Comment le prix d’une assurance vie est-il déterminé?
La tarification désigne le processus d’évaluation des risques associés au fait d’assurer une personne. La plupart des fournisseurs d’assurance l’utilisent pour déterminer l’admissibilité d’un proposant à une police et établir la prime appropriée. En fonction des résultats de la tarification, l’assureur peut aussi refuser une demande s’il juge que le risque est trop important.
La plupart des polices d’assurance vie exigent une tarification, sauf les polices à établissement garanti. À noter que les primes sont généralement plus élevées pour ce type d’assurance vie.
Processus de tarification de l’assurance vie
Chaque assureur possède ses propres critères de tarification, qui varient selon le type de police d’assurance. Voici quelques exemples de critères :
- Âge – Plus une personne est âgée, plus ses primes risquent d’être élevées, car les problèmes de santé ont tendance à s’accentuer avec l’âge.
- Sexe – Les femmes paient souvent moins que les hommes pour la même protection puisque, statistiquement, elles vivent plus longtemps (en anglais seulement).
- Santé – L’indice de masse corporelle, la tension artérielle, le taux de cholestérol et certaines maladies comme le diabète peuvent avoir une incidence sur le taux de prime, et dans certains cas, rendre une personne non admissible à la protection.
- Antécédents familiaux – Si des membres de votre famille immédiate (père, mère, frères, sœurs) souffrent ou ont souffert de certaines maladies comme un accident vasculaire cérébral (AVC) ou un cancer, votre prime pourrait être plus élevée.
- Consommation de nicotine, tabagisme ou vapotage – Des statistiques démontrent (en anglais seulement) que le tabagisme, la consommation de nicotine, la consommation de tabac et le vapotage peuvent avoir des effets néfastes sur la santé. Ces habitudes peuvent par conséquent faire augmenter le coût de la prime d’assurance.
- Consommation d’alcool ou de drogues – L’abus d’alcool, la toxicomanie et l’usage inapproprié de certains médicaments sont associés à plusieurs risques à long terme pour la santé, comme l’hypertension artérielle, les accidents vasculaires cérébraux, les maladies du cœur, certains cancers et les maladies du foie, comme la cirrhose. Le type de substance consommée, la fréquence de consommation, le temps écoulé depuis la dernière consommation et les problèmes de santé connexes sont pris en compte lors de la tarification.
- Profession et passe-temps – Si vous exercez un métier à risque ou pratiquez des activités dangereuses, comme la plongée sous-marine ou le saut à l’élastique, votre demande pourrait être refusée, ou votre prime pourrait être plus élevée.
- Situation financière – Le tarificateur vérifiera que le montant d’assurance vie demandé correspond bien à l’objectif de l’assurance, et qu’il est adapté à votre revenu, à vos actifs et passifs, et à votre capacité à payer les primes sans vivre un stress financier.
- Autres polices d’assurance vie – Le tarificateur vérifiera si vous détenez déjà d’autres polices d’assurance vie pour déterminer si vous êtes admissible à l’ensemble des protections.
Une fois que le tarificateur dispose de tous les renseignements nécessaires, il examine votre profil de risques en prenant en compte votre âge, vos antécédents médicaux personnels et familiaux, votre métier, vos habitudes de vie, vos passe-temps, etc.
En général, plus une personne est âgée et sa demande d’assurance vie élevée, plus elle doit fournir de preuves. Il peut s’agir d’analyses de sang, d’analyses d’urine, de prises des signes vitaux ou d’examens paramédicaux. Dans certains cas, selon le montant de la protection, vous pourriez aussi devoir fournir une preuve de votre revenu et de votre valeur nette.
Combien de temps le processus de tarification prend-il?
Le délai de tarification varie en fonction du type de police et des antécédents médicaux de la personne à assurer. Le délai s’allonge quand l’assureur doit recueillir davantage de renseignements pour aider le tarificateur à prendre sa décision. Le temps requis pour recevoir et transmettre les renseignements demandés influence également la longueur du processus.
Documents requis pour la tarification
Pour traiter votre demande d’assurance vie, l’assureur pourrait avoir besoin des éléments suivants :
- Une pièce d’identité personnelle avec photo délivrée par le gouvernement (comme votre passeport ou votre permis de conduire) et votre numéro d’assurance sociale
- Une copie de votre dossier médical provenant de votre médecin, d’une clinique ou d’un hôpital
- Une liste de vos médicaments actuels et de vos antécédents médicaux personnels et familiaux
- Des relevés de compte, des déclarations de revenus, des précisions sur d’autres polices d’assurance vie en vigueur et un document décrivant vos objectifs et vos besoins financiers
- Des renseignements sur votre situation personnelle, y compris votre profession, vos habitudes et vos passe-temps
- Le nom et la date de naissance (âge) des bénéficiaires de votre assurance vie ainsi que leur lien avec la personne assurée (vous)
Conclusions possibles de la tarification
Le tarificateur peut arriver à différentes conclusions :
- Approbation aux taux ordinaires – La protection vous est offerte moyennant des primes ordinaires si votre cas est classé dans la catégorie de taux de prime typique correspondant à un risque gérable.
- Approbation avec surprime – Si le tarificateur détermine que votre protection présente un risque supérieur au risque ordinaire, il peut vous offrir une protection en exigeant un coût supplémentaire, soit un taux de prime plus élevé que le taux ordinaire.
- Refus – Le tarificateur détermine que le risque de vous offrir une protection est supérieur à celui que l’assureur est prêt à assumer, et votre demande est refusée.
- Report – Le tarificateur n’est pas en mesure d’approuver la demande au moment où elle est faite. Cette décision peut être liée à votre santé. Si votre santé s’améliore avec le temps, la demande peut être réévaluée plus tard.