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourriez vivre d’un revenu réduit ou fixe. Bien que votre revenu puisse être relativement stable, si les modalités de votre dette changent, il pourrait devenir difficile pour vous d’effectuer vos paiements. Pensez aux récentes augmentations des taux hypothécaires. Ces augmentations coûtent à certains Canadiens des centaines de dollars de plus chaque mois. Lorsque vous ne travaillez pas, il peut être difficile de compenser ces changements. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour réduire le risque d’endettement à la retraite : – - Passez en revue les modalités de vos dettes, y compris le montant que vous devez payer chaque mois, les taux d’intérêt et tout délai de remboursement prévu. – - Remboursez autant de dettes que vous le pouvez avant de prendre votre retraite. Vous devez tenir compte à la fois des dettes qui ont les taux les plus élevés et de celles qui ont les exigences de remboursement les plus élevées lorsque vous décidez ce que vous devez payer en premier. – - Établissez un budget pour aujourd’hui et pour la retraite. Un budget peut vous aider à maintenir vos dépenses sur la bonne voie et à éviter de vous endetter davantage. Il peut également vous aider à découvrir des domaines où vous pourriez dépenser moins et utiliser cet argent pour rembourser vos dettes. – - Enfin, au besoin, obtenez des services-conseils en matière de crédit.
Diapositive 14:
La diapositive fournit des renseignements sur les services-conseils en matière de crédit offerts aux participants. Elle présente deux sites Web : « nomoredebts.org » avec le numéro 1 877 636-8999 et « solveyourdebts.com » avec le numéro 1 888 753-2227. La diapositive comprend une image de la page d’accueil des sites Web et fournit les adresses URL et les coordonnées pour accéder aux services offerts.
Présentateur:
L’un des avantages de votre régime d’épargne collectif auprès de la Canada Vie est l’accès gratuit à des services-conseils en matière de crédit. Grâce à ces services, vous pouvez obtenir : De l’aide à la création d’un budget Des conseils financiers en fonction de votre situation Des suggestions pour harmoniser votre budget avec vos objectifs Un plan d’action Un aiguillage vers d’autres services, si nécessaire Si vous avez de la difficulté à rembourser vos dettes, n’hésitez pas à demander de l’aide.
Diapositive 15:
La diapositive aborde les risques financiers associés à l’inflation, en particulier pour les retraités. On y explique que le risque lié à l’inflation est le risque que le pouvoir d’achat diminue au fil du temps, à mesure que les prix augmentent. Les retraités pourraient alors constater que leur revenu ne suit pas le rythme de l’inflation. Pour se protéger contre le risque d’inflation, il est suggéré de continuer d’investir à la retraite, de passer en revue et de rajuster le budget de retraite et de tenir compte du fait que certaines sources de revenus de retraite peuvent augmenter au fil du temps pour compenser l’inflation. La source de cette information est citée au bas de la diapositive.
Présentateur:
Le prochain risque financier à la retraite est l’inflation. Qu’est-ce qu’est l’inflation ?? L’inflation est l’augmentation des prix au fil du temps, . Les récentes augmentations du prix des aliments sont un bon exemple d’inflation. Pensez simplement à combien de plus une épicerie vous coûte maintenant comparativement à avant la pandémie. En fait, selon une étude récente, 78 % des Canadiens ont l’impression que leurs finances personnelles se sont détériorées en raison de l’inflation. Le risque d’inflation à la retraite est que votre pouvoir d’achat diminue à mesure que les prix augmentent, tandis que votre revenu demeure le même. Vous pourriez éventuellement constater que votre revenu ne vous permet plus d’en faire autant qu’auparavant. Que pouvez-vous donc faire ?? Il y a quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous protéger des effets de l’inflation à la retraite. La première est de continuer à investir votre argent en vue de la retraite. Un pourcentage plus élevé peut donc être investi dans des fonds conçus pour la protection du revenu, mais une partie de votre argent devrait tout de même être investie de manière à favoriser la croissance, par exemple dans des actions. Une autre mesure pour vous protéger contre l’inflation est de respecter votre budget. Avoir un budget aujourd’hui peut vous aider à épargner davantage pour l’avenir. À la retraite, il peut vous aider à repérer rapidement les catégories où vos dépenses augmentent et à apporter des changements au besoin. C et nN’oubliez pas que certaines de vos sources de revenus sont indexées et suivront donc automatiquement l’inflation. L’État examine régulièrement les prestations et apporte des rajustements au fil du temps en fonction du coût de la vie. Les prestations de la RRQ sont revues et peuvent être rajustées le 1er janvier de chaque année, tandis que celles de la SV sont revues et peuvent être rajustées trimestriellement, soit quatre fois par année.
Diapositive 16:
La diapositive aborde les risques financiers associés à la longévité, en particulier pour les Canadiens qui vivent plus longtemps et doivent donc faire durer leur argent plus longtemps. Elle souligne le risque accru d’épuiser son épargne de son vivant et décrit des stratégies pour réduire le risque lié à la longévité en planifiant en fonction d’un âge plus avancé, en diversifiant son portefeuille de placements, en ne retirant que le nécessaire de son épargne et en envisageant des options de placement qui prévoient des versements de revenu garantis. La source de l’information est citée au bas de la diapositive.
Présentateur:
Une étude récente du Bureau du surintendant des institutions financières a révélé que la moitié des Canadiens qui ont actuellement 20 ans vivront jusqu’à l’âge de 90 ans et qu’un Canadien sur dix vivra jusqu’à l’âge de 100 ans. ÇSa fait réfléchir n’,est-ce pas ! Bien que nous vivions désormais plus longtemps est d’une excellente nouvelle en soi, cela signifie aussi que le risque lié à la longévité augmente également. Quel est le risque de longévité ?? C’est le risque que vous épuisiez votre épargne de votre vivant. Comme pour les autres risques, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour planifier en vue d’une vie plus longue : – - Le premier conseil que j’ai à vous donner est simple. Lorsque vous déterminez le montant que vous devrez épargner pour la retraite, faites vos calculs en fonction d’un âge plus avancé. Par exemple, plutôt que d’utiliser l’âge de 80 ans pour faire le calcul, utilisez 90 ou même 100 ans. – - Lea prochain conseil consiste à bien diversifier ou àa revoir votre portefeuille de placements. Ce ne sont pas toutes vos économies qui seront nécessaires dès le jour 1 de la retraite. Votre stratégie de placement peut donc tenir compte d’une combinaison de types de placements en fonction de votre échéancier. Assurez-vous de travailler avec un conseiller en sécurité financière détenant un permis pour élaborer votre programme de placement si vous n’êtes pas à l’aise de le faire vous-même. – - Un autre conseil que je peux partager avec vous serait de tenir compte du montant d’épargne auquel vous avez accès chaque année. Plus vous retirez d’argent tôt à votre retraite, moins vous en aurez pour l’avenir. Accédez uniquement à ce dont vous avez besoin et gardezr la balance reste investit afin de continuer de faire croitre fructifier votre épargne. – - Il existe différents types de comptes afin nde toucher ses épargnes à la retraite. Les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), les fonds de revenu viager (FRV) et les rentes ont tous des caractéristiques et des avantages différents. Assurez-vous de comprendre vos options afin de pouvoir faire le bon choix – ou la bonne combinaison de choix – et ce, en lien avec votre situation et vos besoins.
Diapositive 17:
La diapositive traite de l’importance de choisir la bonne composition de l’actif pour les portefeuilles de placement afin d’éviter les risques financiers. Elle présente la définition d’une catégorie d’actif et d’une composition de l’actif, et insiste sur le fait qu’une mauvaise composition de l’actif peut nuire à l’atteinte des objectifs financiers. On y suggère de remplir le Questionnaire sur le profil d’investisseur à l’adresse canadavie.com/qpi afin de réduire le risque lié à la composition de l’actif. L’image de fond représente un couple d’âge mûr dans un cadre extérieur.
Présentateur:
Le dernier risque financier que nous examinerons aujourd’hui est le risque lié à la composition de l’actif de votre portefeuille. Définissons d’abord quelques termes, en commençant par « catégorie d’actif ». Une catégorie d’actif est un groupe de placements semblables regroupés selon les placements effectués. Les actions, les titres à revenu fixe et la trésorerie et les équivalents de trésorerie sont tous des exemples de catégories d’actif. La composition de l’actif correspond à la combinaison de différentes catégories d’actif représentées dans votre portefeuille de placements. Le risque lié à la composition de l’actif est le risque que la composition de l’actif de votre portefeuille ne cadre pas avec vos objectifs. Par exemple, si vous investissez de façon trop prudente, votre épargne pourrait ne pas avoir la possibilité de croître. À l’inverse, si vos placements sont trop audacieux, votre épargne pourrait connaître des périodes où sa valeur sera réduite et vous pourriez recevoir un revenu moins élevé. Il est important de trouver un équilibre dans la composition de l’actif pour vous assurer d’avoir la combinaison de placements qui vous procurera un revenu aujourd’hui et une croissance potentielle pour l’avenir. Passez régulièrement en revue le Questionnaire sur le profil d’investisseur pour vous assurer que votre portefeuille est bien diversifié et qu’il cadre avec vos objectifs financiers. Vous trouverez le questionnaire en ligne à macanadavieautravail.com sous l’onglet ressources ou en vous rendant à l’adresse canadavie.com/qpi.
Diapositive 18:
La diapositive « Investir dans la retraite » présente quatre points sur l’investissement à la retraite : continuez d’investir pour gérer les risques liés à la longévité et à l’inflation; la diversification est essentielle à la retraite; ne cessez pas d’investir en actions à la retraite; et choisissez des options de placement en tenant compte de votre tolérance au risque, du potentiel de rendement et du moment où vous aurez besoin des fonds. La diapositive comprend une icône représentant chaque point et la source provient de l’article « Investir pendant la retraite » (canadavie.com).
Présentateur:
À la retraite, vous pourriez être tenté de transférer la totalité de votre épargne dans des placements moins volatils, comme des obligations ou des placements garantis. Mais n’oubliez pas que votre retraite peut durer longtemps et que vous n’aurez pas besoin de tout votre argent en même temps. À la retraite, une stratégie qui prévoit à la fois des retraits et le maintien d’une partie de votre épargne investie lorsque vous n’en avez pas besoin peut vous aider à gérer des risques comme ceux liés à la longévité et à l’inflation. Pour ce faire, vous aurez besoin d’une combinaison de placements, c’est-à-dire d’un portefeuille diversifié, y compris des actions. Historiquement, les placements en actions ont procuré aux investisseurs les rendements les plus solides à long terme. Le fait de ne pas y investir du tout pourrait vous faire manquer des occasions de faire croître votre épargne. Les solutions gérées, comme les fonds de placement, sont un moyen facile de diversifier vos placements. Elles peuvent vous aider à le faire par secteur, par région géographique et par catégorie d’actif, sans les inconvénients ni les risques liés à l’achat et au suivi de placements individuels. Il existe des solutions conçues pour chaque investisseur, y compris celles conçues spécifiquement pour ceux qui sont à la retraite. Le choix des options de placement qui vous conviendront à la retraite dépendra de nombreux facteurs, dont votre degré de tolérance au risque, le potentiel de rendement, la volatilité potentielle et le moment où vous devrez utiliser l’argent. Comme il a été mentionné à la diapositive précédente, vous pouvez revoir votre degré de tolérance au risque en remplissant le Questionnaire sur le profil d’investisseur, accessible dans le site Web de la Canada Vie. Si vous n’avez pas pris note de l’endroit où accéder au questionnaire, vous le trouverez dans les documents de suivi qui vous seront envoyés après le webinaire d’aujourd’hui.
Diapositive 19:
La diapositive souligne l’importance de faire connaître ses volontés financières, plus précisément au moyen du dossier financier et de la planification successorale. On y voit la photo de deux personnes qui discutent de documents.
Présentateur: À tout âge, il est important de faire connaître vos souhaits, mais à mesure que vous vieillissez, cela devient encore plus important. Dans cette partie de la rencontre, nous aborderons quelques manières dont vous pouvez laisser vos directives financières à vos êtres chers.
Diapositive 20:
La diapositive fournit des conseils sur la création d’un dossier financier sécurisé. Elle énumère les types de documents à inclure, comme les relevés bancaires, les polices d’assurance vie, les avis de cotisation, les relevés de prêt et les arrangements funéraires. On y suggère également d’indiquer les coordonnées d’un avocat, d’un comptable ou d’un fiscaliste, ainsi que d’un conseiller en sécurité financière ou d’un planificateur financier. On y souligne également l’importance de conserver le dossier dans un endroit sûr, comme un coffre-fort.
Présentateur:
Chaque personne devrait avoir un dossier financier contenant des renseignements importants sur ses finances et les personnes-ressources à contacter. Vous voudrez inclure dans votre dossier des renseignements bancaires, les renseignements sur vos comptes de placement et vos prêts, les reçus de vos achats importants, et des renseignements sur vos polices d’assurance et sur toute autre planification pertinente que vous avez mise en place relativement à vos finances. Une façon simple de tenir votre dossier à jour est de fixer un mois au cours duquel vous remplacerez chaque année les relevés qui s’y trouvent. Les relevés comprennent déjà les données sur les personnes-ressources, les soldes et d’autres renseignements importants sur le compte. . Assurez-vous de le conserver en lieu sûr. Si vous le rangez dans un coffret de sécurité, informez votre mandataire ou vos proches de l’endroit où ils peuvent le trouver.
Diapositive 21:
La diapositive « Planification successorale » explique les avantages de la planification successorale au moyen d’une liste à puces et d’une image. La liste fait ressortir l’importance de la planification successorale pour protéger les actifs, éviter les conflits familiaux, veiller au transfert fiscalement efficient du patrimoine et assurer le respect des obligations à son décès. La diapositive contient une image montrant deux personnes qui discutent de documents de manière à illustrer l’aspect pratique de la planification successorale.
Présentateur:
La planification successorale est un autre aspect important de la communication de vos volontés. Elle vous permet de structurer vos affaires de façon à préserver vos biens et à assurer une distribution selon vos volontés à votre décès. La planification successorale est importante, car elle : Réduit les différends au sujet de vos actifs entre les personnes que vous laissez derrière vous Veille à ce que les besoins de vos proches soient satisfaits Diminue les impôts à payer Travailler avec un professionnel pour comprendre vos options est la meilleure façon de vous préparer à ce processus.
Diapositive 22:
La diapositive « Planification successorale – Qu’est-ce qui est inclus? » décrit les principaux éléments de la planification successorale, répartis en trois catégories : testament, mandataire et désignation de bénéficiaires. On y explique que sans testament, les actifs seront répartis conformément à la loi, qu’un mandat autorise une personne à prendre des décisions financières ou médicales au nom de la personne, et que la désignation de bénéficiaires implique de passer en revue ses relations chaque fois qu’on vit un événement marquant. La diapositive indique également que les règles provinciales et fédérales sur les régimes de retraite et le droit de la famille peuvent influer sur ces décisions.
Présentateur:
La rédaction d’un testament est un élément important de la planification successorale. Un testament est un document écrit, presque toujours sur papier, bien que la loi puisse permettre des exceptions limitées. Après votre décès, il indique aux personnes que vous laissez derrière vous qui recevra les éléments d’actif que vous déteniez au moment de votre décès. Si vous avez des enfants mineurs, il peut également indiquer à qui vous souhaitez confier le rôle de tuteur. Le testament peut aussi transmettre d’autres directives, comme vos arrangements funéraires. Si vous décédez sans testament, en vertu de la loi canadienne, vous êtes réputé être décédé « intestat », ce qui signifie qu’il n’y a pas de directives détaillées sur la façon dont vous voulez distribuer vos biens. Dans un tel cas, chaque province/territoire a ses propres règles sur la façon dont la succession d’une personne sera gérée et les éléments d’actif distribués. Ce processus peut souvent être long, compliqué et coûteux. Vous devriez également envisager de nommer un mandataire au moyen d’une procuration. La procuration est un document juridique signé qui confère à une ou plusieurs personnes en qui vous avez confiance le pouvoir de prendre des décisions en votre nom. Si l’âge ou la maladie ont une incidence sur votre aptitude à prendre des décisions, une procuration peut constituer un élément très important de votre plan successoral. Si le pouvoir que vous accordez à votre mandataire se rapporte à des questions financières et à des biens, à moins que vous n’indiquiez certaines limites dans la procuration, votre mandataire pourra faire ce qui suit : Effectuer vos opérations bancaires Gérer vos placements Toucher l’argent qui vous est dû Acheter ou vendre des biens immobiliers en votre nom Acheter des biens de consommation Signer des chèques et d’autres documents en votre nom si vous ne pouvez le faire vous-même Si le pouvoir de votre mandataire se rapporte à vos soins de santé ou à vos affaires personnelles, en cas d’inaptitude de votre part, votre mandataire peut prendre des décisions en matière de soins personnels, notamment en ce qui concerne les soins de santé et les traitements médicaux, l’alimentation, le logement, l’hygiène et la sécurité. Votre mandataire ne peut écrire de testament en votre nom, modifier le vôtre ou changer le bénéficiaire de votre assurance vie sans l’approbation d’un tribunal. Il ne peut pas non plus accorder de nouvelle procuration à une autre personne en votre nom. Même si un testament est en place, vous voudrez également désigner des bénéficiaires pour vos comptes financiers et vos polices d’assurance. Cela permettra d’accélérer la distribution de vos actifs à votre décès. Un bénéficiaire recevra le produit de votre compte ou de votre police d’assurance très rapidement, et cet argent ne sera pas inclus dans l’actif aux fins du calcul de votre succession et de vos impôts. Il est important de passer en revue la liste de vos bénéficiaires désignés lorsque survient un événement marquant comme la naissance d’un enfant, un mariage, un divorce ou un décès. Le fait de ne pas désigner de bénéficiaire signifie que les actifs seront versés à votre succession.
Diapositive 23:
La diapositive fait la promotion d’un service de rédaction d’un testament légal en ligne et souligne le tarif réduit offert aux participants de régime de la Canada Vie, l’accès à un coffre-fort virtuel avec des modifications illimitées et l’inclusion des documents de procuration. Elle mentionne également les services de planification successorale offerts avec conseils personnalisés et la réduction de 5 % pour les participants de régime de la Canada Vie. De plus, le service prévoit un soutien en ligne gratuit pour le liquidateur / l’exécuteur (valeur de 80 $). La diapositive présente une image de fond de deux personnes s’enlaçant avec des icônes qui représentent les services offerts.
Présentateur:
Votre régime comprend des services de testament et de planification successorale à prix réduit auxquels vous pouvez accéder en ligne. Vous pourrez rédiger un testament en ligne pour un Tarif réduit à 50 $ + TVH pour les participants de régime de la Canada Vie (prix régulier de 249 $ + TVH) + 19 $/année pour l’accès à un coffre-fort virtuel et à un nombre illimité de modifications à votre testament afin que vous puissiez y apporter des changements à mesure que votre situation personnelle évolue Ce qui comprend aussi les documents pour une procuration Planification successorale Conseils et soutien personnalisés d’experts Tarif privilégié avec une réduction de 5 % pour les services offerts aux participants de régime de la Canada Vie Soutien pour le liquidateur/l’exécuteur Soutien en ligne gratuit pour le liquidateur/l’exécuteur désigné (valeur de 80 $)
Diapositive 24:
La diapositive fournit la marche à suivre pour l’accès en ligne aux services de testament et de planification successorale par l’intermédiaire de Ma Canada Vie au travail. Trois étapes y sont décrites : ouvrir une session, sélectionner les options et se renseigner sur les moyens de protéger l’avenir de sa famille. Une capture d’écran de l’interface de Ma Canada Vie au travail met en évidence la section « Protéger l’avenir de votre famille », qui offre des options pour rédiger un testament ou planifier sa succession avec les conseils d’un professionnel.
Présentateur:
Pour profiter de tarifs réduits pour les services de testament et de planification successorale, vous devrez communiquer avec les fournisseurs en utilisant les liens indiqués dans Ma Canada Vie au travail. Lorsque vous ouvrirez une session, vous trouverez les liens sous l’onglet Des options pour vous.
Diapositive 25:
La diapositive porte sur la préparation à la retraite et comprend trois aspects clés : le processus de transition vers la retraite, la planification d’une retraite psychologiquement saine ainsi qu’une liste de vérification pour la retraite. L’image de deux personnes regardant un téléphone intelligent se trouve à gauche.
Présentateur:
Cela nous amène au dernier sujet du webinaire d’aujourd’hui : la préparation à la retraite et le processus de transition vers la retraite. À quoi ressemble ce processus? Vous savez quand vous aimeriez prendre votre retraite, mais quelle est la prochaine étape?
Diapositive 26:
La diapositive présente le processus de transition vers la retraite pour la Canada Vie en cinq étapes : la réception, par la Canada Vie, d’un avis de retraite de l’employeur; l’envoi, par la Canada Vie, d’une trousse d’options; le choix d’une option; la communication de ce choix à la Canada Vie; et le transfert à un régime d’épargne ou de revenu. Le processus est représenté visuellement par un diagramme, chaque étape étant numérotée et identifiée au moyen d’une couleur distincte.
Présentateur:
La première étape consiste à informer votre employeur de la date prévue de votre départ à la retraite. Une fois que vous aurez informé votre employeur de cette date, il communiquera avec la Canada Vie. Nous préparerons alors une trousse d’options que vous recevrez une fois que vous aurez reçu votre dernier chèque de paie de votre employeur. Dans votre trousse, vous trouverez tous les renseignements relatifs à vos régimes d’épargne collectifs, y compris votre solde total, les options de revenu de retraite qui s’offrent à vous et toute date limite de prise de décision. Vous aurez le temps d’examiner vos options et de travailler avec votre conseiller en sécurité financière personnel ou avec celui qui est à votre disposition dans le cadre de votre régime collectif. Si vous n’avez pas de conseiller en sécurité financière avec qui travailler, une équipe de spécialistes de la Canada Vie est à votre disposition pour vous aider. Si vous êtes prêt à commencer à toucher un revenu de votre épargne-retraite ou si vous n’avez pas encore besoin de votre épargne de la Canada Vie, ces options vous seront offertes.
Diapositive 27:
La diapositive souligne l’importance de travailler avec un conseiller en sécurité financière pour créer un programme d’épargne-retraite personnalisé. On y lit une liste de questions à se poser au moment de choisir son conseiller, comme ses compétences, les produits qu’il offre, les coûts à prévoir, la philosophie de placement et les façons dont il peut faciliter l’atteinte des objectifs de retraite. La diapositive comprend une image de deux personnes en réunion et cite comme source l’article « Rencontre avec un conseiller » (canadavie.com).
Présentateur:
Certains d’entre nous sont à l’aise avec l’examen des placements et avec les diverses étapes et considérations qui mènent à la retraite, mais ce n’est pas le cas de la plupart d’entre nous. Il y a des décisions importantes à prendre lorsque vous passez du travail à la retraite. Assurez-vous donc de travailler avec des professionnels en services financiers autorisés pour obtenir des conseils en matière de placement et de fiscalité. Assurez-vous également de travailler avec des professionnels qui vous informent bien, qui vous rendent à l’aise de poser toutes vos questions et confiant dans l’élaboration de votre plan de retraite, et qui ont une expertise en laquelle vous avez confiance.
Diapositive 28:
La diapositive Planifier une retraite psychologiquement saine décrit les quatre principaux éléments à prendre en considération : relations et contribution, vie confortable, loisirs et santé et bien-être. Chaque élément à considérer est représenté par une vignette assortie d’une icône. La diapositive souligne l’importance de ces éléments dans la planification d’une retraite psychologiquement saine. La source de l’information est citée au bas de la diapositive.
Présentateur:
Vous vous sentez peut-être prêt financièrement pour votre retraite, mais vous sentez-vous également préparé mentalement? Nous rêvons souvent de notre retraite pendant nos années de travail, mais pour certains, la transition peut être difficile. Il est également important de planifier une retraite psychologiquement saine. Selon Stratégies en milieu de travail sur la santé mentale, il y a quatre éléments clés à planifier pour favoriser une retraite psychologiquement saine. Tout d’abord, imaginez vos relations et votre contribution. Dressez la liste des personnes que vous souhaitez le plus inclure dans votre vie après la retraite. Que pouvez-vous apporter à leur vie et que peuvent-elles apporter à la vôtre? Y a-t-il des personnes avec qui vous aimeriez renouer lorsque vous aurez du temps, comme des amis d’enfance ou des membres de votre famille éloignée? Comment pouvez-vous contribuer à la vie de vos êtres chers? Autrement dit, que pourriez-vous faire qu’ils pourraient apprécier et que vous n’auriez pas pu faire pendant que vous travailliez? Ensuite, tenez compte de vos conditions de logement. Tenez compte de la durabilité de votre mode de vie actuel de plusieurs points de vue, comme l’entretien, les exigences financières, les exigences physiques, l’accès au transport, la proximité de la famille et des amis et l’accès aux soins de santé. Tenez également compte du fait que les temps d’attente pour les résidences pour personnes à la retraite peuvent être longs. Si vivre dans une telle résidence fait partie de votre plan, envisagez de présenter une demande bien à l’avance. Enfin, si vous souhaitez augmenter votre revenu à la retraite, dressez la liste des compétences que vous avez acquises au fil des ans et réfléchissez à la façon dont elles pourraient être appliquées à un emploi à temps partiel ou occasionnel, ou à des services de consultation. Les loisirs sont importants pour votre santé physique, mais n’oubliez pas leur importance pour votre santé mentale. Dressez la liste des activités agréables à faire par vous-même, comme la marche, les voyages et avoir des animaux de compagnie, ainsi que des activités et des passe-temps que vous aimeriez faire avec d’autres. Il peut s’agir d’activités à faire avec des amis et des collègues, et d’activités auxquelles vous et un proche aimez prendre part. Enfin, en ce qui a trait à la santé et au bien-être, pensez à votre routine quotidienne. Tenez compte tant de votre santé mentale que de votre santé physique. Comment voulez-vous vous sentir la plupart du temps le matin lorsque vous vous réveillez? Comment voulez-vous vous sentir la plupart du temps en soirée lorsque vous êtes prêt à dormir? Pour en savoir plus sur la planification d’une retraite psychologiquement saine, consultez le site Stratégies en milieu de travail sur la santé mentale. Il s’agit d’une ressource en ligne offerte gratuitement à tous les Canadiens, gracieuseté de la Canada Vie. Vous y trouverez le questionnaire Prendre une retraite confortable, qui vous guidera dans les aspects non financiers de la retraite.
Diapositive 29:
La diapositive présente une liste de vérification pour la retraite qui comporte quatre mesures clés que doivent prendre les employés à l’approche de la retraite : aviser son employeur; faire le bilan de son épargne collective et personnelle; mettre à jour les renseignements sur les bénéficiaires; et envoyer ses demandes de prestations de l’État. La diapositive comporte un fond rouge avec des icônes et du texte blancs, ainsi que le tracé d’un groupe de personnes.
Présentateur:
C’est à cette étape qu’une liste de vérification peut vous être utile! Cela peut sembler étrange, mais vous devez informer votre employeur de votre décision de prendre votre retraite. Il est recommandé de passer en revue vos bénéficiaires pour tous les régimes, polices et testaments. Et n’oubliez pas vos placements. Y a-t-il des rajustements à faire? Si vous ne l’avez pas déjà fait, c’est le moment de présenter une demande de prestations de l’État afin que le processus puisse commencer bien avant que vous vous attendiez à recevoir vos premiers versements. Une rencontre avec votre conseiller en sécurité financière est également importante. Cela vous aidera à comprendre tous les choix que vous avez à faire et, surtout, à prendre conscience du délai entre la dernière paie de votre employeur et la première paie tirée de votre épargne! Vous avez beaucoup de choses à vivre à votre retraite. Pour le faire en toute confiance, assurez-vous d’avoir tous les renseignements dont vous avez besoin pour prendre votre retraite en toute tranquillité d’esprit!
Diapositive 30:
La diapositive fournit des renseignements sur les outils, les ressources et le soutien offerts par la Canada Vie. On y voit les numéros à composer pour le soutien technique et le service à la clientèle, l’adresse du site Web à l’intention des participants et les sources d’information sur la retraite (articles, calculateurs, vidéos et liens vers des ressources externes). La diapositive contient également un logo et, en arrière-plan, une image d’une personne tenant un téléphone intelligent.
Présentateur:
Lorsqu’il s’agit de la retraite, il y a beaucoup de renseignements à examiner et de décisions à prendre. Heureusement, en tant que participant d’un régime d’épargne collectif auprès de la Canada Vie, vous avez accès à beaucoup de soutien. Pour obtenir de l’aide, composez le 1 800 724-3402. Pour créer un objectif de retraite, vous renseigner sur vos options de placement ou les modifier, accéder à vos relevés et plus encore, ouvrez une session à macanadavieautravail.com. Si vous voulez continuer d’en apprendre davantage sur les étapes clés et les éléments importants à prendre en considération à l’approche de la retraite, consultez le site canadavie.com/parcoursjudicieux, où vous trouverez des articles, des vidéos et des calculateurs pour favoriser votre préparation à la retraite.
Diapositive 31:
La diapositive fournit le numéro de téléphone à composer (1 800 724-3402) et l’adresse du site Web à consulter (macanadavieautravail.com) pour obtenir des réponses. On y voit une mise en garde au sujet de la nature générale des renseignements et des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie. La diapositive a un arrière-plan bleu sarcelle avec une boîte de texte blanche à gauche où on peut lire « Vous avez des questions? » ainsi qu’une bulle de texte en dessous.
Présentateur:
Merci de votre présence aujourd’hui. Nous espérons vous en avoir appris davantage sur certains éléments à prendre en considération alors que vous vous dirigez vers la retraite.
Description:
Ce webinaire est présenté en LSQ par une femme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1:
La diapositive montre la photo d’une personne travaillant la poterie dans un studio avec le texte « “Retraite – Vous arrivez »” affiché visiblement en rouge et blanc. »
Présentateur:
Bonjour et bienvenue à ce webinaire intitulé À l’approche de la retraite!
SlideDiapositive 2:
La diapositive présente des statistiques sur le point de vue des Canadiens au sujet de la retraite. On y lit que 54 % des Canadiens voient la retraite comme un nouveau chapitre de leur vie, tandis que 55 % des retraités et des préretraités cherchent plutôt à trouver l’équilibre entre le travail et les loisirs. La diapositive cite les sources de ces statistiques.
Présentateur:
La retraite évolue. Nous vivons plus longtemps et en meilleure santé. Par conséquent, les occasions qui se présentent à la retraite sont plus nombreuses que jamais. En fait, pour bon nombre de Canadiens, la retraite n’est plus un moment consacré uniquement à la détente et au ralentissement de la cadence. D’ailleurs, un sondage révèle que 54 % des Canadiens retraités ou qui approchent de la retraite considèrent qu’il s’agit d’un nouveau chapitre de leur vie et plus de la moitié des retraités et des préretraités (55 %) prévoient même de continuer à travailler dans une certaine mesure et veulent un équilibre entre le travail et les loisirs pendant leur retraite. La séance d’aujourd’hui vous aidera à planifier une retraite remplie de possibilités ou comme on le dit à la Canada Vvie... vivre la retraite comme vous l’entendez.
Diapositive 3:
La diapositive fournit le programme d’une présentation sur la retraite. Ce programme comporte quatre grands sujets : les sources de revenu de retraite, les risques financiers à la retraite, la communication des volontés et la préparation à la retraite. La diapositive comprend un arrière-plan rouge avec du texte blanc et un tracé simple de six personnes.
Présentateur:
Voici les sujets que nous aborderons : – - Nous commencerons par examiner les différentes sources de revenus sur lesquelles vous pourriez être en mesure de compter à la retraite. – - Nous examinerons ensuite certains des principaux risques financiers auxquels vous pourriez être confronté à la retraite. Connaître les risques peut vous aider à planifier et à les réduire au minimum. – - Faire connaître vos volontés à vos êtres chers est un autre élément important à considérer à mesure que vous vieillissez. – - Pour terminer la rencontre, nous aborderons des mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer d’avoir un bon niveau de préparation
Diapositive 4:
La diapositive énumère trois sources de revenus de retraite : les prestations de l’État, les régimes offerts par l’employeur et l’épargne personnelle. On y voit une photo de deux personnes, dont l’une tient une tablette.
Présentateur:
Au Canada, on dispose de trois principales sources de revenu de retraite. Il y a d’abord les prestations de l’État. Elles peuvent provenir de programmes comme le Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV). Le montant des prestations de la RRQ auquel vous pouvez vous attendre à recevoir dépendra de votre rémunération moyenne, des cotisations que vous avez versées pendant que vous travailliez et de l’âge auquel vous commencez à recevoir la RRQ. Le montant des prestations de la SV quant à luielle est fondée sur le nombre d’années pendant lesquelles vous avez vécu au Canada après l’âge de 18 ans. Vous devez vivre au Canada pendant au moins dix ans pour les recevoir la SV. afin de recevoir une prestation qui serait partielle . Une autre source de revenus est l’épargne que vous avez accumulée dans un régime de retraite d’employeur, comme celui que vous détenez auprès de la Canada Vie. Les options d’épargne sont différentes d’un régime à l’autre. Il est donc important de discuter avec le gestionnaire de votre régime pour en savoir plus sur les options qui s’offrent à vous. Certains régimes comprennent même des cotisations patronales correspondant à une portion du montant que vous épargnez. Enfin, la troisième source de revenu de retraite est l’épargne personnelle. Il s’agit d’une source qu’il est facile de négliger en raison de toutes les autres obligations financières qui se font concurrence pour notre argent. L’épargne personnelle peut provenir de diverses sources, comme un régime enregistré d’épargne-retraite que vous avez à votre banque, l’argent que vous avez dans un compte d’épargne ou même un immeuble locatif que vous possédez, etc.
Diapositive 5:
La diapositive « Sources de revenus de retraite » illustre les besoins financiers en matière de remplacement du revenu pendant les années de travail et de retraite. Elle montre que le revenu gagné couvre les dépenses pendant les années de travail, tandis qu’au cours des années de retraite, un revenu provenant de l’épargne personnelle, des régimes offerts par l’employeur et des prestations de l’État est nécessaire pour couvrir les dépenses. La diapositive souligne l’importance de ces sources pour répondre aux besoins financiers à la retraite.
Présentateur:
Cette diapositive montre comment les trois sources de revenus peuvent travailler ensemble pour vous aider à payer vos dépenses à la retraite. Il existe des idées préconçcues au sujet des différentes sources de revenus. Un exemple courant est l’idée selon laquelle les prestations de l’État remplaceront entièrement le revenu d’emploi lorsque vous prendrez votre retraite. En réalité, elles ne sont conçues que pour couvrir une partie de votre revenu. Il en va de même pour les régimes de retraite d’employeur. Le montant qu’ils vous fournissent dépend du montant que vous et votre employeur y versez pendant que vous travaillez et de la croissance de votre épargne au fil du temps. Toutefois, même si vous détenez de l’épargne dans un régime de retraite d’employeur et que vous recevez des prestations de l’État, vous pourriez tout de même avoir besoin d’un revenu supplémentaire provenant de votre épargne personnelle pour couvrir tous vos frais mensuels de retraite. C’est pourquoi il est si important de planifier et d’accumuler une épargne personnelle.
Diapositive 6:
La diapositive présente la question « Combien dois-je épargner? » dans le contexte de la retraite. Elle énumère une série de considérations pour déterminer le montant d’épargne dont une personne aura besoin à la retraite : âge de la retraite, logement, considérations familiales, transport, obligations, héritage, travail durant la retraite et dettes non remboursées. Chaque considération est accompagnée d’une icône.
Présentateur:
Cela nous amène à la grande question : « Combien dois-je épargner pour la retraite? » La réponse à cette question est différente pour tout le monde. Tout dépend de vos projets de retraite et de votre situation personnelle. Des facteurs comme l’âge de la retraite, le montant que vous souhaitez laisser à vos proches et votre intention ou non de continuer à travailler à temps partiel auront tous une grande incidence sur le montant que vous devrez épargner. C’est pourquoi la création d’un budget de retraite est une étape cruciale du processus de planification.
Diapositive 7:
La diapositive « Imaginez votre retraite » présente quatre grandes questions qu’il faut se poser dans le contexte de la planification de la retraite : QQu’est-ce qui me donnera un sentiment d’utilité à la retraite? Est-ce que je souhaite demeurer dans la communauté où je vis ou déménager ailleurs? Vais-je déménager dans une maison plus petite? Vais-je continuer de travailler après ma retraite? La diapositive présente l’image d’une personne sur un voilier en arrière-plan.
Présentateur:
Lorsque vous établissez un budget pour votre retraite, commencez par imaginer la retraite que vous aimeriez avoir. Voici quelques questions que vous pouvez vous poser pour commencer : Qu’est-ce qui me donnera un sentiment d’utilité à la retraite? Est-ce que je souhaite demeurer dans la collectivité où je vis ou déménager ailleurs? Vais-je déménager dans une maison plus petite? Vais-je démarrer une entreprise ou continuer de travailler à temps partiel après ma retraite?
Diapositive 8:
La diapositive « Imaginez votre retraite » présente une série de questions de réflexion sur la planification de la retraite, notamment sur les projets de voyage, le maintien du contact avec les personnes importantes, la participation à des activités et les considérations financières. La diapositive présente l’image d’une personne sur un voilier en arrière-plan.
Présentateur:
Quels sont mes plans de voyage? Comment vais-je rester en contact avec mes amis, ma famille? Quelles activités vais-je exercer? Est-ce que je veux dépenser tout mon argent ou laisser un héritage à mes proches? Les réponses à ces questions vous aideront à déterminer le revenu dont vous aurez besoin pour vivre le style de vie que vous envisagez pour votre retraite. Si vous avez un conjoint, assurez-vous de le faire participer au processus de planification.
Diapositive 9:
La diapositive fournit la marche à suivre pour établir un objectif de revenu de retraite à l’aide de l’outil Ma Canada Vie au travail. On y voit une capture d’écran de l’interface Web, qui montre l’écran Aperçu avec des options pour les cotisations, l’épargne et les ressources offertes. L’interface présente un sommaire des objectifs d’épargne et de retraite, ainsi qu’une section sur l’établissement des objectifs de retraite. La diapositive souligne l’importance de la planification de la retraite et fournit un guide visuel pour accéder à l’outil d’établissement des objectifs de retraite.
Présentateur:
Une fois que vous avez établi un budget de retraite, vous pouvez utiliser l’outil d’établissement des objectifs de retraite dans Ma Canada Vie au travail pour déterminer le montant que vous devez épargner. Vous pouvez y accéder à partir de l’écran principal Aperçu. Cliquez sur Fixer mon objectif pour commencer.
Diapositive 10:
La diapositive fournit la marche à suivre pour gérer un régime d’épargne collectif de la Canada Vie dans le portail Ma Canada Vie au travail. Elle indique aux utilisateurs d’ouvrir une session au moyen de leur identificateur d’accès et de leur mot de passe et d’obtenir de l’aide, au besoin, en appelant une ligne de soutien technique accessible du lundi au vendredi, de 8 h à 20 h HE. Le numéro de téléphone du soutien technique est le 1 888 222-0775. La diapositive est assortie d’un motif simple sur fond gris foncé avec du texte blanc et une petite icône d’un ordinateur portatif et d’un document.
Présentateur:
Si vous ne connaissez pas Ma Canada Vie au travail, sachez qu’il s’agit du site Web où vous pouvez gérer votre régime d’épargne collectif auprès de la Canada Vie. En plus de l’outil d’établissement des objectifs, ce site Web vous permet d’obtenir des relevés, de choisir vos placements, d’ajouter un bénéficiaire et plus encore. Si vous avez de la difficulté à ouvrir une session, appelez notre soutien technique au 1 888 222-0775.
Diapositive 11:
La diapositive présente les résultats de l’outil d’établissement des objectifs de retraite de la Canada Vie. On y voit que l’utilisateur a un revenu de retraite mensuel estimatif de 4 158 $ et un objectif de revenu de retraite mensuel de 2 929 $. L’utilisateur est sur la bonne voie, mais il doit continuer d’épargner et cotiser davantage pour prendre sa retraite plus tôt. La diapositive comprend un graphique à barres qui compare le revenu et les dépenses actuels et estimés avec l’option de modifier les renseignements personnels ou d’actualiser l’objectif.
Présentateur: Une fois que vous aurez terminé de saisir tous vos renseignements dans l’outil, vous obtiendrez l’un de deux résultats.
Le premier est « Continuez d’épargner! Vous êtes sur la bonne voie. ». Cela signifie que, selon les renseignements que vous avez saisis, le montant que vous épargnez sera suffisant pour atteindre vos objectifs de revenu de retraite. Vous pouvez enregistrer vos résultats et mettre à jour le calculateur au fil du temps à mesure que les choses changent. [Cliquer] L’autre résultat est « Épargnez davantage pour atteindre votre objectif ». Si vous obtenez ce résultat, pas de panique! Cela signifie qu’il est temps de revoir votre stratégie afin que vous puissiez apporter dès aujourd’hui des changements qui vous rapprocheront de votre objectif d’épargne et de la retraite dont vous rêvez. L’outil vous indiquera le montant supplémentaire que vous devrez épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs de revenu.
Diapositive 12:
La diapositive souligne l’importance de planifier en prévision des risques possibles à la retraite. Elle énumère les principaux risques financiers : l’endettement, l’inflation, la longévité et la composition de l’actif. Elle souligne également l’importance d’investir dans la retraite. La diapositive comprend une image de deux personnes regardant une tablette, de manière à suggérer l’importance accordée à la planification de la retraite.
Présentateur: Parlons maintenant de certains des risques auxquels vous pourriez être confronté à la retraite et des façons dont vous pouvez investir pour les gérer.
lideDiapositive 13:
La diapositive aborde les risques financiers associés à l’endettement, en particulier les défis auxquels font face les retraités en raison d’un revenu réduit ou fixe. On y lit que le remboursement de dettes peut être plus difficile, surtout dans un contexte de hausse des taux d’intérêt. Pour réduire le risque d’endettement, il faut comprendre les modalités des dettes, rembourser les dettes dans la mesure du possible avant la retraite, établir un budget pour éviter de s’endetter davantage et d’obtenir des services-conseils en matière de crédit, au besoin.
Présentateur:
Vous connaissez probablement déjà le premier risque : il s’agit de l’endettement. Votre dette est le montant que vous devez à la personne qui vous l’a prêté. Habituellement, vous devez payer des intérêts en plus du montant que vous devez lorsque vient le temps de la rembourser. Les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les cartes de crédit et les marges de crédit sont tous des exemples de dettes. Nous entendons souvent parler de « bonnes dettes » et de « mauvaises dettes », mais à la retraite, toute dette peut s’avérer risquée. En effet, lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourriez vivre d’un revenu réduit ou fixe. Bien que votre revenu puisse être relativement stable, si les modalités de votre dette changent, il pourrait devenir difficile pour vous d’effectuer vos paiements. Pensez aux récentes augmentations des taux hypothécaires. Ces augmentations coûtent à certains Canadiens des centaines de dollars de plus chaque mois. Lorsque vous ne travaillez pas, il peut être difficile de compenser ces changements. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour réduire le risque d’endettement à la retraite : – - Passez en revue les modalités de vos dettes, y compris le montant que vous devez payer chaque mois, les taux d’intérêt et tout délai de remboursement prévu. – - Remboursez autant de dettes que vous le pouvez avant de prendre votre retraite. Vous devez tenir compte à la fois des dettes qui ont les taux les plus élevés et de celles qui ont les exigences de remboursement les plus élevées lorsque vous décidez ce que vous devez payer en premier. – - Établissez un budget pour aujourd’hui et pour la retraite. Un budget peut vous aider à maintenir vos dépenses sur la bonne voie et à éviter de vous endetter davantage. Il peut également vous aider à découvrir des domaines où vous pourriez dépenser moins et utiliser cet argent pour rembourser vos dettes. – - Enfin, au besoin, obtenez des services-conseils en matière de crédit.
Diapositive 14:
La diapositive fournit des renseignements sur les services-conseils en matière de crédit offerts aux participants. Elle présente deux sites Web : « nomoredebts.org » avec le numéro 1 877 636-8999 et « solveyourdebts.com » avec le numéro 1 888 753-2227. La diapositive comprend une image de la page d’accueil des sites Web et fournit les adresses URL et les coordonnées pour accéder aux services offerts.
Présentateur:
L’un des avantages de votre régime d’épargne collectif auprès de la Canada Vie est l’accès gratuit à des services-conseils en matière de crédit. Grâce à ces services, vous pouvez obtenir : De l’aide à la création d’un budget Des conseils financiers en fonction de votre situation Des suggestions pour harmoniser votre budget avec vos objectifs Un plan d’action Un aiguillage vers d’autres services, si nécessaire Si vous avez de la difficulté à rembourser vos dettes, n’hésitez pas à demander de l’aide.
Diapositive 15:
La diapositive aborde les risques financiers associés à l’inflation, en particulier pour les retraités. On y explique que le risque lié à l’inflation est le risque que le pouvoir d’achat diminue au fil du temps, à mesure que les prix augmentent. Les retraités pourraient alors constater que leur revenu ne suit pas le rythme de l’inflation. Pour se protéger contre le risque d’inflation, il est suggéré de continuer d’investir à la retraite, de passer en revue et de rajuster le budget de retraite et de tenir compte du fait que certaines sources de revenus de retraite peuvent augmenter au fil du temps pour compenser l’inflation. La source de cette information est citée au bas de la diapositive.
Présentateur:
Le prochain risque financier à la retraite est l’inflation. Qu’est-ce qu’est l’inflation ?? L’inflation est l’augmentation des prix au fil du temps, . Les récentes augmentations du prix des aliments sont un bon exemple d’inflation. Pensez simplement à combien de plus une épicerie vous coûte maintenant comparativement à avant la pandémie. En fait, selon une étude récente, 78 % des Canadiens ont l’impression que leurs finances personnelles se sont détériorées en raison de l’inflation. Le risque d’inflation à la retraite est que votre pouvoir d’achat diminue à mesure que les prix augmentent, tandis que votre revenu demeure le même. Vous pourriez éventuellement constater que votre revenu ne vous permet plus d’en faire autant qu’auparavant. Que pouvez-vous donc faire ?? Il y a quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous protéger des effets de l’inflation à la retraite. La première est de continuer à investir votre argent en vue de la retraite. Un pourcentage plus élevé peut donc être investi dans des fonds conçus pour la protection du revenu, mais une partie de votre argent devrait tout de même être investie de manière à favoriser la croissance, par exemple dans des actions. Une autre mesure pour vous protéger contre l’inflation est de respecter votre budget. Avoir un budget aujourd’hui peut vous aider à épargner davantage pour l’avenir. À la retraite, il peut vous aider à repérer rapidement les catégories où vos dépenses augmentent et à apporter des changements au besoin. C et nN’oubliez pas que certaines de vos sources de revenus sont indexées et suivront donc automatiquement l’inflation. L’État examine régulièrement les prestations et apporte des rajustements au fil du temps en fonction du coût de la vie. Les prestations de la RRQ sont revues et peuvent être rajustées le 1er janvier de chaque année, tandis que celles de la SV sont revues et peuvent être rajustées trimestriellement, soit quatre fois par année.
Diapositive 16:
La diapositive aborde les risques financiers associés à la longévité, en particulier pour les Canadiens qui vivent plus longtemps et doivent donc faire durer leur argent plus longtemps. Elle souligne le risque accru d’épuiser son épargne de son vivant et décrit des stratégies pour réduire le risque lié à la longévité en planifiant en fonction d’un âge plus avancé, en diversifiant son portefeuille de placements, en ne retirant que le nécessaire de son épargne et en envisageant des options de placement qui prévoient des versements de revenu garantis. La source de l’information est citée au bas de la diapositive.
Présentateur:
Une étude récente du Bureau du surintendant des institutions financières a révélé que la moitié des Canadiens qui ont actuellement 20 ans vivront jusqu’à l’âge de 90 ans et qu’un Canadien sur dix vivra jusqu’à l’âge de 100 ans. ÇSa fait réfléchir n’,est-ce pas ! Bien que nous vivions désormais plus longtemps est d’une excellente nouvelle en soi, cela signifie aussi que le risque lié à la longévité augmente également. Quel est le risque de longévité ?? C’est le risque que vous épuisiez votre épargne de votre vivant. Comme pour les autres risques, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour planifier en vue d’une vie plus longue : – - Le premier conseil que j’ai à vous donner est simple. Lorsque vous déterminez le montant que vous devrez épargner pour la retraite, faites vos calculs en fonction d’un âge plus avancé. Par exemple, plutôt que d’utiliser l’âge de 80 ans pour faire le calcul, utilisez 90 ou même 100 ans. – - Lea prochain conseil consiste à bien diversifier ou àa revoir votre portefeuille de placements. Ce ne sont pas toutes vos économies qui seront nécessaires dès le jour 1 de la retraite. Votre stratégie de placement peut donc tenir compte d’une combinaison de types de placements en fonction de votre échéancier. Assurez-vous de travailler avec un conseiller en sécurité financière détenant un permis pour élaborer votre programme de placement si vous n’êtes pas à l’aise de le faire vous-même. – - Un autre conseil que je peux partager avec vous serait de tenir compte du montant d’épargne auquel vous avez accès chaque année. Plus vous retirez d’argent tôt à votre retraite, moins vous en aurez pour l’avenir. Accédez uniquement à ce dont vous avez besoin et gardezr la balance reste investit afin de continuer de faire croitre fructifier votre épargne. – - Il existe différents types de comptes afin nde toucher ses épargnes à la retraite. Les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), les fonds de revenu viager (FRV) et les rentes ont tous des caractéristiques et des avantages différents. Assurez-vous de comprendre vos options afin de pouvoir faire le bon choix – ou la bonne combinaison de choix – et ce, en lien avec votre situation et vos besoins.
Diapositive 17:
La diapositive traite de l’importance de choisir la bonne composition de l’actif pour les portefeuilles de placement afin d’éviter les risques financiers. Elle présente la définition d’une catégorie d’actif et d’une composition de l’actif, et insiste sur le fait qu’une mauvaise composition de l’actif peut nuire à l’atteinte des objectifs financiers. On y suggère de remplir le Questionnaire sur le profil d’investisseur à l’adresse canadavie.com/qpi afin de réduire le risque lié à la composition de l’actif. L’image de fond représente un couple d’âge mûr dans un cadre extérieur.
Présentateur:
Le dernier risque financier que nous examinerons aujourd’hui est le risque lié à la composition de l’actif de votre portefeuille. Définissons d’abord quelques termes, en commençant par « catégorie d’actif ». Une catégorie d’actif est un groupe de placements semblables regroupés selon les placements effectués. Les actions, les titres à revenu fixe et la trésorerie et les équivalents de trésorerie sont tous des exemples de catégories d’actif. La composition de l’actif correspond à la combinaison de différentes catégories d’actif représentées dans votre portefeuille de placements. Le risque lié à la composition de l’actif est le risque que la composition de l’actif de votre portefeuille ne cadre pas avec vos objectifs. Par exemple, si vous investissez de façon trop prudente, votre épargne pourrait ne pas avoir la possibilité de croître. À l’inverse, si vos placements sont trop audacieux, votre épargne pourrait connaître des périodes où sa valeur sera réduite et vous pourriez recevoir un revenu moins élevé. Il est important de trouver un équilibre dans la composition de l’actif pour vous assurer d’avoir la combinaison de placements qui vous procurera un revenu aujourd’hui et une croissance potentielle pour l’avenir. Passez régulièrement en revue le Questionnaire sur le profil d’investisseur pour vous assurer que votre portefeuille est bien diversifié et qu’il cadre avec vos objectifs financiers. Vous trouverez le questionnaire en ligne à macanadavieautravail.com sous l’onglet ressources ou en vous rendant à l’adresse canadavie.com/qpi.
Diapositive 18:
La diapositive « Investir dans la retraite » présente quatre points sur l’investissement à la retraite : continuez d’investir pour gérer les risques liés à la longévité et à l’inflation; la diversification est essentielle à la retraite; ne cessez pas d’investir en actions à la retraite; et choisissez des options de placement en tenant compte de votre tolérance au risque, du potentiel de rendement et du moment où vous aurez besoin des fonds. La diapositive comprend une icône représentant chaque point et la source provient de l’article « Investir pendant la retraite » (canadavie.com).
Présentateur:
À la retraite, vous pourriez être tenté de transférer la totalité de votre épargne dans des placements moins volatils, comme des obligations ou des placements garantis. Mais n’oubliez pas que votre retraite peut durer longtemps et que vous n’aurez pas besoin de tout votre argent en même temps. À la retraite, une stratégie qui prévoit à la fois des retraits et le maintien d’une partie de votre épargne investie lorsque vous n’en avez pas besoin peut vous aider à gérer des risques comme ceux liés à la longévité et à l’inflation. Pour ce faire, vous aurez besoin d’une combinaison de placements, c’est-à-dire d’un portefeuille diversifié, y compris des actions. Historiquement, les placements en actions ont procuré aux investisseurs les rendements les plus solides à long terme. Le fait de ne pas y investir du tout pourrait vous faire manquer des occasions de faire croître votre épargne. Les solutions gérées, comme les fonds de placement, sont un moyen facile de diversifier vos placements. Elles peuvent vous aider à le faire par secteur, par région géographique et par catégorie d’actif, sans les inconvénients ni les risques liés à l’achat et au suivi de placements individuels. Il existe des solutions conçues pour chaque investisseur, y compris celles conçues spécifiquement pour ceux qui sont à la retraite. Le choix des options de placement qui vous conviendront à la retraite dépendra de nombreux facteurs, dont votre degré de tolérance au risque, le potentiel de rendement, la volatilité potentielle et le moment où vous devrez utiliser l’argent. Comme il a été mentionné à la diapositive précédente, vous pouvez revoir votre degré de tolérance au risque en remplissant le Questionnaire sur le profil d’investisseur, accessible dans le site Web de la Canada Vie. Si vous n’avez pas pris note de l’endroit où accéder au questionnaire, vous le trouverez dans les documents de suivi qui vous seront envoyés après le webinaire d’aujourd’hui.
Diapositive 19:
La diapositive souligne l’importance de faire connaître ses volontés financières, plus précisément au moyen du dossier financier et de la planification successorale. On y voit la photo de deux personnes qui discutent de documents.
Présentateur: À tout âge, il est important de faire connaître vos souhaits, mais à mesure que vous vieillissez, cela devient encore plus important. Dans cette partie de la rencontre, nous aborderons quelques manières dont vous pouvez laisser vos directives financières à vos êtres chers.
Diapositive 20:
La diapositive fournit des conseils sur la création d’un dossier financier sécurisé. Elle énumère les types de documents à inclure, comme les relevés bancaires, les polices d’assurance vie, les avis de cotisation, les relevés de prêt et les arrangements funéraires. On y suggère également d’indiquer les coordonnées d’un avocat, d’un comptable ou d’un fiscaliste, ainsi que d’un conseiller en sécurité financière ou d’un planificateur financier. On y souligne également l’importance de conserver le dossier dans un endroit sûr, comme un coffre-fort.
Présentateur:
Chaque personne devrait avoir un dossier financier contenant des renseignements importants sur ses finances et les personnes-ressources à contacter. Vous voudrez inclure dans votre dossier des renseignements bancaires, les renseignements sur vos comptes de placement et vos prêts, les reçus de vos achats importants, et des renseignements sur vos polices d’assurance et sur toute autre planification pertinente que vous avez mise en place relativement à vos finances. Une façon simple de tenir votre dossier à jour est de fixer un mois au cours duquel vous remplacerez chaque année les relevés qui s’y trouvent. Les relevés comprennent déjà les données sur les personnes-ressources, les soldes et d’autres renseignements importants sur le compte. . Assurez-vous de le conserver en lieu sûr. Si vous le rangez dans un coffret de sécurité, informez votre mandataire ou vos proches de l’endroit où ils peuvent le trouver.
Diapositive 21:
La diapositive « Planification successorale » explique les avantages de la planification successorale au moyen d’une liste à puces et d’une image. La liste fait ressortir l’importance de la planification successorale pour protéger les actifs, éviter les conflits familiaux, veiller au transfert fiscalement efficient du patrimoine et assurer le respect des obligations à son décès. La diapositive contient une image montrant deux personnes qui discutent de documents de manière à illustrer l’aspect pratique de la planification successorale.
Présentateur:
La planification successorale est un autre aspect important de la communication de vos volontés. Elle vous permet de structurer vos affaires de façon à préserver vos biens et à assurer une distribution selon vos volontés à votre décès. La planification successorale est importante, car elle : Réduit les différends au sujet de vos actifs entre les personnes que vous laissez derrière vous Veille à ce que les besoins de vos proches soient satisfaits Diminue les impôts à payer Travailler avec un professionnel pour comprendre vos options est la meilleure façon de vous préparer à ce processus.
Diapositive 22:
La diapositive « Planification successorale – Qu’est-ce qui est inclus? » décrit les principaux éléments de la planification successorale, répartis en trois catégories : testament, mandataire et désignation de bénéficiaires. On y explique que sans testament, les actifs seront répartis conformément à la loi, qu’un mandat autorise une personne à prendre des décisions financières ou médicales au nom de la personne, et que la désignation de bénéficiaires implique de passer en revue ses relations chaque fois qu’on vit un événement marquant. La diapositive indique également que les règles provinciales et fédérales sur les régimes de retraite et le droit de la famille peuvent influer sur ces décisions.
Présentateur:
La rédaction d’un testament est un élément important de la planification successorale. Un testament est un document écrit, presque toujours sur papier, bien que la loi puisse permettre des exceptions limitées. Après votre décès, il indique aux personnes que vous laissez derrière vous qui recevra les éléments d’actif que vous déteniez au moment de votre décès. Si vous avez des enfants mineurs, il peut également indiquer à qui vous souhaitez confier le rôle de tuteur. Le testament peut aussi transmettre d’autres directives, comme vos arrangements funéraires. Si vous décédez sans testament, en vertu de la loi canadienne, vous êtes réputé être décédé « intestat », ce qui signifie qu’il n’y a pas de directives détaillées sur la façon dont vous voulez distribuer vos biens. Dans un tel cas, chaque province/territoire a ses propres règles sur la façon dont la succession d’une personne sera gérée et les éléments d’actif distribués. Ce processus peut souvent être long, compliqué et coûteux. Vous devriez également envisager de nommer un mandataire au moyen d’une procuration. La procuration est un document juridique signé qui confère à une ou plusieurs personnes en qui vous avez confiance le pouvoir de prendre des décisions en votre nom. Si l’âge ou la maladie ont une incidence sur votre aptitude à prendre des décisions, une procuration peut constituer un élément très important de votre plan successoral. Si le pouvoir que vous accordez à votre mandataire se rapporte à des questions financières et à des biens, à moins que vous n’indiquiez certaines limites dans la procuration, votre mandataire pourra faire ce qui suit : Effectuer vos opérations bancaires Gérer vos placements Toucher l’argent qui vous est dû Acheter ou vendre des biens immobiliers en votre nom Acheter des biens de consommation Signer des chèques et d’autres documents en votre nom si vous ne pouvez le faire vous-même Si le pouvoir de votre mandataire se rapporte à vos soins de santé ou à vos affaires personnelles, en cas d’inaptitude de votre part, votre mandataire peut prendre des décisions en matière de soins personnels, notamment en ce qui concerne les soins de santé et les traitements médicaux, l’alimentation, le logement, l’hygiène et la sécurité. Votre mandataire ne peut écrire de testament en votre nom, modifier le vôtre ou changer le bénéficiaire de votre assurance vie sans l’approbation d’un tribunal. Il ne peut pas non plus accorder de nouvelle procuration à une autre personne en votre nom. Même si un testament est en place, vous voudrez également désigner des bénéficiaires pour vos comptes financiers et vos polices d’assurance. Cela permettra d’accélérer la distribution de vos actifs à votre décès. Un bénéficiaire recevra le produit de votre compte ou de votre police d’assurance très rapidement, et cet argent ne sera pas inclus dans l’actif aux fins du calcul de votre succession et de vos impôts. Il est important de passer en revue la liste de vos bénéficiaires désignés lorsque survient un événement marquant comme la naissance d’un enfant, un mariage, un divorce ou un décès. Le fait de ne pas désigner de bénéficiaire signifie que les actifs seront versés à votre succession.
Diapositive 23:
La diapositive fait la promotion d’un service de rédaction d’un testament légal en ligne et souligne le tarif réduit offert aux participants de régime de la Canada Vie, l’accès à un coffre-fort virtuel avec des modifications illimitées et l’inclusion des documents de procuration. Elle mentionne également les services de planification successorale offerts avec conseils personnalisés et la réduction de 5 % pour les participants de régime de la Canada Vie. De plus, le service prévoit un soutien en ligne gratuit pour le liquidateur / l’exécuteur (valeur de 80 $). La diapositive présente une image de fond de deux personnes s’enlaçant avec des icônes qui représentent les services offerts.
Présentateur:
Votre régime comprend des services de testament et de planification successorale à prix réduit auxquels vous pouvez accéder en ligne. Vous pourrez rédiger un testament en ligne pour un Tarif réduit à 50 $ + TVH pour les participants de régime de la Canada Vie (prix régulier de 249 $ + TVH) + 19 $/année pour l’accès à un coffre-fort virtuel et à un nombre illimité de modifications à votre testament afin que vous puissiez y apporter des changements à mesure que votre situation personnelle évolue Ce qui comprend aussi les documents pour une procuration Planification successorale Conseils et soutien personnalisés d’experts Tarif privilégié avec une réduction de 5 % pour les services offerts aux participants de régime de la Canada Vie Soutien pour le liquidateur/l’exécuteur Soutien en ligne gratuit pour le liquidateur/l’exécuteur désigné (valeur de 80 $)
Diapositive 24:
La diapositive fournit la marche à suivre pour l’accès en ligne aux services de testament et de planification successorale par l’intermédiaire de Ma Canada Vie au travail. Trois étapes y sont décrites : ouvrir une session, sélectionner les options et se renseigner sur les moyens de protéger l’avenir de sa famille. Une capture d’écran de l’interface de Ma Canada Vie au travail met en évidence la section « Protéger l’avenir de votre famille », qui offre des options pour rédiger un testament ou planifier sa succession avec les conseils d’un professionnel.
Présentateur:
Pour profiter de tarifs réduits pour les services de testament et de planification successorale, vous devrez communiquer avec les fournisseurs en utilisant les liens indiqués dans Ma Canada Vie au travail. Lorsque vous ouvrirez une session, vous trouverez les liens sous l’onglet Des options pour vous.
Diapositive 25:
La diapositive porte sur la préparation à la retraite et comprend trois aspects clés : le processus de transition vers la retraite, la planification d’une retraite psychologiquement saine ainsi qu’une liste de vérification pour la retraite. L’image de deux personnes regardant un téléphone intelligent se trouve à gauche.
Présentateur:
Cela nous amène au dernier sujet du webinaire d’aujourd’hui : la préparation à la retraite et le processus de transition vers la retraite. À quoi ressemble ce processus? Vous savez quand vous aimeriez prendre votre retraite, mais quelle est la prochaine étape?
Diapositive 26:
La diapositive présente le processus de transition vers la retraite pour la Canada Vie en cinq étapes : la réception, par la Canada Vie, d’un avis de retraite de l’employeur; l’envoi, par la Canada Vie, d’une trousse d’options; le choix d’une option; la communication de ce choix à la Canada Vie; et le transfert à un régime d’épargne ou de revenu. Le processus est représenté visuellement par un diagramme, chaque étape étant numérotée et identifiée au moyen d’une couleur distincte.
Présentateur:
La première étape consiste à informer votre employeur de la date prévue de votre départ à la retraite. Une fois que vous aurez informé votre employeur de cette date, il communiquera avec la Canada Vie. Nous préparerons alors une trousse d’options que vous recevrez une fois que vous aurez reçu votre dernier chèque de paie de votre employeur. Dans votre trousse, vous trouverez tous les renseignements relatifs à vos régimes d’épargne collectifs, y compris votre solde total, les options de revenu de retraite qui s’offrent à vous et toute date limite de prise de décision. Vous aurez le temps d’examiner vos options et de travailler avec votre conseiller en sécurité financière personnel ou avec celui qui est à votre disposition dans le cadre de votre régime collectif. Si vous n’avez pas de conseiller en sécurité financière avec qui travailler, une équipe de spécialistes de la Canada Vie est à votre disposition pour vous aider. Si vous êtes prêt à commencer à toucher un revenu de votre épargne-retraite ou si vous n’avez pas encore besoin de votre épargne de la Canada Vie, ces options vous seront offertes.
Diapositive 27:
La diapositive souligne l’importance de travailler avec un conseiller en sécurité financière pour créer un programme d’épargne-retraite personnalisé. On y lit une liste de questions à se poser au moment de choisir son conseiller, comme ses compétences, les produits qu’il offre, les coûts à prévoir, la philosophie de placement et les façons dont il peut faciliter l’atteinte des objectifs de retraite. La diapositive comprend une image de deux personnes en réunion et cite comme source l’article « Rencontre avec un conseiller » (canadavie.com).
Présentateur:
Certains d’entre nous sont à l’aise avec l’examen des placements et avec les diverses étapes et considérations qui mènent à la retraite, mais ce n’est pas le cas de la plupart d’entre nous. Il y a des décisions importantes à prendre lorsque vous passez du travail à la retraite. Assurez-vous donc de travailler avec des professionnels en services financiers autorisés pour obtenir des conseils en matière de placement et de fiscalité. Assurez-vous également de travailler avec des professionnels qui vous informent bien, qui vous rendent à l’aise de poser toutes vos questions et confiant dans l’élaboration de votre plan de retraite, et qui ont une expertise en laquelle vous avez confiance.
Diapositive 28:
La diapositive Planifier une retraite psychologiquement saine décrit les quatre principaux éléments à prendre en considération : relations et contribution, vie confortable, loisirs et santé et bien-être. Chaque élément à considérer est représenté par une vignette assortie d’une icône. La diapositive souligne l’importance de ces éléments dans la planification d’une retraite psychologiquement saine. La source de l’information est citée au bas de la diapositive.
Présentateur:
Vous vous sentez peut-être prêt financièrement pour votre retraite, mais vous sentez-vous également préparé mentalement? Nous rêvons souvent de notre retraite pendant nos années de travail, mais pour certains, la transition peut être difficile. Il est également important de planifier une retraite psychologiquement saine. Selon Stratégies en milieu de travail sur la santé mentale, il y a quatre éléments clés à planifier pour favoriser une retraite psychologiquement saine. Tout d’abord, imaginez vos relations et votre contribution. Dressez la liste des personnes que vous souhaitez le plus inclure dans votre vie après la retraite. Que pouvez-vous apporter à leur vie et que peuvent-elles apporter à la vôtre? Y a-t-il des personnes avec qui vous aimeriez renouer lorsque vous aurez du temps, comme des amis d’enfance ou des membres de votre famille éloignée? Comment pouvez-vous contribuer à la vie de vos êtres chers? Autrement dit, que pourriez-vous faire qu’ils pourraient apprécier et que vous n’auriez pas pu faire pendant que vous travailliez? Ensuite, tenez compte de vos conditions de logement. Tenez compte de la durabilité de votre mode de vie actuel de plusieurs points de vue, comme l’entretien, les exigences financières, les exigences physiques, l’accès au transport, la proximité de la famille et des amis et l’accès aux soins de santé. Tenez également compte du fait que les temps d’attente pour les résidences pour personnes à la retraite peuvent être longs. Si vivre dans une telle résidence fait partie de votre plan, envisagez de présenter une demande bien à l’avance. Enfin, si vous souhaitez augmenter votre revenu à la retraite, dressez la liste des compétences que vous avez acquises au fil des ans et réfléchissez à la façon dont elles pourraient être appliquées à un emploi à temps partiel ou occasionnel, ou à des services de consultation. Les loisirs sont importants pour votre santé physique, mais n’oubliez pas leur importance pour votre santé mentale. Dressez la liste des activités agréables à faire par vous-même, comme la marche, les voyages et avoir des animaux de compagnie, ainsi que des activités et des passe-temps que vous aimeriez faire avec d’autres. Il peut s’agir d’activités à faire avec des amis et des collègues, et d’activités auxquelles vous et un proche aimez prendre part. Enfin, en ce qui a trait à la santé et au bien-être, pensez à votre routine quotidienne. Tenez compte tant de votre santé mentale que de votre santé physique. Comment voulez-vous vous sentir la plupart du temps le matin lorsque vous vous réveillez? Comment voulez-vous vous sentir la plupart du temps en soirée lorsque vous êtes prêt à dormir? Pour en savoir plus sur la planification d’une retraite psychologiquement saine, consultez le site Stratégies en milieu de travail sur la santé mentale. Il s’agit d’une ressource en ligne offerte gratuitement à tous les Canadiens, gracieuseté de la Canada Vie. Vous y trouverez le questionnaire Prendre une retraite confortable, qui vous guidera dans les aspects non financiers de la retraite.
Diapositive 29:
La diapositive présente une liste de vérification pour la retraite qui comporte quatre mesures clés que doivent prendre les employés à l’approche de la retraite : aviser son employeur; faire le bilan de son épargne collective et personnelle; mettre à jour les renseignements sur les bénéficiaires; et envoyer ses demandes de prestations de l’État. La diapositive comporte un fond rouge avec des icônes et du texte blancs, ainsi que le tracé d’un groupe de personnes.
Présentateur:
C’est à cette étape qu’une liste de vérification peut vous être utile! Cela peut sembler étrange, mais vous devez informer votre employeur de votre décision de prendre votre retraite. Il est recommandé de passer en revue vos bénéficiaires pour tous les régimes, polices et testaments. Et n’oubliez pas vos placements. Y a-t-il des rajustements à faire? Si vous ne l’avez pas déjà fait, c’est le moment de présenter une demande de prestations de l’État afin que le processus puisse commencer bien avant que vous vous attendiez à recevoir vos premiers versements. Une rencontre avec votre conseiller en sécurité financière est également importante. Cela vous aidera à comprendre tous les choix que vous avez à faire et, surtout, à prendre conscience du délai entre la dernière paie de votre employeur et la première paie tirée de votre épargne! Vous avez beaucoup de choses à vivre à votre retraite. Pour le faire en toute confiance, assurez-vous d’avoir tous les renseignements dont vous avez besoin pour prendre votre retraite en toute tranquillité d’esprit!
Diapositive 30:
La diapositive fournit des renseignements sur les outils, les ressources et le soutien offerts par la Canada Vie. On y voit les numéros à composer pour le soutien technique et le service à la clientèle, l’adresse du site Web à l’intention des participants et les sources d’information sur la retraite (articles, calculateurs, vidéos et liens vers des ressources externes). La diapositive contient également un logo et, en arrière-plan, une image d’une personne tenant un téléphone intelligent.
Présentateur:
Lorsqu’il s’agit de la retraite, il y a beaucoup de renseignements à examiner et de décisions à prendre. Heureusement, en tant que participant d’un régime d’épargne collectif auprès de la Canada Vie, vous avez accès à beaucoup de soutien. Pour obtenir de l’aide, composez le 1 800 724-3402. Pour créer un objectif de retraite, vous renseigner sur vos options de placement ou les modifier, accéder à vos relevés et plus encore, ouvrez une session à macanadavieautravail.com. Si vous voulez continuer d’en apprendre davantage sur les étapes clés et les éléments importants à prendre en considération à l’approche de la retraite, consultez le site canadavie.com/parcoursjudicieux, où vous trouverez des articles, des vidéos et des calculateurs pour favoriser votre préparation à la retraite.
Diapositive 31:
La diapositive fournit le numéro de téléphone à composer (1 800 724-3402) et l’adresse du site Web à consulter (macanadavieautravail.com) pour obtenir des réponses. On y voit une mise en garde au sujet de la nature générale des renseignements et des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie. La diapositive a un arrière-plan bleu sarcelle avec une boîte de texte blanche à gauche où on peut lire « Vous avez des questions? » ainsi qu’une bulle de texte en dessous.
Présentateur:
Merci de votre présence aujourd’hui. Nous espérons vous en avoir appris davantage sur certains éléments à prendre en considération alors que vous vous dirigez vers la retraite.
Que vous commenciez tout juste à épargner ou que vous souhaitiez vous assurer d’être sur la bonne voie, ce webinaire vous aidera à mieux comprendre l’épargne en vue de la retraite.
En savoir plus sur :
- Les différentes sources de revenu de retraite
- Combien épargner
- Comment votre régime d’épargne collectif peut vous aider à épargner davantage, plus rapidement
Descriptif : Ce webinaire est présenté en LSQ par une femme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 :
Retraite – Épargner pour votre avenir
Diapositive affichant le titre de la présentation sur la planification de la retraite et l’épargne. La photo sur cette diapositive montre un couple d’un certain âge en train de pêcher.
Diapositive 2 :
Les Canadiens et l’épargne-retraite On y donne des statistiques clés : 47 % des travailleurs canadiens craignent de manquer d’argent à la retraite. Seulement 35 % des Canadiens de 50 ans ou plus peuvent se permettre de prendre leur retraite quand ils le souhaitent. La hausse des coûts du logement retarde l’épargne-retraite.
Diapositive 3 : Programme
On y présente les sujets abordés :
• D’où mon revenu de retraite peut-il provenir?• Combien dois-je épargner? • Comment mon régime de retraite et d’épargne collectif peut-il m’aider à épargner? La diapositive comprend également, à gauche du programme, la photo d’une femme âgée assise en tenue d’exercice qui sourit.
Diapositive 4 :
Sources de revenu de retraite On y ventile les revenus entre les sources publiques et les sources privées : Sources publiques SV et RPC/RRQ Sources privées : Régimes d’épargne en milieu de travail et autres types d’épargne personnelle
Description visuelle :
Disposition en deux colonnes mettant en parallèle les sources de revenus publiques et privées.
Diapositive 5 : Aperçu du RPC et du RRQ
On y explique ce qui suit : Les prestations du RPC/RRQ peuvent commencer entre l’âge de 60 et 70 ans (72 ans pour le RRQ). Les prestations sont imposables. Le montant dépend de l’âge, des cotisations versées et du revenu moyen. Maximum des versements mensuels : 1 364,60 $; moyenne : 815 $ (en date de juillet 2024)
Diapositive 6 : Taux de cotisation au RPC et au RRQ
On y décrit les paliers de cotisation : 0 % sur la première tranche de 3 500 $ 5,95 % sur la tranche de 3 500,01 $ à 68 500 $ 4 % sur la tranche de 68 500,01 $ à 73 200 $ 0 % sur la tranche supérieure à 73 200 $
Diapositive 7 :
Quand le versement des prestations du RPC/RRQ commence-t-il?
On y montre l’incidence du début précoce ou tardif des prestations : Réduction mensuelle de 0,6 % avant 65 ans (jusqu’à -36 %) Augmentation mensuelle de 0,7 % après 65 ans (jusqu’à +42 %) Exemple : Jean reçoit 815 $ à 65 ans, 521,60 $ à 60 ans, 1 157,30 $ à 70 ans
Diapositive 8 : Aperçu de la SV
On y explique ce qui suit : Début des prestations entre 65 et 70 ans Elles sont imposables En fonction des années de résidence et du revenu Maximum des versements mensuels : 727,67 $ (oct.-déc. 2024)
Diapositive 9 : Quand le versement des prestations de la SV commence-t-il?
Non permis avant l’âge de 65 ans Augmentation de 0,6 % par mois après 65 ans (jusqu’à +36 %) Exemple : Jean reçoit 727,67 $ à 65 ans, 989,63 $ à 70 ans
Diapositive 10 : Types de régimes d’épargne-retraite privés
On y énumère les régimes individuels et en milieu de travail : REER, CELI, RNEE RPA, RPDB
Diapositive 11 : Combien dois-je épargner pour la retraite?
Trois étapes : Établir un budget de retraite Obtenir une estimation des prestations de l’État Combiner toutes les sources
Diapositive 12 : Voici Bertrand
Profil : Il a 39 ans et il vit à Winnipeg. Il détient 60 000 $ dans un REERRRSP Salaire de 65 000 $ à la Société ABC Admissible à la cotisation patronale de contrepartie de 3 %
Diapositive 13 : Étape 1 : Estimer les dépenses mensuelles à la retraite
Ventilation : Dépenses fixes : 950 $ (p. ex. services publics, assurance) Dépenses discrétionnaires : 1 050 $ (p. ex. repas, voyage) Total : 2 000 $
Diapositive 14 : Étape 2 : Obtenir une estimation de vos prestations de l’État (RPC)
Instructions pour accéder à l’estimation des prestations du RPC dans Mon dossier Service Canada. La diapositive illustre la façon d’y accéder au moyen d’une capture d’écran de deux pages Web du gouvernement du Canada.
Diapositive 15 : :Étape 2 : Obtenir une estimation de vos prestations de l’État (RRQ)
Instructions pour accéder à l’estimation des prestations du RRQ dans le site Web de Retraite Québec. Cette diapositive en donne une explication au moyen de deux captures d’écran du site Web de Retraite Québec. La première montre la page des Services en ligne, indiquant où naviguer pour accéder aux estimations du RRQ. La deuxième illustre comment accéder aux relevés de participation à partir de cette page.
Diapositive 16 : Étape 2 : Déterminer vos prestations (SV)
Si quelqu’un vit au Canada depuis 40 ans au moment de sa retraite, il devrait recevoir la prestation maximale de la Sécurité de la vieillesse (SV). Sinon, il peut se servir du Calculateur de prestations de la Sécurité de la vieillesse dans Canada.ca pour estimer le montant qu’il touchera. La diapositive comprend une capture d’écran de la page Estimateur des prestations de la Sécurité de la vieillesse dans le site Web du gouvernement du Canada.
Diapositive 17 : :Étape 3 : Faire vos calculs en tenant compte de tous les montants
La diapositive donne un exemple de la façon de calculer le tout : Revenu : 1 544 $ (RPC/RRQ et SV) Dépenses : 2 000 $ Manque à gagner : 456 $ par mois La diapositive présente également la photo d’un chat à droite, à côté de la section des dépenses.
Diapositive 18 : Étape 3 : Faire vos calculs en tenant compte de tous les montants
Utilisez l’outil Objectifs de retraite dans Ma Canada Vie au travail. La diapositive comprend également une capture d’écran de la page Aperçu dans Ma Canada Vie au travail.
Diapositive 19 : Étape 1 : Collecte de renseignements
On y donne un exemple des renseignements à recueillir par Bertrand : Renseignements sur le régime Épargne existante Estimation des prestations de l’État La diapositive comprend une capture d’écran de l’outil servant à établir les objectifs de retraite, plus précisément de l’étape 1 : Commencer.
Diapositive 20 : :Étape 2 : Quand aimeriez-vous prendre votre retraite?
L’utilisateur entre dans l’outil l’âge auquel il souhaite prendre sa retraite. La diapositive comprend une capture d’écran de l’outil servant à établir les objectifs de retraite, plus précisément de l’étape 2 : « Quand aimeriez-vous prendre votre retraite? »
Diapositive 21 : Étape 3 : Combien dépensez-vous chaque mois actuellement?
Capture d’écran d’un utilisateur qui entre des dépenses mensuelles dans l’outil.
Diapositive 22 : Étape 4 : Aurez-vous besoin de plus ou de moins d’argent à la retraite?
Capture d’écran d’un utilisateur estimant si les dépenses à la retraite seront plus élevées ou moins élevées que les dépenses actuelles.
Diapositive 23 : :Étape 5 : Épargne enregistrée
Capture d’écran d’un utilisateur qui entre son épargne actuelle dans un REER ou son épargne dans d’autres régimes enregistrés
Diapositive 24 : Étape 6 : Combien versez-vous dans des régimes enregistrés?
La diapositive indique que Bertrand verse 3 % de son revenu et reçoit des cotisations de contrepartie de 3 %. Il entre un total de 6 %. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’étape 6 de l’outil, qui s’intitule « Cotisations ».
Diapositive 25 : Étape 7 : Avez-vous d’autres économies?
Bertrand n’a pas d’épargne non enregistrée. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’étape 7 de l’outil, qui s’intitule « Épargne non enregistrée ».
Diapositive 26 : :Étape 8 : Quel montant prévoyez-vous de recevoir du RPC/RRQ?
Bertrand choisit le montant moyen des prestations du RPC. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’étape 8 de l’outil, qui s’intitule « RPC/RRQ ».
Diapositive 27 : Étape 9 : Quel montant prévoyez-vous de recevoir de la SV?
Bertrand choisit la prestation maximale de la SV. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’étape 9 de l’outil, qui s’intitule « Quel montant prévoyez-vous de recevoir de la SV? ».
Diapositive 28 : Étape 10 : Aurez-vous d’autres revenus?
Bertrand n’a pas d’autres sources de revenus. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’étape 10 de l’outil, qui s’intitule « Autres revenus ».
Diapositive 29 : Étape 11 : Résultats
L’outil montre que Bertrand aura un manque à gagner de 74 $ par mois. Il peut combler l’écart en versant 1 % de plus. La diapositive comprend également une capture d’écran de la dernière étape de l’outil, qui présente les résultats à l’aide d’un graphique à barres.
Diapositive 30 : Quoi faire avec vos résultats
Suggestions : Examinez votre budget et vos dépenses Tirez le maximum de votre régime collectif Retardez le départ à la retraite ou travaillez à temps partiel
Diapositive 31 : Dressez un budget en inscrivant vos dépenses actuelles et futures sur une feuille de calcul
On y fait la promotion du calculateur de budget en ligne de la Canada Vie à l’adresse canlife.co/mesliquidites et comprend une capture d’écran d’un exemple de page dans le calculateur de revenus et de dépenses.
Diapositive 32 : Comment mon régime de retraite et d’épargne collectif peut-il m’aider à épargner?
Avantages : Cotisations patronales de contrepartie Retenues salariales Frais de gestion de placement moins élevés La diapositive comprend également l’image d’un père assis sur une chaise de jardin, faisant un « top-là! » avec son jeune enfant tout en tenant son bébé dans l’autre bras.
Diapositive 33 : Les retenues salariales sont moins coûteuses que vous le pensez
On y montre comment des cotisations de 3 % et de 6 % réduisent la rémunération nette de seulement 53 $ et de 105 $ respectivement toutes lesaux deux semaines. Description visuelle : Deux tableaux comparant la paye brute, les cotisations, les impôts et la paye nette pour des cotisations de 0 %, de 3 % et de 6 %.
Diapositive 34 : Que sont les frais de gestion de placement et autres dépenses?
On y explique ce qui suit : Frais couvrant les services professionnels Exprimés en pourcentage Déduits quotidiennement, ce qui réduit le rendement La diapositive montre également la photo d’une femme qui utilise son téléphone.
Diapositive 35 : L’effet des frais peu élevés
On y montre comment les régimes collectifs croissent au fil du temps. Description visuelle : Graphique à barres comparant une croissance sur 25 ans de 25 000 $ : Régime collectif : 84 659 $ Régime individuel : 66 646 $ Différence : 18 013 $
Diapositive 36 : Outils, ressources et soutien
On y présente le contenu de ce qui suit : Site Web destiné aux participants : macanadavieautravail.com Information sur la retraite : articles, vidéos, calculateurs Façon de communiquer avec la Canada Vie : 1 800 724-3402; soutien technique : 1 888 222-0775
Diapositive 37 : Des questions?
On y invite le participant à communiquer avec la Canada Vie pour obtenir de l’aide. On y précise que les renseignements visent uniquement à informer et ne constituent pas une garantie du rendement futur.
Descriptif : Ce webinaire est présenté en LSQ par une femme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 :
Retraite – Épargner pour votre avenir
Diapositive affichant le titre de la présentation sur la planification de la retraite et l’épargne. La photo sur cette diapositive montre un couple d’un certain âge en train de pêcher.
Diapositive 2 :
Les Canadiens et l’épargne-retraite On y donne des statistiques clés : 47 % des travailleurs canadiens craignent de manquer d’argent à la retraite. Seulement 35 % des Canadiens de 50 ans ou plus peuvent se permettre de prendre leur retraite quand ils le souhaitent. La hausse des coûts du logement retarde l’épargne-retraite.
Diapositive 3 : Programme
On y présente les sujets abordés :
• D’où mon revenu de retraite peut-il provenir?• Combien dois-je épargner? • Comment mon régime de retraite et d’épargne collectif peut-il m’aider à épargner? La diapositive comprend également, à gauche du programme, la photo d’une femme âgée assise en tenue d’exercice qui sourit.
Diapositive 4 :
Sources de revenu de retraite On y ventile les revenus entre les sources publiques et les sources privées : Sources publiques SV et RPC/RRQ Sources privées : Régimes d’épargne en milieu de travail et autres types d’épargne personnelle
Description visuelle :
Disposition en deux colonnes mettant en parallèle les sources de revenus publiques et privées.
Diapositive 5 : Aperçu du RPC et du RRQ
On y explique ce qui suit : Les prestations du RPC/RRQ peuvent commencer entre l’âge de 60 et 70 ans (72 ans pour le RRQ). Les prestations sont imposables. Le montant dépend de l’âge, des cotisations versées et du revenu moyen. Maximum des versements mensuels : 1 364,60 $; moyenne : 815 $ (en date de juillet 2024)
Diapositive 6 : Taux de cotisation au RPC et au RRQ
On y décrit les paliers de cotisation : 0 % sur la première tranche de 3 500 $ 5,95 % sur la tranche de 3 500,01 $ à 68 500 $ 4 % sur la tranche de 68 500,01 $ à 73 200 $ 0 % sur la tranche supérieure à 73 200 $
Diapositive 7 :
Quand le versement des prestations du RPC/RRQ commence-t-il?
On y montre l’incidence du début précoce ou tardif des prestations : Réduction mensuelle de 0,6 % avant 65 ans (jusqu’à -36 %) Augmentation mensuelle de 0,7 % après 65 ans (jusqu’à +42 %) Exemple : Jean reçoit 815 $ à 65 ans, 521,60 $ à 60 ans, 1 157,30 $ à 70 ans
Diapositive 8 : Aperçu de la SV
On y explique ce qui suit : Début des prestations entre 65 et 70 ans Elles sont imposables En fonction des années de résidence et du revenu Maximum des versements mensuels : 727,67 $ (oct.-déc. 2024)
Diapositive 9 : Quand le versement des prestations de la SV commence-t-il?
Non permis avant l’âge de 65 ans Augmentation de 0,6 % par mois après 65 ans (jusqu’à +36 %) Exemple : Jean reçoit 727,67 $ à 65 ans, 989,63 $ à 70 ans
Diapositive 10 : Types de régimes d’épargne-retraite privés
On y énumère les régimes individuels et en milieu de travail : REER, CELI, RNEE RPA, RPDB
Diapositive 11 : Combien dois-je épargner pour la retraite?
Trois étapes : Établir un budget de retraite Obtenir une estimation des prestations de l’État Combiner toutes les sources
Diapositive 12 : Voici Bertrand
Profil : Il a 39 ans et il vit à Winnipeg. Il détient 60 000 $ dans un REERRRSP Salaire de 65 000 $ à la Société ABC Admissible à la cotisation patronale de contrepartie de 3 %
Diapositive 13 : Étape 1 : Estimer les dépenses mensuelles à la retraite
Ventilation : Dépenses fixes : 950 $ (p. ex. services publics, assurance) Dépenses discrétionnaires : 1 050 $ (p. ex. repas, voyage) Total : 2 000 $
Diapositive 14 : Étape 2 : Obtenir une estimation de vos prestations de l’État (RPC)
Instructions pour accéder à l’estimation des prestations du RPC dans Mon dossier Service Canada. La diapositive illustre la façon d’y accéder au moyen d’une capture d’écran de deux pages Web du gouvernement du Canada.
Diapositive 15 : :Étape 2 : Obtenir une estimation de vos prestations de l’État (RRQ)
Instructions pour accéder à l’estimation des prestations du RRQ dans le site Web de Retraite Québec. Cette diapositive en donne une explication au moyen de deux captures d’écran du site Web de Retraite Québec. La première montre la page des Services en ligne, indiquant où naviguer pour accéder aux estimations du RRQ. La deuxième illustre comment accéder aux relevés de participation à partir de cette page.
Diapositive 16 : Étape 2 : Déterminer vos prestations (SV)
Si quelqu’un vit au Canada depuis 40 ans au moment de sa retraite, il devrait recevoir la prestation maximale de la Sécurité de la vieillesse (SV). Sinon, il peut se servir du Calculateur de prestations de la Sécurité de la vieillesse dans Canada.ca pour estimer le montant qu’il touchera. La diapositive comprend une capture d’écran de la page Estimateur des prestations de la Sécurité de la vieillesse dans le site Web du gouvernement du Canada.
Diapositive 17 : :Étape 3 : Faire vos calculs en tenant compte de tous les montants
La diapositive donne un exemple de la façon de calculer le tout : Revenu : 1 544 $ (RPC/RRQ et SV) Dépenses : 2 000 $ Manque à gagner : 456 $ par mois La diapositive présente également la photo d’un chat à droite, à côté de la section des dépenses.
Diapositive 18 : Étape 3 : Faire vos calculs en tenant compte de tous les montants
Utilisez l’outil Objectifs de retraite dans Ma Canada Vie au travail. La diapositive comprend également une capture d’écran de la page Aperçu dans Ma Canada Vie au travail.
Diapositive 19 : Étape 1 : Collecte de renseignements
On y donne un exemple des renseignements à recueillir par Bertrand : Renseignements sur le régime Épargne existante Estimation des prestations de l’État La diapositive comprend une capture d’écran de l’outil servant à établir les objectifs de retraite, plus précisément de l’étape 1 : Commencer.
Diapositive 20 : :Étape 2 : Quand aimeriez-vous prendre votre retraite?
L’utilisateur entre dans l’outil l’âge auquel il souhaite prendre sa retraite. La diapositive comprend une capture d’écran de l’outil servant à établir les objectifs de retraite, plus précisément de l’étape 2 : « Quand aimeriez-vous prendre votre retraite? »
Diapositive 21 : Étape 3 : Combien dépensez-vous chaque mois actuellement?
Capture d’écran d’un utilisateur qui entre des dépenses mensuelles dans l’outil.
Diapositive 22 : Étape 4 : Aurez-vous besoin de plus ou de moins d’argent à la retraite?
Capture d’écran d’un utilisateur estimant si les dépenses à la retraite seront plus élevées ou moins élevées que les dépenses actuelles.
Diapositive 23 : :Étape 5 : Épargne enregistrée
Capture d’écran d’un utilisateur qui entre son épargne actuelle dans un REER ou son épargne dans d’autres régimes enregistrés
Diapositive 24 : Étape 6 : Combien versez-vous dans des régimes enregistrés?
La diapositive indique que Bertrand verse 3 % de son revenu et reçoit des cotisations de contrepartie de 3 %. Il entre un total de 6 %. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’étape 6 de l’outil, qui s’intitule « Cotisations ».
Diapositive 25 : Étape 7 : Avez-vous d’autres économies?
Bertrand n’a pas d’épargne non enregistrée. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’étape 7 de l’outil, qui s’intitule « Épargne non enregistrée ».
Diapositive 26 : :Étape 8 : Quel montant prévoyez-vous de recevoir du RPC/RRQ?
Bertrand choisit le montant moyen des prestations du RPC. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’étape 8 de l’outil, qui s’intitule « RPC/RRQ ».
Diapositive 27 : Étape 9 : Quel montant prévoyez-vous de recevoir de la SV?
Bertrand choisit la prestation maximale de la SV. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’étape 9 de l’outil, qui s’intitule « Quel montant prévoyez-vous de recevoir de la SV? ».
Diapositive 28 : Étape 10 : Aurez-vous d’autres revenus?
Bertrand n’a pas d’autres sources de revenus. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’étape 10 de l’outil, qui s’intitule « Autres revenus ».
Diapositive 29 : Étape 11 : Résultats
L’outil montre que Bertrand aura un manque à gagner de 74 $ par mois. Il peut combler l’écart en versant 1 % de plus. La diapositive comprend également une capture d’écran de la dernière étape de l’outil, qui présente les résultats à l’aide d’un graphique à barres.
Diapositive 30 : Quoi faire avec vos résultats
Suggestions : Examinez votre budget et vos dépenses Tirez le maximum de votre régime collectif Retardez le départ à la retraite ou travaillez à temps partiel
Diapositive 31 : Dressez un budget en inscrivant vos dépenses actuelles et futures sur une feuille de calcul
On y fait la promotion du calculateur de budget en ligne de la Canada Vie à l’adresse canlife.co/mesliquidites et comprend une capture d’écran d’un exemple de page dans le calculateur de revenus et de dépenses.
Diapositive 32 : Comment mon régime de retraite et d’épargne collectif peut-il m’aider à épargner?
Avantages : Cotisations patronales de contrepartie Retenues salariales Frais de gestion de placement moins élevés La diapositive comprend également l’image d’un père assis sur une chaise de jardin, faisant un « top-là! » avec son jeune enfant tout en tenant son bébé dans l’autre bras.
Diapositive 33 : Les retenues salariales sont moins coûteuses que vous le pensez
On y montre comment des cotisations de 3 % et de 6 % réduisent la rémunération nette de seulement 53 $ et de 105 $ respectivement toutes lesaux deux semaines. Description visuelle : Deux tableaux comparant la paye brute, les cotisations, les impôts et la paye nette pour des cotisations de 0 %, de 3 % et de 6 %.
Diapositive 34 : Que sont les frais de gestion de placement et autres dépenses?
On y explique ce qui suit : Frais couvrant les services professionnels Exprimés en pourcentage Déduits quotidiennement, ce qui réduit le rendement La diapositive montre également la photo d’une femme qui utilise son téléphone.
Diapositive 35 : L’effet des frais peu élevés
On y montre comment les régimes collectifs croissent au fil du temps. Description visuelle : Graphique à barres comparant une croissance sur 25 ans de 25 000 $ : Régime collectif : 84 659 $ Régime individuel : 66 646 $ Différence : 18 013 $
Diapositive 36 : Outils, ressources et soutien
On y présente le contenu de ce qui suit : Site Web destiné aux participants : macanadavieautravail.com Information sur la retraite : articles, vidéos, calculateurs Façon de communiquer avec la Canada Vie : 1 800 724-3402; soutien technique : 1 888 222-0775
Diapositive 37 : Des questions?
On y invite le participant à communiquer avec la Canada Vie pour obtenir de l’aide. On y précise que les renseignements visent uniquement à informer et ne constituent pas une garantie du rendement futur.
Êtes-vous nouvellement arrivé au Canada? Ce webinaire vous permettra d’en apprendre davantage sur les aspects financiers de la retraite au Canada :
- Prestations de retraite de l’État auxquelles vous pourriez avoir droit
- Comment les régimes d’épargne enregistrés peuvent vous aider à payer moins d’impôt
- Réponses à des questions courantes
Descriptif :
Ce webinaire est présenté en LSQ par une femme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie. Ce webinaire est présenté en LSA par un homme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 : Bienvenue au Canada
Cette diapositive affiche le titre de la présentation, qui porte sur le système de retraite canadien.
Présentateur :: Bonjour, c’est le webinaire Bienvenue au Canada - – Le système canadien de retraite. Avez-vous récemment déménagé au Canada? Ou vous vivez ici depuis un certain temps et vous voulez en savoir plus sur le fonctionnement de l’épargne-retraite au Canada? Quoi qu’il en soit, bienvenue, - vous êtes au bon endroit.
Diapositive 2 : L’immigration au Canada
On y lit que 471 771 nouveaux immigrants permanents sont arrivés au Canada en 2023. Les immigrants ayant la résidence permanente représentent 20 % de la population totale.
Présentateur :: Le taux d’immigration au Canada est l’un des plus élevés au monde. En fait, les immigrants ayant obtenu la résidence permanente représentent près de 20 % de notre population. En 2023 seulement, plus de 471 000 nouveaux résidents permanents provenant d’environ 212 pays différents se sont installés ici. Imaginez donc toutes les différences entre ces pays au sujet de l’épargne-retraite. C’est pourquoi la présentation d’aujourd’hui est si importante.
Diapositive 3 : Programme
On y présente les sujets abordés : Intégrité et sécurité du système financier canadien Sources de revenu de retraite Prestations des régimes de l’État Comptes d’épargne enregistrés Avantages des régimes d’épargne collectifs
Présentateur :: Au cours de la session, on verra d’où proviendra votre revenu à la retraite, y compris les prestations gouvernementales, les différents types de comptes enregistrés servant à l’épargne-retraite et comment votre régime d’épargne collectif peut vous aider à vous préparer à la retraite. Mais avant cela, parlons un peu du système financier canadien.
Diapositive 4 : Ce qui rend le système financier canadien « sûr »
On y explique que le système financier canadien est fortement réglementé par : Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC)
Présentateur :: Si vous discutez d’épargne-retraite au Canada, vous remarquerez que les Canadiens accordent une grande confiance au gouvernement et aux institutions financières, telles les banques et compagnies d’assurance, pour gérer leur épargne. C’est parce que le système financier canadien est l’un des plus réputés au monde.
Voici les raisons : premièrement, Le système financier canadien est fortement réglementé. Le Bureau du surintendant des institutions financières est un organisme indépendant du gouvernement du Canada. Il a pour mandat de réglementer et de superviser plus de 400 institutions financières et 1 200 régimes de retraite sous réglementation fédérale. Et l’Agence de la consommation en matière financière du Canada protège nos droits et intérêts en tant que consommateurs de produits financiers.
Diapositive 5 : Ce qui rend le système financier canadien « sûr »
On y décrit la stabilité des banques canadiennes : Reconnues pour leur solidité et leurs pratiques prudentes Plus de 99 % des Canadiens en âge de travailler ont un compte bancaire Système bancaire national avec accès élargi
Présentateur :: Les banques canadiennes sont reconnues pour leur solidité, leur résilience, leurs pratiques de prêt prudentes et leurs bases de dépôts vastes et diversifiées. Elles sont sous la surveillance diligente du gouvernement. Plus de 99 % des Canadiens en âge de travailler ont un compte dans une institution financière. C’est beaucoup plus élevé que la moyenne mondiale de 76 %4. Dans le système bancaire canadiennes, de nombreuses banques ont un vaste réseau de succursales réparties à travers le pays ce qui permet aux consommateurs d’accéder à des produits similaires au même prix, peu importe où ils habitent.
Diapositive 6 : Ce qui rend le système financier canadien « sûr »
On y explique l’assurance-dépôts : La SADC et Assuris couvrent les dépôts et les polices d’assurance. La SADC a réglé 43 faillites, sans perte pour les déposants. Présentateur :: Troisièmement : Les institutions financières sont assurées. La Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) et l’organisation Assuris ont été toutes les deux été créées pour protéger les Canadiens en cas de faillite des institutions financières. Les dépôts et les polices d’assurance des Canadiens détenus dans chaque institution sont couverts jusqu’à un certain montant. La SADC a réglé 43 faillites d’institutions financières à ce jour, touchant 2 millions de Canadiens. Personne n’a jamais perdu d’argent à la suite de la fermeture d’une institution financière assurée par la SADC.
Diapositive 7 : Ce qui rend le système financier canadien « sûr »
On y décrit la gestion professionnelle des fonds de retraite : Investissements RPC et la CDPQ gèrent les fonds de retraite. Ces organismes exercent leurs activités sans lien de dépendance avec les gouvernements.
Présentateur :: Et finalement, les fonds des prestations gouvernementales sont gérés par des professionnels. Au Québec, la Caisse de dépôt et placement du Québec (CDPQ) gère l’'argent que les Québécois cotisent au Régime de rentes du Québec (RRQ) et l’office d’investissement du Régime de pension du Canada gère l’'argent que les Canadiens, hors Québec, cotisent au régime de pension du Canada. Leur objectif est de fournir aux Canadiens une sécurité et une stabilité financières à la retraite. Ces organismes sont indépendants et exercent leurs activités sans lien de dépendance avec les gouvernements fédéral et provinciaux.
Diapositive 8 : Sources de revenu de retraite
On y énumère les trois principales sources de revenu de retraite : L’épargne personnelle Les régimes d’employeur (régimes d’épargne) Les prestations des régimes de l’État
Présentateur : Passons maintenant aux points clés de la rencontre d’aujourd’hui. Vous vous demandez peut-être d’ouoù proviendra votre revenu une fois à la retraite. C’est une bonne question! Après tout, les dépenses ne s’'envolent pas à la retraite!
Il y a trois sources possibles de revenu à la retraite qui pourront, ensemble, subvenir à vos besoins. Il y a votre épargne personnelle, l’épargne accumulées par l’intermédiaire des régimes de retraite d’employeurs, comme le régime d’épargne collectif de la Canada Vie dont vous faites partie, et les prestations de retraite gouvernementales.
Diapositive 9 : Prestations de retraite de l’État
La diapositive sert d’introduction à la section suivante de la présentation. Elle contient une photo d’un couple de retraités.
Présentateur :: Attardons-nous toute de suite sur une de ces trois sources, soit les prestations gouvernementales. Les prestations gouvernementales sont une somme d’argent que vous pourriez recevoir du gouvernement tous les mois, une fois à la retraite, si vous y êtes admissible. Le montant que vous recevrez dépendra de plusieurs facteurs tels que le nombre d’années où vous avez vécu au Canada, le nombre d’années où vous avez gagné un revenu au Canada et les revenus gagnés.
Diapositive 10 : Prestations de retraite de l’État – un aperçu
On y énumère les principaux types de prestations gouvernementales à la retraite : La rente du Régime de pensions du Canada (RPC) La rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) Les prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) Le Supplément de revenu garanti (SRG)
Présentateur :: Vous pourriez recevoir trois types de prestations gouvernementales à votre retraite. La rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) ou lae rRente du Régime de pensions du Canada (RPC) si vous résidez et travaillez à l’extérieur du Québec. Les prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) Le Supplément de revenu garanti (SRG) Examinons tout de suite le RRQ et le RPC.
Diapositive 11 : RPC et RRQ
On y explique comment le RPC et le RRQ offrent un soutien financier à la retraite, ou en cas d’invalidité ou de décès. Le montant dépend de l’âge, des cotisations versées et de la rémunération moyenne. Les prestations peuvent commencer entre l’âge de 60 et 70 ans (jusqu’à 72 ans pour le RRQ).
Présentateur :: Le RRQ ou le RPC vous procurera un filet de sécurité financière à la retraite. Vous pourriez aussi être admissible à des prestations si vous devenez invalide ou si vous décédez. Concentrons-nous sur les prestations mensuelles à la retraite. Le montant mensuel auquel vous aurez droit est fondé sur : L’âge auquel vous décidez de commencer à recevoir votre rente Le montant et la durée de vos cotisations au RRQ ou RPC et, La rémunération moyenne que vous avez reçue tout au long de votre vie active Ces prestations mensuelles sont revues annuellement et peuvent être rajustées en fonction de l’inflation. Cette prestation sera considérée comme un revenu imposable.
Diapositive 12 : Vous cotisez au RPC ou au RRQ à chaque paye On y montre un exemple de bulletin de paye illustrant les retenues pour le RRQ, l’AE, le REER et les impôts.
Présentateur :: Tout travailleur de 18 ans ou plus qui gagne plus de 3 500 $ par année doit cotiser auà la RRQ ou au RPC. Si vous voulez savoir combien vous cotiser ou combien quel montant est déduit de votre payepaie, examiner votre relevé de paye à la ligne RRQ ou RPC
Diapositive 13 : SV et SRG
On y décrit la SV et le SRG : La SV est fondée sur le nombre d’années de résidence au Canada après l’âge de 18 ans Le SRG est destiné aux prestataires de la SV à faible revenu. Les deux sont assujettis à des plafonds de revenu.
Présentateur : Examinons maintenant la SV et le SRG. Contrairement au RRQ ou RPC, nous ne cotisons pas à lLa Sécurité de la vieillesse et le supplément de revenu garanti. Elles sont financées à même les recettes fiscales générales. La SV est alors fondée sur le nombre d’années que vous avez résidé au Canada après l’âge de 18 ans. Le Supplément de revenu garanti (SRG) est une prestation complémentaire offerte aux prestataires de la SV qui ont un faible revenu. Bien que la SV et le SRG ne soient pas fondés sur ce que vous avez gagné, ils sont assujettis à certains plafonds de revenu. Par exemple, en 2025, un retraité qui aurait déclaré un revenu de plus de 148 451 $ en 2024 ne serait plus admissible à la SV. Et pour recevoir le SRG, votre revenu doit être faible. Par exemple, en 2025, un retraité célibataire qui aurait déclaré en 2024 un revenu inférieur à 22 056 $ aurait été admissible au SRG. Ces prestations mensuelles de retraite sont revues trimestriellement et peuvent être rajustées en fonction de l’inflation. La prestation de la SV est un revenu imposable. Le SRG n’est pas considéré comme un revenu imposable.
Diapositive 14 : Aperçu des prestations de l’État de 2024 à l’âge de 65 ans
On y montre les montants de prestations mensuelles : Maximum pour le RRQ/RPC : 1 433 $; moyenne : 808 $ Maximum au titre de la SV : 728 $ Maximum mensuel total : 2 161 $; moyenne : 1 536 $ Les montants varient et sont rajustés régulièrement.
Présentateur :: Alors, combien pourriez-vous recevoir de l’État à votre retraite? Comme nous l’avons vu, les prestations payables seront fondées sur de nombreux facteurs; nous vous montrons donc à la fois le montant mensuel maximal payable et les montants moyens. En ce qui concerne le RRQ et le RPC, si vous aviez 65 ans aujourd’hui, la prestation maximale mensuelle serait de 1 433 $. La plupart des gens ne reçoivent pas la prestation maximale; nous avons donc également inclus le montant moyen qui était de 808 $ à la fin de 2024. Pour la SV, le montant maximal payable pour le 1ier trimestre de 2025 est de 727 $. Nous n’avons pas de données sur le montant moyen payable. Lorsque nous combinons ces deux prestations de l’État, la prestation maximale est actuellement de 2 162 $ par mois. Lorsque vous planifiez votre retraite, il est important d’obtenir les estimations de vos propres prestations gouvernementales.
Diapositive 15 : RRQ/RPC et SV
On invite le participant à consulter les sites Web du gouvernement pour estimer le montant des prestations futures du RRQ, du RPC et de la SV.
Présentateur : Vous pouvez obtenir votre estimation de prestations du RRQ sur le site Web de Retraite Québec à l’adresse retraitequebec.gouv.qc.ca . Le site canada.ca vous fournira votre estimation de prestations pour le RPC si vous gagnez des revenus à l’extérieur du Québec, et l’estimation de la prestation de la SV.
Diapositive 16 : Retraite à l’extérieur du Canada
On y explique que le Canada a conclu des ententes avec d’autres pays pour reconnaître les cotisations au régime de retraite. Les prestations du RPC, du RRQ et de la SV peuvent être versées dans la devise du pays où l’on réside à l’étranger.
Présentateur : Un accord de sécurité sociale est un accord international conclu entre le Canada et un autre pays qui permet la coordination des programmes de retraite entre les deux pays. Cet accord peut vous aider à être admissible aux prestations en vous permettant de combiner vos périodes de cotisation ou vos périodes de résidence au Canada avec vos périodes de cotisation ou vos périodes de résidence dans l’autre pays pour répondre aux critères d’admissibilité minimaux. Il peut aussi réduire ou éliminer les restrictions liées à la citoyenneté ou au paiement de rentes à l’étranger. Il est recommandé aux personnes concernées de bien s’informer sur ce qui s’applique à leur cas, car cela varie selon les accords conclus entre les pays. Obtenez les conseils d’un ou d’une spécialiste en fiscalité internationale qui connaît les règles des deux pays. Vous pouvez aussi consulterz le site canada.ca et le site de Rretraite Québec pour obtenir des précisions sur les prestations de retraite du gouvernement et des conseils fiscaux pour vous aider par rapport à votre situation particulière. RPC : Personnes ayant vécu ou vivant - Canada.ca RRQ : Retraite Québec - Ententes internationales de sécurité sociale
Diapositive 17 : Comptes d’épargne enregistrés On y présente les comptes d’épargne enregistrés comme outils pour la retraite et d’autres objectifs financiers.
Présentateur : Les deux autres sources de revenu de retraite sont l’épargne personnelle et l’épargne accumulées dans les régimes de retraite d’employeurs. Ces deux sources peuvent comprendre de l’épargne dans des comptes que l’on dit « “enregistrés »”.
Diapositive 18 : Comptes d’épargne enregistrés individuels et collectifs
On y explique que les comptes enregistrés peuvent être associés à l’épargne personnelle ou à des régimes d’employeurs. Les comptes collectifs ne sont offerts que par l’entremise de l’employeur.
Présentateur : L’épargne personnelle peut comprendre des comptes d’épargne enregistrés tel un REER personnel détenu dans l’institution financière de votre choix. Les régimes de retraite d’employeurs peuvent comprendre des comptes d’épargne enregistrés collectifs. Ils ne peuvent être offerts que par votre employeur et les règles relatives au régime collectif sont établies par votre employeur.
Diapositive 19 : Comptes d’épargne enregistrés pour objectifs financiers divers
On y énumère tous les types de comptes : Le REEE pour les études Le CELIAPP pour l’achat d’une première maison Le CELI pour l’épargne en général Le REER, le RPDB, le RRA pour la retraite
Présentateur : Il y a différents types de comptes d’épargne enregistrés qui vous aident à épargner en vue de différents objectifs financiers. Les comptes enregistrés offerts par le gouvernement du Canada procurent des avantages fiscaux et parfois des subventions. Si vous économisez pour votre première maison, vous pouvez utiliser le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété., Si votre objectif est d’épargner pour la scolarité d’un enfant, il existe le régime enregistré d’épargne-études (REEE). Un compte d’épargne libre d’impôt le CELI est un compte d’épargne flexible pour tout objectif d’épargne à court et à long terme. Et si vous économisez en vue de la retraite, le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), le régime de participation différée aux bénéfices (RPDB) et le régime de pension agréé (RPA) sont des comptes d’épargne possibles. Tous ces régimes sont conçus pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Aujourd’hui nous nous concentrons sur les régimes pour la retraite. Si vous souhaitez en apprendre davantage sur le CELIAPP, le REEE et le CELI, vous trouverez plus d’information sur les sites Web canadavie.com ou canada.ca.
Diapositive 20 : Comptes d’épargne enregistrés pour le revenu de retraite
On y précise que : Les REER peuvent être individuels ou collectifs. Les RPDB et les RRA sont réservés aux régimes collectifs. Tous offrent une croissance à l’abri de l’impôt Présentateur :: Il existe différents types de comptes d’épargne enregistrés visant spécifiquement l’épargne-retraite. Le plus courant c’est le REER . Il y a d’autres types de comptes d’épargne enregistrés auxquels vous pourriez avoir accès, et ce uniquement à votre lieu de travail, je parle du régime de participation différée aux bénéfices et le régime de pension agréés. Pour obtenir des précisions sur le type de régime d’épargne-retraite retraite collectif qui vous est offerts en milieu de travail, contactez votre employeur. Il y a des différences entre les comptes REER, le RPDB et le RPA, mais ils ont aussi des points communs tels les dépôts à impôt différé et la croissance des placements à l’'abri de l’impôt. Regardons plus précisément le REER.
Diapositive 21 : Aperçu du REER On y décrit les REER : Ils sont enregistrés auprès de l’ARC Il faut déjà avoir gagné un revenu au Canada et avoir produit une déclaration de revenus Ils servent à l’épargne-retraite à long terme
Présentateur : Le REER est un compte d’épargne enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) qui vous permet d’épargner pour la retraite et qui vous donne des avantages fiscaux qu’un compte non -enregistré ne vous fournirait pas. Pour ouvrir un compte REER, vous devez avoir déjà gagné un revenu au Canada et avoir produit votre déclaration de revenus de l’année précédente.
Diapositive 22 : Le REER procure des avantages fiscaux On y explique que : Les cotisations réduisent le revenu imposable. La croissance des placements se fait à l’abri de l’impôt. L’impôt est payé lors du retrait, habituellement à la retraite
Présentateur :: Quels sont ces avantages fiscaux ? L’avantage immédiat et principal est le fait que les cotisations versées vous font économiser de l’impôt sur le revenu. L’'avantage futur? Vous ne payezr aucun impôt sur la croissance de vos placements tant et aussi longtemps que vous détenez un REER. Vous paierez de l’impôt sur les retraits, et ce généralement à la retraite lorsque possiblement votre revenu sera moins élevé et par le fait même se situera dans un palierune braquette d’impositions inférieur.
Diapositive 23 : Exemple des avantages fiscaux immédiats du REER On y montre comment une cotisation à un REER de 5 000 $ réduit le revenu imposable et fait économiser 1 250 $ en impôt sur un salaire de 60 000 $.
Présentateur : Revenons à l’avantage fiscal immédiat : Par exemple, supposons que vous gagnez 60 000 $ en revenu imposable et que vous versez 5 000 $ dans votre REER. Cette cotisation de 5 000 $ réduit votre revenu imposable, le portant à 55 000 $. En supposant un taux d’imposition de 25 %, une cotisation de 5 000 $ à votre REER pourrait réduire votre impôt à payer annuelle de 1 250 $.
Diapositive 24 : Exemple des avantages fiscaux futurs du REER
On y voit un graphique à barres montrant que les placements à imposition différée croissent davantage au fil du temps. Un placement de 5 000 $ donnera 21 459 $ dans un compte enregistré, comparativement à 15 027 $ dans un compte non enregistré.
Présentateur : Et examinons les avantages futurs : Lorsque la croissance de vos placements se fait à l’'abri de l’impôt, vous épargnez plus à long terme. Pourquoi? Parce que vous n’aurez pas à payer d’impôt sur les revenus gagnés à l’intérieur de votre REER. Des sommes plus importantes restent ainsi placées et profitent du rendement composé à l’abri de l’impôt. Dans cet exemple, nous supposons que votre taux marginal d’imposition est de 25 % et que le rendement de vos placements est de 6 % par année. Comme il est illustré, si vous placez 5 000 $ dans un compte non enregistré, vous aurez un peu plus de 15 000 $ après 25 ans. Maintenant, si vos placements sont plutôt détenus dans un compte enregistré à impôt différé, comme un REER, vous aurez près de 21 500 $ après 25 ans. Cela correspond à 6 432 $ de plus. N’oubliez pas toutefois que même si votre argent a fructifié à l’abri de l’impôt, vous devrez payer de l’impôt sur le revenu sur les montants retirés à votre retraite.
Diapositive 25 : Options de placement
On y explique que les REER peuvent contenir divers placements, selon ce qui est offert par l’institution financière où ils sont détenus.
Présentateur : Bien qu’un REER soit un type de compte enregistré, il n’est pas un placement en soi. En principe, un REER peut contenir les mêmes types de placements que d’autres comptes de placement que vous détenez. Les placements à votre disposition dépendront des options offertes par l’émetteur de votre REER personnel et/ ou collectif.
Diapositive 26 : Règles relatives aux cotisations Vous pouvez cotiser à un REER jusqu’au 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire de naissance, jusqu’à concurrence de votre plafond de cotisation de l’ARC.
Présentateur :: Comme un REER est un régime d’épargne assorti d’avantages fiscaux, les cotisations que nous pouvons y verser chaque année sont plafonnées. Pour avoir droit à la déduction sur le revenu imposable, vous devez respecter les règles relatives aux cotisations, soit : Être âgé de 71 ans ou moins et, Verser des cotisations sans dépasser votre maximum déductible; celui- ci est établi en fonction de nombreux facteurs, tel votre revenu de l’année précédente, et autres cotisations versées à un REER. Au Canada, c’'est la responsabilité de tout uns et chacun de s’assurer que ses cotisations ne dépassent pas son plafond ou la limite de cotisations au REER. \
Diapositive 27 : Où puis-je trouver mon plafond de cotisation à un REER? On y énumère les sources : Avis de cotisation Mon dossier de l’ARC Système électronique de renseignements par téléphone
Présentateur :: Pour connaître votre plafond de cotisations au REER, il faut que vous ayez produit au moins une déclaration de revenus au Canada. Une fois que vous aurez produit votre déclaration de revenus annuelles, le gouvernement fédéral vous enverra votre avis de cotisation sur laquelle votre limite ou plafond déductible au REER sera inscrit. Vous pouvez également ouvrir une session dans Mon dossier à canada.ca, ou appeler le service automatisé.
Diapositive 28 : Transformer votre épargne en revenu à la retraite
On y présente les rentes de FRV et de FERR comme moyen de transformer l’épargne en revenu de retraite. On y explique que différents types de comptes (REER, RPDB, RPA) sont convertis en sources de revenus. Les impôts sont payés uniquement au retrait des fonds.
Présentateur : Vous vous demandez peut-être ce qui se passe lorsque vous avez fini d’épargner et que vous êtes à l’étape de prendre votre retraite et de commencer à retirer de l’argent pour subvenir à vos besoins. La première étape consiste à bien comprendre le type de compte enregistré que vous détenez. Lorsque vous voudrez tirer un revenu de retraite provenant de votre épargne, les soldes de vos comptes enregistrés devront être transféréser dans un autre type de compte pour permettre des versements de revenu de retraite périodiques. Peu importe le type de compte qui servira à vous donner un revenu de retraite, vous paierez de l’impôt sur les versements reçus. Rappelez- vous que vous avez eu droit à une exonération d’impôt pendant les années où vous travailliez. Ce sera donc la première fois que cet argent sera imposé. Selon le type de comptes utilisé pour le versement, différentes règles et spécificités relatives aux retraits pourraient encadrer votre revenu de retraite. Si vous souhaitez en apprendre davantage sur le fait de recevoir un revenu à la retraite et sur le fonctionnement de ces divers régimes, vous pouvez prendre connaissance des autres webinaires de la Canada Vie au cours des prochains mois.
Diapositive 29 : Épargner pour la retraite à l’aide de votre régime d’épargne collectif
Diapositive servant à introduire la prochaine section de la présentation. On y voit une photo d’un couple de personnes âgées affectueuses buvant du café ensemble.
Présentateur :: Avant de conclure cette rencontre, j’'aimerais passer en revue certaines façons dont votre régime d’épargne collectif peut vous aider à épargner pour la retraite.
Diapositive 30 : Attributs du régime d’épargne collectif propices à l’épargne
On y montre les caractéristiques des régimes collectifs : Retenues salariales Frais modiques Soutien offert dans plusieurs langues. Cotisations patronales
Présentateur ::: Lorsque vous épargnez au moyen de retenues salariales, il se passe deux choses importantes. Vous épargnez systématiquement à chaque paye Deuxièmement, vous profitez d’un allégement fiscal immédiat, car votre cotisation au REER collectif ou à un RPA réduit le montant d’impôt à payer à chacune des vos payespaies. Aussi, en participant au régime d’épargne collectif, vous bénéficiezr de frais de gestion de placement réduits par rapport aux frais de gestion qui vous seraient facturés pour des placements individuels comparables. Vous bénéficiez d’un pouvoir d’achat collectif – semblable aux réductions que procurent les achats en gros. Les cotisations patronales comptent parmi les particularités de certains régimes. Il s’agit de cotisation que votre employeur verse à votre régime jusqu’à un montant donné. Votre régime d’épargne collectif est le seul endroit où votre épargne vous permet d’obtenir de « l’argent gratuit ». Si des cotisations patronales de contrepartie vous sont offertes, profitez-en! Ne laissez pas cet argent sur la table! Nous pouvons également vous donner accès à du soutien général dans plus de 240 langues.
Diapositive 31 : Posez-nous vos questions dans la langue de votre choix Du soutien est offert en 240 langues. La Canada Vie peut vous mettre en contact avec un interprète lorsque vous faites un appel.
Présentateur :: Notre centre d’'appels offre le service d’interprète afin que vous puissiez vous exprimer avec aisance et obtenir des réponses claires à vos questions.
Diapositive 32 : Ma Canada Vie au travail – Votre portail en ligne vers votre épargne
On y invite les utilisateurs à s’inscrire ou à ouvrir une session à l’adresse macanadavieautravail.com. Du soutien technique est offert par téléphone. Appelez le Soutien technique de la Canada Vie au 1 888 222-0775.
Présentateur :: Vous pouvez aussi accéder à votre régime en ligne en tout temps en ouvrant une session dans Ma Canada Vie au travail. Si vous n’avez jamais ouvert de session en ligne, cliquez sur S’inscrire. Vous devrez entrer votre numéro de police et de certificat. Vous trouverez ces numéros à la deuxième page des relevés qui vous ont été transmis par la poste sous Renseignements clés. Si vous avez déjà reçu un courriel vous invitant à vous inscrire, ce courriel pourrait également contenir ces renseignements. Pour obtenir de l’aide pour ouvrir une session, appelez la ligne de soutien technique de la Canada Vie au 1 888 222-0775, du lundi au vendredi, entre 8 h et 20 h HE.
Diapositive 33 : Que pouvez-vous faire dans Ma Canada Vie au travail?
On y présente les caractéristiques suivantes : Consulter les soldes Modifier les placements Mettre à jour votre désignation de bénéficiaires Accéder à des relevés et à des reçus fiscaux Fixer des objectifs de retraite et en faire le suivi
Présentateur : Le site Ma Canada Vie au travail vous permet : D’examiner et gérer vos régimes d’épargne De connaître votre solde total Consulter ou modifier vos choix de placements (s’il y a lieu) Mettre à jour vos bénéficiaires (s’il y a lieu) Obtenir vos relevés de comptes et vos reçus fiscaux D’utiliser notre calculateur « “ Fixer un objectif de retraite »”
Diapositive 34 : Outil pour établir vos objectifs de retraite On y décrit l’outil permettant d’estimer le montant d’épargne dont vous aurez besoin pour la retraite, incluant les prestations gouvernementales et l’épargne personnelle.
Présentateur : Qui se trouve à l’écran Aperçu. Ce calculateur peut vous aider à déterminer si vous êtes sur la bonne voix quant à l’épargne requise pour votre retraite. Vous pouvez inclure dans vos calculs des sources de revenus autres que celles provenant de la Canada Vie, comme les prestations gouvernementales et d’autres types d’épargne personnelle. Avez-vous rempli le calculateur?
Diapositive 35 : Besoin d’aide?
On y indique les numéros à composer pour obtenir de l’aide concernant votre régime et le portail en ligne. Mise en garde au bas de la page : Les renseignements contenus dans cette publication sont de nature générale et visent uniquement à informer. De plus, rien ne garantit que les tendances qui y sont décrites se maintiendront ou que les prévisions se réaliseront. Le rendement passé n’est pas nécessairement garant du rendement futur.
Présentateur :: Merci de votre participation. Nous espérons avoir atteint notre objectif de vous présenter le système de retraite canadien.
J’'espère que vous allez participer à plus de webinaires afin de continuer à apprendre sur l’'un des nombreux sujets qu’'on a couverts aujourd’'hui.
Descriptif :
Ce webinaire est présenté en LSQ par une femme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie. Ce webinaire est présenté en LSA par un homme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 : Bienvenue au Canada
Cette diapositive affiche le titre de la présentation, qui porte sur le système de retraite canadien.
Présentateur :: Bonjour, c’est le webinaire Bienvenue au Canada - – Le système canadien de retraite. Avez-vous récemment déménagé au Canada? Ou vous vivez ici depuis un certain temps et vous voulez en savoir plus sur le fonctionnement de l’épargne-retraite au Canada? Quoi qu’il en soit, bienvenue, - vous êtes au bon endroit.
Diapositive 2 : L’immigration au Canada
On y lit que 471 771 nouveaux immigrants permanents sont arrivés au Canada en 2023. Les immigrants ayant la résidence permanente représentent 20 % de la population totale.
Présentateur :: Le taux d’immigration au Canada est l’un des plus élevés au monde. En fait, les immigrants ayant obtenu la résidence permanente représentent près de 20 % de notre population. En 2023 seulement, plus de 471 000 nouveaux résidents permanents provenant d’environ 212 pays différents se sont installés ici. Imaginez donc toutes les différences entre ces pays au sujet de l’épargne-retraite. C’est pourquoi la présentation d’aujourd’hui est si importante.
Diapositive 3 : Programme
On y présente les sujets abordés : Intégrité et sécurité du système financier canadien Sources de revenu de retraite Prestations des régimes de l’État Comptes d’épargne enregistrés Avantages des régimes d’épargne collectifs
Présentateur :: Au cours de la session, on verra d’où proviendra votre revenu à la retraite, y compris les prestations gouvernementales, les différents types de comptes enregistrés servant à l’épargne-retraite et comment votre régime d’épargne collectif peut vous aider à vous préparer à la retraite. Mais avant cela, parlons un peu du système financier canadien.
Diapositive 4 : Ce qui rend le système financier canadien « sûr »
On y explique que le système financier canadien est fortement réglementé par : Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC)
Présentateur :: Si vous discutez d’épargne-retraite au Canada, vous remarquerez que les Canadiens accordent une grande confiance au gouvernement et aux institutions financières, telles les banques et compagnies d’assurance, pour gérer leur épargne. C’est parce que le système financier canadien est l’un des plus réputés au monde.
Voici les raisons : premièrement, Le système financier canadien est fortement réglementé. Le Bureau du surintendant des institutions financières est un organisme indépendant du gouvernement du Canada. Il a pour mandat de réglementer et de superviser plus de 400 institutions financières et 1 200 régimes de retraite sous réglementation fédérale. Et l’Agence de la consommation en matière financière du Canada protège nos droits et intérêts en tant que consommateurs de produits financiers.
Diapositive 5 : Ce qui rend le système financier canadien « sûr »
On y décrit la stabilité des banques canadiennes : Reconnues pour leur solidité et leurs pratiques prudentes Plus de 99 % des Canadiens en âge de travailler ont un compte bancaire Système bancaire national avec accès élargi
Présentateur :: Les banques canadiennes sont reconnues pour leur solidité, leur résilience, leurs pratiques de prêt prudentes et leurs bases de dépôts vastes et diversifiées. Elles sont sous la surveillance diligente du gouvernement. Plus de 99 % des Canadiens en âge de travailler ont un compte dans une institution financière. C’est beaucoup plus élevé que la moyenne mondiale de 76 %4. Dans le système bancaire canadiennes, de nombreuses banques ont un vaste réseau de succursales réparties à travers le pays ce qui permet aux consommateurs d’accéder à des produits similaires au même prix, peu importe où ils habitent.
Diapositive 6 : Ce qui rend le système financier canadien « sûr »
On y explique l’assurance-dépôts : La SADC et Assuris couvrent les dépôts et les polices d’assurance. La SADC a réglé 43 faillites, sans perte pour les déposants. Présentateur :: Troisièmement : Les institutions financières sont assurées. La Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) et l’organisation Assuris ont été toutes les deux été créées pour protéger les Canadiens en cas de faillite des institutions financières. Les dépôts et les polices d’assurance des Canadiens détenus dans chaque institution sont couverts jusqu’à un certain montant. La SADC a réglé 43 faillites d’institutions financières à ce jour, touchant 2 millions de Canadiens. Personne n’a jamais perdu d’argent à la suite de la fermeture d’une institution financière assurée par la SADC.
Diapositive 7 : Ce qui rend le système financier canadien « sûr »
On y décrit la gestion professionnelle des fonds de retraite : Investissements RPC et la CDPQ gèrent les fonds de retraite. Ces organismes exercent leurs activités sans lien de dépendance avec les gouvernements.
Présentateur :: Et finalement, les fonds des prestations gouvernementales sont gérés par des professionnels. Au Québec, la Caisse de dépôt et placement du Québec (CDPQ) gère l’'argent que les Québécois cotisent au Régime de rentes du Québec (RRQ) et l’office d’investissement du Régime de pension du Canada gère l’'argent que les Canadiens, hors Québec, cotisent au régime de pension du Canada. Leur objectif est de fournir aux Canadiens une sécurité et une stabilité financières à la retraite. Ces organismes sont indépendants et exercent leurs activités sans lien de dépendance avec les gouvernements fédéral et provinciaux.
Diapositive 8 : Sources de revenu de retraite
On y énumère les trois principales sources de revenu de retraite : L’épargne personnelle Les régimes d’employeur (régimes d’épargne) Les prestations des régimes de l’État
Présentateur : Passons maintenant aux points clés de la rencontre d’aujourd’hui. Vous vous demandez peut-être d’ouoù proviendra votre revenu une fois à la retraite. C’est une bonne question! Après tout, les dépenses ne s’'envolent pas à la retraite!
Il y a trois sources possibles de revenu à la retraite qui pourront, ensemble, subvenir à vos besoins. Il y a votre épargne personnelle, l’épargne accumulées par l’intermédiaire des régimes de retraite d’employeurs, comme le régime d’épargne collectif de la Canada Vie dont vous faites partie, et les prestations de retraite gouvernementales.
Diapositive 9 : Prestations de retraite de l’État
La diapositive sert d’introduction à la section suivante de la présentation. Elle contient une photo d’un couple de retraités.
Présentateur :: Attardons-nous toute de suite sur une de ces trois sources, soit les prestations gouvernementales. Les prestations gouvernementales sont une somme d’argent que vous pourriez recevoir du gouvernement tous les mois, une fois à la retraite, si vous y êtes admissible. Le montant que vous recevrez dépendra de plusieurs facteurs tels que le nombre d’années où vous avez vécu au Canada, le nombre d’années où vous avez gagné un revenu au Canada et les revenus gagnés.
Diapositive 10 : Prestations de retraite de l’État – un aperçu
On y énumère les principaux types de prestations gouvernementales à la retraite : La rente du Régime de pensions du Canada (RPC) La rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) Les prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) Le Supplément de revenu garanti (SRG)
Présentateur :: Vous pourriez recevoir trois types de prestations gouvernementales à votre retraite. La rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) ou lae rRente du Régime de pensions du Canada (RPC) si vous résidez et travaillez à l’extérieur du Québec. Les prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) Le Supplément de revenu garanti (SRG) Examinons tout de suite le RRQ et le RPC.
Diapositive 11 : RPC et RRQ
On y explique comment le RPC et le RRQ offrent un soutien financier à la retraite, ou en cas d’invalidité ou de décès. Le montant dépend de l’âge, des cotisations versées et de la rémunération moyenne. Les prestations peuvent commencer entre l’âge de 60 et 70 ans (jusqu’à 72 ans pour le RRQ).
Présentateur :: Le RRQ ou le RPC vous procurera un filet de sécurité financière à la retraite. Vous pourriez aussi être admissible à des prestations si vous devenez invalide ou si vous décédez. Concentrons-nous sur les prestations mensuelles à la retraite. Le montant mensuel auquel vous aurez droit est fondé sur : L’âge auquel vous décidez de commencer à recevoir votre rente Le montant et la durée de vos cotisations au RRQ ou RPC et, La rémunération moyenne que vous avez reçue tout au long de votre vie active Ces prestations mensuelles sont revues annuellement et peuvent être rajustées en fonction de l’inflation. Cette prestation sera considérée comme un revenu imposable.
Diapositive 12 : Vous cotisez au RPC ou au RRQ à chaque paye On y montre un exemple de bulletin de paye illustrant les retenues pour le RRQ, l’AE, le REER et les impôts.
Présentateur :: Tout travailleur de 18 ans ou plus qui gagne plus de 3 500 $ par année doit cotiser auà la RRQ ou au RPC. Si vous voulez savoir combien vous cotiser ou combien quel montant est déduit de votre payepaie, examiner votre relevé de paye à la ligne RRQ ou RPC
Diapositive 13 : SV et SRG
On y décrit la SV et le SRG : La SV est fondée sur le nombre d’années de résidence au Canada après l’âge de 18 ans Le SRG est destiné aux prestataires de la SV à faible revenu. Les deux sont assujettis à des plafonds de revenu.
Présentateur : Examinons maintenant la SV et le SRG. Contrairement au RRQ ou RPC, nous ne cotisons pas à lLa Sécurité de la vieillesse et le supplément de revenu garanti. Elles sont financées à même les recettes fiscales générales. La SV est alors fondée sur le nombre d’années que vous avez résidé au Canada après l’âge de 18 ans. Le Supplément de revenu garanti (SRG) est une prestation complémentaire offerte aux prestataires de la SV qui ont un faible revenu. Bien que la SV et le SRG ne soient pas fondés sur ce que vous avez gagné, ils sont assujettis à certains plafonds de revenu. Par exemple, en 2025, un retraité qui aurait déclaré un revenu de plus de 148 451 $ en 2024 ne serait plus admissible à la SV. Et pour recevoir le SRG, votre revenu doit être faible. Par exemple, en 2025, un retraité célibataire qui aurait déclaré en 2024 un revenu inférieur à 22 056 $ aurait été admissible au SRG. Ces prestations mensuelles de retraite sont revues trimestriellement et peuvent être rajustées en fonction de l’inflation. La prestation de la SV est un revenu imposable. Le SRG n’est pas considéré comme un revenu imposable.
Diapositive 14 : Aperçu des prestations de l’État de 2024 à l’âge de 65 ans
On y montre les montants de prestations mensuelles : Maximum pour le RRQ/RPC : 1 433 $; moyenne : 808 $ Maximum au titre de la SV : 728 $ Maximum mensuel total : 2 161 $; moyenne : 1 536 $ Les montants varient et sont rajustés régulièrement.
Présentateur :: Alors, combien pourriez-vous recevoir de l’État à votre retraite? Comme nous l’avons vu, les prestations payables seront fondées sur de nombreux facteurs; nous vous montrons donc à la fois le montant mensuel maximal payable et les montants moyens. En ce qui concerne le RRQ et le RPC, si vous aviez 65 ans aujourd’hui, la prestation maximale mensuelle serait de 1 433 $. La plupart des gens ne reçoivent pas la prestation maximale; nous avons donc également inclus le montant moyen qui était de 808 $ à la fin de 2024. Pour la SV, le montant maximal payable pour le 1ier trimestre de 2025 est de 727 $. Nous n’avons pas de données sur le montant moyen payable. Lorsque nous combinons ces deux prestations de l’État, la prestation maximale est actuellement de 2 162 $ par mois. Lorsque vous planifiez votre retraite, il est important d’obtenir les estimations de vos propres prestations gouvernementales.
Diapositive 15 : RRQ/RPC et SV
On invite le participant à consulter les sites Web du gouvernement pour estimer le montant des prestations futures du RRQ, du RPC et de la SV.
Présentateur : Vous pouvez obtenir votre estimation de prestations du RRQ sur le site Web de Retraite Québec à l’adresse retraitequebec.gouv.qc.ca . Le site canada.ca vous fournira votre estimation de prestations pour le RPC si vous gagnez des revenus à l’extérieur du Québec, et l’estimation de la prestation de la SV.
Diapositive 16 : Retraite à l’extérieur du Canada
On y explique que le Canada a conclu des ententes avec d’autres pays pour reconnaître les cotisations au régime de retraite. Les prestations du RPC, du RRQ et de la SV peuvent être versées dans la devise du pays où l’on réside à l’étranger.
Présentateur : Un accord de sécurité sociale est un accord international conclu entre le Canada et un autre pays qui permet la coordination des programmes de retraite entre les deux pays. Cet accord peut vous aider à être admissible aux prestations en vous permettant de combiner vos périodes de cotisation ou vos périodes de résidence au Canada avec vos périodes de cotisation ou vos périodes de résidence dans l’autre pays pour répondre aux critères d’admissibilité minimaux. Il peut aussi réduire ou éliminer les restrictions liées à la citoyenneté ou au paiement de rentes à l’étranger. Il est recommandé aux personnes concernées de bien s’informer sur ce qui s’applique à leur cas, car cela varie selon les accords conclus entre les pays. Obtenez les conseils d’un ou d’une spécialiste en fiscalité internationale qui connaît les règles des deux pays. Vous pouvez aussi consulterz le site canada.ca et le site de Rretraite Québec pour obtenir des précisions sur les prestations de retraite du gouvernement et des conseils fiscaux pour vous aider par rapport à votre situation particulière. RPC : Personnes ayant vécu ou vivant - Canada.ca RRQ : Retraite Québec - Ententes internationales de sécurité sociale
Diapositive 17 : Comptes d’épargne enregistrés On y présente les comptes d’épargne enregistrés comme outils pour la retraite et d’autres objectifs financiers.
Présentateur : Les deux autres sources de revenu de retraite sont l’épargne personnelle et l’épargne accumulées dans les régimes de retraite d’employeurs. Ces deux sources peuvent comprendre de l’épargne dans des comptes que l’on dit « “enregistrés »”.
Diapositive 18 : Comptes d’épargne enregistrés individuels et collectifs
On y explique que les comptes enregistrés peuvent être associés à l’épargne personnelle ou à des régimes d’employeurs. Les comptes collectifs ne sont offerts que par l’entremise de l’employeur.
Présentateur : L’épargne personnelle peut comprendre des comptes d’épargne enregistrés tel un REER personnel détenu dans l’institution financière de votre choix. Les régimes de retraite d’employeurs peuvent comprendre des comptes d’épargne enregistrés collectifs. Ils ne peuvent être offerts que par votre employeur et les règles relatives au régime collectif sont établies par votre employeur.
Diapositive 19 : Comptes d’épargne enregistrés pour objectifs financiers divers
On y énumère tous les types de comptes : Le REEE pour les études Le CELIAPP pour l’achat d’une première maison Le CELI pour l’épargne en général Le REER, le RPDB, le RRA pour la retraite
Présentateur : Il y a différents types de comptes d’épargne enregistrés qui vous aident à épargner en vue de différents objectifs financiers. Les comptes enregistrés offerts par le gouvernement du Canada procurent des avantages fiscaux et parfois des subventions. Si vous économisez pour votre première maison, vous pouvez utiliser le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété., Si votre objectif est d’épargner pour la scolarité d’un enfant, il existe le régime enregistré d’épargne-études (REEE). Un compte d’épargne libre d’impôt le CELI est un compte d’épargne flexible pour tout objectif d’épargne à court et à long terme. Et si vous économisez en vue de la retraite, le régime enregistré d’épargne-retraite (REER), le régime de participation différée aux bénéfices (RPDB) et le régime de pension agréé (RPA) sont des comptes d’épargne possibles. Tous ces régimes sont conçus pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Aujourd’hui nous nous concentrons sur les régimes pour la retraite. Si vous souhaitez en apprendre davantage sur le CELIAPP, le REEE et le CELI, vous trouverez plus d’information sur les sites Web canadavie.com ou canada.ca.
Diapositive 20 : Comptes d’épargne enregistrés pour le revenu de retraite
On y précise que : Les REER peuvent être individuels ou collectifs. Les RPDB et les RRA sont réservés aux régimes collectifs. Tous offrent une croissance à l’abri de l’impôt Présentateur :: Il existe différents types de comptes d’épargne enregistrés visant spécifiquement l’épargne-retraite. Le plus courant c’est le REER . Il y a d’autres types de comptes d’épargne enregistrés auxquels vous pourriez avoir accès, et ce uniquement à votre lieu de travail, je parle du régime de participation différée aux bénéfices et le régime de pension agréés. Pour obtenir des précisions sur le type de régime d’épargne-retraite retraite collectif qui vous est offerts en milieu de travail, contactez votre employeur. Il y a des différences entre les comptes REER, le RPDB et le RPA, mais ils ont aussi des points communs tels les dépôts à impôt différé et la croissance des placements à l’'abri de l’impôt. Regardons plus précisément le REER.
Diapositive 21 : Aperçu du REER On y décrit les REER : Ils sont enregistrés auprès de l’ARC Il faut déjà avoir gagné un revenu au Canada et avoir produit une déclaration de revenus Ils servent à l’épargne-retraite à long terme
Présentateur : Le REER est un compte d’épargne enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) qui vous permet d’épargner pour la retraite et qui vous donne des avantages fiscaux qu’un compte non -enregistré ne vous fournirait pas. Pour ouvrir un compte REER, vous devez avoir déjà gagné un revenu au Canada et avoir produit votre déclaration de revenus de l’année précédente.
Diapositive 22 : Le REER procure des avantages fiscaux On y explique que : Les cotisations réduisent le revenu imposable. La croissance des placements se fait à l’abri de l’impôt. L’impôt est payé lors du retrait, habituellement à la retraite
Présentateur :: Quels sont ces avantages fiscaux ? L’avantage immédiat et principal est le fait que les cotisations versées vous font économiser de l’impôt sur le revenu. L’'avantage futur? Vous ne payezr aucun impôt sur la croissance de vos placements tant et aussi longtemps que vous détenez un REER. Vous paierez de l’impôt sur les retraits, et ce généralement à la retraite lorsque possiblement votre revenu sera moins élevé et par le fait même se situera dans un palierune braquette d’impositions inférieur.
Diapositive 23 : Exemple des avantages fiscaux immédiats du REER On y montre comment une cotisation à un REER de 5 000 $ réduit le revenu imposable et fait économiser 1 250 $ en impôt sur un salaire de 60 000 $.
Présentateur : Revenons à l’avantage fiscal immédiat : Par exemple, supposons que vous gagnez 60 000 $ en revenu imposable et que vous versez 5 000 $ dans votre REER. Cette cotisation de 5 000 $ réduit votre revenu imposable, le portant à 55 000 $. En supposant un taux d’imposition de 25 %, une cotisation de 5 000 $ à votre REER pourrait réduire votre impôt à payer annuelle de 1 250 $.
Diapositive 24 : Exemple des avantages fiscaux futurs du REER
On y voit un graphique à barres montrant que les placements à imposition différée croissent davantage au fil du temps. Un placement de 5 000 $ donnera 21 459 $ dans un compte enregistré, comparativement à 15 027 $ dans un compte non enregistré.
Présentateur : Et examinons les avantages futurs : Lorsque la croissance de vos placements se fait à l’'abri de l’impôt, vous épargnez plus à long terme. Pourquoi? Parce que vous n’aurez pas à payer d’impôt sur les revenus gagnés à l’intérieur de votre REER. Des sommes plus importantes restent ainsi placées et profitent du rendement composé à l’abri de l’impôt. Dans cet exemple, nous supposons que votre taux marginal d’imposition est de 25 % et que le rendement de vos placements est de 6 % par année. Comme il est illustré, si vous placez 5 000 $ dans un compte non enregistré, vous aurez un peu plus de 15 000 $ après 25 ans. Maintenant, si vos placements sont plutôt détenus dans un compte enregistré à impôt différé, comme un REER, vous aurez près de 21 500 $ après 25 ans. Cela correspond à 6 432 $ de plus. N’oubliez pas toutefois que même si votre argent a fructifié à l’abri de l’impôt, vous devrez payer de l’impôt sur le revenu sur les montants retirés à votre retraite.
Diapositive 25 : Options de placement
On y explique que les REER peuvent contenir divers placements, selon ce qui est offert par l’institution financière où ils sont détenus.
Présentateur : Bien qu’un REER soit un type de compte enregistré, il n’est pas un placement en soi. En principe, un REER peut contenir les mêmes types de placements que d’autres comptes de placement que vous détenez. Les placements à votre disposition dépendront des options offertes par l’émetteur de votre REER personnel et/ ou collectif.
Diapositive 26 : Règles relatives aux cotisations Vous pouvez cotiser à un REER jusqu’au 31 décembre de l’année de votre 71e anniversaire de naissance, jusqu’à concurrence de votre plafond de cotisation de l’ARC.
Présentateur :: Comme un REER est un régime d’épargne assorti d’avantages fiscaux, les cotisations que nous pouvons y verser chaque année sont plafonnées. Pour avoir droit à la déduction sur le revenu imposable, vous devez respecter les règles relatives aux cotisations, soit : Être âgé de 71 ans ou moins et, Verser des cotisations sans dépasser votre maximum déductible; celui- ci est établi en fonction de nombreux facteurs, tel votre revenu de l’année précédente, et autres cotisations versées à un REER. Au Canada, c’'est la responsabilité de tout uns et chacun de s’assurer que ses cotisations ne dépassent pas son plafond ou la limite de cotisations au REER. \
Diapositive 27 : Où puis-je trouver mon plafond de cotisation à un REER? On y énumère les sources : Avis de cotisation Mon dossier de l’ARC Système électronique de renseignements par téléphone
Présentateur :: Pour connaître votre plafond de cotisations au REER, il faut que vous ayez produit au moins une déclaration de revenus au Canada. Une fois que vous aurez produit votre déclaration de revenus annuelles, le gouvernement fédéral vous enverra votre avis de cotisation sur laquelle votre limite ou plafond déductible au REER sera inscrit. Vous pouvez également ouvrir une session dans Mon dossier à canada.ca, ou appeler le service automatisé.
Diapositive 28 : Transformer votre épargne en revenu à la retraite
On y présente les rentes de FRV et de FERR comme moyen de transformer l’épargne en revenu de retraite. On y explique que différents types de comptes (REER, RPDB, RPA) sont convertis en sources de revenus. Les impôts sont payés uniquement au retrait des fonds.
Présentateur : Vous vous demandez peut-être ce qui se passe lorsque vous avez fini d’épargner et que vous êtes à l’étape de prendre votre retraite et de commencer à retirer de l’argent pour subvenir à vos besoins. La première étape consiste à bien comprendre le type de compte enregistré que vous détenez. Lorsque vous voudrez tirer un revenu de retraite provenant de votre épargne, les soldes de vos comptes enregistrés devront être transféréser dans un autre type de compte pour permettre des versements de revenu de retraite périodiques. Peu importe le type de compte qui servira à vous donner un revenu de retraite, vous paierez de l’impôt sur les versements reçus. Rappelez- vous que vous avez eu droit à une exonération d’impôt pendant les années où vous travailliez. Ce sera donc la première fois que cet argent sera imposé. Selon le type de comptes utilisé pour le versement, différentes règles et spécificités relatives aux retraits pourraient encadrer votre revenu de retraite. Si vous souhaitez en apprendre davantage sur le fait de recevoir un revenu à la retraite et sur le fonctionnement de ces divers régimes, vous pouvez prendre connaissance des autres webinaires de la Canada Vie au cours des prochains mois.
Diapositive 29 : Épargner pour la retraite à l’aide de votre régime d’épargne collectif
Diapositive servant à introduire la prochaine section de la présentation. On y voit une photo d’un couple de personnes âgées affectueuses buvant du café ensemble.
Présentateur :: Avant de conclure cette rencontre, j’'aimerais passer en revue certaines façons dont votre régime d’épargne collectif peut vous aider à épargner pour la retraite.
Diapositive 30 : Attributs du régime d’épargne collectif propices à l’épargne
On y montre les caractéristiques des régimes collectifs : Retenues salariales Frais modiques Soutien offert dans plusieurs langues. Cotisations patronales
Présentateur ::: Lorsque vous épargnez au moyen de retenues salariales, il se passe deux choses importantes. Vous épargnez systématiquement à chaque paye Deuxièmement, vous profitez d’un allégement fiscal immédiat, car votre cotisation au REER collectif ou à un RPA réduit le montant d’impôt à payer à chacune des vos payespaies. Aussi, en participant au régime d’épargne collectif, vous bénéficiezr de frais de gestion de placement réduits par rapport aux frais de gestion qui vous seraient facturés pour des placements individuels comparables. Vous bénéficiez d’un pouvoir d’achat collectif – semblable aux réductions que procurent les achats en gros. Les cotisations patronales comptent parmi les particularités de certains régimes. Il s’agit de cotisation que votre employeur verse à votre régime jusqu’à un montant donné. Votre régime d’épargne collectif est le seul endroit où votre épargne vous permet d’obtenir de « l’argent gratuit ». Si des cotisations patronales de contrepartie vous sont offertes, profitez-en! Ne laissez pas cet argent sur la table! Nous pouvons également vous donner accès à du soutien général dans plus de 240 langues.
Diapositive 31 : Posez-nous vos questions dans la langue de votre choix Du soutien est offert en 240 langues. La Canada Vie peut vous mettre en contact avec un interprète lorsque vous faites un appel.
Présentateur :: Notre centre d’'appels offre le service d’interprète afin que vous puissiez vous exprimer avec aisance et obtenir des réponses claires à vos questions.
Diapositive 32 : Ma Canada Vie au travail – Votre portail en ligne vers votre épargne
On y invite les utilisateurs à s’inscrire ou à ouvrir une session à l’adresse macanadavieautravail.com. Du soutien technique est offert par téléphone. Appelez le Soutien technique de la Canada Vie au 1 888 222-0775.
Présentateur :: Vous pouvez aussi accéder à votre régime en ligne en tout temps en ouvrant une session dans Ma Canada Vie au travail. Si vous n’avez jamais ouvert de session en ligne, cliquez sur S’inscrire. Vous devrez entrer votre numéro de police et de certificat. Vous trouverez ces numéros à la deuxième page des relevés qui vous ont été transmis par la poste sous Renseignements clés. Si vous avez déjà reçu un courriel vous invitant à vous inscrire, ce courriel pourrait également contenir ces renseignements. Pour obtenir de l’aide pour ouvrir une session, appelez la ligne de soutien technique de la Canada Vie au 1 888 222-0775, du lundi au vendredi, entre 8 h et 20 h HE.
Diapositive 33 : Que pouvez-vous faire dans Ma Canada Vie au travail?
On y présente les caractéristiques suivantes : Consulter les soldes Modifier les placements Mettre à jour votre désignation de bénéficiaires Accéder à des relevés et à des reçus fiscaux Fixer des objectifs de retraite et en faire le suivi
Présentateur : Le site Ma Canada Vie au travail vous permet : D’examiner et gérer vos régimes d’épargne De connaître votre solde total Consulter ou modifier vos choix de placements (s’il y a lieu) Mettre à jour vos bénéficiaires (s’il y a lieu) Obtenir vos relevés de comptes et vos reçus fiscaux D’utiliser notre calculateur « “ Fixer un objectif de retraite »”
Diapositive 34 : Outil pour établir vos objectifs de retraite On y décrit l’outil permettant d’estimer le montant d’épargne dont vous aurez besoin pour la retraite, incluant les prestations gouvernementales et l’épargne personnelle.
Présentateur : Qui se trouve à l’écran Aperçu. Ce calculateur peut vous aider à déterminer si vous êtes sur la bonne voix quant à l’épargne requise pour votre retraite. Vous pouvez inclure dans vos calculs des sources de revenus autres que celles provenant de la Canada Vie, comme les prestations gouvernementales et d’autres types d’épargne personnelle. Avez-vous rempli le calculateur?
Diapositive 35 : Besoin d’aide?
On y indique les numéros à composer pour obtenir de l’aide concernant votre régime et le portail en ligne. Mise en garde au bas de la page : Les renseignements contenus dans cette publication sont de nature générale et visent uniquement à informer. De plus, rien ne garantit que les tendances qui y sont décrites se maintiendront ou que les prévisions se réaliseront. Le rendement passé n’est pas nécessairement garant du rendement futur.
Présentateur :: Merci de votre participation. Nous espérons avoir atteint notre objectif de vous présenter le système de retraite canadien.
J’'espère que vous allez participer à plus de webinaires afin de continuer à apprendre sur l’'un des nombreux sujets qu’'on a couverts aujourd’'hui.
Que vous veniez d’adhérer à votre régime d’épargne collectif de la Canada Vie ou que vous ayez besoin d’un rappel au sujet de ses caractéristiques, ce webinaire vous aidera à en apprendre davantage sur votre régime et à en tirer le maximum.
En savoir plus sur :
- Comment votre régime d’épargne collectif peut vous aider à épargner davantage, plus rapidement
- Autres avantages qui sont compris dans votre régime
- Comment assurer le suivi et la gestion de votre épargne dans Ma Canada Vie au travailMC
Descriptif :
Ce webinaire est présenté en LSQ par une femme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 : Votre régime – Bienvenue à la Canada Vie
Il s’agit de la diapositive de titre présentant la séance. Elle prépare le terrain pour un survol du régime d’épargne collectif de la Canada Vie.
Diapositive 2 : Programme
Dresse la liste des principaux sujets abordés : Des fonctionnalités pour vous aider à épargner Avez-vous adhéré à votre régime? Gestion de votre épargne en ligne Autres avantages de participer à un régime de la Canada Vie Meilleures pratiques
Diapositive 3 : Mais d’abord…
Présente le concept d’un régime d’épargne collectif. Indique que tous les régimes sont différents et qu’il est recommandé de prendre connaissance de la brochure explicative du participant ou de demander un résumé à l’employeur.
Diapositive 4 : Des fonctionnalités pour vous aider à épargner
Diapositive de titre présentant la section sur les caractéristiques qui aident à épargner.
Diapositive 5 : Retenues salariales – Payez-vous en premier
Explique que les cotisations sont prélevées de votre paye avant que vous dépensiez, ce qui vous aide à épargner automatiquement. C’est ce qu’on appelle « se payer en premier ».
Diapositive 6 : Retenues salariales – Économies d’impôt immédiates
Tableau comparant la rémunération nette avec et sans cotisation à un REER de 4 % pour un salaire de 50 000 $. Le tableau illustre que le fait de cotiser au régime réduit le revenu imposable et entraîne seulement une petite réduction de la paye nette. Description visuelle : Un tableau comparant le salaire brut, les cotisations salariales, le salaire imposable, l’impôt et le salaire net pour deux scénarios : aucune cotisation et cotisation de 4 %.
Diapositive 7 : Retenues salariales – Profitez des achats périodiques par sommes fixes
Cette diapositive contient un graphique pour expliquer les achats périodiques par sommes fixes. Il montre les fluctuations du prix par unité d’un placement au fil du temps. Une ligne indique le prix moyen du placement.
Diapositive 8 : Autres avantages des achats périodiques par sommes fixes
Cette diapositive mentionne trois autres avantages des achats périodiques par sommes fixes : Permettent de prendre des décisions de placement en gardant la tête froide Incitent à rester sur le marché Avantageux pour la plupart des investisseurs, y compris ceux qui commencent à peine à investir
Diapositive 9 : Des frais peu élevés
Il explique que les régimes collectifs offrent des frais de placement moins élevés en raison du pouvoir d’achat du groupe. Il n’y a pas de frais de compte ni de frais de transaction, et les frais de gestion de placement sont moins élevés que ceux des régimes individuels.
Diapositive 10 : Avantages des frais de gestion de placement réduits
Illustre comment des frais moins élevés se traduisent par des rendements plus élevés au fil du temps. Description visuelle : Graphique à barres comparant la croissance sur 25 ans d’un placement avec un rendement de 5 % (régime collectif) et d’un placement avec un rendement de 4 % (régime individuel). La croissance du régime collectif est de 18 013 $ supérieure.
Diapositive 11 : Cotisations patronales
On mentionne que certains régimes prévoient des cotisations patronales, souvent dans le cadre d’un programme de cotisations de contrepartie. Ne pas cotiser signifie passer à côté d’une partie de votre rémunération.
Diapositive 12 : Conférez l’avantage du pouvoir du groupe à d’autres placements
Il encourage le transfert de l’épargne détenue auprès d’autres institutions vers votre régime collectif. Des directives sont fournies pour accéder au formulaire de transfert et obtenir de l’aide.
Diapositive 13 : Avez-vous adhéré à votre régime?
Diapositive de titre présentant la section sur l’adhésion.
Diapositive 14 : Modes d’adhésion au régime
Indique trois modes d’adhésion : En ligne au moyen de l’identificateur d’accès et du mot de passe à titre d’invité Adhésion automatique par l’administrateur du régime Demande papier remise à l’administrateur
Diapositive 15 : Comment vérifier si vous avez adhéré au régime
On propose d’examiner le bulletin de paye, d’appeler la Canada Vie au 1 800 724-3402 du lundi au vendredi, entre 8 h et 20 h HE ou de demander à l’administrateur du régime de confirmer l’adhésion.
Diapositive 16 : Gestion de votre régime en ligne
Diapositive de titre présentant la section sur la gestion des comptes en ligne.
Diapositive 17 : Ma Canada Vie au travail – Votre portail en ligne vers votre épargne
Fournit l’adresse du site Web : macanadavieautravail.com et le numéro du soutien technique : 1 888 222-0775.
Diapositive 18 : Que puis-je faire dans Ma Canada Vie au travail?
Énumère les caractéristiques du site : Obtenir les soldes Modifier les placements Mettre à jour les désignations de bénéficiaire Accéder à des relevés et à des reçus fiscaux Fixer des objectifs de retraite et en faire le suivi
Diapositive 19 : Ajouter un bénéficiaire ou modifier la désignation de bénéficiaire (s’il y a lieu) Fournit des directives étape par étape pour modifier la désignation de bénéficiaire dans le portail en ligne ainsi qu’une capture d’écran du site Web.
Diapositive 20 : Notre fonctionnalité préférée : l’outil
Objectifs de retraite Décrit un outil qui aide à estimer le montant que vous devez épargner pour la retraite, lequel tient compte des prestations de l’État et de l’épargne personnelle.
Diapositive 21 : Outil Objectifs de retraite – résultats
Montre les résultats de l’utilisation de l’outil d’établissement des objectifs de retraite. Description visuelle : Capture d’écran d’un sommaire montrant les besoins d’épargne prévus et les progrès réalisés vers l’atteinte des objectifs de retraite.
Diapositive 22 : Modifiez le montant de vos cotisations
Donne des directives pour augmenter les cotisations en fonction des résultats de l’outil Objectifs de retraite. Vous pouvez le faire de deux façons : En ligne dans la section Cotisations de Ma Canada Vie au travail En communiquant directement avec l’administrateur de votre régime
Diapositive 23 : Ouvrez une session sans tarder
Indique que les participants qui ont ouvert une session dans le site ont un solde d’épargne moyen 30 % plus élevé que ceux qui ne l’ont pas fait. Les statistiques proviennent des données de la Canada Vie au 31 août 2024.
Diapositive 24 : D’autres avantages de votre régime
Diapositive de titre présentant les autres avantages de la participation.
Diapositive 25 : Stratégies en milieu de travail sur la santé mentale
Décrit des ressources gratuites pour le bien-être mental et donne des exemples de sujets, comme la gestion des conflits, les mesures d’adaptation et la santé mentale. Comprend une capture d’écran de la page de renvoi et l’adresse URL du site : strategiesdesantementale.com.
Diapositive 26 : Services-conseils en matière de crédit
Mentionne deux services : Credit Counselling Society (fr.nomoredebts.org, 1 877 636-8999) RésoudreVosDettes.com (solveyourdebts.com/french/, 1 888 753-2227)
Diapositive 27 : Testament et planification successorale
Présente les services offerts à des taux réduits : Rédaction d’un testament en ligne Conseils pour la planification successorale Soutien pour le liquidateur/l’exécuteur
Diapositive 28 : Pourquoi est-ce important?
Indique que la moitié des adultes canadiens n’ont pas de testament. Explique que si vous décédez sans testament, vos avoirs sont distribués conformément à la loi, ce qui peut ne pas refléter vos volontés et pourrait créer un fardeau fiscal pour vos proches.
Diapositive 29 : Accès en ligne à des services-conseils en matière de crédit et à des services de testament et de planification successorale
Fournit des directives pour accéder à ces services par l’entremise l’intermédiaire de Ma Canada Vie au travail, ainsi qu’une capture d’écran : Ouvrez une session. Appuyez sur Des options pour vous. Choisissez En savoir plus pour le service souhaité
Diapositive 30 : Épargner pour la vie Décrit les ressources d’information :
Webinaires mensuels – Inscrivez-vous à canadavie.com/webinaires-epargner-pour-la-vie Bulletins semestriels fournissant des nouvelles sur le régime Outils en libre-service dans Ma Canada Vie au travail, et canadavie.com/parcoursjudicieux
Diapositive 31 : Meilleures pratiques Comprend cinq icônes colorées avec un conseil sous chacune :
Consultez votre brochure explicative Adhérez au régime lorsque vous y êtes admissible Ouvrez une session régulièrement Augmentez le montant de vos cotisations quand vous le pouvez Utilisez les outils et les ressources mis à votre disposition
Diapositive 32 : Besoin d’aide?
Coordonnées de la Canada Vie Aide concernant votre régime 1 800 724-3402, du lundi au vendredi entre 8 h et 20 h HE Aide concernant Ma Canada Vie au travail Soutien technique : 1 888 222-0775 La mise en garde et la marque de commerce suivantes se trouvent au bas de la diapositive : Les renseignements contenus dans cette publication sont de nature générale et visent uniquement à informer. De plus, rien ne garantit que les tendances qui y sont décrites se maintiendront ou que les prévisions se réaliseront. Le rendement passé n’est pas nécessairement garant du rendement futur.
Descriptif :
Ce webinaire est présenté en LSQ par une femme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 : Votre régime – Bienvenue à la Canada Vie
Il s’agit de la diapositive de titre présentant la séance. Elle prépare le terrain pour un survol du régime d’épargne collectif de la Canada Vie.
Diapositive 2 : Programme
Dresse la liste des principaux sujets abordés : Des fonctionnalités pour vous aider à épargner Avez-vous adhéré à votre régime? Gestion de votre épargne en ligne Autres avantages de participer à un régime de la Canada Vie Meilleures pratiques
Diapositive 3 : Mais d’abord…
Présente le concept d’un régime d’épargne collectif. Indique que tous les régimes sont différents et qu’il est recommandé de prendre connaissance de la brochure explicative du participant ou de demander un résumé à l’employeur.
Diapositive 4 : Des fonctionnalités pour vous aider à épargner
Diapositive de titre présentant la section sur les caractéristiques qui aident à épargner.
Diapositive 5 : Retenues salariales – Payez-vous en premier
Explique que les cotisations sont prélevées de votre paye avant que vous dépensiez, ce qui vous aide à épargner automatiquement. C’est ce qu’on appelle « se payer en premier ».
Diapositive 6 : Retenues salariales – Économies d’impôt immédiates
Tableau comparant la rémunération nette avec et sans cotisation à un REER de 4 % pour un salaire de 50 000 $. Le tableau illustre que le fait de cotiser au régime réduit le revenu imposable et entraîne seulement une petite réduction de la paye nette. Description visuelle : Un tableau comparant le salaire brut, les cotisations salariales, le salaire imposable, l’impôt et le salaire net pour deux scénarios : aucune cotisation et cotisation de 4 %.
Diapositive 7 : Retenues salariales – Profitez des achats périodiques par sommes fixes
Cette diapositive contient un graphique pour expliquer les achats périodiques par sommes fixes. Il montre les fluctuations du prix par unité d’un placement au fil du temps. Une ligne indique le prix moyen du placement.
Diapositive 8 : Autres avantages des achats périodiques par sommes fixes
Cette diapositive mentionne trois autres avantages des achats périodiques par sommes fixes : Permettent de prendre des décisions de placement en gardant la tête froide Incitent à rester sur le marché Avantageux pour la plupart des investisseurs, y compris ceux qui commencent à peine à investir
Diapositive 9 : Des frais peu élevés
Il explique que les régimes collectifs offrent des frais de placement moins élevés en raison du pouvoir d’achat du groupe. Il n’y a pas de frais de compte ni de frais de transaction, et les frais de gestion de placement sont moins élevés que ceux des régimes individuels.
Diapositive 10 : Avantages des frais de gestion de placement réduits
Illustre comment des frais moins élevés se traduisent par des rendements plus élevés au fil du temps. Description visuelle : Graphique à barres comparant la croissance sur 25 ans d’un placement avec un rendement de 5 % (régime collectif) et d’un placement avec un rendement de 4 % (régime individuel). La croissance du régime collectif est de 18 013 $ supérieure.
Diapositive 11 : Cotisations patronales
On mentionne que certains régimes prévoient des cotisations patronales, souvent dans le cadre d’un programme de cotisations de contrepartie. Ne pas cotiser signifie passer à côté d’une partie de votre rémunération.
Diapositive 12 : Conférez l’avantage du pouvoir du groupe à d’autres placements
Il encourage le transfert de l’épargne détenue auprès d’autres institutions vers votre régime collectif. Des directives sont fournies pour accéder au formulaire de transfert et obtenir de l’aide.
Diapositive 13 : Avez-vous adhéré à votre régime?
Diapositive de titre présentant la section sur l’adhésion.
Diapositive 14 : Modes d’adhésion au régime
Indique trois modes d’adhésion : En ligne au moyen de l’identificateur d’accès et du mot de passe à titre d’invité Adhésion automatique par l’administrateur du régime Demande papier remise à l’administrateur
Diapositive 15 : Comment vérifier si vous avez adhéré au régime
On propose d’examiner le bulletin de paye, d’appeler la Canada Vie au 1 800 724-3402 du lundi au vendredi, entre 8 h et 20 h HE ou de demander à l’administrateur du régime de confirmer l’adhésion.
Diapositive 16 : Gestion de votre régime en ligne
Diapositive de titre présentant la section sur la gestion des comptes en ligne.
Diapositive 17 : Ma Canada Vie au travail – Votre portail en ligne vers votre épargne
Fournit l’adresse du site Web : macanadavieautravail.com et le numéro du soutien technique : 1 888 222-0775.
Diapositive 18 : Que puis-je faire dans Ma Canada Vie au travail?
Énumère les caractéristiques du site : Obtenir les soldes Modifier les placements Mettre à jour les désignations de bénéficiaire Accéder à des relevés et à des reçus fiscaux Fixer des objectifs de retraite et en faire le suivi
Diapositive 19 : Ajouter un bénéficiaire ou modifier la désignation de bénéficiaire (s’il y a lieu) Fournit des directives étape par étape pour modifier la désignation de bénéficiaire dans le portail en ligne ainsi qu’une capture d’écran du site Web.
Diapositive 20 : Notre fonctionnalité préférée : l’outil
Objectifs de retraite Décrit un outil qui aide à estimer le montant que vous devez épargner pour la retraite, lequel tient compte des prestations de l’État et de l’épargne personnelle.
Diapositive 21 : Outil Objectifs de retraite – résultats
Montre les résultats de l’utilisation de l’outil d’établissement des objectifs de retraite. Description visuelle : Capture d’écran d’un sommaire montrant les besoins d’épargne prévus et les progrès réalisés vers l’atteinte des objectifs de retraite.
Diapositive 22 : Modifiez le montant de vos cotisations
Donne des directives pour augmenter les cotisations en fonction des résultats de l’outil Objectifs de retraite. Vous pouvez le faire de deux façons : En ligne dans la section Cotisations de Ma Canada Vie au travail En communiquant directement avec l’administrateur de votre régime
Diapositive 23 : Ouvrez une session sans tarder
Indique que les participants qui ont ouvert une session dans le site ont un solde d’épargne moyen 30 % plus élevé que ceux qui ne l’ont pas fait. Les statistiques proviennent des données de la Canada Vie au 31 août 2024.
Diapositive 24 : D’autres avantages de votre régime
Diapositive de titre présentant les autres avantages de la participation.
Diapositive 25 : Stratégies en milieu de travail sur la santé mentale
Décrit des ressources gratuites pour le bien-être mental et donne des exemples de sujets, comme la gestion des conflits, les mesures d’adaptation et la santé mentale. Comprend une capture d’écran de la page de renvoi et l’adresse URL du site : strategiesdesantementale.com.
Diapositive 26 : Services-conseils en matière de crédit
Mentionne deux services : Credit Counselling Society (fr.nomoredebts.org, 1 877 636-8999) RésoudreVosDettes.com (solveyourdebts.com/french/, 1 888 753-2227)
Diapositive 27 : Testament et planification successorale
Présente les services offerts à des taux réduits : Rédaction d’un testament en ligne Conseils pour la planification successorale Soutien pour le liquidateur/l’exécuteur
Diapositive 28 : Pourquoi est-ce important?
Indique que la moitié des adultes canadiens n’ont pas de testament. Explique que si vous décédez sans testament, vos avoirs sont distribués conformément à la loi, ce qui peut ne pas refléter vos volontés et pourrait créer un fardeau fiscal pour vos proches.
Diapositive 29 : Accès en ligne à des services-conseils en matière de crédit et à des services de testament et de planification successorale
Fournit des directives pour accéder à ces services par l’entremise l’intermédiaire de Ma Canada Vie au travail, ainsi qu’une capture d’écran : Ouvrez une session. Appuyez sur Des options pour vous. Choisissez En savoir plus pour le service souhaité
Diapositive 30 : Épargner pour la vie Décrit les ressources d’information :
Webinaires mensuels – Inscrivez-vous à canadavie.com/webinaires-epargner-pour-la-vie Bulletins semestriels fournissant des nouvelles sur le régime Outils en libre-service dans Ma Canada Vie au travail, et canadavie.com/parcoursjudicieux
Diapositive 31 : Meilleures pratiques Comprend cinq icônes colorées avec un conseil sous chacune :
Consultez votre brochure explicative Adhérez au régime lorsque vous y êtes admissible Ouvrez une session régulièrement Augmentez le montant de vos cotisations quand vous le pouvez Utilisez les outils et les ressources mis à votre disposition
Diapositive 32 : Besoin d’aide?
Coordonnées de la Canada Vie Aide concernant votre régime 1 800 724-3402, du lundi au vendredi entre 8 h et 20 h HE Aide concernant Ma Canada Vie au travail Soutien technique : 1 888 222-0775 La mise en garde et la marque de commerce suivantes se trouvent au bas de la diapositive : Les renseignements contenus dans cette publication sont de nature générale et visent uniquement à informer. De plus, rien ne garantit que les tendances qui y sont décrites se maintiendront ou que les prévisions se réaliseront. Le rendement passé n’est pas nécessairement garant du rendement futur.
Investir peut être un sujet complexe, mais ça n’a pas à l’être. C’est pourquoi ce webinaire commence par le début et vous aide ainsi à renforcer vos connaissances.
En savoir plus sur :
- Les placements et les comptes de placement
- Les catégories d’actif et leurs différences
- Choisir des placements qui vous conviennent
- Comment votre régime d’épargne collectif peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers
Introduction :
Ce webinaire est présenté en LSA par un
homme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa
gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des
diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 : Diapositive
titre
On
présente le webinaire intitulé « Investir
– Notions de base pour les débutants » et on souhaite la bienvenue
aux participants. La diapositive comporte une image de fond montrant deux
personnes qui sourient.
Présentateur : Bonjour
et bienvenue à tous.
Nous
avons tous, en tant que participants de régime d'épargne-retraite collectif,
la responsabilité de faire un choix de placement quant à nos cotisations
ainsi que celle de l'employeur, le cas échéant.
Au cours des 30 prochaines minutes, je vais
présenter les notions de base en placement à maitriser pour que vous puissiez
faire un choix de placement plus éclairé quant à votre régime d’épargne
retraite collectif.
Diapositive 2 : Investissement et connaissances en matière de
placement
Il est indiqué que 2 Canadiens sur 3 ne sont pas
confiants en ce qui a trait à leurs connaissances en matière de
placement.
On mentionne que 47 % des Canadiens n’ont pas
investi leur épargne.
On insiste sur le fait que le
sentiment d’incertitude à l’égard des placements est courant.
Présentateur :
Vous arrive-t-il de penser que vous
n’avez pas suffisamment de connaissances en matière de placement pour prendre
une décision éclairée ? Si oui, 2/3 des Canadiens se sentent exactement comme
vous et près de la moitié des Canadiens n’ont pas investi leur argent!
Diapositive 3 : Programme du webinaire
Présentation
des sujets abordés :
Pourquoi
investir?
Termes
relatifs aux placements
Choix de
placements dans votre régime collectif
Façon
d’investir en période de volatilité des marchés
Moyens
d’éviter les erreurs courantes
Gestion d’un
portefeuille en ligne
La
diapositive montre également une image d’un couple qui regarde de
l’information sur son ordinateur portable.
Présentateur :
À l'agenda aujourd'hui:
Pourquoi investir?
C'est une question fort simple, mais
c'est important.
Nous définirons plusieurs termes relatifs
aux placements.
Nous verrons par la suite comment vous
pouvez choisir vos placements et je vous parlerai des erreurs les plus
courantes commises par bon nombre d'investisseurs, afin que vous, vous
puissiez éviter ces mêmes erreurs.
On
terminera par la revue du site web ma canadavie au travail.
La séance d’aujourd’hui est
consacrée aux notions de base en investissement.
Au fil de l’année, nous
proposerons également une autre session intitulée « Au-delà des principes de
base en investissement », qui vous permettra d’approfondir vos connaissances.
N’hésitez pas à vous y inscrire si vous
souhaitez aller plus loin
Diapositive 4 : Pourquoi investir?
On explique les avantages des
placements :
Possibilité
d’augmenter la valeur de votre épargne
Protection
contre l’inflation
Façon de
profiter de la capitalisation
Atteinte des
objectifs plus rapidement
La
diapositive montre également une image d’un père qui enseigne à son fils
comment jouer au football.
Présentateur : Pourquoi
investissons-nous ?
Nous
investissons pour faire croître son épargne, c-a-d, pour s’enrichir!
Investir peut aussi vous aider à protéger
votre pouvoir d’achat, à combattre le pouvoir de l’inflation, et à atteindre
vos objectifs financiers d’épargne plus rapidement
Diapositive 5 : Termes relatifs
aux placements
Cette
diapositive présente la section suivante, dans laquelle les principaux
termes liés aux placements sont définis.
Présentateur :
Si
on veut améliorer ses connaissances en matière de placement, on doit se
familiariser avec le vocabulaire spécifique au monde du placement.
Prenons
ici les choses une par une et commençons avec les termes “rendement et
risque” car un ne va pas sans l’autre. Ils sont étroitement liés.
Diapositive 6 : Rendement et
risque
Les
termes suivants sont définis :
·
Rendement : Gain ou
perte sur un placement.
·
Risque :
Possibilité que le rendement ne soit pas celui qu’on attendait.
·
Un exemple comparant un compte d’épargne à
un billet de loterie est utilisé pour illustrer le rapport risque-rendement.
Présentateur : Le
rendement représente le gain ou la perte généré par un investissement sur une
période donnée.
Il est souvent exprimé en pourcentage du
montant initial investi. Souvent on
entend par exemple, mon placement a fait 5 %.
C’est
alors la différence entre le montant initial investi et le montant obtenu
lorsque vous avez retiré votre argent.
Vous
avez investi 1 000 $, si votre rendement est de 5 %, vous retiré 1 050 $.
Le
risque, en revanche, est la probabilité que l'investissement ne produise pas
le rendement attendu, voire qu'il entraîne une perte. Le risque peut être dû
à divers facteurs, tels que la volatilité du marché, les conditions
économiques, ou des événements imprévus.
Relation
entre rendement et risque
Il existe une relation directe entre le
rendement et le risque : généralement, plus le risque est élevé, plus le
rendement potentiel est élevé. Cela signifie que pour obtenir des rendements
plus élevés, les investisseurs doivent souvent accepter un niveau de risque
plus élevé.
Diapositive 7 : Catégorie d’actif
On définit les catégories d’actif comme des
groupes de placements.
Les trois principaux types sont
indiqués : trésorerie,
titres à revenu fixe et actions.
Présentateur : Un
autre terme important du monde des placements c'est le mot “catégorie d'actif”.
Une
catégorie d'actif est un groupe de placement qui partagent des
caractéristiques similaires et se comportent de manière comparable sur le
marché c-a-d, qu’ils présentent un potentiel de placement et un niveau de
risque similaire.
Les
trois principales catégories d'actifs sont les éléments de trésorerie, les
titres à revenu fixe, mieux connus sous le nom d'obligations, et les actions
soient canadienne, américaine, internationale, de grande ou de petite
société. Et chacune de ces trois catégories d'actifs présente un potentiel de
rendement et un niveau de risque différent par rapport aux deux autres
catégories d'actifs
Diapositive 8 : Catégories
d’actif – Trésorerie
Il est
expliqué que les placements en espèces (trésorerie) présentent un faible
risque et un faible rendement.
Exemples :
comptes d’épargne, fonds du marché monétaire.
Présentateur : Alors,
regardons chacune des catégories d'actifs, une après l'autre, afin de
découvrir ce qu'elles sont.
Les
éléments de trésoreries sont des placements à court terme, tel un certificat
de placement garantit, de l'encaisse que vous détenez dans votre compte ou un
fonds de placement appelé “ marché monétaire”?
Vous courez peu de risque et le rendement
espéré est faible.
Diapositive 9 : Catégories
d’actif – Titres à revenu fixe
On explique en
quoi consistent les placements à revenu fixe comme les obligations et
les prêts hypothécaires.
Ils offrent
des rendements modérés et un risque faible à moyen.
Présentateur : Les
titres à revenu fixes sont mieux connus sous le nom “obligation”. Les obligations procurent un revenu
régulier et fixe d’intérêt et connu à
l’avance.
·
Le risque et le rendement associés à
cette catégorie d’actif est faible à moyen.
Peut-être avez-vous déjà acheté une
obligation d’épargne du Canada? Si tel est le cas vous connaissiez à l’avance
votre rendement d’intérêt. Votre
régime d’épargne retraite collectif vous offre peut-être aussi des fonds de
placement à revenu fixes ou des fonds de placement obligataire.
Diapositive 10 : Catégories
d’actif – Actions
Les actions désignent
des participations dans des sociétés.
Elles
présentent un risque et un potentiel de rendement plus élevés.
Présentateur : La
3ieme catégorie d'actif est la catégorie des actions, canadiennes,
américaines, internationales et mondiales.
Les
compagnies émettent des actions au public afin d’aller chercher du
financement pour divers projets. Détenir une action d’une compagnie, ou
détenir des parts d’un fonds d’actions c’est devenir un actionnaire en partie
d’une compagnie ou des plusieurs compagnies.
Le
risque et les rendements attendus sont élevés.
Des projets non réalisés de la part des
compagnies, des événements politiques, socio-économiques, des guerres etc
peuvent tous affecter le prix des actions d’une compagnie.
Diapositive 11 : Diversification
et composition de l’actif
Diversification : Le
fait de répartir les placements entre les catégories d’actif pour
réduire le risque.
Composition
de l’actif : La proportion de chaque catégorie
d’actif dans votre portefeuille.
Présentateur : On
poursuit notre revue des termes de base avec le terme “diversification” et le
terme “composition de l’actif” de votre portefeuille
La
diversification consiste à répartir vos placements dans plusieurs catégories
d’actif.
En diversifiant votre portefeuille vous
réduisez l’impact potentiel de la mauvaise performance d’une seule catégorie
d’actif. C'est ce que l’on appelle ne pas mettre tous ces œufs dans le même
panier.
La
composition de l’actif de votre portefeuille fait elle, référence, à la
proportion que vous détiendrez de chaque catégorie d'actif.
Votre composition de l’actif sera propre
à qui vous êtes selon votre profil d’investisseur, de son horizon de
placement et de vos objectifs financiers.
Diapositive 12 : Comptes de placement
On précise que
les comptes de placement (p. ex. REER, CELI) sont des instruments de
placement et non des placements comme tels.
Les règles
fiscales et les objectifs diffèrent d’un compte à l’autre.
Présentateur :
Un autre terme à bien comprendre est
mot “compte de placement”.
Un compte de placement, ce n'est pas un
placement.
Simplement, un compte de placement est le
contenant tel un compte de banque, un REER, un CELI, dans lequel vous allez
déposer un type de placement tels des fonds de placement. Un est le contenant
et l’autre est le contenu. Un REER en tant que tel n’est pas un placement
c'est seulement le type de compte.
Diapositive 13 : Fonds de
placement
On explique
que les fonds de placement mettent en commun l’argent de nombreux
investisseurs.
Ils sont gérés
par des professionnels et peuvent comprendre diverses catégories
d’actif.
La
diapositive montre également une image de deux femmes qui cherchent de
l’information sur une tablette.
Présentateur :
Dans
votre régime d’épargne retraite collectif, le type de placement offert et
disponible sont les fonds de placement.
Un fonds de placement est un type
d'investissement collectif qui regroupe l'argent de nombreux investisseurs
pour acheter une variété de type de placement.
Les fonds de placement sont gérés par un
professionnel, on les appelle des gestionnaires de portefeuille.
Vous achetez des parts ou des unités du
fonds de placement que vous avez choisi
Les fonds de placement sont déjà des
placements bien diversifiés en soi. Par exemple, un fonds de placement
d'action canadienne regroupe un ensemble de compagnies canadiennes.
Les fonds de placement sont évalués à la
quotidiennement à la fermeture des marchés boursiers et comportent un frais
de gestion.
Diapositive 14 : FGP et frais
d’exploitation du fonds
Les termes
suivants sont définis :
FGP :
frais de gestion de placement.
Frais
d’exploitation du fonds : frais
imputés pour couvrir des coûts liés au fonds.
Il est indiqué
que les frais réduisent le rendement de vos placements.
Présentateur :
Les
frais de gestion est le salaire du gestionnaire qui gère le ou les fonds de
placement que vous détenez.
Les
frais d’exploitation sont des frais autres tel des frais de comptabilité,
légal ou des frais de marketing.
Les
FRGAD sont le total de ces 2 frais et il est important de les connaitre.
Les
frais de gestion sont exprimés en pourcentage et viendra s'appliquer contre
le rendement brut de votre placement.
Plus le
frais de gestion et autres dépenses est petit, le mieux sera votre rendement
net.
Diapositive 15 : Comparaison des
frais à titre d’exemple
La diapositive
montre que les frais des régimes collectifs, qui sont moins élevés que
ceux des régimes individuels, peuvent permettre d’épargner davantage au
fil du temps.
Présentateur :
Ce
graphique montre comment des frais de gestion moins élevés peuvent vous
permettre d’épargner davantage au fil du temps.
Dans cet
exemple, supposons que vous détenez 25 000 $ dans votre régime de
retraite collectif et 25 000 $ dans votre régime individuel.
Si les
FGPAD annualisés de votre régime collectif sont de 1 % inférieurs aux
FGPAD de votre régime individuel, cela peut avoir une grande incidence sur
votre épargne-retraite. On constate que sur une période de 25 ans, votre
argent fructifie dans les deux régimes, mais dans votre régime collectif, une
moins grande portion de votre épargne sert à payer les frais, ce qui permet à
votre argent de demeurer dans votre régime et de continuer à croître.
Si vous
avez des questions au sujet des FGPAD de votre régime, veuillez ouvrir une
session dans votre compte de participant à ma canada vie au travail ou
appeler la Canada Vie.
Diapositive 16 : Choix de
placement pour les débutants
Cette
diapositive présente la section suivante : comment choisir vos
placements dans votre régime d’épargne collectif.
Présentateur :
Quels
peuvent être les choix de placement offerts dans un régime d’épargne offert
par un employeur.
Diapositive 17 : Approches –
Stratégie de portefeuille
Trois
approches sont décrites :
Approche
clés en main : Fonds à date cible
Approche
quasi automatique : Fonds à risque cible
Approche
participative : Élaboration de votre propre
portefeuille
Présentateur :
Quand
vient le temps de faire un choix de placement dans le régime collectif il est
important de faire ce choix en fonction de l’approche en placement qui vous
convient.
Il se
peut aussi que votre régime n’offre pas toutes ces options.
Il y a 3 approches en placement.
Il y a
l'approche clé en main, dans laquelle vous trouverez des fonds à date cible,
l'approche quasi-automatique, ou presque clé en main, dans lequel vous aurez
les fonds à risque cible, et il y a l'approche participative, où vous
pourriez élaborer votre propre portefeuille. Examinons ces approches plus
attentivement
Diapositive 18 : Fonds à date
cible
On explique
que les fonds à date cible sont fondés sur l’année de votre retraite.
Il suffit de
choisir un fonds et le tour est joué.
La
diapositive montre également une image d’un couple âgé.
Présentateur :
Les
fonds à date cible vous offre une solution de placement en fonction de votre
année de retraite cible.
Ce sont
des portefeuilles bien diversifiés, gérés par des gestionnaires.
L'avantage
est qu’aucune intervention de votre part n’est requise. Vous choisissiez un seul fond et le tour
est joué.
Diapositive 19 : L’investisseur
moyen
On explique la
façon dont la tolérance au risque change avec l’âge.
Les jeunes investisseurs
peuvent prendre plus de risques; les investisseurs âgés ont besoin de
plus de stabilité.
Présentateur :
Les fonds à date cible sont fondés sur une
hypothèse clé : plus nous approchons de la retraite, moins nous sommes prêts
à assumer de risques.
Il y a des raisons à cela.
Une personne plus jeune a beaucoup de temps
avant de prendre sa retraite. Cela signifie qu’elle peut assumer les
fluctuations du marché en attendant d’avoir besoin de son argent. Si la
valeur de son épargne diminue temporairement, une personne plus jeune peut
attendre qu’elle remonte avant de faire des retraits.
Cependant, une personne qui est sur le point
de prendre sa retraite devra commencer à retirer son argent beaucoup plus
tôt. Elle ne peut pas patienter aussi longtemps qu’une personne plus jeune,
le temps que l’incidence des hauts et des bas du marché s’atténue. Ce
faisant, elle est moins disposée à prendre des risques de placement.
Diapositive 20 : Fonctionnement
d’un fonds à date cible
La diapositive
décrit la façon dont la composition de l’actif du fonds passe des
actions aux titres à revenu fixe à l’approche de la retraite.
Présentateur : Chaque anneau circulaire
illustre la diversification des actifs d’un fonds à date cible.
Plus vous êtes loin de la
retraite, plus le fonds est orienté vers les actions, ce qui favorise la
croissance de votre portefeuille à long terme.
À mesure que la retraite
approche, le fonds devient progressivement plus prudent, en augmentant la
part des placements plus stables, comme les obligations.
Une fois votre choix
initial fait, le portefeuille s’ajuste automatiquement au fil du temps, sans
que vous ayez à intervenir. Il évolue avec vous pour répondre à vos besoins
futurs
Diapositive 21 : Choisir un fonds
à date cible
La diapositive
contient un tableau qui vous aidera à choisir un fonds en fonction de
votre année de retraite prévue.
Présentateur :
Il vous suffit de choisir
le fonds à date cible dont l’année correspond le mieux à votre année prévue
de retraite ou à votre 65e anniversaire — et le tour est joué !
Et si vos plans changent au
fil du temps, pas de souci : vous pourrez toujours ajuster votre choix en
conséquence
Diapositive 22 : Fonds à risque
cible
Ces fonds sont
adaptés à votre tolérance au risque plutôt qu’à votre date de retraite.
Ils sont
appropriés pour une approche clés en main.
La
diapositive montre également une image d’un couple âgé en train de pêcher.
Présentateur :
Les fonds à risque cible vous offre une
solution de placement en fonction de votre profil d’investisseur.
Chacun des fonds est aussi bien
diversifies et gérés par des gestionnaires.
Votre implication sera cependant, requise
puisse que vous devrez sélectionnez lequel des fonds à risque cible vous
convient
Diapositive 23 : Cinq niveaux de
risque
Les cinq types
de fonds à risque cible – de prudent à énergique – sont présentés.
Chacun a une
combinaison différente d’actions et de titres à revenu fixe.
Présentateur : Il
existe 5 fonds à risque cible correspondant aux 5 profiles d’investisseur.
Plus
votre profil est prudent ou modéré plus le risque de placement est faible
ainsi que le rendement espéré.
À
l’opposé, plus votre profil est confiant ou audacieux plus le rendement
espéré est grand mais le risque de fluctuation prononcé est grand !
Il est impératif de compléter au
préalable, le questionnaire qui établira votre profil.
Diapositive 24 : Votre profil
d’investisseur
On vous
encourage à remplir un questionnaire pour déterminer votre profil de
risque et choisir le bon fonds.
Présentateur : Le
questionnaire est disponible sur le site de la canada vie et il comporte 14
questions.
L'approche participative qui est la 3ième
approche en placement aura comme point de départ le questionnaire sur le
profil d’investisseur. La toute dernière section du questionnaire vous
proposera une répartition de l’actif spécifique pour chacun des profils
d’investisseur que vous devrez suivre pour bâtir votre propre répartition de
l’actif.
Diapositive 25 : Investir en
période de volatilité
Cette
diapositive présente la section suivante : comment éviter les
erreurs courantes en matière de placement, surtout en période de fluctuations
des marchés.
Présentateur :
Quand on parle de placement on parle
assurément aussi de volatilité des placements.
Il y a des périodes ou tout va pour le
mieux et on oublie que viendra un temps ou les fluctuations boursières seront
présentes et sévères.
Les marchés boursiers sont volatils et
imprévisibles. Quelles stratégies adopter dans ces périodes ?
Diapositive 26 : Investissement
émotionnel
Cette
diapositive contient une mise en garde selon laquelle il faut éviter de prendre
des décisions sous le coup de l’émotion.
Les
investisseurs achètent souvent des actions lorsque les cours sont élevés
et les vendent lorsque les cours sont faibles en raison de la peur ou de
l’enthousiasme.
Présentateur :
Même
si l’histoire nous dit que les replis des marchés boursiers sont temporaires,
il peut être difficile de ne pas paniquer lors que cela se produit.
Un
conseil d’investissement judicieux :
Achetez
quand les cours sont faibles, vendez quand ils sont élevés.
Toutefois,
des études révèlent que l’investisseur moyen cède à l’enthousiasme, prend le
train en marche et achète une action lorsqu’elle se porte bien (autrement
dit, il achète lorsque le cours est élevé).
Puis, quand le cours de l’action recule, le
même investisseur panique et s’en débarrasse (il vend quand le cours est
faible).
Diapositive 27 : Leçons de
l’histoire
La diapositive
montre des exemples de reculs et de reprises des marchés survenus dans
le passé.
On met
l’accent sur le fait que les marchés ont tendance à rebondir au fil du
temps.
Présentateur :
Bien
que les droits de douane et les accords commerciaux internationaux causent de
la volatilité sur les marchés, il peut être rassurant de savoir que nous
sommes déjà passés par là.
De
nombreux événements économiques et politiques ont entraîné des baisses
marquées des marchés.
Bien que
les causes soient différentes, d’événements politiques à une pandémie, les
marchés boursiers ont toujours rebondi.
Diapositive 28 : Vous ne pouvez
pas vous permettre de rater les meilleurs jours
On montre que
le fait de sortir du marché peut vous faire rater les meilleures
journées, ce qui réduit les rendements.
Présentateur :
Un
autre conseil judicieux en période de volatilité est de ne pas essayer
deviner quelles seront les bonnes et moins bonnes journées / semaine / mois
et de rester investit en tout temps.
Il est difficile, voire impossible, de prédire l’avenir.
En
s’appuyant sur les données de l’indice de rendement total composé S&P/TSX
de 2005 à 2024, ce graphique présente de quelle façon les personnes qui ont
conservé leurs placements ont pris une longueur d’avance sur celles qui ont
raté les meilleures journées lors des hausses des marchés.
Un
investisseur qui aurait investi 10 000 $ dans cet indice durant cette
période, aurait vu la valeur de son placement s’apprécier, pour atteindre, 47
671 $.
Si ce
même investisseur avait manqué les 10 meilleures journées durant cette même
période, la valeur de son placement aurait simplement doublé.
Diapositive 29 : Achats
périodiques par sommes fixes
Il est
recommandé d’investir de petits montants régulièrement pour réduire le
risque lié à l’anticipation des marchés et aux décisions dictées par
l’émotion.
Présentateur :
Le
concept d'achats périodiques par sommes fixes est aussi
un autre conseil judicieux. Il s’agit simplement d’investir de petits
montants régulièrement plutôt qu’un gros montant de façon ponctuelle.
En investissant à intervalles réguliers, vous évitez de courir le risque
d’investir tout votre argent au mauvais moment. Le coût moyen de votre
investissement se nivelle au fil du temps.
Cette
stratégie peut vous aider à éviter de prendre des décisions de placement sur
le coup de l’émotion, étant donné que votre stratégie ne change pas, sans
égard aux fluctuations de la valeur de vos placements. C’est précisément ce
que vous appliquez en participants à votre régime d’épargne retraite
collectif.
Diapositive 30 : Diversification
Un graphique
montre qu’aucune catégorie d’actif n’affiche constamment un rendement
supérieur aux autres.
On met
l’accent sur l’importance d’avoir un portefeuille diversifié.
Présentateur :
Un
autre conseil judicieux est d'avoir un portefeuille bien diversifié en tout
temps. N’essayer pas de choisir la catégorie d'actif « gagnante ».
Ce
graphique montre le rendement de diverses catégories d’actif entre 2005 et
2024. Jetez un coup d’œil aux catégories ayant obtenu le meilleur rendement
et aux catégories ayant obtenu le pire rendement pour chaque année.
Remarquez-vous quelque chose? Il est probable qu’il n’y ait pas une seule
catégorie de placement qui soit toujours la meilleure ou la pire et ce
d’année année.
Par
exemple, les rectangles rouge vif représentent les actions canadiennes. Cette
catégorie d’actif a obtenu les meilleurs rendements pour 4 années
représentées dans ce graphique, mais les moins bons rendements pour 3 années.
Jetez également un coup d’œil aux rectangles gris foncé, qui représentent les
actions américaines. Cette catégorie d’actif a obtenu les moins bons
rendements pour 3 années et les meilleurs rendements pour 7 années.
Les
rectangles bleu sarcelle représentent le rendement d’un fonds équilibré.
C’est la seule catégorie de ce graphique qui est diversifiée, c’est-à-dire
qui investit dans plusieurs catégories d’actif. Vous remarquerez que le
rendement est plus constant – la catégorie n’obtient jamais les meilleurs ni
les pires rendements, mais elle obtient des rendements plus constants.
Nos
fonds de placement à date cible et à risque cible sont conçus pour vous
offrir une diversification, rendant le risque que représente un manque de
diversification facile à éviter.
Diapositive 31 : Gestion des
placements en ligne
La diapositive
présente les outils offerts dans Ma
Canada Vie au travailMC pour vous permettre de gérer vos
placements.
Présentateur :
J'espère
que ces conseils vous ont plu.
La
Canada Vie, vous offre des outils et des services afin de bien gérer votre
régime d’épargne-retraite collectif en ligne
Diapositive 32 : Ma
Canada Vie au travail
Cette
diapositive contient des directives d’ouverture de session et les
coordonnées à utiliser pour obtenir du soutien pour le portail en ligne.
Présentateur : Dirigez-vous
sur le site Ma Canada Vie au travail, entrez vos identifiants personnels et
cliquez sur Ouvrir une session.
Si vous avez oubliés vos identifiants, vous pouvez
appeler le soutien technique et demander à refaire de nouveaux identifiants.
Si vous n'en avez jamais créé, vous pouvez
cliquer sur “S'inscrire” afin de vous inscrire au site Web.
Diapositive 33 : Que puis-je
faire dans Ma Canada Vie au travail?
Cette
diapositive contient la liste des fonctions du portail : consultation
du solde, modification des placements, mise à jour des désignations de
bénéficiaire, établissement des objectifs, etc.
Présentateur :
Le site web aux participants vous permettra d’obtenir
le solde de votre épargne, passer en revue vos choix de placement et de les
modifier au besoin.
Vous pourrez mettre à jour vos désignations de bénéficiaire, obtenir
votre relevé de compte et reçus fiscaux et fixer un objectif d’épargne
retraite et ne faire le suivi.
Diapositive 34 : Ressources
supplémentaires
La diapositive
met en valeur les webinaires, les outils en libre-service et les
bulletins qui peuvent vous permettre d’en apprendre davantage sur les
placements.
La
diapositive contient également une image d’une femme qui sourit et qui
regarde son ordinateur portable.
Présentateur :
Vous
souhaitez en apprendre davantage sur la retraite et l'épargne?
Inscrivez-vous
à d'autres webinaires tels que celui d'aujourd'hui sur divers sujets.
Restez
aussi à l'affût parce qu'on vous fera parvenir le bulletin semestriel
Épargner pour la vie, qui vous aidera à mieux comprendre votre régime et vos
objectifs d'épargne. Si vous ne recevez pas notre bulletin semestriel,
inscrivez-vous à Ma canada vie au travail ou vérifier que nous avons la bonne
adresse courriel en dossier. Cette information se trouve à la page aperçue
sous votre profil en haut à droite.
Le site
Parcours judicieux est un site de
littératie financière public administré et géré par la Canada Vie.
Vous y trouverez des outils, des
articles, des vidéos et des calculateurs, afin de vous aider à parfaire vos
connaissances en matière d'investissement.
Diapositive 35 : Besoin d’aide?
Cette
diapositive indique les numéros à composer pour obtenir de l’aide concernant
votre régime ou du soutien technique.
Présentateur :
Merci
d’avoir été des nôtres aujourd’hui.
Au
revoir!
Introduction :
Ce webinaire est présenté en LSA par un
homme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa
gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des
diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 : Diapositive
titre
On
présente le webinaire intitulé « Investir
– Notions de base pour les débutants » et on souhaite la bienvenue
aux participants. La diapositive comporte une image de fond montrant deux
personnes qui sourient.
Présentateur : Bonjour
et bienvenue à tous.
Nous
avons tous, en tant que participants de régime d'épargne-retraite collectif,
la responsabilité de faire un choix de placement quant à nos cotisations
ainsi que celle de l'employeur, le cas échéant.
Au cours des 30 prochaines minutes, je vais
présenter les notions de base en placement à maitriser pour que vous puissiez
faire un choix de placement plus éclairé quant à votre régime d’épargne
retraite collectif.
Diapositive 2 : Investissement et connaissances en matière de
placement
Il est indiqué que 2 Canadiens sur 3 ne sont pas
confiants en ce qui a trait à leurs connaissances en matière de
placement.
On mentionne que 47 % des Canadiens n’ont pas
investi leur épargne.
On insiste sur le fait que le
sentiment d’incertitude à l’égard des placements est courant.
Présentateur :
Vous arrive-t-il de penser que vous
n’avez pas suffisamment de connaissances en matière de placement pour prendre
une décision éclairée ? Si oui, 2/3 des Canadiens se sentent exactement comme
vous et près de la moitié des Canadiens n’ont pas investi leur argent!
Diapositive 3 : Programme du webinaire
Présentation
des sujets abordés :
Pourquoi
investir?
Termes
relatifs aux placements
Choix de
placements dans votre régime collectif
Façon
d’investir en période de volatilité des marchés
Moyens
d’éviter les erreurs courantes
Gestion d’un
portefeuille en ligne
La
diapositive montre également une image d’un couple qui regarde de
l’information sur son ordinateur portable.
Présentateur :
À l'agenda aujourd'hui:
Pourquoi investir?
C'est une question fort simple, mais
c'est important.
Nous définirons plusieurs termes relatifs
aux placements.
Nous verrons par la suite comment vous
pouvez choisir vos placements et je vous parlerai des erreurs les plus
courantes commises par bon nombre d'investisseurs, afin que vous, vous
puissiez éviter ces mêmes erreurs.
On
terminera par la revue du site web ma canadavie au travail.
La séance d’aujourd’hui est
consacrée aux notions de base en investissement.
Au fil de l’année, nous
proposerons également une autre session intitulée « Au-delà des principes de
base en investissement », qui vous permettra d’approfondir vos connaissances.
N’hésitez pas à vous y inscrire si vous
souhaitez aller plus loin
Diapositive 4 : Pourquoi investir?
On explique les avantages des
placements :
Possibilité
d’augmenter la valeur de votre épargne
Protection
contre l’inflation
Façon de
profiter de la capitalisation
Atteinte des
objectifs plus rapidement
La
diapositive montre également une image d’un père qui enseigne à son fils
comment jouer au football.
Présentateur : Pourquoi
investissons-nous ?
Nous
investissons pour faire croître son épargne, c-a-d, pour s’enrichir!
Investir peut aussi vous aider à protéger
votre pouvoir d’achat, à combattre le pouvoir de l’inflation, et à atteindre
vos objectifs financiers d’épargne plus rapidement
Diapositive 5 : Termes relatifs
aux placements
Cette
diapositive présente la section suivante, dans laquelle les principaux
termes liés aux placements sont définis.
Présentateur :
Si
on veut améliorer ses connaissances en matière de placement, on doit se
familiariser avec le vocabulaire spécifique au monde du placement.
Prenons
ici les choses une par une et commençons avec les termes “rendement et
risque” car un ne va pas sans l’autre. Ils sont étroitement liés.
Diapositive 6 : Rendement et
risque
Les
termes suivants sont définis :
·
Rendement : Gain ou
perte sur un placement.
·
Risque :
Possibilité que le rendement ne soit pas celui qu’on attendait.
·
Un exemple comparant un compte d’épargne à
un billet de loterie est utilisé pour illustrer le rapport risque-rendement.
Présentateur : Le
rendement représente le gain ou la perte généré par un investissement sur une
période donnée.
Il est souvent exprimé en pourcentage du
montant initial investi. Souvent on
entend par exemple, mon placement a fait 5 %.
C’est
alors la différence entre le montant initial investi et le montant obtenu
lorsque vous avez retiré votre argent.
Vous
avez investi 1 000 $, si votre rendement est de 5 %, vous retiré 1 050 $.
Le
risque, en revanche, est la probabilité que l'investissement ne produise pas
le rendement attendu, voire qu'il entraîne une perte. Le risque peut être dû
à divers facteurs, tels que la volatilité du marché, les conditions
économiques, ou des événements imprévus.
Relation
entre rendement et risque
Il existe une relation directe entre le
rendement et le risque : généralement, plus le risque est élevé, plus le
rendement potentiel est élevé. Cela signifie que pour obtenir des rendements
plus élevés, les investisseurs doivent souvent accepter un niveau de risque
plus élevé.
Diapositive 7 : Catégorie d’actif
On définit les catégories d’actif comme des
groupes de placements.
Les trois principaux types sont
indiqués : trésorerie,
titres à revenu fixe et actions.
Présentateur : Un
autre terme important du monde des placements c'est le mot “catégorie d'actif”.
Une
catégorie d'actif est un groupe de placement qui partagent des
caractéristiques similaires et se comportent de manière comparable sur le
marché c-a-d, qu’ils présentent un potentiel de placement et un niveau de
risque similaire.
Les
trois principales catégories d'actifs sont les éléments de trésorerie, les
titres à revenu fixe, mieux connus sous le nom d'obligations, et les actions
soient canadienne, américaine, internationale, de grande ou de petite
société. Et chacune de ces trois catégories d'actifs présente un potentiel de
rendement et un niveau de risque différent par rapport aux deux autres
catégories d'actifs
Diapositive 8 : Catégories
d’actif – Trésorerie
Il est
expliqué que les placements en espèces (trésorerie) présentent un faible
risque et un faible rendement.
Exemples :
comptes d’épargne, fonds du marché monétaire.
Présentateur : Alors,
regardons chacune des catégories d'actifs, une après l'autre, afin de
découvrir ce qu'elles sont.
Les
éléments de trésoreries sont des placements à court terme, tel un certificat
de placement garantit, de l'encaisse que vous détenez dans votre compte ou un
fonds de placement appelé “ marché monétaire”?
Vous courez peu de risque et le rendement
espéré est faible.
Diapositive 9 : Catégories
d’actif – Titres à revenu fixe
On explique en
quoi consistent les placements à revenu fixe comme les obligations et
les prêts hypothécaires.
Ils offrent
des rendements modérés et un risque faible à moyen.
Présentateur : Les
titres à revenu fixes sont mieux connus sous le nom “obligation”. Les obligations procurent un revenu
régulier et fixe d’intérêt et connu à
l’avance.
·
Le risque et le rendement associés à
cette catégorie d’actif est faible à moyen.
Peut-être avez-vous déjà acheté une
obligation d’épargne du Canada? Si tel est le cas vous connaissiez à l’avance
votre rendement d’intérêt. Votre
régime d’épargne retraite collectif vous offre peut-être aussi des fonds de
placement à revenu fixes ou des fonds de placement obligataire.
Diapositive 10 : Catégories
d’actif – Actions
Les actions désignent
des participations dans des sociétés.
Elles
présentent un risque et un potentiel de rendement plus élevés.
Présentateur : La
3ieme catégorie d'actif est la catégorie des actions, canadiennes,
américaines, internationales et mondiales.
Les
compagnies émettent des actions au public afin d’aller chercher du
financement pour divers projets. Détenir une action d’une compagnie, ou
détenir des parts d’un fonds d’actions c’est devenir un actionnaire en partie
d’une compagnie ou des plusieurs compagnies.
Le
risque et les rendements attendus sont élevés.
Des projets non réalisés de la part des
compagnies, des événements politiques, socio-économiques, des guerres etc
peuvent tous affecter le prix des actions d’une compagnie.
Diapositive 11 : Diversification
et composition de l’actif
Diversification : Le
fait de répartir les placements entre les catégories d’actif pour
réduire le risque.
Composition
de l’actif : La proportion de chaque catégorie
d’actif dans votre portefeuille.
Présentateur : On
poursuit notre revue des termes de base avec le terme “diversification” et le
terme “composition de l’actif” de votre portefeuille
La
diversification consiste à répartir vos placements dans plusieurs catégories
d’actif.
En diversifiant votre portefeuille vous
réduisez l’impact potentiel de la mauvaise performance d’une seule catégorie
d’actif. C'est ce que l’on appelle ne pas mettre tous ces œufs dans le même
panier.
La
composition de l’actif de votre portefeuille fait elle, référence, à la
proportion que vous détiendrez de chaque catégorie d'actif.
Votre composition de l’actif sera propre
à qui vous êtes selon votre profil d’investisseur, de son horizon de
placement et de vos objectifs financiers.
Diapositive 12 : Comptes de placement
On précise que
les comptes de placement (p. ex. REER, CELI) sont des instruments de
placement et non des placements comme tels.
Les règles
fiscales et les objectifs diffèrent d’un compte à l’autre.
Présentateur :
Un autre terme à bien comprendre est
mot “compte de placement”.
Un compte de placement, ce n'est pas un
placement.
Simplement, un compte de placement est le
contenant tel un compte de banque, un REER, un CELI, dans lequel vous allez
déposer un type de placement tels des fonds de placement. Un est le contenant
et l’autre est le contenu. Un REER en tant que tel n’est pas un placement
c'est seulement le type de compte.
Diapositive 13 : Fonds de
placement
On explique
que les fonds de placement mettent en commun l’argent de nombreux
investisseurs.
Ils sont gérés
par des professionnels et peuvent comprendre diverses catégories
d’actif.
La
diapositive montre également une image de deux femmes qui cherchent de
l’information sur une tablette.
Présentateur :
Dans
votre régime d’épargne retraite collectif, le type de placement offert et
disponible sont les fonds de placement.
Un fonds de placement est un type
d'investissement collectif qui regroupe l'argent de nombreux investisseurs
pour acheter une variété de type de placement.
Les fonds de placement sont gérés par un
professionnel, on les appelle des gestionnaires de portefeuille.
Vous achetez des parts ou des unités du
fonds de placement que vous avez choisi
Les fonds de placement sont déjà des
placements bien diversifiés en soi. Par exemple, un fonds de placement
d'action canadienne regroupe un ensemble de compagnies canadiennes.
Les fonds de placement sont évalués à la
quotidiennement à la fermeture des marchés boursiers et comportent un frais
de gestion.
Diapositive 14 : FGP et frais
d’exploitation du fonds
Les termes
suivants sont définis :
FGP :
frais de gestion de placement.
Frais
d’exploitation du fonds : frais
imputés pour couvrir des coûts liés au fonds.
Il est indiqué
que les frais réduisent le rendement de vos placements.
Présentateur :
Les
frais de gestion est le salaire du gestionnaire qui gère le ou les fonds de
placement que vous détenez.
Les
frais d’exploitation sont des frais autres tel des frais de comptabilité,
légal ou des frais de marketing.
Les
FRGAD sont le total de ces 2 frais et il est important de les connaitre.
Les
frais de gestion sont exprimés en pourcentage et viendra s'appliquer contre
le rendement brut de votre placement.
Plus le
frais de gestion et autres dépenses est petit, le mieux sera votre rendement
net.
Diapositive 15 : Comparaison des
frais à titre d’exemple
La diapositive
montre que les frais des régimes collectifs, qui sont moins élevés que
ceux des régimes individuels, peuvent permettre d’épargner davantage au
fil du temps.
Présentateur :
Ce
graphique montre comment des frais de gestion moins élevés peuvent vous
permettre d’épargner davantage au fil du temps.
Dans cet
exemple, supposons que vous détenez 25 000 $ dans votre régime de
retraite collectif et 25 000 $ dans votre régime individuel.
Si les
FGPAD annualisés de votre régime collectif sont de 1 % inférieurs aux
FGPAD de votre régime individuel, cela peut avoir une grande incidence sur
votre épargne-retraite. On constate que sur une période de 25 ans, votre
argent fructifie dans les deux régimes, mais dans votre régime collectif, une
moins grande portion de votre épargne sert à payer les frais, ce qui permet à
votre argent de demeurer dans votre régime et de continuer à croître.
Si vous
avez des questions au sujet des FGPAD de votre régime, veuillez ouvrir une
session dans votre compte de participant à ma canada vie au travail ou
appeler la Canada Vie.
Diapositive 16 : Choix de
placement pour les débutants
Cette
diapositive présente la section suivante : comment choisir vos
placements dans votre régime d’épargne collectif.
Présentateur :
Quels
peuvent être les choix de placement offerts dans un régime d’épargne offert
par un employeur.
Diapositive 17 : Approches –
Stratégie de portefeuille
Trois
approches sont décrites :
Approche
clés en main : Fonds à date cible
Approche
quasi automatique : Fonds à risque cible
Approche
participative : Élaboration de votre propre
portefeuille
Présentateur :
Quand
vient le temps de faire un choix de placement dans le régime collectif il est
important de faire ce choix en fonction de l’approche en placement qui vous
convient.
Il se
peut aussi que votre régime n’offre pas toutes ces options.
Il y a 3 approches en placement.
Il y a
l'approche clé en main, dans laquelle vous trouverez des fonds à date cible,
l'approche quasi-automatique, ou presque clé en main, dans lequel vous aurez
les fonds à risque cible, et il y a l'approche participative, où vous
pourriez élaborer votre propre portefeuille. Examinons ces approches plus
attentivement
Diapositive 18 : Fonds à date
cible
On explique
que les fonds à date cible sont fondés sur l’année de votre retraite.
Il suffit de
choisir un fonds et le tour est joué.
La
diapositive montre également une image d’un couple âgé.
Présentateur :
Les
fonds à date cible vous offre une solution de placement en fonction de votre
année de retraite cible.
Ce sont
des portefeuilles bien diversifiés, gérés par des gestionnaires.
L'avantage
est qu’aucune intervention de votre part n’est requise. Vous choisissiez un seul fond et le tour
est joué.
Diapositive 19 : L’investisseur
moyen
On explique la
façon dont la tolérance au risque change avec l’âge.
Les jeunes investisseurs
peuvent prendre plus de risques; les investisseurs âgés ont besoin de
plus de stabilité.
Présentateur :
Les fonds à date cible sont fondés sur une
hypothèse clé : plus nous approchons de la retraite, moins nous sommes prêts
à assumer de risques.
Il y a des raisons à cela.
Une personne plus jeune a beaucoup de temps
avant de prendre sa retraite. Cela signifie qu’elle peut assumer les
fluctuations du marché en attendant d’avoir besoin de son argent. Si la
valeur de son épargne diminue temporairement, une personne plus jeune peut
attendre qu’elle remonte avant de faire des retraits.
Cependant, une personne qui est sur le point
de prendre sa retraite devra commencer à retirer son argent beaucoup plus
tôt. Elle ne peut pas patienter aussi longtemps qu’une personne plus jeune,
le temps que l’incidence des hauts et des bas du marché s’atténue. Ce
faisant, elle est moins disposée à prendre des risques de placement.
Diapositive 20 : Fonctionnement
d’un fonds à date cible
La diapositive
décrit la façon dont la composition de l’actif du fonds passe des
actions aux titres à revenu fixe à l’approche de la retraite.
Présentateur : Chaque anneau circulaire
illustre la diversification des actifs d’un fonds à date cible.
Plus vous êtes loin de la
retraite, plus le fonds est orienté vers les actions, ce qui favorise la
croissance de votre portefeuille à long terme.
À mesure que la retraite
approche, le fonds devient progressivement plus prudent, en augmentant la
part des placements plus stables, comme les obligations.
Une fois votre choix
initial fait, le portefeuille s’ajuste automatiquement au fil du temps, sans
que vous ayez à intervenir. Il évolue avec vous pour répondre à vos besoins
futurs
Diapositive 21 : Choisir un fonds
à date cible
La diapositive
contient un tableau qui vous aidera à choisir un fonds en fonction de
votre année de retraite prévue.
Présentateur :
Il vous suffit de choisir
le fonds à date cible dont l’année correspond le mieux à votre année prévue
de retraite ou à votre 65e anniversaire — et le tour est joué !
Et si vos plans changent au
fil du temps, pas de souci : vous pourrez toujours ajuster votre choix en
conséquence
Diapositive 22 : Fonds à risque
cible
Ces fonds sont
adaptés à votre tolérance au risque plutôt qu’à votre date de retraite.
Ils sont
appropriés pour une approche clés en main.
La
diapositive montre également une image d’un couple âgé en train de pêcher.
Présentateur :
Les fonds à risque cible vous offre une
solution de placement en fonction de votre profil d’investisseur.
Chacun des fonds est aussi bien
diversifies et gérés par des gestionnaires.
Votre implication sera cependant, requise
puisse que vous devrez sélectionnez lequel des fonds à risque cible vous
convient
Diapositive 23 : Cinq niveaux de
risque
Les cinq types
de fonds à risque cible – de prudent à énergique – sont présentés.
Chacun a une
combinaison différente d’actions et de titres à revenu fixe.
Présentateur : Il
existe 5 fonds à risque cible correspondant aux 5 profiles d’investisseur.
Plus
votre profil est prudent ou modéré plus le risque de placement est faible
ainsi que le rendement espéré.
À
l’opposé, plus votre profil est confiant ou audacieux plus le rendement
espéré est grand mais le risque de fluctuation prononcé est grand !
Il est impératif de compléter au
préalable, le questionnaire qui établira votre profil.
Diapositive 24 : Votre profil
d’investisseur
On vous
encourage à remplir un questionnaire pour déterminer votre profil de
risque et choisir le bon fonds.
Présentateur : Le
questionnaire est disponible sur le site de la canada vie et il comporte 14
questions.
L'approche participative qui est la 3ième
approche en placement aura comme point de départ le questionnaire sur le
profil d’investisseur. La toute dernière section du questionnaire vous
proposera une répartition de l’actif spécifique pour chacun des profils
d’investisseur que vous devrez suivre pour bâtir votre propre répartition de
l’actif.
Diapositive 25 : Investir en
période de volatilité
Cette
diapositive présente la section suivante : comment éviter les
erreurs courantes en matière de placement, surtout en période de fluctuations
des marchés.
Présentateur :
Quand on parle de placement on parle
assurément aussi de volatilité des placements.
Il y a des périodes ou tout va pour le
mieux et on oublie que viendra un temps ou les fluctuations boursières seront
présentes et sévères.
Les marchés boursiers sont volatils et
imprévisibles. Quelles stratégies adopter dans ces périodes ?
Diapositive 26 : Investissement
émotionnel
Cette
diapositive contient une mise en garde selon laquelle il faut éviter de prendre
des décisions sous le coup de l’émotion.
Les
investisseurs achètent souvent des actions lorsque les cours sont élevés
et les vendent lorsque les cours sont faibles en raison de la peur ou de
l’enthousiasme.
Présentateur :
Même
si l’histoire nous dit que les replis des marchés boursiers sont temporaires,
il peut être difficile de ne pas paniquer lors que cela se produit.
Un
conseil d’investissement judicieux :
Achetez
quand les cours sont faibles, vendez quand ils sont élevés.
Toutefois,
des études révèlent que l’investisseur moyen cède à l’enthousiasme, prend le
train en marche et achète une action lorsqu’elle se porte bien (autrement
dit, il achète lorsque le cours est élevé).
Puis, quand le cours de l’action recule, le
même investisseur panique et s’en débarrasse (il vend quand le cours est
faible).
Diapositive 27 : Leçons de
l’histoire
La diapositive
montre des exemples de reculs et de reprises des marchés survenus dans
le passé.
On met
l’accent sur le fait que les marchés ont tendance à rebondir au fil du
temps.
Présentateur :
Bien
que les droits de douane et les accords commerciaux internationaux causent de
la volatilité sur les marchés, il peut être rassurant de savoir que nous
sommes déjà passés par là.
De
nombreux événements économiques et politiques ont entraîné des baisses
marquées des marchés.
Bien que
les causes soient différentes, d’événements politiques à une pandémie, les
marchés boursiers ont toujours rebondi.
Diapositive 28 : Vous ne pouvez
pas vous permettre de rater les meilleurs jours
On montre que
le fait de sortir du marché peut vous faire rater les meilleures
journées, ce qui réduit les rendements.
Présentateur :
Un
autre conseil judicieux en période de volatilité est de ne pas essayer
deviner quelles seront les bonnes et moins bonnes journées / semaine / mois
et de rester investit en tout temps.
Il est difficile, voire impossible, de prédire l’avenir.
En
s’appuyant sur les données de l’indice de rendement total composé S&P/TSX
de 2005 à 2024, ce graphique présente de quelle façon les personnes qui ont
conservé leurs placements ont pris une longueur d’avance sur celles qui ont
raté les meilleures journées lors des hausses des marchés.
Un
investisseur qui aurait investi 10 000 $ dans cet indice durant cette
période, aurait vu la valeur de son placement s’apprécier, pour atteindre, 47
671 $.
Si ce
même investisseur avait manqué les 10 meilleures journées durant cette même
période, la valeur de son placement aurait simplement doublé.
Diapositive 29 : Achats
périodiques par sommes fixes
Il est
recommandé d’investir de petits montants régulièrement pour réduire le
risque lié à l’anticipation des marchés et aux décisions dictées par
l’émotion.
Présentateur :
Le
concept d'achats périodiques par sommes fixes est aussi
un autre conseil judicieux. Il s’agit simplement d’investir de petits
montants régulièrement plutôt qu’un gros montant de façon ponctuelle.
En investissant à intervalles réguliers, vous évitez de courir le risque
d’investir tout votre argent au mauvais moment. Le coût moyen de votre
investissement se nivelle au fil du temps.
Cette
stratégie peut vous aider à éviter de prendre des décisions de placement sur
le coup de l’émotion, étant donné que votre stratégie ne change pas, sans
égard aux fluctuations de la valeur de vos placements. C’est précisément ce
que vous appliquez en participants à votre régime d’épargne retraite
collectif.
Diapositive 30 : Diversification
Un graphique
montre qu’aucune catégorie d’actif n’affiche constamment un rendement
supérieur aux autres.
On met
l’accent sur l’importance d’avoir un portefeuille diversifié.
Présentateur :
Un
autre conseil judicieux est d'avoir un portefeuille bien diversifié en tout
temps. N’essayer pas de choisir la catégorie d'actif « gagnante ».
Ce
graphique montre le rendement de diverses catégories d’actif entre 2005 et
2024. Jetez un coup d’œil aux catégories ayant obtenu le meilleur rendement
et aux catégories ayant obtenu le pire rendement pour chaque année.
Remarquez-vous quelque chose? Il est probable qu’il n’y ait pas une seule
catégorie de placement qui soit toujours la meilleure ou la pire et ce
d’année année.
Par
exemple, les rectangles rouge vif représentent les actions canadiennes. Cette
catégorie d’actif a obtenu les meilleurs rendements pour 4 années
représentées dans ce graphique, mais les moins bons rendements pour 3 années.
Jetez également un coup d’œil aux rectangles gris foncé, qui représentent les
actions américaines. Cette catégorie d’actif a obtenu les moins bons
rendements pour 3 années et les meilleurs rendements pour 7 années.
Les
rectangles bleu sarcelle représentent le rendement d’un fonds équilibré.
C’est la seule catégorie de ce graphique qui est diversifiée, c’est-à-dire
qui investit dans plusieurs catégories d’actif. Vous remarquerez que le
rendement est plus constant – la catégorie n’obtient jamais les meilleurs ni
les pires rendements, mais elle obtient des rendements plus constants.
Nos
fonds de placement à date cible et à risque cible sont conçus pour vous
offrir une diversification, rendant le risque que représente un manque de
diversification facile à éviter.
Diapositive 31 : Gestion des
placements en ligne
La diapositive
présente les outils offerts dans Ma
Canada Vie au travailMC pour vous permettre de gérer vos
placements.
Présentateur :
J'espère
que ces conseils vous ont plu.
La
Canada Vie, vous offre des outils et des services afin de bien gérer votre
régime d’épargne-retraite collectif en ligne
Diapositive 32 : Ma
Canada Vie au travail
Cette
diapositive contient des directives d’ouverture de session et les
coordonnées à utiliser pour obtenir du soutien pour le portail en ligne.
Présentateur : Dirigez-vous
sur le site Ma Canada Vie au travail, entrez vos identifiants personnels et
cliquez sur Ouvrir une session.
Si vous avez oubliés vos identifiants, vous pouvez
appeler le soutien technique et demander à refaire de nouveaux identifiants.
Si vous n'en avez jamais créé, vous pouvez
cliquer sur “S'inscrire” afin de vous inscrire au site Web.
Diapositive 33 : Que puis-je
faire dans Ma Canada Vie au travail?
Cette
diapositive contient la liste des fonctions du portail : consultation
du solde, modification des placements, mise à jour des désignations de
bénéficiaire, établissement des objectifs, etc.
Présentateur :
Le site web aux participants vous permettra d’obtenir
le solde de votre épargne, passer en revue vos choix de placement et de les
modifier au besoin.
Vous pourrez mettre à jour vos désignations de bénéficiaire, obtenir
votre relevé de compte et reçus fiscaux et fixer un objectif d’épargne
retraite et ne faire le suivi.
Diapositive 34 : Ressources
supplémentaires
La diapositive
met en valeur les webinaires, les outils en libre-service et les
bulletins qui peuvent vous permettre d’en apprendre davantage sur les
placements.
La
diapositive contient également une image d’une femme qui sourit et qui
regarde son ordinateur portable.
Présentateur :
Vous
souhaitez en apprendre davantage sur la retraite et l'épargne?
Inscrivez-vous
à d'autres webinaires tels que celui d'aujourd'hui sur divers sujets.
Restez
aussi à l'affût parce qu'on vous fera parvenir le bulletin semestriel
Épargner pour la vie, qui vous aidera à mieux comprendre votre régime et vos
objectifs d'épargne. Si vous ne recevez pas notre bulletin semestriel,
inscrivez-vous à Ma canada vie au travail ou vérifier que nous avons la bonne
adresse courriel en dossier. Cette information se trouve à la page aperçue
sous votre profil en haut à droite.
Le site
Parcours judicieux est un site de
littératie financière public administré et géré par la Canada Vie.
Vous y trouverez des outils, des
articles, des vidéos et des calculateurs, afin de vous aider à parfaire vos
connaissances en matière d'investissement.
Diapositive 35 : Besoin d’aide?
Cette
diapositive indique les numéros à composer pour obtenir de l’aide concernant
votre régime ou du soutien technique.
Présentateur :
Merci
d’avoir été des nôtres aujourd’hui.
Au
revoir!
Ce webinaire s’appuie sur les notions de base sur les placements et vous aidera à explorer un plus grand nombre d’options de placement qui s’offrent à vous dans le cadre de votre régime de retraite et d’épargne collectif.
En savoir plus sur :
- Rsques liés au marché
- Fonds spécialisés
- Élaboration de votre propre portefeuille dans votre régime collectif
Introduction : Ce webinaire est présenté en LSA par un homme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 : Investir – Au-delà des principes de base
Diapositive de titre présentant le sujet du webinaire. La diapositive comporte également une image d’un homme promenant son chien de compagnie.
Présentateur : Bonjour et bienvenue à ce webinaire!
Diapositive 2 : Citation de Benjamin Graham
Une citation de Benjamin Graham soulignant que la gestion des placements consiste à gérer les risques, et non les rendements.
Présentateur :
Diapositive 3 :
Programme du webinaire
Liste des sujets abordés dans le
webinaire : approche de placement proactive, profil d’investisseur,
gestion du risque, objectifs des fonds et accès aux rapports sur les fonds.
La diapositive montre également une femme handicapée qui parle au téléphone.
Présentateur : Bien que
la séance d’aujourd’hui soit intitulée Au-delà des principes de base, nous
nous concentrerons uniquement sur les placements qui sont offerts dans le
cadre de votre régime collectif. Cela signifie que des thèmes comme les
cryptomonnaies et les options d’achat d’actions n’y seront pas abordés. Voici
ce dont il sera question aujourd’hui…
– Ce
qu’est une approche de placement proactive
– Comment
utiliser le Questionnaire sur le profil d’investisseur comme guide pour
prendre vos décisions de placement
– Les
éléments à prendre en compte lors de la constitution d’un portefeuille de
placements, notamment :
– Les risques liés aux
placements
– Les objectifs des fonds
– Les styles de gestion
des fonds
– Pour
terminer, nous verrons où vous pouvez trouver les rapports Survol du fonds
ainsi que l’information détaillée qu’ils contiennent.
Diapositive 4 :
Vous souhaitez constituer votre propre portefeuille?
La notion de constitution d’un portefeuille
de placements personnalisé est présentée.
Présentateur : Lors de notre dernier webinaire sur les
placements, Notions de base pour les débutants, nous nous sommes concentrés
sur les solutions de placement clés en main. Ces solutions font appel à des
approches clés en main et à des approches quasi automatiques, qui exigent le
moins d’efforts de la part de l’investisseur. C’est que pour utiliser ces
approches, vous n’avez qu’à choisir un seul fonds qui correspond à votre date
de retraite cible, à votre degré de tolérance au risque ou aux deux.
Si vous
souhaitez constituer votre propre portefeuille de placements en sélectionnant
quelques placements qui vous permettront d’atteindre vos objectifs, cela
signifie que vous devez utiliser une approche proactive. On l’appelle
proactive, car elle est plus participative que les deux autres approches.
Dans le cadre de cette stratégie, vous devrez revoir vos placements
régulièrement et apporter des changements lorsque vos objectifs changent.
Vous devrez également rééquilibrer vos placements à mesure que leur valeur
augmentera et envisager de réduire le risque que comporte votre portefeuille
à l’approche de la retraite.
Diapositive 5 :
Votre profil d’investisseur
On encourage les utilisateurs à répondre au
questionnaire sur le profil d’investisseur à l’adresse canadavie.com/qpi.
Présentateur : Un bon
point de départ pour toute approche de placement est de remplir le
Questionnaire sur le profil d’investisseur. Il comporte 14 questions
visant à évaluer votre tolérance au risque, votre horizon de placement et vos
objectifs. Une fois que vous aurez répondu aux questions, vous découvrirez
votre profil d’investisseur et la composition de l’actif qui vous convient.
Diapositive 6 :
Choisissez des placements d’après votre profil d’investisseur
On recommande d’harmoniser ses choix de
placement avec son profil d’investisseur personnel.
Présentateur : Dans le
cadre de l’approche proactive, utilisez les résultats du questionnaire comme
guide pour éclairer votre sélection de placements. Idéalement, les
pourcentages combinés de vos placements correspondront aux résultats que vous
avez obtenus en répondant au Questionnaire sur le profil d’investisseur. La
composition de l’actif suggérée sera une combinaison de différentes
catégories d’actifs à différents pourcentages. Vous pouvez sélectionner
un ou plusieurs fonds de placement dans chaque catégorie d’actif, selon le
pourcentage suggéré. La plupart des gens pensent que le processus
s’arrête là. En fait, ce n’est que le début. Vos objectifs de
placement, votre tolérance au risque et votre horizon de placement changeront
au fil du temps. Vous devez passer en revue votre portefeuille de
placements, le surveiller et le rajuster de temps à autre, en fonction des
changements dans votre vie.
Diapositive 7 :
Gestion des risques liés aux placements
Les types de risques liés aux placements sont
indiqués : risque de marché, risque lié à l’inflation, risque de taux
d’intérêt, risque de liquidité, risque lié aux facteurs ESG, risque
géographique et risque politique. La diapositive montre également une mère
avec son enfant qui regarde son téléphone.
Présentateur : Nous
entendons beaucoup parler de l’importance de diversifier votre portefeuille,
mais savez-vous pourquoi ce conseil est donné aux investisseurs? Bien que la
diversification puisse vous aider à tirer parti des différentes occasions de
placement qui vous sont offertes, son principal objectif est de réduire les
risques. Cette partie du webinaire porte sur six risques de placement et sur
la façon dont les catégories d’actifs et divers fonds de placement réagissent
lorsqu’ils y sont exposés.
Diapositive 8 :
Risque de marché et volatilité
On explique le risque de marché et la
volatilité, en soulignant que la valeur des placements volatils fluctue
davantage. La diapositive montre également une femme qui prend soin de ses
plantes.
Présentateur : Commençons
par le risque de marché et la volatilité. Si vous regardez les nouvelles,
vous saurez probablement que les marchés boursiers connaissent des
fluctuations normales, mais habituellement non prévisibles. Ces changements à
court terme sur le marché constituent le risque de marché.
On appelle
« volatilité » la fluctuation du cours d’un placement par rapport à
son cours moyen. Les investissements qui augmentent ou diminuent beaucoup
lorsque les marchés changent sont volatils. Les placements qui ne changent
pas beaucoup au fil du temps ne sont pas considérés comme volatils.
Par
exemple, la valeur d’un fonds de placement qui investit dans des actions est
plus susceptible d’augmenter lorsque les marchés montent et de descendre
lorsque les marchés baissent. Considérons maintenant un fonds du marché
monétaire. Un fonds du marché monétaire ne fluctue pas beaucoup lorsque les
marchés montent ou descendent. Cela signifie que les fonds d’actions sont
plus sensibles au risque de marché que les fonds du marché monétaire, et sont
également plus volatils.
Diapositive 9 :
Hausses et baisses du marché
La diapositive montre que, depuis 1960, les
marchés haussiers ont surclassé les marchés baissiers. Ces données sont
présentées sous forme de graphique à barres.
Présentateur : Certains
investisseurs essaient de synchroniser leurs placements en fonction des
fluctuations des marchés. C’est logique de le faire, n’est-ce pas? On veut
acheter des titres lorsque les cours sont bas et vendre nos placements
lorsqu’ils sont à leur sommet. Le seul problème avec cette stratégie, c’est
que la plupart d’entre nous ne peuvent pas prédire l’avenir. Des études
montrent que lorsque les investisseurs laissent leur argent tranquille tout
au long des fluctuations, ils s’en tirent généralement mieux que s’ils
avaient essayé de prévoir les fluctuations du marché.
Alors, que
faut-il faire? Souvent, ne rien faire est la bonne réponse. Si vous regardez
le tableau ci-dessus, vous verrez que les années où le marché était haussier,
en bleu, dépassent de beaucoup les années où il était baissier, en orange. Si
vos placements vous conviennent en fonction de votre horizon de placement, de
vos objectifs d’épargne et de votre tolérance au risque, nul besoin d’y
apporter des changements en fonction du rendement des marchés.
Diapositive 10 :
Stratégies de gestion du risque de marché On recommande de se tenir au courant, de se
concentrer sur les objectifs à long terme, de diversifier son portefeuille et
d’inclure des fonds qui présentent une faible corrélation avec les marchés.
La diapositive montre également une image de deux femmes qui regardent de
l’information sur leur tablette.
Présentateur : Voici
quelques stratégies que vous pouvez utiliser pour gérer le risque de
marché :
Premièrement,
savoir ce qui se passe du point de vue économique peut vous aider à vous
sentir plus à l’aise face aux changements de la valeur de vos placements. Par
exemple, si vous remarquez que la valeur de votre portefeuille baisse, mais
que vous savez déjà que l’économie est en récession, vous vous rendrez compte
que le rendement du marché a probablement une incidence sur le rendement de
vos placements. Si vous remarquez que la valeur de vos placements diminue,
mais que les marchés sont en plein essor, il pourrait être temps de réévaluer
la façon dont votre argent est investi.
Comme je
l’ai mentionné dans la diapositive précédente, une autre option pour gérer le
risque de marché est de mettre l’accent sur vos plans à long terme plutôt que
sur le rendement des placements à court terme. En effet, les fluctuations
sont cycliques et, selon les données historiques, vos placements sont
susceptibles de se rétablir. Si vous n’avez pas le temps d’attendre que les
fluctuations des marchés s’atténuent, il serait peut-être temps d’examiner
les secteurs dans lesquels vous investissez et de vous assurer qu’ils cadrent
réellement avec vos objectifs.
Investir
sur les marchés étrangers est une autre façon de contrebalancer le risque de
marché. Cela s’explique par le fait que ces marchés et ces secteurs peuvent
réagir différemment des marchés canadiens, et ce, même lorsque les
conjonctures économiques sont identiques.
Enfin, si
vous n’êtes pas à l’aise avec le fait que la valeur de vos placements change,
que ce soit temporairement ou non, envisagez d’investir dans des fonds qui
présentent une corrélation plus faible avec les changements du marché. Les
fonds de placement qui détiennent une proportion élevée de titres à revenu
fixe en sont un exemple.
Diapositive 11 :
Risque de taux d’intérêt La diapositive décrit la
façon dont la hausse des taux d’intérêt peut réduire la valeur des titres à
revenu fixe et suggère une diversification. La diapositive montre également
la photo d’un homme qui utilise son téléphone.
Présentateur : Le risque
de taux d’intérêt correspond au risque que la valeur de votre portefeuille
varie en raison des taux d’intérêt. Bien que les placements dans les titres à
revenu fixe puissent constituer une sécurité contre le risque de marché, ils
sont plus sensibles au risque de taux d’intérêt. En effet, la valeur des
titres à revenu fixe, comme celle des obligations, diminue lorsque les taux
d’intérêt montent.
Dans la
dernière diapositive, nous avons vu la façon dont les placements en titres à
revenu fixe aident à protéger votre portefeuille contre le risque de marché,
mais je vous dis maintenant que les placements en titres à revenu fixe sont
plus sensibles au risque de taux d’intérêt. Alors, quelle est la solution? La
solution est de diversifier votre portefeuille grâce à une combinaison de
catégories d’actif.
Diapositive 12 :
Risque lié à l’inflation La diapositive explique
que l’inflation peut éroder les rendements des placements, en particulier à
la retraite, et qu’elle peut contribuer au risque de taux d’intérêt. La
diapositive montre également une image d’un homme qui jardine.
Présentateur : Avant de
parler du risque d’inflation, définissons le terme inflation. L’inflation est
la hausse constante du prix des biens et des services dans une économie, au
fil du temps. Si vous êtes allé à l’épicerie au cours des dernières années,
vous avez probablement remarqué à quel point le prix des aliments est plus
élevé. C’est l’inflation. Le problème de l’inflation, c’est qu’elle réduit le
pouvoir d’achat de votre argent au fil du temps. 100 $ vous permet
d’acheter beaucoup moins de provisions aujourd’hui qu’il y a cinq ans.
Si
l’inflation est synonyme de hausse des prix, qu’est-ce que le risque
d’inflation et quel est le lien avec les placements? Le risque d’inflation
est la possibilité que la hausse des prix dépasse les rendements offerts par
vos placements et que votre pouvoir d’achat diminue. Par exemple, si votre
placement vous rapporte un rendement de 3 %, mais que le taux
d’inflation est de 3,9 % comme en 2023, alors bien que la valeur de
votre placement ait augmenté de 3 %, en raison de l’inflation, votre
pouvoir d’achat global a diminué de 0,9 %.
Lorsque
vous cherchez à investir en vue de votre retraite, le risque d’inflation est
un élément important dont vous devriez tenir compte au moment de choisir vos
placements. Même si vos placements affichent un bon rendement, s’ils ne
suivent pas le rythme de l’inflation, ce rendement pourrait ne pas aller
aussi loin que vous en aurez besoin à la retraite. Dans l’ensemble,
l’inflation est un risque à long terme qui peut éroder votre sécurité
financière au fil du temps.
L’inflation
peut également contribuer au risque de taux d’intérêt. À mesure que
l’inflation augmente, il est possible que le gouvernement augmente les taux
pour la contrer, et la valeur des placements en titres à revenu fixe qui sont
déjà sur le marché pourrait diminuer.
Diapositive 13 :
Actions et risque d’inflation
La diapositive montre que dans le passé, le taux de rendement des actions a
été supérieur à l’inflation, soit de 6,1 % par rapport à 2,6 % sur
10 ans.
Présentateur : La
présence d’actions dans votre portefeuille de placement pourrait vous aider à
vous protéger contre le risque d’inflation. Cela s’explique par le fait que,
comparativement à d’autres catégories d’actif, comme les titres à revenu fixe
et les liquidités, les taux de rendement des actions ont toujours été plus
élevés. Par exemple, si l’on regarde le taux de rendement moyen annuel de
l’indice composé S&P/TSX au cours des dix dernières années, il se situait
à 6, 1 %, ce qui est supérieur au taux d’inflation moyen de 2, 6 %
enregistré au cours de la même période.
Diapositive 14 :
Risque de liquidité
La diapositive définit la notion de liquidité
et le risque de liquidité et indique que la plupart des fonds des régimes
collectifs sont très liquides.
Présentateur : La
liquidité désigne la façon dont un placement peut être acheté ou vendu. De
même, le risque de liquidité correspond au risque de ne pas être en mesure de
vendre votre placement dans le délai voulu. Certains placements sont plus
susceptibles que d’autres au risque de liquidité. Par exemple, les biens
immobiliers n’ont pas une liquidité très élevée, parce qu’il faut les mettre
à vendre, trouver un acheteur et effectuer une transaction, ce qui prend
habituellement au moins quelques mois. Les CIC en sont un autre
exemple. Ils sont immobilisés jusqu’à une certaine date, et vous ne pouvez
pas obtenir votre argent à l’avance.
Heureusement,
les fonds de placement qui vous sont offerts dans le cadre de votre régime
d’épargne collective (à l’exception des fonds immobiliers) ont une liquidité
très élevée. Vous pouvez facilement changer le fonds dans lequel vous
investissez et choisir un autre fonds sans frais ni pénalités (à moins que
vos opérations soient excessives). Cette souplesse peut être un bon
complément à d’autres actifs moins liquides dans lesquels vous avez investi,
comme votre maison par exemple.
Diapositive 15 :
Risques liés aux facteurs ESG et investissement responsable Il est expliqué que les facteurs
environnementaux, sociaux et de gouvernance peuvent influer sur le rendement
et les décisions de placement d’une entreprise. La diapositive montre
également une femme et un homme qui regardent leur ordinateur portable.
Présentateur : Le
prochain risque dont nous allons parler aujourd’hui est le risque lié aux
répercussions environnementales, aux pratiques de responsabilité sociale et
aux politiques de gouvernance d’une entreprise. L’investissement dans des entreprises
qui ont de bonnes pratiques dans ces domaines est connu sous le nom
d’investissement selon des facteurs ESG ou d’investissement responsable.
Des
événements passés tels que la catastrophe de BP à Deepwater Horizon et le
« scandale des émissions polluantes » de Volkswagen ont montré les
conséquences d’un manque d’intégration des critères ESG sur les résultats et
la réputation des entreprises. En outre, ils ont fait ressortir comment de
bonnes pratiques ESG auraient pu non seulement éviter une tragédie, mais
également contribuer à protéger les bénéfices des actionnaires.
Lorsqu’ils
intègrent les facteurs ESG, les gestionnaires de fonds et les investisseurs
ne regardent pas seulement les rapports financiers d’une entreprise. Ils
tiennent aussi compte d’éléments comme la structure du conseil
d’administration et l’empreinte environnementale afin de brosser un portrait
plus complet des perspectives de réussite à long terme d’une entreprise et de
cerner tout risque inhérent ou futur.
Prenons en
guise d’exemple la catastrophe de Deepwater Horizon. Au cours des trois
années qui ont précédé l’explosion, les organismes de surveillance avaient
cité BP pour 760 « violations flagrantes et délibérées des règles de
sécurité », ce qui indique que la catastrophe n’était pas seulement
évitable, mais probable.
Pour un gestionnaire de l’actif ou un investisseur qui n’aurait regardé que
les données financières, ces violations auraient pu facilement passer
inaperçues. Ceux qui avaient examiné des éléments tels que les antécédents de
BP en matière de santé et de sécurité – ou, en d’autres termes, qui avaient
tenu compte des facteurs ESG – auraient pu voir que ces signaux d’alarme
indiquaient un investissement à haut risque.
En tant
qu’investisseur, inclure des fonds qui ont un mandat d’investissement
responsable peut contribuer à protéger votre portefeuille contre ces risques.
Diapositive 16 :
Risque géographique et risque pays
La diapositive explique les risques liés à la
concentration des placements dans une seule région et les avantages de la
diversification mondiale.
Présentateur : Notes à
l’intention du présentateur, utilisez ce commentaire (fourni par Mike) comme
guide :
Quelle est
la part des placements canadiens dans votre portefeuille de placements? Ou
nord-américains? Bien que vous puissiez avoir diverses catégories d’actif
dans votre portefeuille, si elles proviennent principalement d’une même
région, vous vous exposez au risque géographique.
La
diversification géographique est basée sur l’idée que les marchés financiers
de différentes parties du monde ne démontrent pas une forte corrélation entre
eux. Par exemple, l’économie du Canada pourrait être en récession alors que
celle de l’Allemagne pourrait être en plein essor. Investir dans plus d’une
région peut possiblement réduire la volatilité du portefeuille puisque les
marchés et secteurs étrangers peuvent réagir différemment des marchés
canadiens, et ce, même lorsque les conjonctures économiques sont identiques.
Qui plus
est, le Canada ne représente qu’une petite fraction du produit intérieur brut
(PIB) mondial et à peine un peu plus de 3 %1 des marchés
financiers mondiaux. Le PIB représente le total de toute la valeur ajoutée
créée dans une économie. Lorsque vous investissez seulement au Canada, vous
ratez certaines des marques et certains des secteurs de premier plan au
monde. Cela comprend notamment les entreprises de soins de santé, les
fabricants d’automobiles et les entreprises pharmaceutiques.
Chaque pays
a ses propres risques dont il faut tenir compte lorsqu’on investit. Des
facteurs comme l’instabilité politique et des règles strictes à l’égard des
investisseurs étrangers peuvent avoir une incidence sur le rendement de vos
placements.
Pour aider
les investisseurs qui souhaitent connaître les risques associés à un pays en
particulier, diverses grandes agences attribuent des notes de solvabilité aux
différents pays. Ceux qui ont une cote de crédit plus élevée sont
généralement considérés comme plus sûrs que ceux qui ont une cote de crédit
plus faible.
Diapositive 17 :
Risques géopolitiques La diapositive dresse la
liste des risques géopolitiques, comme les guerres et les cyberattaques, qui
peuvent avoir une incidence sur les marchés mondiaux. La diapositive montre
également une femme qui regarde un paysage.
Présentateur : Notes à
l’intention du présentateur, utilisez ce commentaire (fourni par Mike) comme
guide :
Le début de
l’année 2025 a été marqué par de grands titres notables et des mesures
politiques qui ont eu des retombées considérables sur les marchés des
capitaux. Ce contexte a entraîné un risque géopolitique pour les
investisseurs et la nécessité d’évaluer les retombées potentielles à long
terme sur leurs portefeuilles.
Le risque
géopolitique est la menace que des actions humaines et gouvernementales
néfastes perturbent les relations internationales. Il peut s’agit de guerres,
de terrorisme, de tensions entre les gouvernements ou de bouleversements
technologiques.
Les
principales menaces qui prévalent aujourd’hui comprennent :
Les droits
de douane imposés par les États-Unis, les impacts potentiels de la
démondialisation et le nombre croissant de politiques économiques
protectionnistes.
Les guerres
continues entre la Russie et l’Ukraine et entre Israël et la Palestine qui
perturbent les marchés de l’énergie ainsi que les politiques gouvernementales
en matière de dépenses.
L’intensification
de la guerre informatique et du cyberterrorisme qui constitue une menace pour
les gouvernements et les entreprises privées.
Ces risques
ont une incidence sur la façon dont les investisseurs perçoivent les
projections de croissance à long terme et peuvent avoir des retombées
négatives en accentuant les autres risques dont nous venons de discuter,
comme l’inflation et, indirectement, les taux d’intérêt.
Les
investisseurs doivent donc tenir compte d’un grand nombre de facteurs
lorsqu’ils examinent un portefeuille de placement. Nous discuterons de
certains principes durables qui doivent être considérés lors de la sélection
d’un portefeuille de placement malgré les risques qui sont présents
aujourd’hui.
Diapositive 18 :
Ne jouez pas aux devinettes
La diversification des placements est
recommandée pour éviter de tenter de prévoir les fluctuations du marché.
Présentateur : Les
fluctuations constantes du marché accentuent la nécessité de passer en revue
la diversification de l’actif de votre portefeuille périodiquement afin de
vous assurer qu’elle répond toujours à vos objectifs. Par diversification, on
entend le regroupement de placements qui ne réagissent pas de la même façon à
l’évolution des marchés. Ainsi, la force de certains placements peut
compenser la faiblesse de certains autres, ce qui aide à réduire le risque
global lié à votre portefeuille de placements.
Diapositive 19 :
Aperçu de la gestion des fonds
La diapositive présente les objectifs et les
styles de gestion des fonds, y compris la gestion active. La diapositive
montre également une image d’un couple assez âgé qui se tient par la main.
Présentateur : Cela met
fin à la partie du webinaire d’aujourd’hui portant sur la gestion du risque.
Nous allons maintenant approfondir nos connaissances sur la gestion et les
objectifs des fonds, ainsi que sur les styles de gestion passif et actif.
Diapositive 20 :
Objectifs des fonds La diapositive fournit des
exemples d’objectifs pour différents types de fonds (croissance, obligations,
équilibré).
Présentateur : Lorsque
vous voulez en apprendre davantage sur un fonds d’investissement, son
objectif est l’une des premières choses à examiner. Il indique les titres
sous-jacents dans lesquels le fonds investit. Voici
quelques exemples d’objectifs :
•
Le Fonds de croissance américain offre une croissance à long
terme en investissant dans des sociétés américaines.
•
L’objectif d’investissement du Fonds d’obligations de base vise
une croissance modérée du capital et l’investissement dans des obligations de
qualité supérieure.
•
Le fonds du profil équilibré investit dans d’autres fonds de la
Canada Vie afin d’obtenir une composition précise d’actions et de titres
à revenu fixe.
Diapositive 21 :
Styles du gestionnaire de fonds
La diapositive présente différents styles que les gestionnaires de fonds
peuvent utiliser.
Présentateur : Lorsque
vous choisissez les fonds de placement de votre portefeuille, vous devez
aussi tenir compte du style de gestion – actif ou passif – des fonds que vous
envisagez de détenir. Comme nous l’avons indiqué lors de notre webinaire
précédent sur les placements, chaque fonds est géré par un gestionnaire de
placements. C’est au gestionnaire de placements de choisir les placements
dans lesquels l’argent est investi. Il prend ces décisions en fonction des
objectifs du fonds.
Il y a deux
styles de gestion de fonds : la gestion active et la gestion passive.
Un
gestionnaire de fonds à gestion active cherche à surpasser un indice ou
indice de référence en achetant et en vendant activement des placements
sous-jacents en fonction des objectifs et des paramètres qu’il a établis pour
le fonds. Les gestionnaires de fonds se distinguent également par leur style
de gestion, lequel peut être axé sur la croissance, la valeur, la croissance
à un prix raisonnable ou être « conservateur à valeur ajoutée ».
Les fonds à
gestion passive sont ceux qui reproduisent un indice ou indice de référence.
Ils sont habituellement appelés des fonds indiciels et offrent généralement
des frais de gestion de placement moins élevés.
Diapositive 22 :
Styles de fonds à gestion active
La diapositive décrit les caractéristiques
des fonds à gestion active.
Présentateur : Il existe
quatre styles différents de fonds gérés activement.
Un
gestionnaire dont le style est axé sur la croissance mise sur les sociétés
qui affichent une croissance élevée des bénéfices et du revenu ainsi qu’un
potentiel de croissance future soutenu. Il pourrait acheter des actions à un
prix plus élevé s’il y a un fort potentiel de croissance.
Un
gestionnaire dont le style est axé sur la valeur mise sur des entreprises
foncièrement solides qui pourraient être sous-évaluées ou qui n’ont pas les
faveurs du marché.
Un
gestionnaire dont le style est axé sur la CAPR, soit la croissance à un prix
raisonnable, combine à la fois une approche axée sur la croissance et une
approche axée sur la valeur. Il cherche des actions à des prix raisonnables
qui offrent un potentiel de croissance future.
Un
gestionnaire dont le style est « conservateur à valeur ajoutée » ne
privilégie aucun style en particulier et a tendance à combiner une approche
axée sur la croissance et une approche axée sur la valeur, ce qui est
représentatif de l’ensemble du marché.
Diapositive 23 :
Gestion des placements en ligne
On encourage les utilisateurs à ouvrir une session dans Ma Canada Vie au
travail pour consulter les soldes, les cotisations et les rapports Survol du
fonds. La diapositive montre également la photo d’un homme qui utilise son
téléphone.
Présentateur : La
meilleure façon d’en apprendre davantage sur les fonds qui vous sont offerts
dans le cadre de votre régime d’épargne collective est d’ouvrir une session
sur le site macanadavieautravail.com. Vous y trouverez des renseignements
importants sur les placements, dont les suivants :
•
Le solde actuel de vos placements
•
Vos options de cotisation
•
Les rapports Survol du fonds
Diapositive 24 :
Où puis-je trouver les rapports Survol du fonds?
On dirige les utilisateurs vers l’emplacement
des rapports sur les fonds dans le portail en ligne. La diapositive
l’explique également au moyen d’une capture d’écran de la page.
Présentateur : Les
rapports Survol du fonds sont l’un des meilleurs moyens d’obtenir des
renseignements sur vos options de placement. Voici où
vous pouvez les trouver :
Ouvrez une session dans Ma
Canada Vie au travail
Sélectionnez Centre
d’information dans le menu de gauche.
À la section Centre
d’information sur l’épargne, sélectionnez Fonds en bref et frais.
À partir de
là, vous trouverez tous les fonds de placement à votre disposition. Pour vous
faciliter la tâche, nous les avons structurés par catégorie d’actif.
Sélectionnez le fonds pour lequel vous souhaitez obtenir plus de
renseignements pour ouvrir le rapport Survol du fonds.
Diapositive 25 :
Interprétation d’un rapport Survol du fonds
La diapositive explique comment interpréter
les rapports Survol du fonds. Elle contient également une image d’un exemple
de rapport sur les fonds.
Présentateur : Les
rapports Survol du fonds constituent un outil important pour la prise de
décisions de placement. En utilisant le Fonds Continuum équilibré à titre
d’exemple, examinons ensemble les renseignements qu’il comprend.
Diapositive 26 :
Aperçu du fonds et renseignements sur le gestionnaire
On explique comment lire les données sur le
fonds ainsi que les renseignements sur la volatilité, les objectifs et le
gestionnaire. Elle contient également une image d’un exemple de rapport sur
les fonds.
Présentateur : En haut
de la page, vous trouverez les données sur le fonds. Elles vous indiquent à
quelle catégorie d’actif votre placement appartient, depuis combien de temps
le fonds existe et quelle est sa taille. Elles indiquent également les frais
d’exploitation du fonds. Comme vous pouvez le voir dans notre exemple, il
s’agit d’un fonds équilibré ayant 2,11 milliards de dollars d’actifs et
des frais d’exploitation de 0,046 %, ces derniers étant demeurés
relativement stables au cours des trois dernières années.
La
prochaine chose que vous verrez est l’objectif du fonds. Encore une fois,
l’objectif vous aidera à déterminer si le fonds est pertinent pour votre
portefeuille.
Vous
trouverez ensuite un graphique sur la volatilité sous les données sur le
fonds. Il vous aidera à déterminer si la volatilité du fonds vous convient.
Enfin, sous
l’indicateur de volatilité, vous trouverez des renseignements sur le
gestionnaire de placements. Dans cet exemple, il s’agit de la
Canada Vie. Les gestionnaires de placements utilisent différentes
approches à l’égard de l’investissement. Lorsque vous choisissez des fonds
gérés par divers gestionnaires de placements utilisant différents styles de
gestion, vos placements ne subiront pas l’influence des fluctuations des
marchés de la même façon. C’est un autre moyen de diversifier vos placements.
Diapositive 27 :
Rendement et composition
La diapositive décrit la façon d’examiner le
rendement historique et la composition du fonds. Elle contient également une
image d’un exemple de rapport sur les fonds.
Présentateur : Le
rapport contient également le rendement historique de chaque fonds. Cela vous
donne l’occasion d’examiner le rendement à long terme du fonds. Le rendement
est comparé à un indice de référence. L’indice de référence est une ligne
directrice – il est préférable de choisir un fonds qui affiche un rendement
supérieur à celui de l’indice. Comme vous pouvez le voir, au cours des dix
dernières années, le rendement du fonds a été relativement similaire à celui
de l’indice de référence.
Sous la
rubrique des rendements historiques, vous trouverez la composition du fonds.
Le diagramme circulaire montre comment les placements du fonds sont répartis
entre différentes catégories d’actifs, tandis que la section sur les
principaux fonds vous indique les placements les plus importants du fonds.
Nous pouvons voir que 38,9 % du fonds équilibré sont investis dans des
actifs à revenu fixe, 38,5 % dans des actions étrangères, 16,8 %
dans des actions canadiennes et, finalement, 5,8 % dans l’immobilier. Les
principaux fonds concordent avec cette répartition, le principal placement
étant le fonds d’obligations de base Plus, qui compte pour 12,6 % de
l’actif du fonds.
La section
sur la composition du rapport vous aidera à vous assurer que la composition
du fonds correspond à celle que vous recherchez, selon vos résultats du
Questionnaire sur le profil d’investisseur.
Diapositive 28 :
Ressources relatives aux webinaires Épargner pour la vie
La diapositive contient la liste des
webinaires, des outils en libre-service et des bulletins qui peuvent servir à
s’informer sur les finances. Elle montre également une femme qui utilise son
ordinateur portable.
•
Présentateur : Vous souhaitez continuer d’en
apprendre davantage sur l’argent et les placements? Inscrivez-vous à d’autres
webinaires sur divers sujets.
•
Restez à l’affût puisqu’on vous fera parvenir le bulletin
semestriel Épargner pour la vie qui vous aidera à mieux comprendre votre
régime et vos objectifs d’épargne.
•
Si vous ne recevez pas ce bulletin, inscrivez-vous à Ma Canada
Vie au travail. Nous pourrons ainsi nous assurer que votre adresse courriel
figure bien dans nos dossiers.
•
Rendez-vous à canadavie.com/parcoursjudicieux pour accéder à des
articles, à des vidéos et à des calculateurs.
Diapositive 29 :
Questions et coordonnées
La diapositive fournit les coordonnées de la
Canada Vie et une mise en garde indiquant que le contenu vise uniquement à
informer.
Présentateur : Merci de
votre présence aujourd’hui. Nous avons abordé beaucoup de sujets, mais ne
vous inquiétez pas, vous aurez la possibilité d’examiner l’information à
votre guise.
Introduction : Ce webinaire est présenté en LSA par un homme d’âge mûr, qui se tient devant un écran gris avec des diapositives à sa gauche. Le webinaire est offert par la Canada Vie et bon nombre des diapositives arborent le logo de la Canada Vie.
Diapositive 1 : Investir – Au-delà des principes de base
Diapositive de titre présentant le sujet du webinaire. La diapositive comporte également une image d’un homme promenant son chien de compagnie.
Présentateur : Bonjour et bienvenue à ce webinaire!
Diapositive 2 : Citation de Benjamin Graham
Une citation de Benjamin Graham soulignant que la gestion des placements consiste à gérer les risques, et non les rendements.
Présentateur :
Diapositive 3 :
Programme du webinaire
Liste des sujets abordés dans le
webinaire : approche de placement proactive, profil d’investisseur,
gestion du risque, objectifs des fonds et accès aux rapports sur les fonds.
La diapositive montre également une femme handicapée qui parle au téléphone.
Présentateur : Bien que
la séance d’aujourd’hui soit intitulée Au-delà des principes de base, nous
nous concentrerons uniquement sur les placements qui sont offerts dans le
cadre de votre régime collectif. Cela signifie que des thèmes comme les
cryptomonnaies et les options d’achat d’actions n’y seront pas abordés. Voici
ce dont il sera question aujourd’hui…
– Ce
qu’est une approche de placement proactive
– Comment
utiliser le Questionnaire sur le profil d’investisseur comme guide pour
prendre vos décisions de placement
– Les
éléments à prendre en compte lors de la constitution d’un portefeuille de
placements, notamment :
– Les risques liés aux
placements
– Les objectifs des fonds
– Les styles de gestion
des fonds
– Pour
terminer, nous verrons où vous pouvez trouver les rapports Survol du fonds
ainsi que l’information détaillée qu’ils contiennent.
Diapositive 4 :
Vous souhaitez constituer votre propre portefeuille?
La notion de constitution d’un portefeuille
de placements personnalisé est présentée.
Présentateur : Lors de notre dernier webinaire sur les
placements, Notions de base pour les débutants, nous nous sommes concentrés
sur les solutions de placement clés en main. Ces solutions font appel à des
approches clés en main et à des approches quasi automatiques, qui exigent le
moins d’efforts de la part de l’investisseur. C’est que pour utiliser ces
approches, vous n’avez qu’à choisir un seul fonds qui correspond à votre date
de retraite cible, à votre degré de tolérance au risque ou aux deux.
Si vous
souhaitez constituer votre propre portefeuille de placements en sélectionnant
quelques placements qui vous permettront d’atteindre vos objectifs, cela
signifie que vous devez utiliser une approche proactive. On l’appelle
proactive, car elle est plus participative que les deux autres approches.
Dans le cadre de cette stratégie, vous devrez revoir vos placements
régulièrement et apporter des changements lorsque vos objectifs changent.
Vous devrez également rééquilibrer vos placements à mesure que leur valeur
augmentera et envisager de réduire le risque que comporte votre portefeuille
à l’approche de la retraite.
Diapositive 5 :
Votre profil d’investisseur
On encourage les utilisateurs à répondre au
questionnaire sur le profil d’investisseur à l’adresse canadavie.com/qpi.
Présentateur : Un bon
point de départ pour toute approche de placement est de remplir le
Questionnaire sur le profil d’investisseur. Il comporte 14 questions
visant à évaluer votre tolérance au risque, votre horizon de placement et vos
objectifs. Une fois que vous aurez répondu aux questions, vous découvrirez
votre profil d’investisseur et la composition de l’actif qui vous convient.
Diapositive 6 :
Choisissez des placements d’après votre profil d’investisseur
On recommande d’harmoniser ses choix de
placement avec son profil d’investisseur personnel.
Présentateur : Dans le
cadre de l’approche proactive, utilisez les résultats du questionnaire comme
guide pour éclairer votre sélection de placements. Idéalement, les
pourcentages combinés de vos placements correspondront aux résultats que vous
avez obtenus en répondant au Questionnaire sur le profil d’investisseur. La
composition de l’actif suggérée sera une combinaison de différentes
catégories d’actifs à différents pourcentages. Vous pouvez sélectionner
un ou plusieurs fonds de placement dans chaque catégorie d’actif, selon le
pourcentage suggéré. La plupart des gens pensent que le processus
s’arrête là. En fait, ce n’est que le début. Vos objectifs de
placement, votre tolérance au risque et votre horizon de placement changeront
au fil du temps. Vous devez passer en revue votre portefeuille de
placements, le surveiller et le rajuster de temps à autre, en fonction des
changements dans votre vie.
Diapositive 7 :
Gestion des risques liés aux placements
Les types de risques liés aux placements sont
indiqués : risque de marché, risque lié à l’inflation, risque de taux
d’intérêt, risque de liquidité, risque lié aux facteurs ESG, risque
géographique et risque politique. La diapositive montre également une mère
avec son enfant qui regarde son téléphone.
Présentateur : Nous
entendons beaucoup parler de l’importance de diversifier votre portefeuille,
mais savez-vous pourquoi ce conseil est donné aux investisseurs? Bien que la
diversification puisse vous aider à tirer parti des différentes occasions de
placement qui vous sont offertes, son principal objectif est de réduire les
risques. Cette partie du webinaire porte sur six risques de placement et sur
la façon dont les catégories d’actifs et divers fonds de placement réagissent
lorsqu’ils y sont exposés.
Diapositive 8 :
Risque de marché et volatilité
On explique le risque de marché et la
volatilité, en soulignant que la valeur des placements volatils fluctue
davantage. La diapositive montre également une femme qui prend soin de ses
plantes.
Présentateur : Commençons
par le risque de marché et la volatilité. Si vous regardez les nouvelles,
vous saurez probablement que les marchés boursiers connaissent des
fluctuations normales, mais habituellement non prévisibles. Ces changements à
court terme sur le marché constituent le risque de marché.
On appelle
« volatilité » la fluctuation du cours d’un placement par rapport à
son cours moyen. Les investissements qui augmentent ou diminuent beaucoup
lorsque les marchés changent sont volatils. Les placements qui ne changent
pas beaucoup au fil du temps ne sont pas considérés comme volatils.
Par
exemple, la valeur d’un fonds de placement qui investit dans des actions est
plus susceptible d’augmenter lorsque les marchés montent et de descendre
lorsque les marchés baissent. Considérons maintenant un fonds du marché
monétaire. Un fonds du marché monétaire ne fluctue pas beaucoup lorsque les
marchés montent ou descendent. Cela signifie que les fonds d’actions sont
plus sensibles au risque de marché que les fonds du marché monétaire, et sont
également plus volatils.
Diapositive 9 :
Hausses et baisses du marché
La diapositive montre que, depuis 1960, les
marchés haussiers ont surclassé les marchés baissiers. Ces données sont
présentées sous forme de graphique à barres.
Présentateur : Certains
investisseurs essaient de synchroniser leurs placements en fonction des
fluctuations des marchés. C’est logique de le faire, n’est-ce pas? On veut
acheter des titres lorsque les cours sont bas et vendre nos placements
lorsqu’ils sont à leur sommet. Le seul problème avec cette stratégie, c’est
que la plupart d’entre nous ne peuvent pas prédire l’avenir. Des études
montrent que lorsque les investisseurs laissent leur argent tranquille tout
au long des fluctuations, ils s’en tirent généralement mieux que s’ils
avaient essayé de prévoir les fluctuations du marché.
Alors, que
faut-il faire? Souvent, ne rien faire est la bonne réponse. Si vous regardez
le tableau ci-dessus, vous verrez que les années où le marché était haussier,
en bleu, dépassent de beaucoup les années où il était baissier, en orange. Si
vos placements vous conviennent en fonction de votre horizon de placement, de
vos objectifs d’épargne et de votre tolérance au risque, nul besoin d’y
apporter des changements en fonction du rendement des marchés.
Diapositive 10 :
Stratégies de gestion du risque de marché On recommande de se tenir au courant, de se
concentrer sur les objectifs à long terme, de diversifier son portefeuille et
d’inclure des fonds qui présentent une faible corrélation avec les marchés.
La diapositive montre également une image de deux femmes qui regardent de
l’information sur leur tablette.
Présentateur : Voici
quelques stratégies que vous pouvez utiliser pour gérer le risque de
marché :
Premièrement,
savoir ce qui se passe du point de vue économique peut vous aider à vous
sentir plus à l’aise face aux changements de la valeur de vos placements. Par
exemple, si vous remarquez que la valeur de votre portefeuille baisse, mais
que vous savez déjà que l’économie est en récession, vous vous rendrez compte
que le rendement du marché a probablement une incidence sur le rendement de
vos placements. Si vous remarquez que la valeur de vos placements diminue,
mais que les marchés sont en plein essor, il pourrait être temps de réévaluer
la façon dont votre argent est investi.
Comme je
l’ai mentionné dans la diapositive précédente, une autre option pour gérer le
risque de marché est de mettre l’accent sur vos plans à long terme plutôt que
sur le rendement des placements à court terme. En effet, les fluctuations
sont cycliques et, selon les données historiques, vos placements sont
susceptibles de se rétablir. Si vous n’avez pas le temps d’attendre que les
fluctuations des marchés s’atténuent, il serait peut-être temps d’examiner
les secteurs dans lesquels vous investissez et de vous assurer qu’ils cadrent
réellement avec vos objectifs.
Investir
sur les marchés étrangers est une autre façon de contrebalancer le risque de
marché. Cela s’explique par le fait que ces marchés et ces secteurs peuvent
réagir différemment des marchés canadiens, et ce, même lorsque les
conjonctures économiques sont identiques.
Enfin, si
vous n’êtes pas à l’aise avec le fait que la valeur de vos placements change,
que ce soit temporairement ou non, envisagez d’investir dans des fonds qui
présentent une corrélation plus faible avec les changements du marché. Les
fonds de placement qui détiennent une proportion élevée de titres à revenu
fixe en sont un exemple.
Diapositive 11 :
Risque de taux d’intérêt La diapositive décrit la
façon dont la hausse des taux d’intérêt peut réduire la valeur des titres à
revenu fixe et suggère une diversification. La diapositive montre également
la photo d’un homme qui utilise son téléphone.
Présentateur : Le risque
de taux d’intérêt correspond au risque que la valeur de votre portefeuille
varie en raison des taux d’intérêt. Bien que les placements dans les titres à
revenu fixe puissent constituer une sécurité contre le risque de marché, ils
sont plus sensibles au risque de taux d’intérêt. En effet, la valeur des
titres à revenu fixe, comme celle des obligations, diminue lorsque les taux
d’intérêt montent.
Dans la
dernière diapositive, nous avons vu la façon dont les placements en titres à
revenu fixe aident à protéger votre portefeuille contre le risque de marché,
mais je vous dis maintenant que les placements en titres à revenu fixe sont
plus sensibles au risque de taux d’intérêt. Alors, quelle est la solution? La
solution est de diversifier votre portefeuille grâce à une combinaison de
catégories d’actif.
Diapositive 12 :
Risque lié à l’inflation La diapositive explique
que l’inflation peut éroder les rendements des placements, en particulier à
la retraite, et qu’elle peut contribuer au risque de taux d’intérêt. La
diapositive montre également une image d’un homme qui jardine.
Présentateur : Avant de
parler du risque d’inflation, définissons le terme inflation. L’inflation est
la hausse constante du prix des biens et des services dans une économie, au
fil du temps. Si vous êtes allé à l’épicerie au cours des dernières années,
vous avez probablement remarqué à quel point le prix des aliments est plus
élevé. C’est l’inflation. Le problème de l’inflation, c’est qu’elle réduit le
pouvoir d’achat de votre argent au fil du temps. 100 $ vous permet
d’acheter beaucoup moins de provisions aujourd’hui qu’il y a cinq ans.
Si
l’inflation est synonyme de hausse des prix, qu’est-ce que le risque
d’inflation et quel est le lien avec les placements? Le risque d’inflation
est la possibilité que la hausse des prix dépasse les rendements offerts par
vos placements et que votre pouvoir d’achat diminue. Par exemple, si votre
placement vous rapporte un rendement de 3 %, mais que le taux
d’inflation est de 3,9 % comme en 2023, alors bien que la valeur de
votre placement ait augmenté de 3 %, en raison de l’inflation, votre
pouvoir d’achat global a diminué de 0,9 %.
Lorsque
vous cherchez à investir en vue de votre retraite, le risque d’inflation est
un élément important dont vous devriez tenir compte au moment de choisir vos
placements. Même si vos placements affichent un bon rendement, s’ils ne
suivent pas le rythme de l’inflation, ce rendement pourrait ne pas aller
aussi loin que vous en aurez besoin à la retraite. Dans l’ensemble,
l’inflation est un risque à long terme qui peut éroder votre sécurité
financière au fil du temps.
L’inflation
peut également contribuer au risque de taux d’intérêt. À mesure que
l’inflation augmente, il est possible que le gouvernement augmente les taux
pour la contrer, et la valeur des placements en titres à revenu fixe qui sont
déjà sur le marché pourrait diminuer.
Diapositive 13 :
Actions et risque d’inflation
La diapositive montre que dans le passé, le taux de rendement des actions a
été supérieur à l’inflation, soit de 6,1 % par rapport à 2,6 % sur
10 ans.
Présentateur : La
présence d’actions dans votre portefeuille de placement pourrait vous aider à
vous protéger contre le risque d’inflation. Cela s’explique par le fait que,
comparativement à d’autres catégories d’actif, comme les titres à revenu fixe
et les liquidités, les taux de rendement des actions ont toujours été plus
élevés. Par exemple, si l’on regarde le taux de rendement moyen annuel de
l’indice composé S&P/TSX au cours des dix dernières années, il se situait
à 6, 1 %, ce qui est supérieur au taux d’inflation moyen de 2, 6 %
enregistré au cours de la même période.
Diapositive 14 :
Risque de liquidité
La diapositive définit la notion de liquidité
et le risque de liquidité et indique que la plupart des fonds des régimes
collectifs sont très liquides.
Présentateur : La
liquidité désigne la façon dont un placement peut être acheté ou vendu. De
même, le risque de liquidité correspond au risque de ne pas être en mesure de
vendre votre placement dans le délai voulu. Certains placements sont plus
susceptibles que d’autres au risque de liquidité. Par exemple, les biens
immobiliers n’ont pas une liquidité très élevée, parce qu’il faut les mettre
à vendre, trouver un acheteur et effectuer une transaction, ce qui prend
habituellement au moins quelques mois. Les CIC en sont un autre
exemple. Ils sont immobilisés jusqu’à une certaine date, et vous ne pouvez
pas obtenir votre argent à l’avance.
Heureusement,
les fonds de placement qui vous sont offerts dans le cadre de votre régime
d’épargne collective (à l’exception des fonds immobiliers) ont une liquidité
très élevée. Vous pouvez facilement changer le fonds dans lequel vous
investissez et choisir un autre fonds sans frais ni pénalités (à moins que
vos opérations soient excessives). Cette souplesse peut être un bon
complément à d’autres actifs moins liquides dans lesquels vous avez investi,
comme votre maison par exemple.
Diapositive 15 :
Risques liés aux facteurs ESG et investissement responsable Il est expliqué que les facteurs
environnementaux, sociaux et de gouvernance peuvent influer sur le rendement
et les décisions de placement d’une entreprise. La diapositive montre
également une femme et un homme qui regardent leur ordinateur portable.
Présentateur : Le
prochain risque dont nous allons parler aujourd’hui est le risque lié aux
répercussions environnementales, aux pratiques de responsabilité sociale et
aux politiques de gouvernance d’une entreprise. L’investissement dans des entreprises
qui ont de bonnes pratiques dans ces domaines est connu sous le nom
d’investissement selon des facteurs ESG ou d’investissement responsable.
Des
événements passés tels que la catastrophe de BP à Deepwater Horizon et le
« scandale des émissions polluantes » de Volkswagen ont montré les
conséquences d’un manque d’intégration des critères ESG sur les résultats et
la réputation des entreprises. En outre, ils ont fait ressortir comment de
bonnes pratiques ESG auraient pu non seulement éviter une tragédie, mais
également contribuer à protéger les bénéfices des actionnaires.
Lorsqu’ils
intègrent les facteurs ESG, les gestionnaires de fonds et les investisseurs
ne regardent pas seulement les rapports financiers d’une entreprise. Ils
tiennent aussi compte d’éléments comme la structure du conseil
d’administration et l’empreinte environnementale afin de brosser un portrait
plus complet des perspectives de réussite à long terme d’une entreprise et de
cerner tout risque inhérent ou futur.
Prenons en
guise d’exemple la catastrophe de Deepwater Horizon. Au cours des trois
années qui ont précédé l’explosion, les organismes de surveillance avaient
cité BP pour 760 « violations flagrantes et délibérées des règles de
sécurité », ce qui indique que la catastrophe n’était pas seulement
évitable, mais probable.
Pour un gestionnaire de l’actif ou un investisseur qui n’aurait regardé que
les données financières, ces violations auraient pu facilement passer
inaperçues. Ceux qui avaient examiné des éléments tels que les antécédents de
BP en matière de santé et de sécurité – ou, en d’autres termes, qui avaient
tenu compte des facteurs ESG – auraient pu voir que ces signaux d’alarme
indiquaient un investissement à haut risque.
En tant
qu’investisseur, inclure des fonds qui ont un mandat d’investissement
responsable peut contribuer à protéger votre portefeuille contre ces risques.
Diapositive 16 :
Risque géographique et risque pays
La diapositive explique les risques liés à la
concentration des placements dans une seule région et les avantages de la
diversification mondiale.
Présentateur : Notes à
l’intention du présentateur, utilisez ce commentaire (fourni par Mike) comme
guide :
Quelle est
la part des placements canadiens dans votre portefeuille de placements? Ou
nord-américains? Bien que vous puissiez avoir diverses catégories d’actif
dans votre portefeuille, si elles proviennent principalement d’une même
région, vous vous exposez au risque géographique.
La
diversification géographique est basée sur l’idée que les marchés financiers
de différentes parties du monde ne démontrent pas une forte corrélation entre
eux. Par exemple, l’économie du Canada pourrait être en récession alors que
celle de l’Allemagne pourrait être en plein essor. Investir dans plus d’une
région peut possiblement réduire la volatilité du portefeuille puisque les
marchés et secteurs étrangers peuvent réagir différemment des marchés
canadiens, et ce, même lorsque les conjonctures économiques sont identiques.
Qui plus
est, le Canada ne représente qu’une petite fraction du produit intérieur brut
(PIB) mondial et à peine un peu plus de 3 %1 des marchés
financiers mondiaux. Le PIB représente le total de toute la valeur ajoutée
créée dans une économie. Lorsque vous investissez seulement au Canada, vous
ratez certaines des marques et certains des secteurs de premier plan au
monde. Cela comprend notamment les entreprises de soins de santé, les
fabricants d’automobiles et les entreprises pharmaceutiques.
Chaque pays
a ses propres risques dont il faut tenir compte lorsqu’on investit. Des
facteurs comme l’instabilité politique et des règles strictes à l’égard des
investisseurs étrangers peuvent avoir une incidence sur le rendement de vos
placements.
Pour aider
les investisseurs qui souhaitent connaître les risques associés à un pays en
particulier, diverses grandes agences attribuent des notes de solvabilité aux
différents pays. Ceux qui ont une cote de crédit plus élevée sont
généralement considérés comme plus sûrs que ceux qui ont une cote de crédit
plus faible.
Diapositive 17 :
Risques géopolitiques La diapositive dresse la
liste des risques géopolitiques, comme les guerres et les cyberattaques, qui
peuvent avoir une incidence sur les marchés mondiaux. La diapositive montre
également une femme qui regarde un paysage.
Présentateur : Notes à
l’intention du présentateur, utilisez ce commentaire (fourni par Mike) comme
guide :
Le début de
l’année 2025 a été marqué par de grands titres notables et des mesures
politiques qui ont eu des retombées considérables sur les marchés des
capitaux. Ce contexte a entraîné un risque géopolitique pour les
investisseurs et la nécessité d’évaluer les retombées potentielles à long
terme sur leurs portefeuilles.
Le risque
géopolitique est la menace que des actions humaines et gouvernementales
néfastes perturbent les relations internationales. Il peut s’agit de guerres,
de terrorisme, de tensions entre les gouvernements ou de bouleversements
technologiques.
Les
principales menaces qui prévalent aujourd’hui comprennent :
Les droits
de douane imposés par les États-Unis, les impacts potentiels de la
démondialisation et le nombre croissant de politiques économiques
protectionnistes.
Les guerres
continues entre la Russie et l’Ukraine et entre Israël et la Palestine qui
perturbent les marchés de l’énergie ainsi que les politiques gouvernementales
en matière de dépenses.
L’intensification
de la guerre informatique et du cyberterrorisme qui constitue une menace pour
les gouvernements et les entreprises privées.
Ces risques
ont une incidence sur la façon dont les investisseurs perçoivent les
projections de croissance à long terme et peuvent avoir des retombées
négatives en accentuant les autres risques dont nous venons de discuter,
comme l’inflation et, indirectement, les taux d’intérêt.
Les
investisseurs doivent donc tenir compte d’un grand nombre de facteurs
lorsqu’ils examinent un portefeuille de placement. Nous discuterons de
certains principes durables qui doivent être considérés lors de la sélection
d’un portefeuille de placement malgré les risques qui sont présents
aujourd’hui.
Diapositive 18 :
Ne jouez pas aux devinettes
La diversification des placements est
recommandée pour éviter de tenter de prévoir les fluctuations du marché.
Présentateur : Les
fluctuations constantes du marché accentuent la nécessité de passer en revue
la diversification de l’actif de votre portefeuille périodiquement afin de
vous assurer qu’elle répond toujours à vos objectifs. Par diversification, on
entend le regroupement de placements qui ne réagissent pas de la même façon à
l’évolution des marchés. Ainsi, la force de certains placements peut
compenser la faiblesse de certains autres, ce qui aide à réduire le risque
global lié à votre portefeuille de placements.
Diapositive 19 :
Aperçu de la gestion des fonds
La diapositive présente les objectifs et les
styles de gestion des fonds, y compris la gestion active. La diapositive
montre également une image d’un couple assez âgé qui se tient par la main.
Présentateur : Cela met
fin à la partie du webinaire d’aujourd’hui portant sur la gestion du risque.
Nous allons maintenant approfondir nos connaissances sur la gestion et les
objectifs des fonds, ainsi que sur les styles de gestion passif et actif.
Diapositive 20 :
Objectifs des fonds La diapositive fournit des
exemples d’objectifs pour différents types de fonds (croissance, obligations,
équilibré).
Présentateur : Lorsque
vous voulez en apprendre davantage sur un fonds d’investissement, son
objectif est l’une des premières choses à examiner. Il indique les titres
sous-jacents dans lesquels le fonds investit. Voici
quelques exemples d’objectifs :
•
Le Fonds de croissance américain offre une croissance à long
terme en investissant dans des sociétés américaines.
•
L’objectif d’investissement du Fonds d’obligations de base vise
une croissance modérée du capital et l’investissement dans des obligations de
qualité supérieure.
•
Le fonds du profil équilibré investit dans d’autres fonds de la
Canada Vie afin d’obtenir une composition précise d’actions et de titres
à revenu fixe.
Diapositive 21 :
Styles du gestionnaire de fonds
La diapositive présente différents styles que les gestionnaires de fonds
peuvent utiliser.
Présentateur : Lorsque
vous choisissez les fonds de placement de votre portefeuille, vous devez
aussi tenir compte du style de gestion – actif ou passif – des fonds que vous
envisagez de détenir. Comme nous l’avons indiqué lors de notre webinaire
précédent sur les placements, chaque fonds est géré par un gestionnaire de
placements. C’est au gestionnaire de placements de choisir les placements
dans lesquels l’argent est investi. Il prend ces décisions en fonction des
objectifs du fonds.
Il y a deux
styles de gestion de fonds : la gestion active et la gestion passive.
Un
gestionnaire de fonds à gestion active cherche à surpasser un indice ou
indice de référence en achetant et en vendant activement des placements
sous-jacents en fonction des objectifs et des paramètres qu’il a établis pour
le fonds. Les gestionnaires de fonds se distinguent également par leur style
de gestion, lequel peut être axé sur la croissance, la valeur, la croissance
à un prix raisonnable ou être « conservateur à valeur ajoutée ».
Les fonds à
gestion passive sont ceux qui reproduisent un indice ou indice de référence.
Ils sont habituellement appelés des fonds indiciels et offrent généralement
des frais de gestion de placement moins élevés.
Diapositive 22 :
Styles de fonds à gestion active
La diapositive décrit les caractéristiques
des fonds à gestion active.
Présentateur : Il existe
quatre styles différents de fonds gérés activement.
Un
gestionnaire dont le style est axé sur la croissance mise sur les sociétés
qui affichent une croissance élevée des bénéfices et du revenu ainsi qu’un
potentiel de croissance future soutenu. Il pourrait acheter des actions à un
prix plus élevé s’il y a un fort potentiel de croissance.
Un
gestionnaire dont le style est axé sur la valeur mise sur des entreprises
foncièrement solides qui pourraient être sous-évaluées ou qui n’ont pas les
faveurs du marché.
Un
gestionnaire dont le style est axé sur la CAPR, soit la croissance à un prix
raisonnable, combine à la fois une approche axée sur la croissance et une
approche axée sur la valeur. Il cherche des actions à des prix raisonnables
qui offrent un potentiel de croissance future.
Un
gestionnaire dont le style est « conservateur à valeur ajoutée » ne
privilégie aucun style en particulier et a tendance à combiner une approche
axée sur la croissance et une approche axée sur la valeur, ce qui est
représentatif de l’ensemble du marché.
Diapositive 23 :
Gestion des placements en ligne
On encourage les utilisateurs à ouvrir une session dans Ma Canada Vie au
travail pour consulter les soldes, les cotisations et les rapports Survol du
fonds. La diapositive montre également la photo d’un homme qui utilise son
téléphone.
Présentateur : La
meilleure façon d’en apprendre davantage sur les fonds qui vous sont offerts
dans le cadre de votre régime d’épargne collective est d’ouvrir une session
sur le site macanadavieautravail.com. Vous y trouverez des renseignements
importants sur les placements, dont les suivants :
•
Le solde actuel de vos placements
•
Vos options de cotisation
•
Les rapports Survol du fonds
Diapositive 24 :
Où puis-je trouver les rapports Survol du fonds?
On dirige les utilisateurs vers l’emplacement
des rapports sur les fonds dans le portail en ligne. La diapositive
l’explique également au moyen d’une capture d’écran de la page.
Présentateur : Les
rapports Survol du fonds sont l’un des meilleurs moyens d’obtenir des
renseignements sur vos options de placement. Voici où
vous pouvez les trouver :
Ouvrez une session dans Ma
Canada Vie au travail
Sélectionnez Centre
d’information dans le menu de gauche.
À la section Centre
d’information sur l’épargne, sélectionnez Fonds en bref et frais.
À partir de
là, vous trouverez tous les fonds de placement à votre disposition. Pour vous
faciliter la tâche, nous les avons structurés par catégorie d’actif.
Sélectionnez le fonds pour lequel vous souhaitez obtenir plus de
renseignements pour ouvrir le rapport Survol du fonds.
Diapositive 25 :
Interprétation d’un rapport Survol du fonds
La diapositive explique comment interpréter
les rapports Survol du fonds. Elle contient également une image d’un exemple
de rapport sur les fonds.
Présentateur : Les
rapports Survol du fonds constituent un outil important pour la prise de
décisions de placement. En utilisant le Fonds Continuum équilibré à titre
d’exemple, examinons ensemble les renseignements qu’il comprend.
Diapositive 26 :
Aperçu du fonds et renseignements sur le gestionnaire
On explique comment lire les données sur le
fonds ainsi que les renseignements sur la volatilité, les objectifs et le
gestionnaire. Elle contient également une image d’un exemple de rapport sur
les fonds.
Présentateur : En haut
de la page, vous trouverez les données sur le fonds. Elles vous indiquent à
quelle catégorie d’actif votre placement appartient, depuis combien de temps
le fonds existe et quelle est sa taille. Elles indiquent également les frais
d’exploitation du fonds. Comme vous pouvez le voir dans notre exemple, il
s’agit d’un fonds équilibré ayant 2,11 milliards de dollars d’actifs et
des frais d’exploitation de 0,046 %, ces derniers étant demeurés
relativement stables au cours des trois dernières années.
La
prochaine chose que vous verrez est l’objectif du fonds. Encore une fois,
l’objectif vous aidera à déterminer si le fonds est pertinent pour votre
portefeuille.
Vous
trouverez ensuite un graphique sur la volatilité sous les données sur le
fonds. Il vous aidera à déterminer si la volatilité du fonds vous convient.
Enfin, sous
l’indicateur de volatilité, vous trouverez des renseignements sur le
gestionnaire de placements. Dans cet exemple, il s’agit de la
Canada Vie. Les gestionnaires de placements utilisent différentes
approches à l’égard de l’investissement. Lorsque vous choisissez des fonds
gérés par divers gestionnaires de placements utilisant différents styles de
gestion, vos placements ne subiront pas l’influence des fluctuations des
marchés de la même façon. C’est un autre moyen de diversifier vos placements.
Diapositive 27 :
Rendement et composition
La diapositive décrit la façon d’examiner le
rendement historique et la composition du fonds. Elle contient également une
image d’un exemple de rapport sur les fonds.
Présentateur : Le
rapport contient également le rendement historique de chaque fonds. Cela vous
donne l’occasion d’examiner le rendement à long terme du fonds. Le rendement
est comparé à un indice de référence. L’indice de référence est une ligne
directrice – il est préférable de choisir un fonds qui affiche un rendement
supérieur à celui de l’indice. Comme vous pouvez le voir, au cours des dix
dernières années, le rendement du fonds a été relativement similaire à celui
de l’indice de référence.
Sous la
rubrique des rendements historiques, vous trouverez la composition du fonds.
Le diagramme circulaire montre comment les placements du fonds sont répartis
entre différentes catégories d’actifs, tandis que la section sur les
principaux fonds vous indique les placements les plus importants du fonds.
Nous pouvons voir que 38,9 % du fonds équilibré sont investis dans des
actifs à revenu fixe, 38,5 % dans des actions étrangères, 16,8 %
dans des actions canadiennes et, finalement, 5,8 % dans l’immobilier. Les
principaux fonds concordent avec cette répartition, le principal placement
étant le fonds d’obligations de base Plus, qui compte pour 12,6 % de
l’actif du fonds.
La section
sur la composition du rapport vous aidera à vous assurer que la composition
du fonds correspond à celle que vous recherchez, selon vos résultats du
Questionnaire sur le profil d’investisseur.
Diapositive 28 :
Ressources relatives aux webinaires Épargner pour la vie
La diapositive contient la liste des
webinaires, des outils en libre-service et des bulletins qui peuvent servir à
s’informer sur les finances. Elle montre également une femme qui utilise son
ordinateur portable.
•
Présentateur : Vous souhaitez continuer d’en
apprendre davantage sur l’argent et les placements? Inscrivez-vous à d’autres
webinaires sur divers sujets.
•
Restez à l’affût puisqu’on vous fera parvenir le bulletin
semestriel Épargner pour la vie qui vous aidera à mieux comprendre votre
régime et vos objectifs d’épargne.
•
Si vous ne recevez pas ce bulletin, inscrivez-vous à Ma Canada
Vie au travail. Nous pourrons ainsi nous assurer que votre adresse courriel
figure bien dans nos dossiers.
•
Rendez-vous à canadavie.com/parcoursjudicieux pour accéder à des
articles, à des vidéos et à des calculateurs.
Diapositive 29 :
Questions et coordonnées
La diapositive fournit les coordonnées de la
Canada Vie et une mise en garde indiquant que le contenu vise uniquement à
informer.
Présentateur : Merci de
votre présence aujourd’hui. Nous avons abordé beaucoup de sujets, mais ne
vous inquiétez pas, vous aurez la possibilité d’examiner l’information à
votre guise.
Ce webinaire porte sur les trois piliers du revenu de retraite. Il vous aidera à mieux comprendre comment vous pouvez combiner les prestations de l’État, les régimes d’épargne-retraite d’employeur et votre épargne personnelle pour répondre à vos besoins.
En savoir plus sur les sujets suivants :
- Régime de rentes du Québec (RRQ) ou Régime de pensions du Canada (RPC) et Sécurité de la vieillesse (SV), notamment leur fonctionnement et la façon d’estimer le montant que vous recevrez.
- Répercussions et avantages fiscaux des différents régimes d’épargne enregistrés.
- Où obtenir de plus amples renseignements et des conseils.
1 Diapositive 1 Retraite – D’où proviendra mon argent?Diapositive de bienvenue présentant le webinaire. L’arrière-plan comprend une photo d’une femme âgée qui regarde par la fenêtre.
Présentateur :Bonjour et bienvenue à tous. Au cours de la rencontre, nous discuterons des différentes sources de revenu à la retraite. Aujourd’hui nous avons tous un salaire qui couvrent nos dépenses mensuelles, c'est rassurant n'est-ce pas? La rencontre d’aujourd’hui vous permettra d’y voir plus clair sur les sources de revenus potentiels qui remplaceront votre salaire une fois à la retraite.
2 Diapositive 2 [Aucun titre]Directives pour les participants : Les consultants de la Canada Vie peuvent répondre à des questions au moyen de la fonction de clavardage pendant le webinaire.
Présentateur :
3 Diapositive 3 D’où les Canadiens actifs pensent-ils tirer leur revenu de retraite?Diagramme à barres montrant les résultats d’un sondage mené auprès de Canadiens non retraités. Les principales sources comprennent le RPC/RRQ, la SV, les REER, les CELI et les revenus tirés de la poursuite du travail. Les sources moins importantes comprennent la vente d’une maison, les revenus de location et la cryptomonnaie.
Présentateur : Lorsque vous pensez à votre retraite, selon vous, d’où proviendra votre revenu ?
Un récent sondage commandé par le régime de pension des employés en soin de santé de l’Ontario a posé cette question aux Canadiens encore au travail et voici ce qu’ils ont répondu en sélectionnant toutes les sources de revenus qui s’appliqueraient à eux. Je vous laisse quelques secondes pour jeter un coup d’oeil aux résultats. On y voit le RRQ, la sécurité de vieillesse, les REER etc ...4 Diapositive 4 Sources de revenus – années en emploi par rapport aux années à la retraiteDiagramme comparant les sources de revenus pendant les années en emploi (revenu d’emploi) par rapport aux années à la retraite (prestations gouvernementales, épargne collective, épargne personnelle). Un support visuel montre l’évolution des sources de revenus au fil du temps.
Présentateur :Il y a principalement 3 sources de revenu à la retraite: Les prestations gouvernementales soient le RRQ et la sécurité de vieillesse.
L’épargne accumulé dans un régime d’épargne collectif tel le régime offert par votre employeur sera la 2ieme source de revenu à la retraite et votre épargne personnelle, tel un REER et ou CELI personnel, l’épargne de votre conjoint / conjointe, un revenu de biens immobiliers et un héritage constituera une autre source de revenu . Si vous prévoyez de continuer à travailler à temps partiel à la retraite, comme le font de nombreux Canadiens, ce revenu d'appoint ferait aussi partie de vos sources de revenu de retraite, mais dans une moindre mesure. 5 Diapositive 5 ProgrammeDescription des sujets qui seront abordés durant la séance : prestations de retraite de l’État, transformation de l’épargne enregistrée en revenu et ressources disponibles. L’image en arrière-plan montre un couple de personnes âgées qui sourient.
Présentateur : Aujourd’hui, vous en apprendrez davantage sur: -les prestations gouvernementales de retraite,-comment vous pourrez transformer votre épargne collectives et personnelles accumulées au fil des années dans différents régimes en source de revenu de retraite et - Les outils et ressources disponibles à la Canada vie pour vous aider à déterminer le revenu que vous pourriez toucher à la retraite.
6 Diapositive 6 Prestations de retraite gouvernementalesDiapositive de titre présentant la section sur les prestations de retraite de l’État.
Présentateur :Débutons par les prestations gouvernementales.
7 Diapositive 7 Types de prestations de retraite gouvernementalesTrois types de prestations sont présentées : Supplément de revenu garanti (SRG), Sécurité de la vieillesse (SV) et Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec (RPC/RRQ). Il est mentionné que la bonification des prestations du RPC/RRQ vise à remplacer le tiers de la rémunération de travail moyenne.
Présentateur : Il y aura le régime de rente du Québec connu sous l’acronyme RRQ, la prestation fédérale, la sécurité de la vieillesse et le supplément de revenu garanti.
8 Diapositive 8 Régime de pensions du Canada (RPC) et Régime de rentes du Québec (RRQ)Tableau indiquant à quel moment les prestations commencent à être versées (entre 60 et 70 ans pour le RPC, et entre 60 et 72 ans pour le RRQ), si les prestations sont imposables (oui) et de quelle façon les prestations sont calculées. Le versement mensuel maximal à l’âge de 65 ans est de 1 433 $ en date de janvier 2025.
Présentateur :Allons y méthodiquement afin d’y voir clair car il y a beaucoup d’information: Le régime de retraite du Québec (RRQ) est un régime de retraite public et contributif. Vous y contribué si votre revenu annuel dépasse 3 500 $. Votre employeur y cotise aussi. Le pourcentage de cotisation est fixé par le gouvernement et est le même pour tous. Le régime vise à vous procurer un revenu de base à la retraite.À l’extérieur du Québec, ce régime s’appelle le régime de pension du Canada et les prestations sont similaires. -L’âge normale de la retraite est toujours fixé à 65 ans mais vous pourriez demander à recevoir votre RRQ dès l’âge de 60 ans. Vous pourrez aussi attendre jusqu’à l’âge de 72 ans avant de la recevoir. La limite d’âge pour le RPC est fixée à 70 ans. Je reviens sur ce point à la page suivante.-La prestation de RRQ est une source de revenu imposable et ajusté au cout de la vie annuellement.Le montant des prestations mensuelles que vous recevrez dépend de quelques facteurs : Tel l’âge auquel vous décidez de commencer à toucher vos prestations, vos cotisations au régime au fil des années, le nombre d’années que vous y avez cotisé et votre revenu moyen tout au long de votre vie active.
Cette année en 2025, un nouveau prestataire de 65 ans pourrait maximalement recevoir 1 433$ par mois. Votre situation personnelle déterminera le montant que vous recevrez. Nous vous recommandons d’obtenir votre estimé de prestation de la RRQ sur le site de retraite Québec sous mon dossier. Si vous connaissez votre estimé, il vous sera beaucoup plus facile de planifier votre revenu de retraite et votre retraite dans son ensemble.9 Diapositive 9 Quand vais-je commencer à recevoir la pension du RPC ou du RRQ?Explication de la variation du montant des prestations selon que le versement commence avant ou après l’âge de 65 ans. Un tableau montre la réduction lorsque le versement commence de façon anticipée et l’augmentation lorsque le versement commence de façon tardive. La diapositive montre également une image d’un couple âgé qui danse ensemble.
• Présentateur : L’âge normal de la retraite est toujours de 65 ans.• Vous pouvez choisir de commencer à recevoir votre RRQ avant ou après cet âge, mais si vous le faites, cela changera le montant que vous recevrez. • Vous pouvez commencer à recevoir votre RRQ dès l’âge de 60 ans. Le montant mensuel sera alors réduit de 0,6 % pour chaque mois d’écart entre le début du versement et votre anniversaire de 65 ans. Par exemple, si vous demandez votre RRQ dès l'âge de 60 ans, votre prestation mensuelle serait réduite de 36 % . Vous obtienderiez que 64% du montant que vous auriez recu si vous aviez attendu 65 ans et ce tout au long de votre vie de prestataire. • Au plus tard, vous devez commencer à recevoir RRQ à l’âge de 72 ans • Si vous demandé votre RRQ après l'âge de 65 ans, Le montant de la pension est majoré de 0,7 % pour chaque mois d’écart entre le début du versement et votre anniversaire de 65 ans. Cela signifie que la prestation pourrait être majorée 58,8 % si vous la demander à 72 ans.
10 Diapositive 10 Déterminer le moment où vous commencerez à recevoir la pension du RPC/RRQ – Exemple : JeanneExemple de Jeanne qui doit décider à quel moment elle commencera à recevoir la pension du RPC/RRQ. Elle recevra 480 $ par mois si c’est à 60 ans, 750 $ si c’est à 65 ans et 1 065 $ si c’est à 70 ans. La diapositive comprend une photo d’une femme souriante qui fait de la poterie.
Présentateur : Prenons l’exemple de Jeanne:
Si elle demande le RRQ à 65 ans, elle recevrait 750 $.
Si elle fait sa demande à 60 ans, le montant mensuel sera réduit de 36 % et serait 480 $.À l’opposé si elle fait sa demande à 72 ans, la prestation mensuelle serait de 1 190 $.
On comprend mieux avec cet exemple que le choix du moment où commencer à toucher le RRQ exige un examen attentif et qu’il s'agit d’une décision personnelle.
Vos autres sources de revenus de retraite, de votre santé, de votre espérance de vie et même de votre approche en matière de placement seront aussi à prendre en considération pour déterminer le meilleur moment pour demander votre RRQ.
Votre conseiller en sécurité financière peut faire dee calculs pour vous, d’ou l’importance d'avoir en main votre estimé de prestation de RRQ.
11 Diapositive 11 Sécurité de la vieillesse (SV)Tableau montrant les renseignements sur la SV : les prestations commencent à 65 ans, elles sont imposables et elles sont déterminées en fonction des années de résidence et du revenu. Le versement mensuel maximal est de 727,67 $ en date de janvier 2025.
Présentateur : Quant à La Sécurité de la vieillesse, c’est une prestation du gouvernement fédérale qui s’ajoutera à la RRQ.
La SV est versée seulement à partir de l’âge de 65 ans.
Le montant reçu est aussi considéré comme un revenu imposable.
La prestation mensuelle est établie en fonction du nombre d’années pendant lesquelles vous avez résidé au Canada depuis l’âge de 18 ans. Si vous avez été résident pendant 40 ans, vous recevrez le maximum. Si vous avez été résident pendant moins de 40 ans, vous pourriez toucher une prestation partielle au pro rata des années passées au Canada. Vous devez avoir résidé au Canada pendant au moins 10 ans pour recevoir la SV.
Cette prestation est indexée au cout de la vie trimestriellement .
Le gouvernement fédéral bonifie la SV de 10% dès l’âge de 75 ans.
12 Diapositive 12 Quand vais-je commencer à recevoir la prestation de la SV?Il est mentionné que la SV ne peut pas commencer avant 65 ans. Si le versement de la prestation est reporté à 70 ans, le montant est majoré de 36 %. Un échéancier visuel est inclus. La diapositive montre également une image d’un homme âgé qui pêche avec son petit-fils.
Présentateur : l'âge minimum pour demander à recevoir la SV est de 65 ans et vous pouvez attendre jusqu’à l’âge de 70 ans avant d,en faire la demande.
Le montant de la prestation est bonifié de 0,6 % pour chaque mois d’écart entre le début du versement et vos 65 ans.Si vous commencez à recevoir la prestation à l’âge de 70 ans, le montant sera majoré de 36 %.
13 Diapositive 13 Impôt de récupération de la SVIl est expliqué qu’un revenu élevé peut réduire les prestations de la SV. L’exemple montre un revenu de 93 000 $ donnant lieu à un impôt de récupération annuel de 300,45 $. Un tableau contenant les calculs est inclus.
Présentateur :Une chose importante à savoir quant à la SV.
Votre revenu personnel total à la retraite peut avoir une incidence sur le montant que vous recevrez. Une des différences entre la prestation de la RRQ et celle de la SV est que la SV est assujettie à un impôt de récupération, que l'on appelle récupération de la SV.
L’impôt de récupération s’applique si votre revenu annuel net de toutes provenances – c’est-à-dire le revenu net de toutes les sources, tant au Canada qu’à l’étranger – est supérieur à un seuil. Ce montant d’impôt de récupération est égal à 15 % de la différence entre le seuil de récupération de la SV et votre revenu réel. Cette année, le seuil de récupération minimal est de 90 997 $ et le seuil de récupération maximal du revenu est de 148 451 $. Si votre revenu annuel net de toutes provenances est supérieur au minimum, vous devez rembourser 15 % sur le revenu excédentaire. Si votre revenu annuel net de toutes provenances dépasse le seuil maximal, vous pourriez ne pas être admissible à la SV.
*Cliquer* (animation on slide) Voici un exemple. Disons que votre revenu annuel net de retraite de toutes provenances pour 2024 était de 93 000 $ soit 2 003 $au dela du seuil minimal pour 2024. Par conséquent, le montant de la récupération serait de 15 % de 2 003 $, soit 300,45 $ pour la période de juillet 2024 à juin 2025. Cela signifie que la prestation mensuelle que vous auriez reçue aurait été réduite de 25,04 $ par mois.
14 Diapositive 14 Déterminer le moment où vous commencerez à recevoir la prestation de la SV – Exemple : SalExemple de Sal qui doit décider à quel moment il commencera à recevoir des prestations de la SV. Il recevra 700 $ par mois si c’est à 65 ans et 952 $ si c’est à 70 ans. La diapositive comprend une photo d’un homme qui sourit à l’extérieur. La diapositive montre également une image d’un homme âgé qui utilise une tablette.
Présentateur : La même question se pose ici aussi à savoir quand demander la SV .
• À 65 ans, Sal serait admissible à une prestation de 700 $/mois.• S’il attend jusqu’à 70 ans, il recevrait 36% de plus soit 952 $ par mois
15 Diapositive 15 [Aucun titre]Liens vers les sites Web du gouvernement où les utilisateurs peuvent estimer leurs prestations du RPC, du RRQ et de la SV.
Présentateur : Pour obtenir plus d'information quant aux prestation fédérales, rendez vous sur le site canada.ca, ouvrez une session pour accéder à Mon dossier Service Canada Dirigez–vous sur le site retraitequebec.gouv.qc.ca, pour trouver une estimation de votre prestation mensuelle du RRQ.
16 Diapositive 16 Supplément de revenu garanti (SRG)Tableau montrant les montants du SRG en fonction de l’état matrimonial et du revenu. La prestation maximale pour une personne célibataire est de 1 086,88 $ par mois. Le SRG n’est pas imposable.
Présentateur : La troisième source gouvernementale de revenu de retraite est le Supplément de revenu garanti, ou SRG. Il s’agit d’une prestation de la SV supplémentaire qui n’est pas imposable.
Vous pourriez être admissible à ce versement mensuel si:- vous êtes âgé de 65 ans ou plus,- vivez au Canada et- recevez la prestation de la SV et - avez un revenu inférieur selon votre état matrimonial.
Cette prestation est revue trimestriellement et reflètent les augmentations du coût de la vie.
Si vous êtes éligible, l’Agence du revenu du Canada vous informera du 1ier versement le 1ier mois suivant votre 64ieme anniversaire.
Le montant de votre prestation sera revu chaque année.
Les renseignements fournis sur votre rapport d’impôt fédéral permettra d’établir si vous continuerez de recevoir ce revenu l’année suivante. Chaque année, en juillet, vous recevrez une lettre vous donnant des renseignements sur vos versements.
Pour toute question sur le SRG communiquez avec Service Canada au 1 800 277-9915.
17 Diapositive 17 Comment commencer à recevoir des prestationsDirectives pour présenter une demande de prestations du RPC, du RRQ, de la SV et du SRG. La diapositive comprend les échéanciers et les méthodes de présentation des demandes (en ligne ou par la poste).
• Présentateur : Pour présenter une demande de la RRQ en ligne, rendez-vous dans le site Web de Retraite Québec et ouvrez une session à l'aide de vos identifiant clicSÉQUR. • Vous pouvez présenter votre demande jusqu’à 12 mois à l’avance. • Attendez-vous à recevoir une décision dans les 50 jours suivant la réception de votre demande.
• Pour présenter une demande de votre RPC en ligne, rendez-vous à canada.ca et ouvrez une session pour accéder à Mon dossier Service Canada.• Cliquez sur le lien Présenter une demande de pension de retraite dans la section Régime de retraite du Canada de votre tableau de bord • Attendez-vous à recevoir une décision par la poste dans les 28 jours suivant la réception de votre demande.
• Dans la plupart des cas, Service Canada vous inscrira automatiquement aux prestations de la SV et du SRG et les versements commenceront automatiquement lorsque vous aurez 65 ans. • Si vous ne recevez pas une lettre par la poste un mois après avoir atteint l’âge de 64 ans, cela pourrait signifier que vous devrez présenter une demande.• Les demandes, s’il y a lieu, peuvent être présentées en ligne, dans Mon dossier Service Canada, ou sur papier.• Si vous souhaitez reporter le début de vos prestations, vous devez écrire à Service Canada.
18 Diapositive 18 Transformer votre épargne détenue dans des régimes enregistrés en revenu de retraiteDiapositive de titre présentant la section sur la transformation de l’épargne en revenu de retraite.
Présentateur : J’espère que vous vous sentez davantage confiant maintenant quant à vos connaissances des différentes sources de revenu à la retraite.
Cette autre section de la rencontre votre permettra d'en apprendre davantage sur le transfert de vos actifs de vos comptes d’épargne et les options pour le décaissement qui s'offrent à vous.
19 Diapositive 19 Régimes enregistrés d’épargne-retraite – AperçuExplication des différents types de régimes enregistrés d’épargne : REER, RPDB et RPA. Il est indiqué que les comptes doivent être transformés avant l’âge de 71 ans. Il y a un diagramme présentant les sources de revenu.
Présentateur : Les actifs accumulés dans votre régime collectif – que ce soit un REER collectif, un RPDB ou un RPA ainsi que les actifs accumulés dans vos REER personnels serviront comme source de revenu à la retraite .
Quel que soit le type de compte d’épargne-retraite enregistré que vous détenez, l’épargne dans ces comptes doit être transféré dans un autre type de compte que l’on dit compte de décaissement. La date limite pour ce faire est le 31 décembre de l’année de votre 71ieme anniversaire
20 Diapositive 20 Épargne-retraite enregistrée – vos options de transformationPrésentation des options de transformation de l’épargne : FERR, FRV ou rente. Elles sont classées selon qu’il s’agit d’un revenu flexible ou d’un revenu garanti.
Présentateur :- Selon le type de régime dans lequel votre argent a été épargné, vos options se divisent en deux catégories :
Les comptes enregistrés qui procurent un revenu flexible ou les rentes, qui vous offrent moins de souplesse mais qui procure un revenu garanti
21 Diapositive 21 Options de revenu flexiblesDescription des caractéristiques du FERR et du FRV : droit de regard sur les placements, règles applicables aux retraits et options liées aux versements uniques. Pour le FERR, il est possible d’effectuer un retrait complet; pour les FRV, des limites s’appliquent.
Présentateur : Examinons les choix qui procurent un revenu flexible;
Le FERR, fonds enregistré de revenu de retraite, contient de l’argent provenant d’un REER ou d’un RPDB. Vous choisissez les placements. Il est assujetti à des retraits minimaux fixés par le gouvernement. Vous pouvez retirer tous les fonds en tout temps.
Le FRV, fond de revenu viager, contient de l’argent provenant d’un Régime de pension agréé. Vous choisissez les placements. Il est assujetti à des règles sur les retraits minimaux et maximaux fixées par le gouvernement. Vous pourriez avoir la possibilité de débloquer une somme unique au moment de la transformation.
22 Diapositive 22 Comment votre revenu du FERR ou du FRV est déterminéIl est expliqué que le revenu est basé sur l’âge, la valeur du régime et les facteurs de versement établis par le gouvernement. Une illustration représente une calculatrice et des documents. La diapositive montre également une image d’un homme âgé qui étreint sa petite-fille.
Présentateur : Selon la loi, vous devez recevoir un versement minimal de votre FERR ou de votre FRV l’année suivant l’ouverture de ce compteLe montant que vous recevez est fondé sur : Votre âge ou, dans certains cas, l’âge de votre conjoint, la valeur du régime au début de chaque année et le facteur qui s’applique au calcul du versement
23 Diapositive 23 Obtenez les facteurs applicables au calcul du versement de votre revenu de retraite dans Ma Canada Vie au travailDirectives pour accéder aux renseignements sur les facteurs de versement dans le site Web de la Canada Vie. Il y a une capture d’écran du site.
Présentateur : Pour connaitre les facteurs de versement minimal et maximal, ouvrez une session pour accéder à votre compte à macanadavieautravail.com et cliquez sur Centre d’information, puis Centre d’apprentissage
24 Diapositive 24 Exemple de revenus d’un FERR et d’un FRVExemple de Marie qui a épargné 550 000 $. Les retraits minimaux et maximaux du FERR et du FRV sont indiqués. La diapositive comprend un tableau et une photo de Marie. Elle montre également une femme qui sourit.
Présentateur : Exemple : Marie travaille en Ontario et a épargné 50 000 $ dans un REER personnel et 500 000 $ dans son RPA chez l’employeurÀ l’âge de 65 ans, Marie pourrait recevoir un minimum de 22 000 $ ou un maximum de 86 899 $ sans tenir compte des prestations gouvernementales.
Diapositive 25 Nouvelles règles pour les FRV du Québec
Il est expliqué que, depuis janvier 2025, il n’y a aucune limite de retrait maximale pour les FRV du Québec à compter de l’âge de 55 ans. On voit une photo de la ville de Québec.
Présentateur : Le 1er janvier 2025, les règles relatives aux retraits d’un FRV au Québec ont changé. Maintenant, à partir de l’âge de 55 ans, il n’y a pas de retrait maximal.Vérifiez auprès de votre administrateur de régime les règles qui s’appliquent à vous.
Diapositive 26 Option de revenu garanti
Description des rentes : produits d’assurance qui procurent un revenu garanti. Les types de rente sont indiqués : rente viagère sur une tête, rente réversible ou rente à terme.
Présentateur : • La rente est un produit d’assurance que l’on souscrit auprès d’une compagnie d’assurance.• Vous pouvez souscrire une rente au moyen de toute épargne que vous détenez, y compris l’argent dans un REER, un RPDB ou un RPA.• En échange du montant de l’achat de la rente, la compagnie d’assurance, s’engage à vous verser une rente soit un revenu garanti pour le reste de votre vie ou jusqu’à la fin de la période de versement.• Les rentes peuvent être sous différentes formes, il y a la Rente viagère sur une tête, Rente réversible au conjoint et Rente temporaire
Diapositive 27 Exemple d’une rente
On voit la variation du revenu provenant d’une rente selon le type de rente. Dans l’exemple, le montant de la rente souscrite est de 100 000 $. Il y a un tableau comparant les versements mensuels.
Présentateur : Le revenu mensuel provenant d’une rente est fondé sur le type de rente que vous avez acheté et de • Votre âge et, dans certains cas, l’âge de votre conjoint• Le taux d’intérêt au moment l’achat de la rente• Le sexe à la naissance Comme il ne s’agit que d’un exemple, les chiffres exacts indiqués ne s’appliqueront pas à vous. Cet exemple montre l’incidence de différentes options de rente sur le montant que vous recevrez. À capital égal, dans ce cas-ci 100 000 $, la rente viagère sur une tête procurera au rentier des versements nettement plus élevés que la rente réversible. Vous remarquerez aussi que la rente réversible dont les paiements diminuent au décès du rentier prévoit des versements mensuels supérieurs à ceux de la rente dont les versements sont invariables. Finalement, plus la période de garantie est longue, moins les paiements mensuels sont élevés.
Diapositive 28 Révision et comparaison
Tableau de comparaison des FERR/FRV par rapport aux rentes. Il porte sur la souplesse en matière de revenu, l’imposition et la planification successorale.
Présentateur : Comparons ici les points clés de chacun des produits de décaissement.
Diapositive 29 Révision et comparaison (suite)
Poursuite de la comparaison : le rendement de chaque option dans des marchés solides et faibles. Les FERR/FRV sont sensibles aux fluctuations des marchés, tandis que les rentes ne le sont pas.
Présentateur : Que se passe-t-il lorsque les marchés se portent bien? Qu'est-ce qui se passe avec mon FERR et FRV? La valeur de vos placements peut augmenter. Et qu'est-ce qui se passe quand les marchés boursiers battent de l'aile? vous vous exposez aux risques de placement et de marché. Si la valeur de vos placements diminue, vous aurez moins d'épargne à votre disposition.
Quant au revenu garanti que procure la rente, les versements ne sont pas du tout affectés par les variations boursières
Diapositive 30 Étapes pour commencer à recevoir un revenu de votre régime d’épargne collectif
Description des quatre étapes : examiner les options, faire des choix, confirmer les décisions et commencer à recevoir un revenu. La diapositive comprend un graphique avec une liste de vérification.
Présentateur :Lorsque l’on est prêt à rendre sa retraite, dans un 1ier temps on avise son employeur de son départ et à ce moment là, votre employeur informe à son tour la Canada Vie de votre départ
Suivant ce message, La Canada Vie vous enverra une trousse contenant les options qui s’offrent à vous.1. Examiner votre Relevé des options2. Faire vos choix3. Confirmer vos décisions4. Commencer à toucher votre revenu de retraite
Diapositive 31 Avez-vous épargné dans un CELI?
Il est expliqué que les CELI offrent une certaine souplesse, qu’ils sont libres d’impôt et qu’ils ne nécessitent pas de transformation. Ils peuvent être utilisés pour la retraite ou un autre type d’épargne.
Présentateur : • Les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) peuvent être utilisés pour l’épargne de tout type, y compris pour l’épargne-retraite.• Comme ils ne sont pas consacrés uniquement à l’épargne-retraite, vous n’avez plus à les transformer en un autre type de compte.• Vous pouvez conserver votre argent investi dans un CELI aussi longtemps que vous le voulez.• Comme l’argent investi dans un CELI a déjà été imposé, vous pouvez en retirer des sommes sans avoir à payer d’impôt. Vous pouvez également ajouter les sommes de nouveau au cours de l’année suivante, ce qui en fait une option d’épargne flexible.• Vous pouvez retirer de l’argent de votre CELI sans payer d’impôt sur les retraits effectués.• Vous pouvez ouvrir un CELI individuel et vous pourriez être en mesure d’en ouvrir un dans le cadre de votre programme. Si nous revenons aux sources de revenus, cela signifie qu’un CELI peut faire partie de votre épargne personnelle ou de l’épargne que vous avez accumulée dans un CELI collectif.
Diapositive 32 Ressources
Diapositive de titre présentant la section sur les ressources.
Présentateur :Voua aurez plusieurs ressources et soutien à votre disposition.
Diapositive 33 Calculatrice de revenu de retraite canadienne
Description d’un outil gratuit du gouvernement pour estimer le revenu de retraite. Il permet de personnaliser les sources de revenu, l’espérance de vie et le revenu provenant d’un emploi à temps partiel. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’outil dans le site Web du gouvernement du Canada.
Présentateur : • La calculatrice de revenu de retraite canadiennes est un outil gratuit qui se trouve sur le site Web du gouvernement du Canada. • Elle fournit des renseignements et des estimations du revenu de retraite.• Vous pouvez inclure dans vos calculs les revenus provenant de trois sources de revenus.• Vous pouvez également modifier votre espérance de vie et votre taux de rendement, et ajouter le revenu supplémentaire d’un emploi à temps partiel.
Diapositive 34 Vous avez des doutes à propos du montant à épargner?
L’outil Objectifs de retraite dans Ma Canada Vie au travail est mis en valeur. Il aide les utilisateurs à calculer l’épargne mensuelle nécessaire pour atteindre leurs objectifs de retraite. La diapositive comprend également une capture d’écran de la page Ma Canada Vie au travail.
Présentateur : Ouvrez une session dans Ma Canada Vie au travail et utilisez l’outil Objectifs de retraite. Il s’agit d’une version plus simple du dernier calculateur que nous avons examiné. • Cet outil peut vous aider à déterminer le montant que vous devez épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs de revenu de retraite.• Mettez-le à jour au fur et à mesure des changements à votre revenu, au montant que vous économisez ou au revenu futur que vous souhaitez recevoir.
Diapositive 35 Des questions?Diapositive de conclusion contenant les coordonnées de la Canada Vie. On encourage les participants à utiliser les ressources et les outils à leur disposition pour planifier leur retraite.
Présentateur :Merci d’avoir été des nôtres aujourd’hui.Au revoir!
1 Diapositive 1 Retraite – D’où proviendra mon argent?Diapositive de bienvenue présentant le webinaire. L’arrière-plan comprend une photo d’une femme âgée qui regarde par la fenêtre.
Présentateur :Bonjour et bienvenue à tous. Au cours de la rencontre, nous discuterons des différentes sources de revenu à la retraite. Aujourd’hui nous avons tous un salaire qui couvrent nos dépenses mensuelles, c'est rassurant n'est-ce pas? La rencontre d’aujourd’hui vous permettra d’y voir plus clair sur les sources de revenus potentiels qui remplaceront votre salaire une fois à la retraite.
2 Diapositive 2 [Aucun titre]Directives pour les participants : Les consultants de la Canada Vie peuvent répondre à des questions au moyen de la fonction de clavardage pendant le webinaire.
Présentateur :
3 Diapositive 3 D’où les Canadiens actifs pensent-ils tirer leur revenu de retraite?Diagramme à barres montrant les résultats d’un sondage mené auprès de Canadiens non retraités. Les principales sources comprennent le RPC/RRQ, la SV, les REER, les CELI et les revenus tirés de la poursuite du travail. Les sources moins importantes comprennent la vente d’une maison, les revenus de location et la cryptomonnaie.
Présentateur : Lorsque vous pensez à votre retraite, selon vous, d’où proviendra votre revenu ?
Un récent sondage commandé par le régime de pension des employés en soin de santé de l’Ontario a posé cette question aux Canadiens encore au travail et voici ce qu’ils ont répondu en sélectionnant toutes les sources de revenus qui s’appliqueraient à eux. Je vous laisse quelques secondes pour jeter un coup d’oeil aux résultats. On y voit le RRQ, la sécurité de vieillesse, les REER etc ...4 Diapositive 4 Sources de revenus – années en emploi par rapport aux années à la retraiteDiagramme comparant les sources de revenus pendant les années en emploi (revenu d’emploi) par rapport aux années à la retraite (prestations gouvernementales, épargne collective, épargne personnelle). Un support visuel montre l’évolution des sources de revenus au fil du temps.
Présentateur :Il y a principalement 3 sources de revenu à la retraite: Les prestations gouvernementales soient le RRQ et la sécurité de vieillesse.
L’épargne accumulé dans un régime d’épargne collectif tel le régime offert par votre employeur sera la 2ieme source de revenu à la retraite et votre épargne personnelle, tel un REER et ou CELI personnel, l’épargne de votre conjoint / conjointe, un revenu de biens immobiliers et un héritage constituera une autre source de revenu . Si vous prévoyez de continuer à travailler à temps partiel à la retraite, comme le font de nombreux Canadiens, ce revenu d'appoint ferait aussi partie de vos sources de revenu de retraite, mais dans une moindre mesure. 5 Diapositive 5 ProgrammeDescription des sujets qui seront abordés durant la séance : prestations de retraite de l’État, transformation de l’épargne enregistrée en revenu et ressources disponibles. L’image en arrière-plan montre un couple de personnes âgées qui sourient.
Présentateur : Aujourd’hui, vous en apprendrez davantage sur: -les prestations gouvernementales de retraite,-comment vous pourrez transformer votre épargne collectives et personnelles accumulées au fil des années dans différents régimes en source de revenu de retraite et - Les outils et ressources disponibles à la Canada vie pour vous aider à déterminer le revenu que vous pourriez toucher à la retraite.
6 Diapositive 6 Prestations de retraite gouvernementalesDiapositive de titre présentant la section sur les prestations de retraite de l’État.
Présentateur :Débutons par les prestations gouvernementales.
7 Diapositive 7 Types de prestations de retraite gouvernementalesTrois types de prestations sont présentées : Supplément de revenu garanti (SRG), Sécurité de la vieillesse (SV) et Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec (RPC/RRQ). Il est mentionné que la bonification des prestations du RPC/RRQ vise à remplacer le tiers de la rémunération de travail moyenne.
Présentateur : Il y aura le régime de rente du Québec connu sous l’acronyme RRQ, la prestation fédérale, la sécurité de la vieillesse et le supplément de revenu garanti.
8 Diapositive 8 Régime de pensions du Canada (RPC) et Régime de rentes du Québec (RRQ)Tableau indiquant à quel moment les prestations commencent à être versées (entre 60 et 70 ans pour le RPC, et entre 60 et 72 ans pour le RRQ), si les prestations sont imposables (oui) et de quelle façon les prestations sont calculées. Le versement mensuel maximal à l’âge de 65 ans est de 1 433 $ en date de janvier 2025.
Présentateur :Allons y méthodiquement afin d’y voir clair car il y a beaucoup d’information: Le régime de retraite du Québec (RRQ) est un régime de retraite public et contributif. Vous y contribué si votre revenu annuel dépasse 3 500 $. Votre employeur y cotise aussi. Le pourcentage de cotisation est fixé par le gouvernement et est le même pour tous. Le régime vise à vous procurer un revenu de base à la retraite.À l’extérieur du Québec, ce régime s’appelle le régime de pension du Canada et les prestations sont similaires. -L’âge normale de la retraite est toujours fixé à 65 ans mais vous pourriez demander à recevoir votre RRQ dès l’âge de 60 ans. Vous pourrez aussi attendre jusqu’à l’âge de 72 ans avant de la recevoir. La limite d’âge pour le RPC est fixée à 70 ans. Je reviens sur ce point à la page suivante.-La prestation de RRQ est une source de revenu imposable et ajusté au cout de la vie annuellement.Le montant des prestations mensuelles que vous recevrez dépend de quelques facteurs : Tel l’âge auquel vous décidez de commencer à toucher vos prestations, vos cotisations au régime au fil des années, le nombre d’années que vous y avez cotisé et votre revenu moyen tout au long de votre vie active.
Cette année en 2025, un nouveau prestataire de 65 ans pourrait maximalement recevoir 1 433$ par mois. Votre situation personnelle déterminera le montant que vous recevrez. Nous vous recommandons d’obtenir votre estimé de prestation de la RRQ sur le site de retraite Québec sous mon dossier. Si vous connaissez votre estimé, il vous sera beaucoup plus facile de planifier votre revenu de retraite et votre retraite dans son ensemble.9 Diapositive 9 Quand vais-je commencer à recevoir la pension du RPC ou du RRQ?Explication de la variation du montant des prestations selon que le versement commence avant ou après l’âge de 65 ans. Un tableau montre la réduction lorsque le versement commence de façon anticipée et l’augmentation lorsque le versement commence de façon tardive. La diapositive montre également une image d’un couple âgé qui danse ensemble.
• Présentateur : L’âge normal de la retraite est toujours de 65 ans.• Vous pouvez choisir de commencer à recevoir votre RRQ avant ou après cet âge, mais si vous le faites, cela changera le montant que vous recevrez. • Vous pouvez commencer à recevoir votre RRQ dès l’âge de 60 ans. Le montant mensuel sera alors réduit de 0,6 % pour chaque mois d’écart entre le début du versement et votre anniversaire de 65 ans. Par exemple, si vous demandez votre RRQ dès l'âge de 60 ans, votre prestation mensuelle serait réduite de 36 % . Vous obtienderiez que 64% du montant que vous auriez recu si vous aviez attendu 65 ans et ce tout au long de votre vie de prestataire. • Au plus tard, vous devez commencer à recevoir RRQ à l’âge de 72 ans • Si vous demandé votre RRQ après l'âge de 65 ans, Le montant de la pension est majoré de 0,7 % pour chaque mois d’écart entre le début du versement et votre anniversaire de 65 ans. Cela signifie que la prestation pourrait être majorée 58,8 % si vous la demander à 72 ans.
10 Diapositive 10 Déterminer le moment où vous commencerez à recevoir la pension du RPC/RRQ – Exemple : JeanneExemple de Jeanne qui doit décider à quel moment elle commencera à recevoir la pension du RPC/RRQ. Elle recevra 480 $ par mois si c’est à 60 ans, 750 $ si c’est à 65 ans et 1 065 $ si c’est à 70 ans. La diapositive comprend une photo d’une femme souriante qui fait de la poterie.
Présentateur : Prenons l’exemple de Jeanne:
Si elle demande le RRQ à 65 ans, elle recevrait 750 $.
Si elle fait sa demande à 60 ans, le montant mensuel sera réduit de 36 % et serait 480 $.À l’opposé si elle fait sa demande à 72 ans, la prestation mensuelle serait de 1 190 $.
On comprend mieux avec cet exemple que le choix du moment où commencer à toucher le RRQ exige un examen attentif et qu’il s'agit d’une décision personnelle.
Vos autres sources de revenus de retraite, de votre santé, de votre espérance de vie et même de votre approche en matière de placement seront aussi à prendre en considération pour déterminer le meilleur moment pour demander votre RRQ.
Votre conseiller en sécurité financière peut faire dee calculs pour vous, d’ou l’importance d'avoir en main votre estimé de prestation de RRQ.
11 Diapositive 11 Sécurité de la vieillesse (SV)Tableau montrant les renseignements sur la SV : les prestations commencent à 65 ans, elles sont imposables et elles sont déterminées en fonction des années de résidence et du revenu. Le versement mensuel maximal est de 727,67 $ en date de janvier 2025.
Présentateur : Quant à La Sécurité de la vieillesse, c’est une prestation du gouvernement fédérale qui s’ajoutera à la RRQ.
La SV est versée seulement à partir de l’âge de 65 ans.
Le montant reçu est aussi considéré comme un revenu imposable.
La prestation mensuelle est établie en fonction du nombre d’années pendant lesquelles vous avez résidé au Canada depuis l’âge de 18 ans. Si vous avez été résident pendant 40 ans, vous recevrez le maximum. Si vous avez été résident pendant moins de 40 ans, vous pourriez toucher une prestation partielle au pro rata des années passées au Canada. Vous devez avoir résidé au Canada pendant au moins 10 ans pour recevoir la SV.
Cette prestation est indexée au cout de la vie trimestriellement .
Le gouvernement fédéral bonifie la SV de 10% dès l’âge de 75 ans.
12 Diapositive 12 Quand vais-je commencer à recevoir la prestation de la SV?Il est mentionné que la SV ne peut pas commencer avant 65 ans. Si le versement de la prestation est reporté à 70 ans, le montant est majoré de 36 %. Un échéancier visuel est inclus. La diapositive montre également une image d’un homme âgé qui pêche avec son petit-fils.
Présentateur : l'âge minimum pour demander à recevoir la SV est de 65 ans et vous pouvez attendre jusqu’à l’âge de 70 ans avant d,en faire la demande.
Le montant de la prestation est bonifié de 0,6 % pour chaque mois d’écart entre le début du versement et vos 65 ans.Si vous commencez à recevoir la prestation à l’âge de 70 ans, le montant sera majoré de 36 %.
13 Diapositive 13 Impôt de récupération de la SVIl est expliqué qu’un revenu élevé peut réduire les prestations de la SV. L’exemple montre un revenu de 93 000 $ donnant lieu à un impôt de récupération annuel de 300,45 $. Un tableau contenant les calculs est inclus.
Présentateur :Une chose importante à savoir quant à la SV.
Votre revenu personnel total à la retraite peut avoir une incidence sur le montant que vous recevrez. Une des différences entre la prestation de la RRQ et celle de la SV est que la SV est assujettie à un impôt de récupération, que l'on appelle récupération de la SV.
L’impôt de récupération s’applique si votre revenu annuel net de toutes provenances – c’est-à-dire le revenu net de toutes les sources, tant au Canada qu’à l’étranger – est supérieur à un seuil. Ce montant d’impôt de récupération est égal à 15 % de la différence entre le seuil de récupération de la SV et votre revenu réel. Cette année, le seuil de récupération minimal est de 90 997 $ et le seuil de récupération maximal du revenu est de 148 451 $. Si votre revenu annuel net de toutes provenances est supérieur au minimum, vous devez rembourser 15 % sur le revenu excédentaire. Si votre revenu annuel net de toutes provenances dépasse le seuil maximal, vous pourriez ne pas être admissible à la SV.
*Cliquer* (animation on slide) Voici un exemple. Disons que votre revenu annuel net de retraite de toutes provenances pour 2024 était de 93 000 $ soit 2 003 $au dela du seuil minimal pour 2024. Par conséquent, le montant de la récupération serait de 15 % de 2 003 $, soit 300,45 $ pour la période de juillet 2024 à juin 2025. Cela signifie que la prestation mensuelle que vous auriez reçue aurait été réduite de 25,04 $ par mois.
14 Diapositive 14 Déterminer le moment où vous commencerez à recevoir la prestation de la SV – Exemple : SalExemple de Sal qui doit décider à quel moment il commencera à recevoir des prestations de la SV. Il recevra 700 $ par mois si c’est à 65 ans et 952 $ si c’est à 70 ans. La diapositive comprend une photo d’un homme qui sourit à l’extérieur. La diapositive montre également une image d’un homme âgé qui utilise une tablette.
Présentateur : La même question se pose ici aussi à savoir quand demander la SV .
• À 65 ans, Sal serait admissible à une prestation de 700 $/mois.• S’il attend jusqu’à 70 ans, il recevrait 36% de plus soit 952 $ par mois
15 Diapositive 15 [Aucun titre]Liens vers les sites Web du gouvernement où les utilisateurs peuvent estimer leurs prestations du RPC, du RRQ et de la SV.
Présentateur : Pour obtenir plus d'information quant aux prestation fédérales, rendez vous sur le site canada.ca, ouvrez une session pour accéder à Mon dossier Service Canada Dirigez–vous sur le site retraitequebec.gouv.qc.ca, pour trouver une estimation de votre prestation mensuelle du RRQ.
16 Diapositive 16 Supplément de revenu garanti (SRG)Tableau montrant les montants du SRG en fonction de l’état matrimonial et du revenu. La prestation maximale pour une personne célibataire est de 1 086,88 $ par mois. Le SRG n’est pas imposable.
Présentateur : La troisième source gouvernementale de revenu de retraite est le Supplément de revenu garanti, ou SRG. Il s’agit d’une prestation de la SV supplémentaire qui n’est pas imposable.
Vous pourriez être admissible à ce versement mensuel si:- vous êtes âgé de 65 ans ou plus,- vivez au Canada et- recevez la prestation de la SV et - avez un revenu inférieur selon votre état matrimonial.
Cette prestation est revue trimestriellement et reflètent les augmentations du coût de la vie.
Si vous êtes éligible, l’Agence du revenu du Canada vous informera du 1ier versement le 1ier mois suivant votre 64ieme anniversaire.
Le montant de votre prestation sera revu chaque année.
Les renseignements fournis sur votre rapport d’impôt fédéral permettra d’établir si vous continuerez de recevoir ce revenu l’année suivante. Chaque année, en juillet, vous recevrez une lettre vous donnant des renseignements sur vos versements.
Pour toute question sur le SRG communiquez avec Service Canada au 1 800 277-9915.
17 Diapositive 17 Comment commencer à recevoir des prestationsDirectives pour présenter une demande de prestations du RPC, du RRQ, de la SV et du SRG. La diapositive comprend les échéanciers et les méthodes de présentation des demandes (en ligne ou par la poste).
• Présentateur : Pour présenter une demande de la RRQ en ligne, rendez-vous dans le site Web de Retraite Québec et ouvrez une session à l'aide de vos identifiant clicSÉQUR. • Vous pouvez présenter votre demande jusqu’à 12 mois à l’avance. • Attendez-vous à recevoir une décision dans les 50 jours suivant la réception de votre demande.
• Pour présenter une demande de votre RPC en ligne, rendez-vous à canada.ca et ouvrez une session pour accéder à Mon dossier Service Canada.• Cliquez sur le lien Présenter une demande de pension de retraite dans la section Régime de retraite du Canada de votre tableau de bord • Attendez-vous à recevoir une décision par la poste dans les 28 jours suivant la réception de votre demande.
• Dans la plupart des cas, Service Canada vous inscrira automatiquement aux prestations de la SV et du SRG et les versements commenceront automatiquement lorsque vous aurez 65 ans. • Si vous ne recevez pas une lettre par la poste un mois après avoir atteint l’âge de 64 ans, cela pourrait signifier que vous devrez présenter une demande.• Les demandes, s’il y a lieu, peuvent être présentées en ligne, dans Mon dossier Service Canada, ou sur papier.• Si vous souhaitez reporter le début de vos prestations, vous devez écrire à Service Canada.
18 Diapositive 18 Transformer votre épargne détenue dans des régimes enregistrés en revenu de retraiteDiapositive de titre présentant la section sur la transformation de l’épargne en revenu de retraite.
Présentateur : J’espère que vous vous sentez davantage confiant maintenant quant à vos connaissances des différentes sources de revenu à la retraite.
Cette autre section de la rencontre votre permettra d'en apprendre davantage sur le transfert de vos actifs de vos comptes d’épargne et les options pour le décaissement qui s'offrent à vous.
19 Diapositive 19 Régimes enregistrés d’épargne-retraite – AperçuExplication des différents types de régimes enregistrés d’épargne : REER, RPDB et RPA. Il est indiqué que les comptes doivent être transformés avant l’âge de 71 ans. Il y a un diagramme présentant les sources de revenu.
Présentateur : Les actifs accumulés dans votre régime collectif – que ce soit un REER collectif, un RPDB ou un RPA ainsi que les actifs accumulés dans vos REER personnels serviront comme source de revenu à la retraite .
Quel que soit le type de compte d’épargne-retraite enregistré que vous détenez, l’épargne dans ces comptes doit être transféré dans un autre type de compte que l’on dit compte de décaissement. La date limite pour ce faire est le 31 décembre de l’année de votre 71ieme anniversaire
20 Diapositive 20 Épargne-retraite enregistrée – vos options de transformationPrésentation des options de transformation de l’épargne : FERR, FRV ou rente. Elles sont classées selon qu’il s’agit d’un revenu flexible ou d’un revenu garanti.
Présentateur :- Selon le type de régime dans lequel votre argent a été épargné, vos options se divisent en deux catégories :
Les comptes enregistrés qui procurent un revenu flexible ou les rentes, qui vous offrent moins de souplesse mais qui procure un revenu garanti
21 Diapositive 21 Options de revenu flexiblesDescription des caractéristiques du FERR et du FRV : droit de regard sur les placements, règles applicables aux retraits et options liées aux versements uniques. Pour le FERR, il est possible d’effectuer un retrait complet; pour les FRV, des limites s’appliquent.
Présentateur : Examinons les choix qui procurent un revenu flexible;
Le FERR, fonds enregistré de revenu de retraite, contient de l’argent provenant d’un REER ou d’un RPDB. Vous choisissez les placements. Il est assujetti à des retraits minimaux fixés par le gouvernement. Vous pouvez retirer tous les fonds en tout temps.
Le FRV, fond de revenu viager, contient de l’argent provenant d’un Régime de pension agréé. Vous choisissez les placements. Il est assujetti à des règles sur les retraits minimaux et maximaux fixées par le gouvernement. Vous pourriez avoir la possibilité de débloquer une somme unique au moment de la transformation.
22 Diapositive 22 Comment votre revenu du FERR ou du FRV est déterminéIl est expliqué que le revenu est basé sur l’âge, la valeur du régime et les facteurs de versement établis par le gouvernement. Une illustration représente une calculatrice et des documents. La diapositive montre également une image d’un homme âgé qui étreint sa petite-fille.
Présentateur : Selon la loi, vous devez recevoir un versement minimal de votre FERR ou de votre FRV l’année suivant l’ouverture de ce compteLe montant que vous recevez est fondé sur : Votre âge ou, dans certains cas, l’âge de votre conjoint, la valeur du régime au début de chaque année et le facteur qui s’applique au calcul du versement
23 Diapositive 23 Obtenez les facteurs applicables au calcul du versement de votre revenu de retraite dans Ma Canada Vie au travailDirectives pour accéder aux renseignements sur les facteurs de versement dans le site Web de la Canada Vie. Il y a une capture d’écran du site.
Présentateur : Pour connaitre les facteurs de versement minimal et maximal, ouvrez une session pour accéder à votre compte à macanadavieautravail.com et cliquez sur Centre d’information, puis Centre d’apprentissage
24 Diapositive 24 Exemple de revenus d’un FERR et d’un FRVExemple de Marie qui a épargné 550 000 $. Les retraits minimaux et maximaux du FERR et du FRV sont indiqués. La diapositive comprend un tableau et une photo de Marie. Elle montre également une femme qui sourit.
Présentateur : Exemple : Marie travaille en Ontario et a épargné 50 000 $ dans un REER personnel et 500 000 $ dans son RPA chez l’employeurÀ l’âge de 65 ans, Marie pourrait recevoir un minimum de 22 000 $ ou un maximum de 86 899 $ sans tenir compte des prestations gouvernementales.
Diapositive 25 Nouvelles règles pour les FRV du Québec
Il est expliqué que, depuis janvier 2025, il n’y a aucune limite de retrait maximale pour les FRV du Québec à compter de l’âge de 55 ans. On voit une photo de la ville de Québec.
Présentateur : Le 1er janvier 2025, les règles relatives aux retraits d’un FRV au Québec ont changé. Maintenant, à partir de l’âge de 55 ans, il n’y a pas de retrait maximal.Vérifiez auprès de votre administrateur de régime les règles qui s’appliquent à vous.
Diapositive 26 Option de revenu garanti
Description des rentes : produits d’assurance qui procurent un revenu garanti. Les types de rente sont indiqués : rente viagère sur une tête, rente réversible ou rente à terme.
Présentateur : • La rente est un produit d’assurance que l’on souscrit auprès d’une compagnie d’assurance.• Vous pouvez souscrire une rente au moyen de toute épargne que vous détenez, y compris l’argent dans un REER, un RPDB ou un RPA.• En échange du montant de l’achat de la rente, la compagnie d’assurance, s’engage à vous verser une rente soit un revenu garanti pour le reste de votre vie ou jusqu’à la fin de la période de versement.• Les rentes peuvent être sous différentes formes, il y a la Rente viagère sur une tête, Rente réversible au conjoint et Rente temporaire
Diapositive 27 Exemple d’une rente
On voit la variation du revenu provenant d’une rente selon le type de rente. Dans l’exemple, le montant de la rente souscrite est de 100 000 $. Il y a un tableau comparant les versements mensuels.
Présentateur : Le revenu mensuel provenant d’une rente est fondé sur le type de rente que vous avez acheté et de • Votre âge et, dans certains cas, l’âge de votre conjoint• Le taux d’intérêt au moment l’achat de la rente• Le sexe à la naissance Comme il ne s’agit que d’un exemple, les chiffres exacts indiqués ne s’appliqueront pas à vous. Cet exemple montre l’incidence de différentes options de rente sur le montant que vous recevrez. À capital égal, dans ce cas-ci 100 000 $, la rente viagère sur une tête procurera au rentier des versements nettement plus élevés que la rente réversible. Vous remarquerez aussi que la rente réversible dont les paiements diminuent au décès du rentier prévoit des versements mensuels supérieurs à ceux de la rente dont les versements sont invariables. Finalement, plus la période de garantie est longue, moins les paiements mensuels sont élevés.
Diapositive 28 Révision et comparaison
Tableau de comparaison des FERR/FRV par rapport aux rentes. Il porte sur la souplesse en matière de revenu, l’imposition et la planification successorale.
Présentateur : Comparons ici les points clés de chacun des produits de décaissement.
Diapositive 29 Révision et comparaison (suite)
Poursuite de la comparaison : le rendement de chaque option dans des marchés solides et faibles. Les FERR/FRV sont sensibles aux fluctuations des marchés, tandis que les rentes ne le sont pas.
Présentateur : Que se passe-t-il lorsque les marchés se portent bien? Qu'est-ce qui se passe avec mon FERR et FRV? La valeur de vos placements peut augmenter. Et qu'est-ce qui se passe quand les marchés boursiers battent de l'aile? vous vous exposez aux risques de placement et de marché. Si la valeur de vos placements diminue, vous aurez moins d'épargne à votre disposition.
Quant au revenu garanti que procure la rente, les versements ne sont pas du tout affectés par les variations boursières
Diapositive 30 Étapes pour commencer à recevoir un revenu de votre régime d’épargne collectif
Description des quatre étapes : examiner les options, faire des choix, confirmer les décisions et commencer à recevoir un revenu. La diapositive comprend un graphique avec une liste de vérification.
Présentateur :Lorsque l’on est prêt à rendre sa retraite, dans un 1ier temps on avise son employeur de son départ et à ce moment là, votre employeur informe à son tour la Canada Vie de votre départ
Suivant ce message, La Canada Vie vous enverra une trousse contenant les options qui s’offrent à vous.1. Examiner votre Relevé des options2. Faire vos choix3. Confirmer vos décisions4. Commencer à toucher votre revenu de retraite
Diapositive 31 Avez-vous épargné dans un CELI?
Il est expliqué que les CELI offrent une certaine souplesse, qu’ils sont libres d’impôt et qu’ils ne nécessitent pas de transformation. Ils peuvent être utilisés pour la retraite ou un autre type d’épargne.
Présentateur : • Les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) peuvent être utilisés pour l’épargne de tout type, y compris pour l’épargne-retraite.• Comme ils ne sont pas consacrés uniquement à l’épargne-retraite, vous n’avez plus à les transformer en un autre type de compte.• Vous pouvez conserver votre argent investi dans un CELI aussi longtemps que vous le voulez.• Comme l’argent investi dans un CELI a déjà été imposé, vous pouvez en retirer des sommes sans avoir à payer d’impôt. Vous pouvez également ajouter les sommes de nouveau au cours de l’année suivante, ce qui en fait une option d’épargne flexible.• Vous pouvez retirer de l’argent de votre CELI sans payer d’impôt sur les retraits effectués.• Vous pouvez ouvrir un CELI individuel et vous pourriez être en mesure d’en ouvrir un dans le cadre de votre programme. Si nous revenons aux sources de revenus, cela signifie qu’un CELI peut faire partie de votre épargne personnelle ou de l’épargne que vous avez accumulée dans un CELI collectif.
Diapositive 32 Ressources
Diapositive de titre présentant la section sur les ressources.
Présentateur :Voua aurez plusieurs ressources et soutien à votre disposition.
Diapositive 33 Calculatrice de revenu de retraite canadienne
Description d’un outil gratuit du gouvernement pour estimer le revenu de retraite. Il permet de personnaliser les sources de revenu, l’espérance de vie et le revenu provenant d’un emploi à temps partiel. La diapositive comprend également une capture d’écran de l’outil dans le site Web du gouvernement du Canada.
Présentateur : • La calculatrice de revenu de retraite canadiennes est un outil gratuit qui se trouve sur le site Web du gouvernement du Canada. • Elle fournit des renseignements et des estimations du revenu de retraite.• Vous pouvez inclure dans vos calculs les revenus provenant de trois sources de revenus.• Vous pouvez également modifier votre espérance de vie et votre taux de rendement, et ajouter le revenu supplémentaire d’un emploi à temps partiel.
Diapositive 34 Vous avez des doutes à propos du montant à épargner?
L’outil Objectifs de retraite dans Ma Canada Vie au travail est mis en valeur. Il aide les utilisateurs à calculer l’épargne mensuelle nécessaire pour atteindre leurs objectifs de retraite. La diapositive comprend également une capture d’écran de la page Ma Canada Vie au travail.
Présentateur : Ouvrez une session dans Ma Canada Vie au travail et utilisez l’outil Objectifs de retraite. Il s’agit d’une version plus simple du dernier calculateur que nous avons examiné. • Cet outil peut vous aider à déterminer le montant que vous devez épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs de revenu de retraite.• Mettez-le à jour au fur et à mesure des changements à votre revenu, au montant que vous économisez ou au revenu futur que vous souhaitez recevoir.
Diapositive 35 Des questions?Diapositive de conclusion contenant les coordonnées de la Canada Vie. On encourage les participants à utiliser les ressources et les outils à leur disposition pour planifier leur retraite.
Présentateur :Merci d’avoir été des nôtres aujourd’hui.Au revoir!