Quel est l’effet d’une récession sur mon épargne-retraite?
Pendant une récession, la valeur des actions et des autres placements peut chuter à mesure que les investisseurs prudents vendent ces actifs ou s’en départissent pour protéger leur portefeuille contre les pertes. La volatilité des marchés peut également influer sur le rendement des placements et les comptes d’épargne-retraite.
Comment gérer votre épargne-retraite pendant une récession
En début de carrière
Vous pouvez modifier vos priorités financières pour faire face aux effets immédiats d’une récession, par exemple en réduisant les dépenses non essentielles pour vous assurer que vous pouvez payer vos factures et couvrir vos dépenses quotidiennes, mais il est également important de ne pas perdre de vue vos objectifs à long terme.
Vous pourriez devoir réévaluer ou créer un budget pour vous aider à réduire vos dépenses, ce qui pourrait avoir comme conséquence que vous consacrerez moins d’argent à l'épargne.
Cela pourrait être utile à court terme, surtout si vous avez de la difficulté. Cependant, le fait de cesser vos cotisations à votre épargne-retraite, même pendant une courte période, peut avoir une grande incidence sur le montant que vous aurez dans votre épargne lorsque viendra le temps de l’utiliser.
L’argent que vous investissez croîtra au fil du temps grâce à l'intérêt composé; moins vous économisez maintenant, moins vous gagnerez d’intérêts au fil du temps, ce qui signifie, au bout du compte, moins d’argent au total lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite.
Lorsque vous examinez votre budget, si vous pensez que vous devez le rajuster compte tenu d’une récession, envisagez de réduire vos cotisations à votre épargne personnelle ou à votre régime d’épargne en milieu de travail plutôt que de les arrêter complètement.
En milieu de carrière
Si les placements font partie de votre programme financier de retraite, vous pourriez constater que le marché boursier a une incidence sur votre portefeuille. En période d'inflation, la confiance des consommateurs baisse et les taux d’intérêt augmentent souvent; ces deux facteurs peuvent entraîner la volatilité des marchés boursiers.
Pour quelles raisons mon régime enregistré d'épargne-retraite (REER) perd-il de la valeur?
Si vous avez un REER, l’argent qu’il contient est investi. Cela signifie que si les marchés boursiers ou immobiliers baissent, la valeur de votre REER peut aussi perdre de la valeur.
Toutefois, cette perte peut être temporaire; le marché boursier est cyclique, ce qui signifie qu’il connaîtra tant des hauts et que des bas. Apporter des changements à la répartition de votre actif pendant un creux boursier pourrait signifier ne pas réaliser de gains lorsque les cours se rétablissent. Vous pourriez plutôt envisager de verser des cotisations régulières, même lorsque les marchés sont en baisse, une stratégie de placement qu’on appelle « achats périodiques par sommes fixes », qui peut vous aider à acheter plus d’actions à un prix moindre.
Éviter l’investissement sous le coup de l’émotion et veiller à la diversification de votre portefeuille peut vous aider à gérer les périodes d’incertitude du marché.
À l’approche de la retraite
Si vous approchez de l’âge de la retraite, vous devriez peut-être peser le pour et le contre d’attendre encore un an ou deux avant d’arrêter de travailler.
L’avantage est que vous pourriez contribuer davantage à votre épargne pendant que le gouvernement prend des mesures pour gérer la récession et que les marchés se corrigent. Cependant, vous pourriez ne pas vouloir continuer de travailler et plutôt amorcer le prochain chapitre de votre vie, peu importe la récession.
Chaque situation est unique, et l’image de la retraite diffère pour chacun; aussi, aborder cette décision avec vos êtres chers ou votre conseiller peut vous aider à faire le meilleur choix pour vous.
Déjà retraité
Si vous vivez déjà avec un revenu de retraite, il peut y avoir d’autres facteurs à prendre en compte pour ce qui est d’être à la retraite pendant une récession.
Par exemple, vous disposez peut-être déjà d’un plan en ce qui a trait à la durée souhaitée de votre épargne-retraite. Ce plan pouvait être fondé sur le fait de toucher un revenu fixe chaque mois pour payer des dépenses déterminées.
Cependant, les périodes de récession sont souvent liées aux taux d’inflation. Si votre revenu de retraite reste le même, mais que vos dépenses commencent soudainement à augmenter en raison de l’inflation, vous pourriez trouver qu’il est plus difficile que vous ne l’espériez de tirer le maximum de votre argent. Il est possible que vous deviez revoir votre budget de retraite et parler à votre conseiller pour déterminer si vous pouvez y apporter des modifications et pour quels éléments.
Si vous continuez à investir pendant votre retraite, vous devriez envisager d'effectuer un examen de votre portefeuille, pour vous assurer que votre répartition des placements et vos niveaux de risque correspondent toujours à vos objectifs.
Les autres types de placement peuvent également réagir à la récession, mais la bonne nouvelle est que les régimes de retraite gouvernementaux, comme le Régime de pensions du Canada (RPC) / Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV), sont indexés pour suivre l’inflation. Le RPC est rajusté tous les mois de janvier, tandis que la SV est rajustée tous les trimestres.
Bien que ces versements puissent ne pas correspondre exactement à l’inflation et ne pas être suffisants pour permettre à une personne de subvenir à ses besoins, ils augmenteront en fonction du coût de la vie pour aider les retraités à tirer leur épingle du jeu.