Assurance et hypothèque
À l’achat d’un bien immobilier ou au renouvellement d’un prêt hypothécaire, il se peut que le prêteur ou le courtier vous propose une assurance collective. Comme vous investissez beaucoup d’argent dans votre domicile, il est bon de prendre les mesures adéquates pour le protéger.
Par ailleurs, lors d’un achat, si votre mise de fonds s’élève à moins de 20 % du montant du bien immobilier, l’établissement prêteur exige que vous souscriviez une assurance prêt hypothécaire pour se protéger d’un éventuel défaut de paiement.
Il existe deux solutions pour protéger votre domicile : l’assurance vie hypothécaire et l’assurance vie personnelle.
Qu’est-ce que l’assurance vie hypothécaire?
L’assurance vie hypothécaire est une protection que vous pouvez souscrire lorsque vous faites un emprunt hypothécaire. Elle vise à rembourser votre prêt en partie ou en totalité advenant votre décès afin d’éviter à vos proches d’avoir à assumer cette dette.
En quoi l’assurance vie personnelle est-elle différente?
L’assurance vie personnelle prévoit le versement d’un montant d’argent à vos bénéficiaires, advenant votre décès. Si vous êtes propriétaire d’un domicile, vous pourriez souscrire une assurance vie pour garantir le paiement des frais généraux associés à votre bien immobilier.
Première différence : les bénéficiaires peuvent utiliser la prestation d’assurance vie personnelle comme bon leur semble, ce qui n’est pas le cas avec la prestation d’assurance vie hypothécaire. Les membres de votre famille ou vos autres bénéficiaires pourraient ainsi se servir de l’argent versé pour payer des études postsecondaires, rembourser une dette de carte de crédit ou couvrir leurs frais de subsistance.
Deuxième différence : vous pouvez souscrire une assurance vie personnelle pour une durée différente de celle de votre prêt hypothécaire. En effet, votre police d’assurance vie n’est pas rattachée à votre prêt. Par conséquent, elle ne prend pas fin quand vous finissez de le rembourser ni si vous décidez de le transférer à une autre institution financière.
A contrario, le montant de l’assurance vie hypothécaire est directement lié au solde du prêt hypothécaire, et diminue comme lui au fil du temps.
Troisième différence : vous pouvez modifier votre assurance vie personnelle en fonction de vos besoins (après l’arrivée d’un bébé, par exemple), sans engager de frais élevés. L’assurance vie personnelle s’adapte plus facilement à une nouvelle réalité financière que l’assurance vie hypothécaire.
Les types d’assurance vie personnelle
Il existe deux principaux types d’assurance vie personnelle : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente.
L’assurance vie temporaire est une protection d’une durée limitée qui prévoit un versement libre d’impôt aux personnes ou aux organismes de bienfaisance que vous désignez comme bénéficiaires si vous décédez au cours de la période de validité de la police. Les paiements que vous effectuez, appelés primes, sont établis pour la durée choisie et ne changent pas pendant cette période.
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L’assurance vie permanente est une protection à vie garantie qui vous permet de protéger les personnes qui vous sont chères. À votre décès, vos bénéficiaires reçoivent un versement libre d’impôt, comme c’est le cas avec une assurance vie temporaire.
Mais plus qu’une simple assurance, il s’agit aussi d’un outil financier : la valeur de ce type de police peut croître au fil du temps, et vous pouvez y accéder de votre vivant par l’entremise d’un emprunt ou d’un retrait.
Autres différences
Examen médical
En général, pour souscrire une assurance vie hypothécaire, il ne faut répondre qu’à quelques questions liées à sa santé, alors que le processus de souscription à une assurance vie personnelle exige un examen approfondi des antécédents médicaux.
Transférabilité
L’assurance vie hypothécaire est conçue pour ne couvrir qu’un seul prêt hypothécaire pour un seul bien immobilier auprès d’un seul prêteur. L’assurance vie personnelle n’est pas liée à un bien immobilier, à un prêt, ni à un prêteur en particulier, et peut servir à payer n’importe quels frais.
Coût
Le coût de l’assurance vie hypothécaire correspond à un pourcentage allant de 2,8 à 4 % du montant de l’hypothèque. Une assurance vie temporaire coûte habituellement moins cher qu’une assurance vie hypothécaire, selon la police.
Autres solutions d’assurance à envisager
Vous pourriez également envisager une assurance maladies graves. Si vous recevez un diagnostic de maladie grave, cette assurance vous procure un versement unique libre d’impôt que vous pouvez utiliser comme bon vous semble, par exemple pour rembourser des frais médicaux, votre hypothèque ou d’autres dettes. Les troubles de santé couverts (qui comprennent généralement plusieurs types de cancer, les crises cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux) seront stipulés dans votre contrat.