Quelle est la différence entre le REER et le CELI?

Qu’est-ce qu’un CELI?

Un compte d’épargne libre d’impôtce n’est pas un compte d’épargne traditionnel. C’est un compte polyvalent, que vous pouvez utiliser pour épargner en vue d’un objectif à court, comme l’achat d’une voiture ou un voyage, ou à long terme, comme la retraite.

Voici les avantages du CELI :

• Vous ne payez pas d’impôt sur tout revenu gagné à l’intérieur d’un CELI ni sur les sommes que vous retirez.
• Il n’y a pas de date limite de cotisation, ce qui signifie que vous pouvez cotiser à un CELI en tout temps. Tout droit de cotisation inutilisé est reporté le 1^er janvier de chaque année.
• Si vous retirez de l’argent d’un CELI, vous pouvez le verser de nouveau sous forme de cotisation à votre compte (ce que vous pouvez faire après le 1er janvier de l’année suivante).
• Vous pouvez affecter les fonds du CELI à de nombreuses dépenses importantes, y compris des droits de scolarité, une mise de fonds pour l’achat d’une maison ou des dépenses liées à la retraite.
• Votre conjoint peut vous donner de l’argent pour qu’il soit versé dans un CELI sans attribution du revenu.
  

Ideas reçues au sujet du REER et du CELI

Les REER ne servent à rien s’il vous faut de toute façon payer de l’impôt au moment du retrait.

Cela n’est pas tout à fait juste. La croissance de votre épargne dans un REER est à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait des sommes. Au moment de commencer à puiser un montant régulier de votre REER, vous serez à la retraite et ne recevrez probablement plus aucun revenu. Par conséquent, votre taux d’imposition pourrait être inférieur au titre des retraits, et les sommes que vous avez épargnées pendant des années dans un REER peuvent vous aider à réaliser la retraite de vos rêves. 

De plus, chaque année où vous cotisez à votre REER, vous pouvez vous prévaloir d’une déduction fiscale pour le montant de la cotisation. Donc, bien que vous deviez payer de l’impôt sur les retraits effectués durant la retraite, vous pouvez réaliser des économies fiscales durant les années où vous cotisez.

Les REER ne peuvent servir qu’à la retraite.

L’argent que vous investissez dans un REER peut servir à autre chose qu’à la retraite. Voici quelques autres événements importants de la vie qui peuvent être financés au moyen des fonds d’un REER :

• Achat d’une maison : Vous pouvez emprunter de l’argent de votre REER en vue de constituer la mise de fonds nécessaire pour l’achat de votre première maison aux termes du régime d’accession à la propriété du gouvernement. Vous n’avez pas à payer d’impôt sur la somme, pourvu que vous la remboursiez au plus tard 15 ans après l’avoir retirée.
• Épargne-études : Vous pouvez emprunter de l’argent de votre REER pour financer une formation ou des études à temps plein pour vous-même ou pour votre conjoint aux termes du Régime d’encouragement à l’éducation permanente. Vous n’avez pas à payer d’impôt sur la somme empruntée, pourvu que vous la remboursiez à l’intérieur d’une période de dix ans.

Vous devriez toujours effectuer votre cotisation REER juste avant la date limite annuelle.

Chaque année, la date limite pour cotiser à votre REER est le 1^er mars. Toutefois, vous pouvez verser votre cotisation (sous réserve du montant maximal) à tout moment au cours de l’année, ce qui pourrait vous permettre d’épargner à un rythme régulier. Si vous cotisez tôt pendant l’année, vous pouvez profiter du fait que les intérêts composés seront réinvestis – l’argent fructifie pendant presque une année supplémentaire complète. 

Si vous effectuez une cotisation après la date limite du 1^er mars, cette cotisation donnera lieu à un reçu fiscal pour l’année suivante. Par exemple, si vous versez une cotisation le 1^er avril 2023, cette cotisation figurera sur votre relevé fiscal de 2023. En revanche, si vous versez une cotisation le 1^er février 2023 (ou à tout moment avant le 1^er mars 2023), votre cotisation donnera lieu à un reçu fiscal pour 2022.