Comment fonctionne la tarification de l’assurance vie?

Qu’est-ce que la tarification de l’assurance vie?

La tarification est un processus qui évalue plusieurs facteurs afin de déterminer le risque associé au fait d’assurer une personne. La plupart des fournisseurs d’assurance l’utilisent pour déterminer l’admissibilité du proposant à une police et pour établir la prime appropriée à payer pour la police. Le processus de tarification peut également mener l’assureur à conclure que le risque de fournir une assurance vie au proposant est plus élevé que ce qu’il est prêt à assumer comme assureur. 

La tarification est nécessaire pour la plupart des polices d’assurance vie. Les polices d’assurance vie à établissement garanti ne nécessitent pas de tarification. Toutefois, une personne paiera pour ce type d’assurance vie une prime qui sera probablement plus élevée que si elle souscrivait une police d’assurance vie qui nécessite une tarification. 

Processus de tarification de l’assurance vie

Chaque assureur a ses propres critères et processus de tarification, selon le type de police d’assurance. Voici quelques-uns des renseignements utilisés dans le cadre du processus de tarification :

• Âge – Plus une personne est âgée, plus ses primes d’assurance vie seront élevées, puisqu’il est plus probable qu’elle aura davantage de problèmes de santé à mesure qu’elle avance en âge. 
• Sexe – Les femmes peuvent payer moins que les hommes pour la même protection puisque, statistiquement, elles vivent plus longtemps (en anglais seulement). 
• Santé – L’indice de masse corporelle (IMC), la tension artérielle, le taux de cholestérol ou le diagnostic de certaines maladies comme le diabète peuvent avoir une incidence sur le taux de prime d’une personne ou, dans certains cas, la rendre non admissible à la protection. 
• Antécédents médicaux familiaux – Si la famille immédiate d’une personne (père, mère, frères et sœurs) a des antécédents de maladies comme un accident vasculaire cérébral ou un cancer, cela peut avoir une incidence sur la prime qu’elle paiera. 
• Consommation de nicotine / tabagisme ou vapotage – Les statistiques montrent (en anglais seulement) que le tabagisme, la consommation de nicotine, la consommation de tabac ou le vapotage peuvent avoir des effets sur la santé liés à l’exposition, ce qui peut augmenter le coût de la prime d’assurance. 
• Consommation d’alcool ou de drogues – L’abus d’alcool, la toxicomanie et la consommation de médicaments à mauvais escient sont liés à plusieurs risques à long terme pour la santé, comme l’hypertension artérielle, les accidents vasculaires cérébraux, les maladies du cœur, certains cancers, et les maladies du foie, dont la cirrhose. Il faut tenir compte du type de substance utilisée, de la fréquence de sa consommation, du moment depuis la dernière consommation de la personne et de tout problème de santé connexe.
• Profession et passe-temps – Si une personne travaille dans des conditions dangereuses ou qu’elle s’adonne à des passe-temps à risque, comme la plongée en scaphandre autonome ou le saut à l’élastique, sa prime pourrait être accrue ou sa demande pourrait être refusée. 
• Situation financière – Le tarificateur vérifiera que le montant de la protection d’assurance vie que la personne a demandée est approprié en fonction de l’objectif de l’assurance, de son revenu, de ses actifs et passifs et de sa capacité à payer les primes sans stress financier. 
• Autres polices d’assurance vie – Les tarificateurs vérifieront si la personne détient d’autres polices d’assurance vie pour déterminer si elle est admissible à toutes les protections. 

Lorsque le tarificateur aura en main tous les renseignements nécessaires, il passera en revue le profil de risque global de la personne, y compris son âge, ses antécédents médicaux, ses antécédents médicaux familiaux, sa profession, ses habitudes, ses passe-temps, etc. 

En règle générale, plus une personne est âgée et plus elle souscrit une protection d’assurance vie élevée, plus elle doit fournir de preuves. Cela peut comprendre des analyses de sang, des analyses d’urine, la prise des signes vitaux et des examens paramédicaux. Dans certains cas, selon le montant de la protection, la personne pourrait également devoir fournir une preuve de son revenu et de sa valeur nette.

Combien de temps la tarification nécessite-t-elle? 

Selon le type de police et les antécédents médicaux du proposant, le délai de tarification peut varier. Souvent, lorsque la tarification prend plus de temps, c’est parce que l’assureur recueille plus de renseignements pour aider le tarificateur à prendre sa décision. Le délai de tarification comprend le temps passé à attendre que ces renseignements parviennent au tarificateur. 

Documents requis pour la tarification

Dans le cadre de votre proposition d’assurance vie, l’assureur pourrait avoir besoin de ce qui suit :

• Une pièce d’identité personnelle, y compris votre permis de conduire, votre passeport ou une autre pièce d’identité avec photo délivrée par le gouvernement et votre numéro d’assurance sociale.
• Une copie de votre dossier médical provenant de votre médecin, clinique ou hôpital.
• Une liste de vos médicaments actuels et de vos antécédents médicaux personnels et familiaux.
• Des états financiers, des déclarations de revenus, des précisions sur d’autres polices d’assurance vie en vigueur et un document décrivant vos objectifs et vos besoins financiers. 
• Des renseignements sur vos antécédents personnels, y compris votre profession, vos habitudes et vos passe-temps.
• Le nom, la date de naissance (âge) et le lien avec la personne assurée (vous) des bénéficiaires de votre assurance vie. 

Types de résultats de tarification

Le tarificateur peut fournir plusieurs résultats : 

• Approbation aux taux ordinaires – La protection vous est offerte moyennant des primes standards si vous faites partie de la catégorie de taux de prime typique correspondant à un risque gérable. 
• Approbation avec surprime – Si le tarificateur détermine que votre protection présente un risque supérieur au risque ordinaire, il peut vous offrir une protection avec un coût supplémentaire ajouté, ce qui entraînera un supplément de prime par rapport au taux ordinaire. 
• Refus – Si le tarificateur détermine que le risque de vous offrir une protection est supérieur à celui que l’assureur est prêt à assumer, votre proposition sera refusée. 
• Report – Le tarificateur n’est pas en mesure de fournir la protection au moment de la présentation de votre proposition. Cela pourrait être lié à la santé et, si la situation s’améliore avec le temps, la proposition pourrait être réévaluée plus tard.