Cinq options à envisager si vous avez un prêt hypothécaire au moment de votre retraite

Le départ à la retraite est un moment de réjouissance

Mais c’est aussi un moment où il faut se pencher sur ses finances, surtout sur le rôle que joue votre maison dans votre portrait financier global. Et le fait d’avoir ou non un solde de prêt hypothécaire à la retraite compte pour beaucoup.

En raison notamment de la surchauffe du marché immobilier et du prix élevé des maisons, certains Canadiens partiront à la retraite passablement endettésOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre - S’ouvre dans une nouvelle fenêtre  (en anglais seulement).

La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des moyens de gérer efficacement cette dette avant et après le départ à la retraite. Vous pouvez commencer par effectuer une planification financière efficace et utiliser certains des outils qui existent pour gérer la dette liée au logement.

Prioriser le remboursement de la dette

Les Canadiens d’âge moyen se concentrent souvent sur leurs placements ou cherchent à aider leurs enfants à payer leurs études ou leur auto tout en remboursant petit à petit leur prêt hypothécaire. Ainsi, certains partiront à la retraite avec un portefeuille de placements bien garni, mais auront peu d’actifs liquides (comme de l’argent comptant). Il n’y a pas de raison de paniquer, mais il faudra peut-être apporter certains changements.

Si vous n’avez pas fini de rembourser votre prêt hypothécaire à la retraite, le moment est peut-être venu de parler à un conseiller, qui pourra vous aider à gérer efficacement votre argent en donnant la priorité au remboursement de la dette.

Demander un prêt hypothécaire inversé

Si vous avez plus de 55 ans et que vous êtes propriétaire d’une maison, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire inversé. Contrairement à un prêt hypothécaire ordinaire, un prêt hypothécaire inversé vous permet d’accéder à de l’argent en utilisant la valeur nette de votre maison – sans devoir la vendre. En fait, il est possible que vous puissiez emprunter plus de la moitié de la valeur actuelle de votre maison, et ce, en franchise d’impôt.^{1 Footnote 1}

Plusieurs facteurs sont pris en compte par le prêteur lorsque vous demandez un prêt hypothécaire inversé, notamment la valeur nette de votre maison, l’endroit où elle est située, votre âge (et l’âge de votre conjoint, le cas échéant), la valeur actuelle de votre maison et les taux d’intérêt courants. Si vous êtes admissible, vous pouvez recevoir l’argent en une somme forfaitaire, par versements périodiques ou selon une combinaison des deux.

Peu importe la façon dont l’argent est reçu, un prêt hypothécaire inversé peut être un bon moyen d’accéder à des liquidités pour des dépenses urgentes. Cela dit, il est important de noter que les taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire inversé peuvent être plus élevés que pour un prêt hypothécaire traditionnel et que vous pourriez devoir engager des frais d’évaluation de la maison et d’avocat pour finaliser l’entente.^{2 Footnote 2} Il pourrait également y avoir des restrictions quant au montant du prêt et au moment où il est versé, ce qui donnerait lieu à des intérêts sur des fonds dont vous pourriez ne pas avoir besoin immédiatement.

Opter pour une résidence plus petite

Bien que cela dépende de l’endroit où ils vivent, les Canadiens ont la chance de pouvoir acquérir de grandes maisons sur de beaux grands terrains. Ces vastes propriétés sont souvent nécessaires lorsque la maisonnée comprend les parents, des enfants et quelques animaux de compagnie. Mais à l’approche de la retraite, une fois que les enfants ont quitté le nid familial pour les études ou le travail ou pour emménager dans leur propre maison, le besoin d’espace peut diminuer.

Les Canadiens à l’aube de la retraite pourraient ainsi choisir de vendre leur maison pour emménager dans une résidence plus modeste et moins chère. Ils pourraient ainsi changer complètement leur situation – les faire passer de l’insécurité financière à la possibilité de jouir du genre de retraite dont ils ont toujours rêvé.

Louer après la retraite

Si vous prévoyez emménager dans une résidence plus petite, la location pourrait aussi être une option intéressante.

Plutôt que de contracter un autre prêt hypothécaire après avoir vendu votre maison, la location d’un logement pourrait vous permettre de consacrer une partie de l’argent provenant de la vente au remboursement de vos dettes et autres dépenses. Vous pourriez également investir cet argent ou l’utiliser pour voyager.

De plus, le fait de louer pourrait vous éviter d’avoir à payer des frais inattendus, puisque la plupart des frais d’entretien sont habituellement assumés par le propriétaire.

Communiquer avec un conseiller

Un conseiller peut vous aider à comprendre les défis qui se posent lorsqu’on amorce la retraite avec un prêt hypothécaire. Il peut également vous aider à élaborer une stratégie financière répondant à vos besoins particuliers afin que vous puissiez profiter de votre retraite, et ainsi moins vous en faire au sujet de vos finances.