Choisir de soutenir financièrement vos enfants adultes ou de ne pas le faire est une décision personnelle qui dépend de plusieurs facteurs. Nous aimons tous nos enfants et nous voulons leur offrir le meilleur départ possible dans la vie. Mais que se passe-t-il si le fait de soutenir vos enfants adultes commence à avoir une incidence sur vos plans de retraite?
C’est une question importante à vous poser, et un bon point de départ est de comprendre le type de soutien financier que vous offrez.
Types de soutien financier
Le soutien financier à vos enfants adultes peut prendre de nombreuses formes, chacune ayant ses propres éléments à prendre en compte :
Études
Les études représentent des coûts élevés, qui ne cessent d’augmenter. Les frais liés aux études peuvent comprendre les droits de scolarité, les livres, les prêts étudiants, les frais de résidence (hébergement) et d’autres frais de subsistance. Le paiement des frais liés aux études de vos enfants pourrait avoir une incidence sur votre propre santé financière et votre programme de retraite, surtout si vous avez plusieurs enfants à l’école.
Si vous avez cotisé à un régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour vos enfants, cela peut avoir plusieurs répercussions sur votre capacité à soutenir financièrement vos enfants adultes et votre retraite :
- Épargne-retraite : Si vous avez versé une partie importante de votre revenu dans un REEE, cela pourrait avoir réduit le montant que vous avez pu épargner en vue de votre retraite. Dans ce cas, vous pourriez dépendre davantage du Régime de pensions du Canada (RPC).
- Incidences fiscales : Les retraits d’un REEE sont imposés en fonction du revenu de vos enfants, qui peut être modeste si ces derniers travaillent à temps partiel ou s’ils ne travaillent pas du tout. Cette façon de faire peut permettre d’augmenter davantage l’épargne-études et de réduire la nécessité d’un soutien financier supplémentaire de votre part. Par ailleurs, si vos enfants ne poursuivent pas d’études postsecondaires et que vous retirez les fonds en question, vous devrez payer de l’impôt sur la croissance de l’épargne du REEE, ce qui pourrait représenter une somme importante et avoir une incidence sur vos régimes d’épargne-retraite.
Logement
L’aide aux coûts du logement, qu’il s’agisse d’une contribution au loyer, aux versements hypothécaires ou au versement d’un acompte pour l’achat d’une maison, est une autre forme courante de soutien. Bien que cela puisse aider votre enfant à obtenir un logement stable, il est important de tenir compte de l’incidence de ce type de soutien sur vos objectifs à court et à long terme.
Avez-vous également un prêt hypothécaire à rembourser? Si vous êtes cosignataire du prêt hypothécaire de votre enfant, êtes-vous prêt à en subir les conséquences en cas d’imprévus?
Dettes
De nombreux jeunes adultes sont lourdement endettés, qu’il s’agisse de prêts étudiants ou de cartes de crédit. C’est particulièrement le cas actuellement, compte tenu de l’inflation.
Il y a de bonnes dettes et de mauvaises dettes. Une bonne dette est généralement associée à des placements dont la valeur augmentera au fil du temps, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant. Ce type de dette peut vous aider à constituer un patrimoine à long terme. Par contre, une mauvaise dette est généralement associée à un achat qui se déprécie, comme dans le cas d’un prêt auto.
Si vous aidez vos enfants à rembourser leurs mauvaises dettes, vous pourriez être dépassé par vos propres obligations financières, comme le remboursement d’un prêt automobile ou d’une carte de crédit. Les échéances de paiement doivent être respectées, et il vous faut éviter de prendre du retard.
Frais de subsistance
Dans certains cas, vous pourriez régler les frais de subsistance de vos enfants. Il peut s’agir de factures d’épicerie, de services publics, d’Internet ou de services de câblodistribution. Ces frais peuvent s’additionner rapidement, surtout si votre enfant ne travaille pas et ne reçoit pas de prestations du gouvernement, comme l’assurance-emploiOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre.
Si vous payez pour les besoins fondamentaux de vos enfants, quelle en sera l’incidence sur vos propres besoins? Aurez-vous suffisamment d’argent pour payer votre épicerie et vos factures chaque mois?
Vous devrez songer à établir un budget qui vous permettra d’affecter suffisamment d’argent à vos propres dépenses, envisager d’augmenter votre revenu en travaillant plus d’heures et d’explorer les possibilités de toucher un revenu passif, ou de réduire vos dépenses, par exemple en emménageant dans une maison plus petite, en réduisant les dépenses non essentielles ou en trouvant des solutions de rechange moins chères pour les dépenses nécessaires.
Quelle est l’incidence sur la planification de la retraite?
Vous devriez également songer à vos plans de retraite et à l’incidence qu’un soutien financier à vos enfants adultes pourrait avoir sur eux.
Réduction de l’épargne-retraite
Lorsque vous soutenez financièrement vos enfants adultes, vous prenez une partie de vos revenus et de votre épargne et vous la leur transmettez. Bien que ce soit une excellente chose, cela pourrait signifier que vous aurez moins d’argent pour vous.
Maintenant, pensez à vos comptes de retraite, comme votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Ce sont vos comptes personnels qui vous aident à épargner pour votre avenir. Vous y versez des cotisations et, au fil du temps, grâce à l’intérêt composé, vous pourriez vous constituer un bon coussin financier pour votre retraite, dont vous pourrez tirer un revenu.
Si vous avez donné une partie de l’argent que vous aviez prévu d’économiser, il est possible que vous n’ayez pas autant d’épargne-retraite, ce qui pourrait avoir une incidence sur le style de vie que vous souhaitez avoir à votre retraite.
Report de l’âge de la retraite
Un soutien financier prolongé à vos enfants peut retarder votre départ à la retraite parce que l’argent que vous investissez pour les soutenir est de l’argent qui aurait pu être épargné ou investi autrement. Cela signifie que vous pourriez avoir à travailler plus longtemps pour accumuler les fonds nécessaires en vue de votre retraite.
Prenons l’exemple suivant : Jean a 60 ans et il prévoit prendre sa retraite à 65 ans. Il a deux enfants adultes, âgés de 25 et de 27 ans, qui sont toujours à sa charge sur le plan financier. Jean dépense en moyenne 1 000 $ par mois pour subvenir aux besoins de chaque enfant, soit 24 000 $ par année.
Le programme de retraite de Jean était basé sur son épargne et ses placements, dont il espérait une croissance de 5 % par année. Cependant, comme il subvient aux besoins de ses enfants adultes, il n’est pas en mesure de cotiser autant que prévu à son épargne-retraite.
Si Jean continue de faire vivre ses enfants au rythme actuel pendant les cinq prochaines années, il aura dépensé 120 000 $, qui auraient pu s’ajouter à son épargne-retraite. À un taux de croissance annuelle de 5 %, ce montant pourrait avoir atteint environ 155 000 $ à ses 65 ans.
Jean se rend compte qu’il n’aura pas suffisamment d’épargne pour maintenir le style de vie qu’il souhaite à la retraite. Il décide de retarder sa retraite de trois ans pour combler le manque à gagner. Non seulement cette décision a une incidence sur la liberté financière de Jean, mais également sur ses projets pour ses vieux jours, notamment ses voyages, ses passe-temps et le temps qu’il passera avec sa famille et ses amis.
L’exemple ci-dessus est fourni à titre indicatif seulement. Chaque situation peut varier en fonction de circonstances particulières.
Soutien prolongé jusqu’à la retraite
Le fait de soutenir constamment vos enfants adultes sur le plan financier peut signifier que vous devez dépenser moins d’argent que vous ne l’espériez. La retraite est censée être une occasion de savourer la vie, et non vous faire subir du stress. Si une grande partie de vos fonds est consacrée à soutenir vos enfants, cela pourrait se traduire par moins de vacances, de sorties au restaurant ou d’activités spontanées.
Vous pourriez également manquer de fonds pour répondre à vos besoins essentiels à la retraite, comme les frais médicaux ou les coûts des soins de longue durée. Ce sont des situations qui pourraient avoir une incidence sur votre bien-être mental à la retraite.
Dynamique familiale
Êtes-vous l’un des nombreux Canadiens qui soutiennent leurs parents et leurs enfants adultes? C’est ce que l’on appelle la « génération sandwich », et dans un tel cas, vous faites probablement face à un équilibre délicat entre la prise en charge de vos enfants et celle de vos parents, tout en essayant de prendre soin de votre propre avenir financier.
Faites-vous partie d’une famille recomposée? Votre vision de la retraite pourrait changer en fonction des besoins et des objectifs de votre famille recomposée :
- Regroupement de l’épargne existante : Si vous vous êtes remarié ou avez changé de conjoint, il est possible que vous ayez déjà mis de côté de l’épargne pour votre retraite. Vous devrez décider si vous souhaitez regrouper vos économies, les conserver séparément ou ouvrir un nouveau compte d’épargne conjoint.
- Obligations financières accrues : Si vous avez des enfants issus de relations antérieures, de beaux-enfants ou de la belle-famille ayant besoin d’un soutien financier, cela pourrait avoir une incidence sur le montant que vous êtes en mesure d’épargner pour la retraite.
Chaque situation familiale est unique; il est donc important d’y penser avant de décider de soutenir financièrement vos enfants adultes.
Dépendance aux prestations d’État
Il est important de comprendre l’incidence que le soutien financier prolongé de vos enfants adultes pourrait avoir sur votre dépendance aux prestations d’État.
Si vous apportez constamment un soutien financier à vos enfants, cela pourrait signifier que vous devez puiser dans vos propres économies plus que vous ne l’aviez prévu. Vous pourriez ainsi dépendre davantage de prestations telles que les suivantes :
- Régime de pensions du Canada (RPC) : Le RPC est un régime de retraite financé à parts égales par les employés et les employeurs. Tous les Canadiens qui ont plus de 18 ans versent un pourcentage de leur rémunération au RPC. L’accès anticipé au RPC peut augmenter votre revenu mensuel, ce qui peut être utile pour couvrir les coûts liés au soutien des enfants adultes. Par contre, cela signifie également que vous recevrez un revenu mensuel moindre au fil du temps. Si, en raison d’un soutien financier à long terme, vous avez moins épargné dans un régime de retraite personnel ou offert par votre employeur, vous pourriez être particulièrement dépendant de ce versement du RPC à votre retraite.
- Sécurité de la vieillesse (SV) : La SV est financée à même les recettes fiscales générales. Elle prévoit le versement de prestations mensuelles aux aînés canadiens admissibles pour les aider à couvrir leurs frais de subsistance à la retraite. Si vous consacrez une partie importante de votre revenu au soutien de vos enfants adultes, vous pourriez dépendre davantage de la SV pour couvrir vos frais de subsistance pendant votre retraite.
- Supplément de revenu garanti (SRG) : Le SRG est un paiement mensuel offert aux personnes à faible revenu qui reçoivent la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV). Si vous subvenez aux besoins de vos enfants adultes sur le plan financier et dépensez une partie de cet argent, il vous en restera moins pour vous et vos besoins.
N’oubliez pas que tout est question d’équilibre. Il est naturel de vouloir aider vos enfants, mais il est important d’assurer votre propre sécurité financière une fois à la retraite.
Comment concilier le soutien financier et les plans de retraite
Fixer des limites
Il est essentiel de fixer des limites financières claires lorsqu’on soutient des enfants adultes. Il pourrait s’agir d’établir une limite au montant d’argent que vous êtes prêt à verser, de préciser les fins pour lesquelles vous êtes à l’aise d’offrir un soutien financier ou de définir les attentes quant à la contribution aux dépenses du ménage s’ils vivent avec vous.
Encourager l’indépendance financière
Vous pouvez aider vos enfants adultes à atteindre l’indépendance financière en renforçant leurs compétences en gestion financière, en partageant avec eux les dépenses et les tâches du ménage et en passant du rôle de soutien à celui d’accompagnement. Dans certains cas, il faut avoir des discussions ouvertes sur les finances, aider vos enfants à comprendre l’importance de l’établissement d’un budget, de l’épargne et des placements et les encourager à prendre davantage de responsabilités financières.
Rechercher de l’aide professionnelle pour la planification de la retraite
Vous pouvez demander l’aide d’un professionnel pour préparer votre retraite. Un conseiller peut vous proposer des idées et des stratégies précieuses pour optimiser votre programme de retraite. Il peut vous aider à vous y retrouver dans la complexité des comptes de retraite, des placements et des répercussions fiscales.
L’importance des cotisations de retraite
Malgré la responsabilité financière de soutenir vos enfants adultes, il est important de continuer à cotiser à votre épargne-retraite, même en un montant unique. Il peut s’agir de cotisations à des régimes de retraite de l’État, à des régimes de retraite d’un employeur, comme le Régime de participation différée aux bénéfices (RPDB) si vous travaillez encore, à des comptes de retraite immobilisés (CRI), à des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et à des comptes d’épargne libre d’impôt (CELI).
Recherche d’un autre revenu
Vous pouvez chercher d’autres sources de revenus pour suppléer à votre épargne-retraite. Il peut s’agir d’immeubles locatifs, d’actions donnant droit à des dividendes, d’un emploi à temps partiel ou même de la création d’une petite entreprise. Ces autres revenus peuvent constituer une source stable de revenu pendant votre retraite et un complément à votre épargne existante.
S’il est formidable de soutenir financièrement vos enfants adultes, cette décision ne doit pas être prise à la légère. Il est essentiel de vous assurer que vous protégez votre propre stabilité financière et vos plans de retraite, sinon comment pouvez-vous soutenir une autre personne?