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Idées et conseils

Comment vais-je financer ma retraite?

Principaux éléments à retenir

  • La plupart des Canadiens auront plusieurs sources de revenus à la retraite

  • Les facteurs comme l’âge auquel vous prenez votre retraite, vos plans pour la retraite et votre situation financière sont importants

  • Chaque situation est unique. Il est donc avisé de travailler avec un conseiller pour élaborer un plan qui vous convient

  • Don’t discount creative ways you can supplement your personal savings for income in retirement

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Nous avons tous un rêve de retraite. Mais qu’il s’agisse de voyager autour du monde ou simplement de profiter de la liberté de ne pas avoir à se rendre au travail, nous avons tous une chose en commun : déterminer comment nous allons financer ce chapitre de notre vie.

Bonne nouvelle : le revenu de retraite de la plupart des Canadiens proviendra de plusieurs sources, notamment les programmes d’État, les régimes de retraite d’employeur et l’épargne personnelle. Ensemble, ils sont les pierres angulaires d’un programme viable pour une retraite confortable.

Les sources de revenu de retraite du Canadien moyen sont les suivantes :

1) L’État


i) Régime de rentes du Québec (RRQ) ou Régime de pension du Canada (RPC)

Lorsque vous travailliez, vous avez probablement remarqué une déduction sur chaque paye pour le RRQ ou le RPC.

À la retraite, ces cotisations sont transformées en versements mensuels. Le montant que vous recevez dépend du montant que vous avez cotisé, du nombre d’années pendant lequel vous avez cotisé, de vos gains moyens durant votre vie active et de l’âge auquel vous commencez à toucher les prestations du RRQ ou du RPC. Le revenu de retraite maximal pour une personne de 65 ans prenant sa retraite en 2021 est de 1 204 $ par mois, et le revenu moyen, de 736 $ par mois.

ii) Sécurité de la vieillesse (SV)

Si vous avez plus de 65 ans et que vous vivez au Canada, vous êtes admissible à cette prestation mensuelle – même si vous travaillez toujours ou n’avez jamais travaillé du tout!

Le montant que vous recevez dépend du nombre d’années pendant lequel vous avez vécu au Canada. Pour recevoir le montant minimal, vous devez avoir vécu au pays pendant au moins 10 ans depuis que vous avez atteint l’âge de 18 ans. Pour recevoir le montant maximal, vous devez avoir vécu ici pendant au moins 40 ans.

Vous pouvez reporter le début du versement de vos prestations de la SV jusqu’à l’âge de 70 ans, ce qui augmentera vos versements mensuels. Vous devez également savoir que vos prestations de la SV peuvent faire l’objet d’une récupération si vos autres sources de revenus excèdent certains seuils.

iii) Supplément de revenu garanti (SRG)

Il s’agit d’un avantage non imposable pour les Canadiens à faible revenu de plus de 65 ans. Les célibataires admissibles pourraient recevoir un maximum de 923 $ par mois en 2021. Les personnes admissibles qui sont en couple recevront entre 556 $ et 923 $, selon que leur partenaire reçoit des prestations de la SV partielles ou complètes. Le supplément reçu est lié au revenu, et si ce dernier augmente, il se peut que vous n’y ayez plus droit puisque l’admissibilité est évaluée chaque année.


2) Les régimes de retraite d’employeur

Votre employeur pourrait offrir un régime d’épargne-retraite dans le cadre de vos avantages sociaux. Il pourrait s’agir d’un régime de retraite qui vous verse un revenu à la retraite, ou d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif que vous pouvez transformer en FERR à la retraite, ce qui vous procure un revenu flexible ayant un potentiel de croissance.

Dans la plupart des cas, votre employeur versera des cotisations en contrepartie de vos cotisations à un régime de retraite ou à un REER collectif, jusqu’à concurrence d’un certain pourcentage. Faites de votre mieux pour maximiser ces cotisations – autrement, vous laissez de l’argent gratuit sur la table.

3) L’épargne personnelle

Il s’agit d’une catégorie vaste qui peut inclure :

REER et CELI
Comptes de retraite immobilisés ou REER immobilisés (argent qui était autrefois dans un régime de retraite)
Espèces
Placements
Votre maison

Lorsque vous prenez votre retraite, vous devez transformer cette épargne en revenu. Pour y parvenir, vous pourriez souscrire une rente – un versement forfaitaire qui vous garantit un certain montant chaque mois – ou explorer d’autres façons de continuer de faire croître votre capital, comme conserver de l’argent dans un CELI ou un FERR à imposition différée. De plus, comme nous vivons de plus en plus vieux, il n’est pas rare que les retraités continuent à travailler à temps partiel.

Voici comment tout s’organise

Bien que toutes les retraites soient différentes, voici quelques scénarios hypothétiques montrant comment toutes ces sources de revenus se combinent pour financer la retraite.

Exemple A :

Marie a 65 ans et a travaillé pour un employeur qui offrait un régime de retraite depuis son arrivée au Canada à l’âge de 30 ans. Elle a 300 000 $ dans un REEE et 200 000 $ dans d’autres placements. Elle utilise la totalité de son REER pour souscrire un FERR. (Apprenez-en plus sur les règles de retrait des FERR.) Elle souhaite conserver un montant en placements et en épargne pour les urgences ou les dépenses liées à sa santé.

Voici ce à quoi pourrait ressembler son revenu mensuel :

 

RPC/RRQ

Sécurité de la vieillesse

Régime de retraite d’employeur
FERR – taux de rendement de 5 % (minimum)
Revenu mensuel total

600$

542$

3000$ 1027$ 5169$

Exemple B : Donald a récemment pris sa retraite à 70 ans. Il a vécu au Canada toute sa vie et était travailleur autonome, ce qui veut dire qu’il n’avait pas de régime de retraite d’employeur ni de cotisations de contrepartie pour son REER. Il dispose de 50 000 $ dans un REER, qu’il va transformer en FERR. Il a récemment vendu son entreprise et se demande comment générer un revenu à partir du produit de la vente (1 500 000 $ en espèces). Il souhaite aussi conserver une partie de l’argent pour faire les voyages qu’il n’a pas pu faire pendant qu’il travaillait.

 

Début du versement des prestations du RPC à 70 ans – celles-ci sont donc 42 % plus élevées que si le versement avait commencé à 65 ans (arrêt des cotisations à 65 ans)
Début du versement des prestations de la SV à 70 ans – celles-ci sont donc 36 % plus élevées que si le versement avait commencé à 65 ans
FERR – taux de rendement de 4 % (minimum)RRIF (minimum) 4% rate of return Rente (1 million) garantie 10 ans
Revenu mensuel total
1550$ 775$ 213$ 5519$
8057$
L’exemple ci-dessus est donné à titre indicatif seulement. Chaque situation variera en fonction de circonstances particulières.

 

Prochaines étapes :

  • Établissez un budget réaliste pour votre retraite

  • Additionnez vos principales sources de revenus et découvrez comment tout s’organise

  • Parlez à un conseiller pour dresser un plan d’action clair avec lui

Les renseignements fournis dans le présent document reposent sur les lois, règles et règlements actuels applicables aux résidents du Canada. À notre connaissance, ces renseignements sont exacts au moment de leur soumission pour publication. Les règles et les interprétations peuvent changer, ce qui peut compromettre l’exactitude de l’information. Les renseignements fournis sont de nature générale et ne devraient pas remplacer les conseils qu’il convient d’obtenir lorsqu’une situation spécifique est examinée. Pour des questions particulières, vous devriez consulter un juriste, un comptable, un fiscaliste ou tout autre conseiller professionnel approprié.