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Idées et conseils

Comment refinancer votre prêt hypothécaire

Août 2022 – Temps de lecture : 15 min

Points à retenir

  • La réduction des coûts d’emprunt et l’utilisation de la valeur nette de la maison constituent les principaux avantages du refinancement d’un prêt hypothécaire.

  • Le processus de refinancement ressemble à celui de votre demande initiale de prêt hypothécaire.

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Qu’est-ce que le refinancement d’un prêt hypothécaire?

Par « refinancement d’un prêt hypothécaire », on entend le processus qui consiste à rembourser votre prêt hypothécaire actuel en le remplaçant par un autre prêt hypothécaire. 

Les avantages du refinancement

  • Réduire votre paiement – Si les taux d’intérêt baissent de façon marquée, le refinancement pourrait réduire vos paiements ou vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

  • Utiliser la valeur nette de la maison – Si vous avez déjà remboursé une partie de votre prêt hypothécaire, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour :

    • Payer les améliorations apportées à la maison
    • Acheter une autre propriété
    • Contribuer à l’atteinte d’autres objectifs financiers
    • Réduire le coût d’emprunt et rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé (p. ex. cartes de crédit)

Comment fonctionne un refinancement?

Le refinancement consiste à rompre le contrat hypothécaire initial et à le remplacer par un autre. 

À moins que vous combiniez votre taux hypothécaire existant avec un nouveau taux et que vous prolongiez la durée du prêt, ou à moins que vous ayez un prêt hypothécaire remboursable par anticipation, mieux vaut le refinancer à la fin de la durée du prêt pour éviter des pénalités pour remboursement anticipé. 

Les règlements actuellement en vigueur permettent aux propriétaires d’emprunter jusqu’à 95 % de la valeur estimative de leur maison si une assurance hypothécaire par défaut a été souscrite, et jusqu’à 80 % sans une telle assurance.

Supposons que la valeur de votre maison est de 450 000 $ et que vous remboursez votre prêt hypothécaire depuis un certain temps, de sorte que le solde du prêt n’est plus que de 100 000 $.

Dans un tel scénario, 80 % de la valeur de votre maison équivaut à 360 000 $. Et puisqu’il vous reste encore 100 000 $ à rembourser, vous avez accès à une valeur nette d’environ 260 000 $.

Ce que vous devez faire pour refinancer votre prêt hypothécaire

  • Déterminez le montant dont vous avez besoin.
  • Discutez de vos options avec votre conseiller ou consultant en planification du crédit.
  • Si le refinancement du prêt hypothécaire constitue votre meilleure option, prenez rendez-vous avec votre consultant en planification du crédit pour remplir une proposition.
  • Votre consultant en planification du crédit fera faire une évaluation résidentielle.
  • Vous aurez besoin d’une preuve de revenu (bulletin de paye ou lettre de votre employeur), des renseignements sur votre crédit (une liste des avoirs et des dettes) et d’une vérification de votre solvabilité.
  • Votre demande sera soumise à une simulation de crise à l’égard d’un prêt hypothécaire.
  • Étant donné que le processus de refinancement ressemble à celui de votre demande initiale de prêt hypothécaire, le temps nécessaire pour savoir si votre demande de refinancement a été approuvée devrait être à peu près le même.
  • Une fois l’approbation obtenue, lisez les conditions, et s’il y a quelque chose que vous ne comprenez pas, demandez des précisions.

Et maintenant?

Maintenant que vous comprenez mieux ce qu’est le refinancement du prêt hypothécaire, vous pourriez vouloir communiquer avec votre conseiller ou être dirigé vers un consultant en planification du crédit pour :

  • Déterminer la meilleure façon d’utiliser la valeur nette de votre maison pour atteindre vos objectifs financiers

  • Savoir si le refinancement de votre prêt hypothécaire constitue la meilleure option dans votre cas

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Les renseignements fournis sont fondés sur les lois, les règlements et les autres règles en vigueur s’appliquant aux résidents canadiens. À notre connaissance, les renseignements fournis sont exacts au moment de leur publication. Les règles et les interprétations sont susceptibles de changer, ce qui peut compromettre l’exactitude de l’information. Les renseignements fournis sont de nature générale et ne devraient pas remplacer les conseils qu’il convient d’obtenir lors d’une situation particulière. Pour des situations particulières, vous devriez consulter un juriste, un comptable, un fiscaliste ou tout autre conseiller professionnel approprié.